Виды банков: их функции и услуги

Основные сектора структуры

Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:

• организации, выдающие потребительские кредиты;
• лизинговые институты;
• земельные банковские организации.

Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.

Кредитная функция банков

Ещё одна важнейшая составляющая современной банковской деятельности – предоставление кредитов частным и юридическим лицам. Кредитная функция банков заключается в том, что предоставляя заёмщикам ссудные средства, организация тем самым создаёт так называемую массу кредитных денег. При этом их главной особенностью можно назвать то, что подобные денежные ресурсы не имеют физического выражения – то есть, они существуют не в реальном «осязаемом» виде, а в виде записей на счетах. Подобный механизм контролируется и регулируется Центробанком при помощи ряда законодательных нормативов.

Как это работает?

Временно свободные финансовые активы, сконцентрированные в коммерческих банках, переходят в статус ссудного капитала. За счет таких средств банками предоставляются кредиты экономическим субъектам разных уровней. К функциям коммерческого банка относятся посреднические услуги для бюджета, предприятий, учреждений и населения в проведении платежей и расчетов. Особой функцией можно назвать выпуск в обращение орудий кредитования, с помощью которых обеспечивается депозитно-ссудная эмиссия.

Роль банков в формировании денежной массы довольно велика. Функции деятельности коммерческого банка обеспечивают возможность заменить деньги в качестве средства обращения, платежа, накопления. А это воздействует на величину денежной массы и состояние денежного обращения в целом. Эмиссионно-учредительная функция коммерческих структур заключается в значительном посредничестве в выпуске и размещении облигаций и акций корпораций. При том, что банки располагают существенным объемом экономической информации, они могут консультировать своих клиентов по многим вопросам экономического и финансового плана. Развитие рыночных отношений в сфере народного хозяйства приводит к увеличению роли именно этих функций.

Доходы

Основные статьи доходной части кредитно-финансовых организаций – это вклады и кредиты. Исходя из этого понятны главные задачи таких учреждений: привлечение заёмщиков и вкладчиков.

Большинство банковских клиентов знает, что процентная ставка по депозитам ниже, чем по кредитам. Отсюда проистекает важный нюанс: разница между первым и вторым формирует прибыль кредитора.

Другие статьи – второстепенные – это разного рода дополнительные услуги. Платёжные операции и валютный обмен подразумевают определённую комиссию. Сам банк получает прибыль от того, что продаёт дензнаки дороже, чем покупает. Здесь же можно упомянуть индивидуальные сейфы (ячейки) – сервис, доступный далеко не в каждом учреждении.

Важно! Специфическая доходная статья – штрафные санкции и пени за кредитные просрочки, которые часто допускают заёмщики.

Отдельно стоит упомянуть финансирование проектов.

Пример 1. Заимодатель (банк) заключил соглашение с застройщиком и предоставил финансы на строительство жилого многоквартирного дома, а потом предоставил ипотечные займы будущим жильцам для покупки квартир. Ввиду этих фактов становится понятно, что банковская компания получает прибыль с ипотеки и продажи квартир.

Другие возможные сервисы, приносящие доход:

• инкассация;
• информационные услуги;
• консультирование;
• поручительство третьей стороны;
• приобретение прав истребования выполнения обязательств.

Это неполный список. На деле источников получения прибыли больше.

Основные функции

Главные функции коммерческих банков складываются из целей деятельности. В ходе истории они претерпевали трансформацию, появлялись новые, исчезали неактуальные:

1. Первой функцией банков было хранение денег, за что клиенты платили вознаграждение. Теперь же кредитно-финансовые учреждения платят клиентам проценты, за то, что те размещают свой капитал на вкладе.
2. Проведение записей по лицевым счетам через систему корреспондентских счетов. Осуществление безналичных платежей через изменение записей по балансовым и расчетным счетам клиентов.
3. Кредитование. При выдаче заемных средств банк выступает в роли мультипликатора, искусственно создавая объем дополнительной денежной массы без ее реальной эмиссии. То есть денег у населения или юридических , а количество наличности остается прежним.

Структура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки).

Банковская система не включает небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании). Данные институты являются частью более общей категории — финансовые институты.

