Какой доход необходим для получения ипотеки: расчет суммы на калькуляторе и отзывы

Вероятность одобрения ипотеки с маленький зарплатой

Существует несколько вариантов, позволяющих повысить свои шансы. Рассмотрим их более подробно.

Как повысить шансы на одобрение?

Разберем самые актуальные способы подтверждения своей платежеспособности:

1. Для начала вы можете узнать в своей финансовой компании, какие еще доходы учитываются при расчете ипотеки. Например, это может быть ЗП на второй работе, ежемесячные платежи от аренды имущества, вклады, наличие ценных векселей и так далее. Причем чем больше таких бумаг будет, тем выше вероятность того, что кредит все же будет одобрен.
2. При недостаточном доходе имеет смысл найти созаемщиков. К примеру, в Сбербанке разрешается привести до трех граждан. Доходы созаемщиков суммируют с вашими, что приведет к повышению суммы возможного кредита. К слову, в некоторых финансовых компаниях муж или жена становятся созаемщиком автоматически.
3. При наличии движимой или недвижимой недвижимости (например, другая квартира, автомобиль и так далее), ее можно оформить в качестве залогового имущества.

Как подтвердить доход

Если подтвердить свой доход вы не можете, то уточните у кредитора, можно ли подтвердить доход не через справку 2-НДФЛ

, а предоставив справку по форме вашей финансовой компании.

Если у вас нет официальных доходов, вы можете уточнить в банке, можно ли предоставить в финансовую компанию справку о доходах не 2-НДФЛ, а по форме банка.

В этом случае вам достаточно будет предоставить справку, где будет прописан ваш ежегодный доход и будет стоять печать бухгалтерии.

К слову, не каждый банк принимает такие неофициальные справки, так как предпочтение отдается именно «белому» доходу. Кроме того, не каждая организация готова сознаться, что она не в полной мере оплачивает налоги государству.

Что делать, если официальная заработная плата маленькая

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Для таких заемщиков предусмотрено несколько вариантов, позволяющих оформить ипотеку.

Крупный первоначальный взнос

Даже если заемщик имеет маленькую заработную плату, он все равно сможет взять ипотеку, если осуществит крупный первоначальный взнос. Он должен составлять более 60% от общей стоимости жилья. В этом случае банк рискует меньше всего, так как недвижимость остается у него в залоге. Именно с этим и связан высокий шанс одобрения заявки. Но сразу же заниматься продажей своего имущества, чтобы осуществить платеж, не стоит. Для начала отправьте заявку в кредитную организацию и дождитесь ответа.

Подтверждение иных источников дохода

При составлении заявки на оформление ипотеки заявителя попросят подтвердить свой доход. Это можно сделать путем представления справки, составленной по форме 2-НДФЛ, трудовой книжки или справки по форме банка. Кредитные организации принимают от заемщиков сведения исключительно о белых доходах.

Помимо основного заработка, рекомендуется указать и дополнительный

Кредитная организация обязательно примет во внимание все дополнительные доходы, если они являются подтвержденными. Сюда можно отнести:

• занятие предпринимательством;
• сдача собственности в арендное пользование;
• доходы от вкладов, ценных бумаг;
• подтвержденные ежемесячные выплаты (стипендия, пенсия, пособия и т. д.).

Предоставление залога

На положительное решение кредитной организации может повлиять наличие залога. Им может являться квартира, автомобиль, земельный участок. Банку очень выгоден этот вариант, так как, если заемщик не сможет погасить задолженность, будет осуществлена реализация заложенного имущества.

Привлечение поручителей или созаемщиков

Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой вполне возможно. Для этого можно привлечь поручителя или созаемщика, что повысит шансы заявителя на одобрение заявки банком. Ими зачастую выступают близкие родственники. Если заем оформляется на несколько лиц, то в учет берется их совокупный доход. Например, официальный заработок заемщика составляет 30 000 рублей, а его родственник получает 35 000 рублей. В этом случае суммарный уровень зарплаты составит 65 000 рублей при отсутствии иных обременений (имеются в виду кредиты, алименты и т. д.).

Оформление ипотеки по двум документам

Можно воспользоваться программой под названием «Ипотека по двум документам», которую предлагают лишь крупные финансовые организации РФ. К такому варианту прибегают заемщики с маленькой заработной платой и отсутствием залога. Перед подачей заявки необходимо найти банк, который предоставляет такую услугу, и ознакомиться с требуемым пакетом бумаг.

