Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

В каком случае возвращают страховку

Как уже было сказано выше, сумма страхового платежа возвращается в том случае, если с момента оформления полиса прошло меньше 14 дней. Рассмотрим подробнее.

В течение первых 5 дней

При расторжении договора в течение первых 5 дней его действия сумма страхового платежа возвращается в полном объеме. Даже если в полисе указано обратное. Впрочем, нормальный договор никогда не будет противоречить требованиям законодательства.

После 14 дней

Возврат суммы платежа в такой ситуации практически никогда невозможен. Исключение составляют отдельные ситуации, при которых в полисе отдельно указан возможность возврата суммы платежа после 14 дней с момента вступления полиса в силу. Это не противоречит законодательству.

При досрочном погашении

Возврат платежа или его части при досрочном погашении кредита также не предусмотрен. Исключения есть и тут, но такая возможность должна быть отдельно оговорена в договоре страхования.

Когда страховка обязательна, а когда нет

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

• жизни;
• риска потери работы;
• риска потери трудоспособности;
• титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Стоит ли соглашаться на дополнительное страхование

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Сколько можно сэкономить, застраховав жизнь

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д

При покупке полиса важно учесть ограничения. Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа

Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Какие страховые полисы попадают под Указание № 3854-У?

Перечень финансовых продуктов, предлагаемых сегодня гражданам, достаточно велик. Законодательство РФ (Указание ЦБ № 3854-У) в отношении возврата неиспользованных сумм по страховкам учитывает большинство из них. Существует четкий перечень, а именно:

Вид страховки	Пояснения
От несчастных случаев и болезней	В случае индивидуального страхования
Жизни	Если клиент дожил до определенного возраста или смерти
Гражданская ответственность	Для владельцев транспортных средств, водного транспорта
Добровольное медицинское страхование	За исключением ДМС в отношении мигрантов
За причинение вреда	Имеется ввиду ущерб третьих лиц
Страхование финансовых рисков	В отношении скачков валюты, инвестирования и пр.

Процедура возврата страховки

При желании вернуть страховку по кредиту можно обратиться напрямую в страховую организацию или действовать через банк (если полис входит в банковские услуги). Сама процедура зависит от того, кем был оформлен актуальный договор страхования и каковы причины его приостановления.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если страховка потребительского кредита была внесена одним платежом и сразу после оформления, при выполнении досрочного погашения вы имеете шанс вернуть оставшуюся сумму. Это право распространяется на все виды полисов, касающиеся кредита. Основанием для возврата является факт, что услуги страховки были оплачены, но не будут предоставляться.

После погашения кредита вы должны взять в банке соответствующий документ об уплате долга. Он прикрепляется к заявлению. Также прилагается копия договора страхования и копия паспорта.

Сам договор с СК не стоит расторгать до получения денег, поскольку в этом случае она может полностью отказать на законных основаниях. Исключением будут ситуации, когда в действующем соглашении прописано обязательство возврата части денег по страховке при осуществлении досрочного расторжения договора с банком по причине полной выплаты долга.

Рассмотрение заявления страховой компанией проводится в течение 10 дней, после чего вам должны вернуть деньги или предоставить весомые основания для отказа.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Для соблюдения порядка процедуры в банк и страховую компанию направляются претензии о возврате страховки по кредиту. Это необходимо для предоставления возможности досудебного решения вопроса. Делать это необходимо в установленный законом период охлаждения.

Расторгнуть договор страхования по общему потребительскому кредиту допускается в течение 5 дней с момента его вступления в силу. Для автокредита этот срок законодательно расширен до 30 дней, что относится к полисам ОСАГО.

В некоторых случаях период охлаждения может устанавливаться конкретным банком. Например, при рассмотрении вопроса «можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке», стоит учитывать индивидуальные условия кредитных программ, которые позволяют полностью вернуть страховую премию в течение 30 дней с даты заключения договора или в размере 50%, если срок превышает 30 дней. Вам необходимо вместе с заявлением об отказе подать в банк копии договоров кредитования и страхования, а также паспорта.

Если страховой договор был подписан отдельно от кредитного (условие страхования не прописано в договоре выдачи займа), вам необходимо сразу обращаться в вашу страховую компанию. В этом случае, помимо названных выше документов, предоставляются банковские реквизиты для возврата средств. Если договор уже вступил в силу, вам обязаны вернуть сумму за вычетом платежей по прошедшему периоду, если нет — полную.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на оформление возврата страховки может быть стандартной формы, предоставляемой в банке или написанным самим заемщиком. Примерный образец выглядит следующим образом:

• Кому: Руководителю страховой компании или банка Ф.И.О.
• Адрес организации.
• От кого Ф.И.О.
• Адрес регистрации (проживания) и телефон.

Заявление

(Дата подписания договора) между мной и (наименование банка) был заключен договор на получение кредита (номер документа), а также одновременно с компанией (наименование страховой компании) заключен договор страхования (номер документа). Сумма кредита по договору составила (общая сумма в рублях цифрами и прописью) рублей, тогда как фактически мне было предоставлено (сумма по телу кредита цифрами и прописью) рублей, а (сумма страховки цифрами и прописью) рублей была передана компании (наименование СК) как страховой взнос. Срок кредитования и страхования согласно пунктам (номера пунктов договора, где указаны сроки кредита) договора составил (срок кредита в месяцах).