Модели банковских систем

Банковские системы группируются, как правило, по двум моделям – англо-саксонской и немецко-японской.

Англо-саксонская модель банковской системы основана на финансовых рынках, являющихся основным источником привлечения денежных средств, предназначенных для дальнейшего развития экономических субъектов. Основное значение играют инвестиционные банки и финансовые учреждения, которые занимаются непосредственной передачей сбережений на денежный рынок и капитала.

При немецко-японской модели основная функция в финансовом секторе полностью лежит на банках, обслуживающих краткосрочный и долгосрочный спрос на деньги. При этой модели основную роль играют универсальные банки и финансовые учреждения, которые реализовывают все типы банковских операций.

Взаимоотношения Центрального банка России и коммерческих банков

Основное отличие Центробанка от коммерческого заключается в контролирующей роли первого. Он осуществляет функции по общему регулированию деятельности каждого отдельно взятого коммерческого банка.

Банк России использует все экономические способы управления. И лишь в том случае, когда их использование не способно обеспечить достижение необходимого эффекта, Центробанк может в процессе регулирования использовать административные методы управления. Взаимоотношения между Банком Росси и коммерческими банками, которые осуществляют свою деятельность на территории государства, определяются действующим банковским законодательством.

Для того чтобы регулировать коммерческие банки, Центробанк может увеличивать или понижать минимальные ставки обязательных резервов, которые размещаются коммерческими банками в главном банке государства. Также ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банками и может изменять их объемы вмести с процентными ставками.

Размер остатка денежных средств, который подлежит резервированию в Центробанке, определяется на основе данных из бухгалтерского баланса коммерческих банков. В их балансе должны быть учтены все средства, которые были привлечены в качестве кредитов. Отношения экономического характера между коммерческими банками и ЦБ России заключается в том, что последний предоставляет коммерческих банкам кредиты, а те уже, в свою очередь, могут выдавать ссуды хозяйствующим субъектам.

Функции Центрального банка

Центробанк – главная (регулирующая) кредитная структура государства. В России функции Центрального банка (ЦБ РФ) заключаются в следующем:

• формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
• выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
• рефинансирование банковских институтов;
• управление золотовалютным резервом;
• разработка и реализация валютной политики.

Кроме этого, Центробанк играет роль главного расчётного центра банковской системы и всесторонне контролирует деятельность коммерческих организаций.

Перечень системно значимых банков России

На основании Указания Центрального Банка России от 22 июля 2015 года № 3737-У утвержден перечень из 11 системно  значимых банков. По данным Пресс-службы Банка России по состоянию на 13 сентября 2017 года, в список включены следующие кредитные учреждения (расставлены в том же порядке, что и на сайте ЦБ).

• АО ЮниКредит Банк — 100% акций принадлежат итальянской группе UniCredit S.p.A. Рейтинг агентства АКРА — AAA, прогноз «Стабильный».
• АО «Газпромбанк». 35,5% принадлежит государственной корпорации «Газпром», 10,2% — Внешэкономбанку. Находится на третьем месте по активам среди банков РФ по состоянию на январь 2018. Участник многих государственных программ по финансированию промышленности и инфраструктурных проектов. Имеет большую сеть розничных отделений и банкоматов.
• ПАО Банк ВТБ — 61% принадлежит Росимуществу. С 1 января 2018 объединен с ВТБ24 под общим брендом ВТБ. Второй по объему активов банк в РФ.
• АО «АЛЬФА-БАНК» — крупнейший частный банк страны, занимает 7-е место по размеру активов. 75% акций владеют учредители «Альфа-Групп».
• ПАО Сбербанк – номер один в списке банков России по большинству показателей. 52,32% капитала принадлежит Центральному Банку России.
• ПАО «Московский Кредитный Банк». 70% акций принадлежит частному концерну «Россиум».
• ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие». До сентября 2017 года был крупнейшим частным банком России. В 2017 году был подвергнут санации — процедуре финансового оздоровления при поддержке Центрального банка. В настоящее время объявлено о его слиянии с Бинбанком под единым брендом Открытия. Занимает 8-е место по объему активов.
• ПАО Росбанк входит в группу французского банка Société Générale с долей иностранного капитала 99,9%. Имеет большую сеть отделений по всей России и занимает 13-е место по активам.
• ПАО «Промсвязьбанк» – один из крупнейших частных банков РФ с большой сетью отделений и банкоматов. Десятый банк по активам, по состоянию на январь 2018. В конце 2017 года начат процесс санации с участием государственного капитала. 70,05% пакета акций принадлежат Promsvyaz Capital B.V. братьев Ананьевых. На момент публикации статьи в банке идет масштабная смена команды управленцев. Принято решение сделать из ПСБ банк для финансирования гособоронзаказа.
• АО «Райффайзенбанк» — один из крупнейших универсальных банков России. 99,9 % акций принадлежит австрийской группе Raiffeisen Bank International AG. В 2015 году сократил часть отделений и отказался от автокредитования, но сохранил устойчивые позиции на российском рынке.
• АО «Россельхозбанк» — пятый по размеру активов банк РФ. 100% акций принадлежит государству. Основная специализация – финансирование производителей сельскохозяйственной продукции.