Высокий шанс на одобрение заявки будут иметь граждане, обладающие положительной кредитной историей. Другим важным условием считается предоставление крупного первоначального взноса, размер которого составляет не менее половины от стоимости квартиры. Также стоит быть готовым к начислению высокого процента.

Участие в льготных программах

Кредитные организации предлагают своим заемщикам льготные программы, которые подразумевают за собой низкие ставки по кредиту, а также минимальные требования к доходам клиента. В качестве примера можно привести следующие программы:

Социальная ипотека

Важное условие – заемщик должен быть зарегистрирован в очереди на улучшение жилищных условий. Ипотека для военнослужащих

Заемщик должен служить в Вооруженных силах Российской Федерации не менее 3-х лет. «Молодая семья». К заемщику предъявляются два важных требования: первое – один из супругов должен достичь возраста 35 лет, второе – подтверждение необходимости взятия ипотеки.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

• факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
• размер дохода;
• реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Скачать файл:
Образец справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

Такая ситуация распространена. Из нее может быть несколько выходов:

• Поиск дополнительных созаемщиков. Многие банки готовы рассматривать 3-5 дополнительных заемщиков. Причем выступать ими могут близкие родственника самого заемщика, его супруги, а иногда и другие лица.
• Подтверждение дополнительных доходов. При работе по совместительству, получении пенсии и т. д. Часто представляют для оформления ипотеки только справку с основной работы о зарплате. При этом если подтвердить доп. доход, то можно взять кредит на большую сумму.
• Увеличение срока кредита. Если изначально планировалось взять ипотеку на относительно короткое время (5-15 лет), то можно для увеличения суммы кредита согласиться на больший срок договора. Погасить задолженность можно раньше, проценты при этом будут пересчитаны. Главное, заранее узнать, как правильно проводить досрочное погашение в конкретном банке-кредиторе.

Подходить к получению ипотеки надо ответственно. Заемщику надо по максимуму постараться подтвердить свои доходы как по основному месту работы, так и дополнительные. Если же их для одобрения нужной суммы все равно недостаточно, то придется задуматься о поиске созаемщиков из числа родственников или подборе других вариантов решения проблемы.

Поиск и привлечение дополнительных заемщиков и поручителей

Основной причиной привлечения дополнительных заемщиков и поручителей является недостаточный уровень дохода основного заемщика. В большинстве банков разрешается привлечение трех созаемщиков. Доходы основного заемщика и дополнительных считаются в сумме, поэтому общий размер может получиться достаточным для одобрения заявки.

Созаемщиками могут выступать семья, близкие друзья или коллеги клиента. Следует отметить, что в некоторых финансовых компаниях супруг или супруга становятся созаемщиками автоматически.

Специалисты рекомендуют заключать ипотечную сделку с членом семьи, у которого уровень дохода выше всех остальных. В данном случае заявку одобрят.

Поручителем может быть не только физическое, но и юридическое лицо. Не нужно забывать, что, если заемщику не удастся рассчитаться с банком, поручитель должен взять эту ответственность на себя.

Оформление материального залога

Очевидно, что приобретаемая недвижимость в любом случае переходит под залог банка-кредитора. Но, кроме этого, клиент также может предоставить банку имущество, которое уже является его собственностью. Если у клиента есть квартира или автомобиль, то банк принимает их в качестве залога.

Под залог любой банк принимает имущество хорошего качества. Не допускается предоставлять старый дом в аварийном состоянии или автомобиль, не подлежащий эксплуатации. В связи с тем, что заемщик не сможет полностью погасить кредит, банку не удастся вернуть нужную сумму с помощью оставленного залога.

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой

При отсутствии возможности подтвердить официальный доход в необходимом размере, либо при наличии небольшой зарплаты существуют несколько способов, согласно которым может быть оформлена ипотека с серой зарплатой:

• Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
• Для молодых семей или семей с детьми – участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
• Увеличить первый взнос;
• Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
• Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
• Представить документы по дополнительному доходу;
• Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
• Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
• Купить справки – дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.

Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:

• Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
• Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
• Уменьшение срока кредитования.

Стоимость ₽

Взнос ₽

30%

Срок лет
мес

Ставка %

Аннуитет
Да
Нет

Ежемесячный платёж

12 000 000 руб.

Переплата

12 000 000 руб.