Перечисленные банки занимают более 60% банковского рынка в Российской Федерации. В перечень системно значимых кредитных организаций могут вноситься изменения. Поэтому лучше смотреть актуальный список на официальном сайте ЦБ РФ по этой ссылке.

Список системообразующих кредитных учреждений составляется для того, чтобы ЦБ РФ мог эффективнее контролировать ситуацию на финансовом рынке и делать работу банков более прозрачной. Одним из главных критериев включения кредитной организации в список системно значимых следует считать объем привлеченных депозитов. Любой вкладчик заинтересован прежде всего в сохранности своего капитала. Государство гарантирует возврат средств, размещенных на счетах банка, лишенного лицензии, в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. Надежное финансовое учреждение обязано быть участником Агентства по страхованию вкладов. Все системно значимые банки включены в государственную программу страхования.

Бенефициар — это кто?

Банк-корреспондент и банк-бенефициар напрямую связаны, но при этом выполняют различные операции. Банк-бенефициар – банк, который является посредником, то есть обслуживает банковские операции, связанные с банковскими гарантиями. Тем самым обеспечивают сотрудничество поставщиков и потребителей без рисков.

Среди банков-бенефициаров выделяют депозитную и не депозитную деятельность.

Фирме, получившей крупный заказ или заключающей важный договор, необходимы гарантии банка. Для этого заключают соглашение между двумя представителями: кредитной организацией и поручителем. При этом первая берет ответственность за выполнение всех обязательств договора.

Банк-корреспондент — это не только банк, в сделке также принимают участие гарант, бенефициар и принципал.

Само соглашение подготавливается в письменной форме, где оговаривают то, что гарант обязан выплачивать его финансовые претензии к принципиалу.

Гарантию получает кредитор, который обязан своевременно погасить долг и соответствовать другим условиям соглашения. Вовремя передавать активы, денежные средства, товары и выполнять другие условия, предусмотренные соглашением.

Если бенефициар не получает прибыль, он вправе потребовать от гаранта выполнение обязательств. Данная претензия составляется в письменной форме с полными обоснованиями.

Предъявление требований возможно только в течение срока гарантийных обязательств, после его окончания требования не принимаются.

Без банков-корреспондентов современная банковская система была бы неполноценной. Благодаря таким банкам все мировые банки объединены во всемирную сеть, которая позволяет клиентам получить свои деньги, находясь в любой точке мира, отправлять их в другие страны или приобретать товары.

Мы надеемся, что после прочтения этой статьи прояснится вопрос, что такое банк-корреспондент, в каких случаях и на каких условиях он сможет вам помочь.

Понятие банковской системы

Определение 1

Под банковской системой принято понимать комплекс, состоящий из коммерческих и национальных банков всех типов, которые, в свою очередь, в своей деятельности придерживаться единого денежно-кредитного механизма.