Минимальный доход

12 000 000 руб.

Распечатать
Подать заявку

Если вы выбрали банк, в котором хотите кредитоваться и знаете точно:

• Необходимую сумму кредита;
• Процентную ставку;
• Срок, на который нужно брать кредит;
• Дату, когда сможете собрать необходимые документы;
• Возможно или нет применение материнского капитала или досрочное погашение…

…и самое главное – уже выбрали жилье, которое хотите приобрести, можно просчитать не только сумму, которая составит кредит, но и какой должна быть минимальная заработная плата.

Например, необходимо взять в ипотеку 500000 рублей на 10 лет под 11% годовых. Берем все значения, подставляем в онлайн-калькулятор и получаем ежемесячный платеж порядка 6887.50.

Калькулятор даст расчет, при какой зарплате такой кредит будет одобрен исходя из того, что платеж должен быть не более 60% от доходов. Соответственно, при платеже в 6887.50 рублей уровень дохода, который необходимо иметь – не менее 11479.17 рублей ежемесячно.

Плюс должен быть произведен учет всех дополнительных расходов, которые семья несет каждый месяц и все денежные средства, заработанные каждым членом семьи, количество иждивенцев, если применимо. Полученные расчёты дадут представление о необходимом уровне заработка для одобрения кредита, заемщик сможет собрать пакет документов, чтобы его подтвердить.

Ждем ваших вопросов по возможности одобрения ипотеки с вашим доходом. Просьба оценить статью и поделиться её в соц сетях.

Как оформить ипотеку при малом доходе

Чего делать точно не нужно, так это прибегать к услугам частных непроверенных компаний, готовых предоставить вам средства, казалось бы, на очень привлекательных условиях. Будьте уверены: такой договор впоследствии может оказаться непосильным бременем и завести вас в долговую яму, выбраться из которой получается не у всех. Поверьте, что способов получить кредит в надежных банках существует немало.

Дополнительный доход

В нашей стране можно найти очень много граждан, которые работают на одной официальной работе, но дополнительно занимаются еще несколькими видами деятельности, которые также служат им источником поступления денежных средств. Большим преимуществом будет, если найдется возможность подтвердить наличие данных видов работ.

К такой занятости можно отнести все, что угодно:

• вечернюю подработку;
• работу по выходным;
• фриланс;
• сдачу в аренду собственности (к примеру, гараж);
• получение дивидендов с депозита.

И если в первых двух вариантах придется обсудить этот вопрос с работодателем и, возможно, убедить его, чтобы вас оформили хотя бы на минимальный оклад, то в случае с фрилансом можно предоставить на ваш счет от определенного плательщика.

Сдача в аренду имущества в этом случае также должна быть оформлена документально, а вот дивиденды с депозита вы сможете использовать в качестве доказательства своего благосостояния только в том случае, если он не пойдет на оплату первого взноса.

Словом, все, что приносит дополнительные деньги и может быть подтверждено на бумаге, и станет доказательством платежеспособности для банка.

Поручители

Больше всего шансов в решении вопроса, дадут ли ипотеку, если маленькая официальная зарплата, у тех, кто сможет

При этом обратите внимание: когда кредит оформляется, к примеру, на мужа, а жена работает и получает официальную зарплату, ее доход также может учитываться. И хотя в полной мере поручительством это не назовешь, использовать такой метод вполне законно

В роли поручителей могут выступить, в том числе, родственники или друзья. Степень родства в этом случае значения не имеет

Важно просто понимать, что если сам заемщик выполнить свои обязательства не сможет, данное бремя ложится на его поручителя

Потребительский заем

Если все же средств на первоначальный взнос не нашлось, а знакомые такими средствами не располагают или не готовы их одолжить, можно прибегнуть к такому нехитрому способу, как оформление потребительского займа.

Сам по себе такой кредит оплатить стоимость жилья, конечно же, не позволит. Обычно от ипотеки он отличается меньшей заемной суммой. Кроме того, банки обычно даже не спрашивают, для чего он вам понадобился, а для его оформления не требуется много бумаг. Во всяком случае, редко входит в пакет документов.

Ипотека же характеризуется большим объемом средств, которые может ссудить банк, и более длительным сроком договора.

В любом случае кредита на потребительские нужды должно хватить, чтобы покрыть оплату первого взноса за ипотеку.