На современном этапе банковская система включает в себя центральный банк, выступающий главным регулятором, и коммерческие банки и иные кредитные и расчётные компании. Банковская система в целом должна в полной мере соответствовать конкретным требованиям, которые обеспечивают постоянство и эффективность ее функционирования. К таким требованиям относятся:

• устойчивость всех уровней банковской системы
• эффективность деятельности
• активность и оперативность в принятии решений
• экономичность и финансовая целесообразность

В большей части стран мира Центральный Банк является государственным. Даже тогда, когда Центральный банк законодательно не принадлежит государству (примером может быть федеральная резервная система США или Национальный банк Швейцарии) или когда государство обладает частично капиталом Центрального банка (например, Центральный банк Японии), то его действия все равно строго регламентируются на уровне законодательства.

Готовые работы на аналогичную тему

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

В международной практике принято выделять несколько разновидностей банковских систем:

• банковская система распределительного характера
• банковская система централизованного характера
• банковская система переходного периода

ОАО

Если акционерный банк формируется по принципам открытого акционерного общества, то допускается открытая подписка на выпускаемые им акции, осуществляя свободную продажу. У банка есть право эмитировать акции обыкновенные либо привилегированные – на предъявителя или именные. Обыкновенные акции, вне зависимости от времени их выпуска, должны обязательно иметь одинаковые номинальную стоимость, предоставляя владельцу единые права. Задачей привилегированных акций не является появление у владельца права голоса, но с их помощью можно получить приоритет в получении доходов от банковской деятельности в размерах, которые указываются заранее в уставе банка, решениях собраний акционеров и прочих.

Номинальная стоимость всех видов привилегированных акций не должна быть более 25% от уставного капитала. К функциям коммерческого банка относятся и такие процедуры, как эмиссия акций и увеличение первоначального капитала. При эмиссии акций требуется обязательно зарегистрировать их в центральном банке страны. У акционеров коммерческих банков в форме ОАО есть право на отчуждение принадлежащих им акций без согласования с остальными акционерами способом свободной их реализации на фондовом рынке.

Расходы финансовых учреждений

Любое коммерческое предприятие имеет расходы, и банки не являются исключением. Основные риски банка – это привлечение большого количества вкладчиков и минимальное число выданных кредитов. Второй риск банка – это невозврат выданных кредитов, банк несет огромные убытки от каждого безответственного заемщика. К тому же большинство потребительских займов оформляются без обеспечения.

Принести убытки банкам могут такое обстоятельства, как стремительный рост инфляции, дефолт, резкий рост курса иностранной валюты. Хотя большинство банков имеют мощную государственную поддержку, в период кризиса правительство вынуждено выделять средства налогоплательщиков, эта мера необходима для поддержки и функционирования всей банковской системы в целом.

Обособленные банковские подразделения

Финучреждения наделены правом организовывать обособленные подразделения. Это:

1. Филиалы, не являющиеся юридическими лицами и расположенные в отдалении от места расположения банка. Полномочия филиалам делегируются банком, к которому они относятся. Филиалы имеют право на собственный баланс, лицензию и корреспондентский счёт.
2. Дополнительные офисы. Также располагаются вне зоны нахождения основного банка, созданные для выполнения определённых задач – осуществление расчетов, кредитование и т. п.
3. Дочерние банки – создаются как отдельные юр. лица, наделённые коммерческой самостоятельностью. 20% уставного капитала принадлежит головному офису.
4. Банковские представительства – не являются юр. лицом, располагаются обособленно вне территории нахождения головного банка. Не имеют права на осуществление самостоятельных банковских операций.

Наличие всего перечисленного должно быть отражено в уставе финансовой компании.

Также за банками закреплено право создания ассоциаций и союзов, преследующих такие цели:

• разработки рекомендаций, направляющих деятельность финучреждения;
• развитие связей местного и международного уровня;
• удовлетворение информационных, профессиональных и научных интересов;
• координация деятельности компании;
• представление интересов управления и акционеров банка.

Перечисленные ответвления создаются не с целью получения или привлечения прибыли. Они не имеют права осуществлять банковские операции.

Цели коммерческих банков

Как у любой организации, у коммерческих банков имеются собственные цели на осуществление деятельности. Это:

• привлечение денег вкладчиков и их последующее размещение для хранения, опираясь на соответственно установленные временные рамки;
• размещение денег от собственного имени для дальнейшего осуществления кредитных операций;
• осуществление расчетно-кассовых операций по открытым клиентским счетам, а также их создание и обслуживание;
• покупка и перепродажа иностранных денежных средств по разным формам (наличные или безналичные средства).

В подобных организациях вращается огромное число денежных средств клиентов, поэтому перед банком стоит высокая ответственность за предоставление их сохранности. Если клиент хочет вложить определенную денежную сумму в коммерческий банк, ему необходимо тщательно проверить репутацию банка, просмотреть отзывы вкладчиков и определиться с типом коммерческого банка.

Всю производственную деятельность данного вида банков можно разделить на активную и пассивную. Активная деятельность помогает реализовывать новые кредитные средства.

Пассивная деятельность помогает создавать личные банковские средства посредством привлечения имеющихся денег, которые участвуют в обороте. Данная манипуляция помогает коммерческим банкам покупать кредитные средства. Также, пассивная деятельность делится на несколько форм:

• выпуск собственных ценных бумаг;
• заем у иных юридических организаций;
• осуществление депозитных вложений;
• начисления процента от дохода организации как образование и увеличение уровня прибыли.

Отличием коммерческих банков от иных организаций является интерес в повышении доходности за счет получения прибыли от производственной деятельности. Данные банки осуществляют работу, полагаясь на личные денежные средства, но также имеют права на создание собственных средств для платежных операций.

Основная цель банков

Основная цель банка — посредничество в движении наличных денег от кредиторов заемщикам и в платежах. В результате свободные деньги превращаются в капитальный процент обеспечения кредитования.

Работая в сфере обмена, банк выполняет регулирование денежного товарооборота наличными и безналичными формами.

Главные функции банков:

• привлечение (накопление) денег и их преобразование в капитал кредитования;
• стимуляция накоплений в народном хозяйстве;
• посредничество в кредите;
• посредничество в платежах;
• создание заимствования средств адреса;
• посредничество на фондовом рынке (в сделках с ценными бумагами);
• консультация предоставления, информация, и т.д. услуги.

Банки не только создают собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития народного хозяйства. Стимулам к экономии доступных средств населения и капитального накопления предоставляют гибкую политику депозита банка в присутствии благоприятной макроэкономической ситуации со страной.

Стимулирующая политика принимает:

• учреждение привлекательных процентных ставок депозита;
• высокие гарантии безопасности денег инвесторов;
• довольно высоко рейтинг надежности банка и доступности информации о ее действиях;
• множество услуг депозита.

Посредничество в кредите — самая важная функция банка как кредитное учреждение. Это обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах восстанавливаемости, безотлагательности и заплаченной природы. Кредитные операции – главный источник дохода банка.

Посредничество в платежах — начальная и фундаментальная функция банков. В рыночной экономике у всех бухгалтерских предприятий независимо от образцов собственности есть расчетные счета в банках, посредством которых все безналичные платежи – преобразованы. На ответственности банков за своевременное выполнение заказов клиентов при осуществлении платежей находится.

Создание заимствования средств адреса представляет производственный процесс денег система банка. Это способно, чтобы расширить кредиты и депозиты повторным увеличением денежной основы. Такое расширение денежной массы называют эффектом аниматора.

Понимание этого процесса требует наличия идеи главных типов банковских операций. Все сделки разделяют на пассивном и активном, которое находит отражение в балансе банка.

На ответственности банки отражают привлекательность финансовых ресурсов — формирования депозитов, и на активе — их размещение выпуском кредитов или инвестиций, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представлены его ресурсами, что их часть, которая может использоваться для выполнения активных сделок свободный запас, называют (или ресурс кредита).

Таким образом у деятельности банков есть чрезвычайно важное социальное значение. Банки организуют денежный — процесс кредита и испустят банкноты

Определенный результат банковской операции – банковский продукт.

Банковский продукт – спецслужбы, предоставленные банком клиентам и наличными и безналичными средствами оплаты, испускаемой им. Специфические особенности банковского продукта состоят в его нематериальном содержании и ограничении сферой обращения валюты.