Залог

Низкий заработок вряд ли станет препятствием на пути к кредиту, если у заемщика имеется хотя бы какое-то недвижимое имущество, которое сможет выступить в роли залога для банка. В договоре в таком случае будет указано, что если проситель будет не в состоянии вернуть заемные средства, принадлежащее ему имущество переходит в собственность банка.

Чаще всего таким залогом выступает само кредитуемое имущество. Но если у заемщика имеется в собственности и другая недвижимость, она может также выступить гарантией для банка, учитывая малый доход претендента на заем.

Программы для льготников

Отличительная особенность льготных программ – это поддержка государства. На сегодняшний день в России действует несколько таких проектов, которые рассчитаны на разные категории граждан:

• ;
• ;
• ;
• на специалистов в сфере образования.

Воспользоваться такой программой, если семья не попадает ни в одну из категорий, можно и ячейке общества, пребывающей .

Не стоит только забывать, что государство будет готово оплатить только часть расходов по кредиту. А чтобы это стало возможным, придется пройти долгую бюрократическую процедуру и соблюсти массу формальностей.

В какие банки обратиться

СБЕРБАНК

• В Сбербанке возможно только при условии первоначального взноса не менее 50% стоимости недвижимости.
• Сумму первоначального взноса можно уменьшить, если привлечь со заемщиков (не более трёх человек).
• Сумма кредита различается по регионам.
• Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
• Процентная ставка от 9%;
• Срок до 30 лет.

РОССЕЛЬХОЗБАНК

• В Россельхозбанке требуется не менее 40% собственных денежных средств на первоначальный платёж.
• Необходимо предоставить только два документа — паспорт и водительское удостоверение/заграничный паспорт/удостоверение сотрудника федеральных органов власти на выбор.
• Минимальная сумма – 100000 рублей.
• Процентная ставка – 9,9 %.
• Срок кредитования – 25 лет.

РОСБАНК

В 2019 году активный участник ипотечного рынка Банк «ДельтаКредит присоединился к РОСБАНКУ. Условия поменялись, лучше уточнить в самом банке.

ВТБ 24

В банке действует программа «Победа над формальностями».

Необходимо:

• Требуется предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
• Сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей.
• Первоначальный взнос не менее 40%
• Срок кредитования не более 20 лет.
• Процентная ставка – от 10%.

2017 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Государственные программы

В нашей стране малоимущим, многодетным семьям, молодым специалистам, военнослужащим доступны жилищные кредиты с государственным субсидированием и прочие меры государственной поддержки. Зачастую данные программы проводятся на региональном уровне, то есть по инициативе местных властей. Поэтому для начала выясните, есть ли в вашем регионе какая-либо программа, то вы можете ей воспользоваться.

Даже если таких программ нет или вы не соответствуете ее параметрам, то есть и другие варианты – использование регионального и федерального материнского капитала при рождении детей. Кстати, после покупки жилья в ипотеку вы можете воспользоваться налоговыми вычетами и вернуть часть потраченных процентов и 13% от стоимости жилья до 2 млн рублей, что частично компенсирует ваши расходы.

Итак, подведем итог, маленький доход не приговор и даже с ним можно оформить ипотечный кредит, несмотря на то, что сделать это будет гораздо сложнее. Кстати, ведь недостаточно просто взять ипотеку, ее придется полностью выплатить, в противном случае придется передать жилье банку

Поэтому задумайтесь об увеличении уровня дохода, найдите вторую работу, на которую, кстати, можно устроиться официально, и обращайте внимание, на то, чтобы платежи по ипотеке не превышали половины вашего заработка

Какой должен быть размер заработной платы для получения ипотеки?

Достаточный доход для получения займа (ипотеки, кредита потребительского) определяется исходя из:

• Официального прожиточного минимума, который установлен на данный момент.
• Членов семьи и их материальных возможностей.
• Суммы обязательных ежемесячных расходов.

Получить с маленькой официальной зарплатой ипотеку можно в том случае, если доказать банку уровень своей достаточной платежеспособности.

Для решения этой задачи есть множество способов, поэтому не стоит думать, что справка о доходах с работы – это единственный документ, который требует банк.

Альтернативные документы, помимо справки 2-НДФЛ, подтверждающие доход заемщика (на примере Бинбанка).

Все документы, предоставляемые в финансовую организацию, нужно подтвердить реальными сведениями, которые никак не будут касаться налоговой инспекции.