Банк и государство

Основные функции коммерческих банков таковы, что их деятельность становится объектом государственного регулирования. Чтобы выйти на банковский рынок, требуется лицензия. В России предполагается возможность выдачи таких видов лицензий:

• на осуществление операций, в которых используются средства в национальной валюте, без права на привлечение денежные средства от физических лиц во вклады;
• на осуществление операций в национальной и иностранной валюте без права привлекать вклады от физических лиц;
• на то, чтобы привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы. Подобная лицензия при необходимости выдается с документом из пункта 2 при выполнении соответствующих условий.

Когда структура отработает два года с положительной динамикой, функции коммерческих банков могут быть существенно расширены за счет получения от Центрального банка лицензии на право привлекать денежные средства в национальной и иностранной валюте от населения во вклады. Хорошо себя зарекомендовавшие крупные учреждения универсального типа могут рассчитывать на получение генеральной банковской лицензии, дающей им право на создание заграничных филиалов или приобретение доли уставного капитала кредитных организаций, не являющихся резидентами.

Дифференциация банков по размеру их уставного капитала

Чтобы определить количество банков, способных исчезнуть в ближайший промежуток времени, стоит взглянуть на величину их уставного капитала.

Изучив статью 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», можно сделать вывод, что минимально допустимый уставный фонд банка на момент подачи прошения о государственной регистрации и выдаче специальной лицензии на выполнении банковских операций составляет 300 миллионов рублей.

Исходя из этого, рассмотрим перечень банков по их финансовым возможностям. Анализ будем проводить по величине их уставного капитала:

• от 10 млрд. рублей и выше – 29 банков;
• от 1 млрд. до 10 млрд. рублей – 153 банка;
• от 500 млн. до 1 млрд. рублей – 97;
• от 300 млн. до 500 млн. рублей – 104;
• от 150 млн. до 300 млн. рублей –171;
• от 60 млн. до 150 млн. рублей – 88;
• от 30 млн. до 60 млн. рублей – 28;
• от 10 млн. до 30 млн. рублей – 38;
• от 3 млн. до 10 млн. рублей – 12;
• до 3 млн. рублей – 13.

Легко подсчитать, что на начало 2016 года всего лишь 383 банка имели уставной капитал, который четко соответствует требованиям, выдвигаемым Центральным банком России. Также 179 банков расположились в опасной зоне и могут оказаться закрытыми при сохранении дальнейшей негативной тенденции к снижению своих финансовых возможностей и активов.

Если внимательно просмотреть статистику, которую предоставляет Центральный коммерческий банк России, то можно будет увидеть, что за последние пятнадцать лет количество банковских учреждений в стране значительно сократилось.

Классификация по направлению бизнеса и виду обслуживания

Коммерческие банки России по направлению бизнеса и типу обслуживания делятся на:

1. Универсальные. Работают со всеми видами бизнеса и физическими лицами. Предоставляют весь возможный перечень банковских услуг.
2. Инвестиционные. Основное направление деятельности — работа с ценными бумагами, фондами, инвестициями. Такие банки не проводят кредитование населения и не принимают деньги во вклады. Основная цель помочь промышленным предприятиям и крупному бизнесу в основном капитале. Помогают в выпуске акций, облигаций компаниям и зарабатывают на работе с этими бумагами.
3. Ипотечные. Основной вид деятельности таких банков направлен на кредитование для приобретение жилья в новостройках или на вторичном рынке, а также под нужды бизнеса. Работают с физическими и юридическими лицами, но могут специализироваться под одно из направлений.
4. Сберегательные. Предлагают населению и бизнесменам самые заманчивые условия по накоплению и сбережению капитала. А привлеченные средства отдают под кредитование частных лиц и коммерческих структур.
5. Специализированные. Выбирают в своей деятельности одно или два основных направления, например, кредитное и сберегательное.

Иногда можно встретить такую классификацию:

• ритейловый банк — направлен на сделки с розничным бизнесом;
• кэптивный — дочернее подразделение крупного банка, главное направление которого обслуживание задач головного учреждения.

В РФ не так много банков, которые придерживаются как-то четкого вида, гораздо чаще коммерческие структуры развивают несколько направлений одновременно или обслуживают смежные.