Для оформления ипотеки не устанавливают конкретного размера зарплаты, так 15 000 рублей или другую сумму. Банки часто требуют, чтобы общий доход не превышал 40 % выплат по кредиту, но эта цифра зависит от конкретного финансового учреждения.

Во внимание банком принимается и наличие у заемщика ликвидных движимых и недвижимых предметов имущества, в том числе и доходы остальных членов семьи. По статистике, при зарплате 20 000 трудно получить ипотеку, но это не значит, что невозможно

Полезное видео:

Клиенты с серой зарплатой часто имеют непростые отношения с банками, которые редко идут навстречу и не разрешают оформить ипотеку. Дохода «в конверте» не видит никто, кроме вас, поэтому и доказать его фактическое существование трудно.

Если же доказать банку, что помимо серой зарплаты есть еще и другой доход, который относится в другую категорию, то получить нужную сумму в кредит станет возможным.

Поиск дополнительного дохода

У каждого из нас есть возможность найти дополнительный источник дохода в свободное от работы время, независимо от специальности. Вы можете подрабатывать на дому, брать частные заказы. Если по профессии вы педагог, то можете зарабатывать на репетиторстве, юристы – на частных консультациях, парикмахер – принимать клиентов на дому. Даже если вы не обладаете какими-либо навыками, то получить их также не составит труда. Вы можете пройти обучающие курсы, благодаря которым в короткий срок сможете освоить новую специальность. Подработка в интернете тоже альтернативный вариант.

Но проблема состоит в том, что такой вид заработка не будет учтен банком. Причина этому – вы не сможете подтвердить свой заработок документально, то есть справкой по форме 2-НДФЛ. Этот документ может получить только работник, отчисляющий подоходный налог в бюджет, а неофициальный заработок налогом не облагается. Но если вам удастся получить займ с помощью поручителей и созаемщиков, то платить его однозначно придется вам. Дополнительный доход не будет для вас лишним.

Если у вас маленькая зарплата и она вас не устраивает, возможно, стоит подумать о смене места работы. Сегодня с этим не будет проблем, если вы имеете определенный трудовой стаж и образование. Это уже характеризует вас как перспективного сотрудника. Составьте резюме и разошлите их в разные компании. Если вы получите хорошее предложение, повремените с оформлением ипотеки на полгода, потом вы сможете предоставить справку о заработной плате с хорошими цифрами.

Вопросы и ответы

Ипотеку с таким уровнем доходов могут дать. Это будет зависеть от суммы требуемого займа, его срока, наличия первоначального взноса, дополнительных доходов, поручителей и других гарантий возврата кредита.

С зарплатой в размере 16 тыс. руб. рассчитывать на большую cумму кредита не стоит. Но при наличии созаемщика с хорошим доходом, оплаты большого первоначального взноса и это возможно.

Любой банк не будет принимать в расчет неофициальный заработок клиента. Это создает большие риски невыплаты кредита. Поэтому при отсутствии иных доходов, поручителей, первоначального взноса, созаемщиков получение кредита маловероятно.

Получение ипотеки теоретически возможно с любым заработком при условии наличия дополнительных доходов или гарантий возврата займа.

При зарплате в 25 тыс. руб. для увеличения размера кредита можно заручиться поддержкой поручителей, увеличить срок кредитования, привлечь созаемщиков, заплатить большой первоначальный взнос.

Получение ипотечных займов с небольшой зарплатой возможно при определенных условиях. Этому будет способствовать наличие поручителей, увеличение срока кредитования, созаемщики, большой первоначальный взнос

Ставка ипотечного кредита зависит от разных условий, в том числе, срока кредитования, внесения первоначального взноса, страхования имущества и жизни клиента. Чем больше заработок, тем больше шансов получить более выгодные условия кредитования.

Получение кредита возможно и маленьким доходом. Получить его пожжет предоставление сведений о иных доходах, привлечение созаемщиков, уплата большого первоначального взноса, участие в социальных программах кредитования.

Размер заработка, достаточного для кредита в 1 500 000 руб., будет зависеть от срока кредитования и иных его условий.

Зарплата в размере 50 000 руб. является достаточной в большинстве случаев для предоставления кредита.

Черная зарплата не является гарантией предоставления кредита. Но получить заем возможно, если подтвердить возможность его погашения иными способами.

Большинство банков одобряет предоставление ипотечных займов, если ежемесячный платеж не превышает 30-50 % от заработка.