Основные функции национального и коммерческих банков

Коммерческие и центральный банки создают двухуровневую банковскую систему.

Национальный (центральный) банк наделён широкими властными полномочиям в сфере регулирования финансово-кредитных отношений.  Он выполняет важные функции в банковской системе:

• является государственным банком;
• является эмиссионным центром;
• контролирует деятельность коммерческих банков;
• является государственным банком;
• контролирует деятельность коммерческих банков;
• прорабатывает и реализовывает единую денежно-кредитную политику, защищая и обеспечивая устойчивости местной валюты;
• осуществляет валютный контроль;
• является эмиссионным центром (выпускает деньги);
• управляет правительственными счетами;
• выполняет внешние финансовые операции;
• выдаёт кредиты коммерческим банкам;
• сохраняет золотовалютный запас государства;
• проводит политику рефинансирования;
• издаёт и погашает государственные ценные бумаги;
• выдаёт и отзывает банковские лицензии;
• определяет ставки ссудного процента;
• контролирует деятельность коммерческих банков.

В свою очередь, коммерческие банки:

Услуги, оказываемые банком-корреспондентом

Наиболее востребованной на сегодняшний день услугой считаются финансовые переводы.

Банки-корреспонденты — это также банки, которые предлагают ряд услуг за счет действующего открытого в этом банке счета:

• Погашение разного рода долговых обязательств.
• Налоговые выплаты.
• Расчеты за товары и/или оказанные услуги.
• Денежные переводы.
• Транзакции, связанные с хозяйственным делопроизводством.
• Финансовые операции (как на территории своей страны, так и за рубежом) между разными банками.

В своей деятельности он подвластен международному уставу. Так, например, при переводе иностранной валюты лучше выбирать то государственное финансовое учреждение, где данная валюта является национальной.

Для того чтобы отправить 2000 евро из России в Германию, корреспондентский банк, производивший эту операцию, будет европейским.

Для подобных операций банки заключают соответствующие договоры друг с другом. Полноценная деятельность банков без этого невозможна. Чем больше заключенных договоров, тем больше возможностей.

Управление

Сущность и функции коммерческих банков были изложены, теперь можно сказать об управлении этими структурами. Высшим органом служит общий сбор участников или акционеров, который ежегодно созывается для решения вопросов, связанных с изменением устава банка, уставного капитала, распределения доходов, определения итогов деятельности за предыдущий период, избрание Совета и прочих. Если в акционерах банка имеется более 100 голосующих акций, то создают счетную комиссию, состав которой предлагается Советом директоров, а утверждение производится общим собранием.

Текущая деятельность, функции и операции коммерческих банков определяются либо коллегиальным исполнительным органом, либо единоличным. К его компетенции относятся вопросы руководства, сопряженные с текущей деятельностью структуры. Контроль хозяйственно-финансовой деятельности учреждения осуществляется посредством ревизора или ревизионной комиссии, избираемой на общем собрании акционеров. Задачами ревизора или комиссии является проверка результатов работы банка за год или иной период, как по собственной инициативе, так и в соответствии с решением общего акционерного собрания. На общем собрании держателей акций банка утверждают аудитора банка, а также размер оплаты предоставляемых им услуг. Количество имеющихся в банке отделов зависит от его размеров и характера деятельности, разнообразия и сложности услуг, которые предоставляются клиентам.

Функции коммерческих банков являются важным источником финансовых средств для государственного бюджета, отдельных граждан и негосударственных объектов.

Функции управления банком

Функции ключевого менеджмента банком назначены на специальное тело – общее собрание акционеров. Участвующие акционеры, владеющие номинальными акциями компании, входят в него. В определенных случаях структура тела также включает владельцев так называемых предпочтительных акций. Две других руководящих структуры подчиняются встрече: аудиторский комитет и совет директоров формулирующая и понимающая внутренняя политика. Роль главного исполнительного органа играет правление, в большинстве случаев созданное из числа ключевых акционеров организации.

Мы коротко рассмотрели функции банка: функции Центрального банка, основная цель банков, функция кредита банков, функции банка в экономике, . Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут. По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.