(Дата досрочного погашения кредита) я полностью выполнил обязательства по кредиту перед банком (наименование банка), вернув сумму долга (общая сумма кредита со страховкой цифрами и прописью) рублей и соответствующие проценты. В связи с досрочным закрытием кредита, прошу вернуть мне уплаченные сверх требуемого страховые взносы в размере (50% от суммы страховой премии) рублей.

Решение по моему заявлению прошу рассмотреть в период 10 дней с даты его получения. При отсутствии ответа с вашей стороны или неудовлетворения указанных выше требований, по данному вопросу мною будет подано соответствующее исковое заявление в суд с требованием выплатить заявленную сумму и процентные отчисления за использование средств в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств  заемщики могут воспользоваться двумя способами:

1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также  реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Нюансы в Законе

Закон о возврате страховки действует исключительно в отношении физических лиц, он не распространяется на целые коллективы. Чтобы защитить свои деньги, сегодня банки стали предоставлять услуги кредитования на основании коллективных договоров.

Однако действие указанного Закона, касаемо отказа от страховки в первые две недели, на такие договоры не распространяется. Хотя такие прецеденты были в банковской практике ВТБ24, но это решение его руководства.

Если Вы оформили кредит в этом банке, имейте в виду, что столкнетесь там с «коллективным страхованием» и при случае вернуть свою сумму страховки вряд ли сможете. Только в судебном порядке и после длительных тяжб.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

Правовые основания

Возврат страховки по кредиту регулируется одноименным Законом, вступившим в силу в июне 2016 года и значительно облегчившим эту процедуру для добросовестных заёмщиков.

До этого ФЗ, если заёмщик уже подписал страховой договор, то отказаться от него в дальнейшем было невозможно. Обращаясь с таким требованием в банк, он всегда получал отказ.

В банке говорили, что заявление написано в добровольном порядке, никто не заставлял заёмщика подписывать его, следовательно, расторгнуть страхование можно только в судебном порядке. А эта перспектива предвещала большую трату времени и нервов.

Однако еще до принятия вышеупомянутого Закона наиболее цивилизованные российские банки предоставляли клиенту возможность отказаться от страховки в течение небольшого промежутка времени.

В соответствии с новым Законом с 1 июня 2016 года Банк России предоставил всем, кто оформил кредитный договор и заплатил за него страховку, возможность вернуть уплаченную сумму обратно.

В 2006 году был введен период, равный 5 дням, в течение которого заёмщик был вправе передумать страховать кредит, расторгнуть договор и забрать свои деньги у страховой компании.

С 2018 года этот период увеличен до 14 дней. В течение этого срока заёмщик вправе обратиться, а страховая компания обязана вернуть страховку по кредиту в течение 10 дней с момента получения заявления.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.

Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:

1. Если есть указание на то, что деньги не подлежат возврату, то вернуть их, соответственно, не получится.
2. Если есть конкретные условия по возможности возврата средств, следуйте указанному порядку.

В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.

Если в банк, то можно подать:

• заявление, в котором вы просите пересчитать размер страховых выплат с учетом досрочного погашения и вернуть часть этих средств;
• претензию с требованием возместить вам убытки (актуально для случаев, когда, например, вам заявили, что для получения кредита обязательна дополнительная страховка).

Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.

Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.

Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:

• наименование организации, куда вы подаете документ;
• ваши данные;
• номер договора по кредиту;
• все основные условия сделки – сроки, сумма, проценты, если нужно и т.п.;
• просьбу о пересчете средств в соответствии со сроками погашения и прекращении необходимости в страховании;
• дату погашения долга;
• бумаги, квитанции, справки и выписки, которые подтверждают, что долг вы погасили;
• реквизиты, по которым вы хотите получить средства.

Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).

Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.

Что вы обязательно указываете в претензии:

• те же самые общие сведения, что и в заявлении: данные (ваши и организации), описание условий сделки и т.д.;
• все подтверждения факта досрочного погашения кредита;
• факт нарушения прав потребителя;
• законные основания, которые это подтверждают (страхование является добровольным по 42 и 48 статьям ГК РФ, а представление услуги страхования в качестве обязательного условия для получения кредитного займа незаконно – на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, к примеру);
• четкое требование возместить вам моральные убытки;
• реквизиты;
• адрес, на который вы хотели бы получить ответ (или номер телефона для этой цели);
• срок, в течение которого вы собираетесь ждать ответа (обычно 10 дней);
• свои намерения на тот случай, если организация откажет в вашем требовании или проигнорирует его (обратиться в Роспотребнадзор и в суд, к примеру).

В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:

• он проанализирует ваше положение с правовой точки зрения;
• изучит договоры, все имеющиеся у вас документы,
• подскажет, на что делать упор в обращении, что обязательно указать и т.п.
• объяснит, как рассчитать средства для возврата.

В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.

Можно ли вернуть страховку после периода охлаждения?

В соответствии с Указанием Банка России сделать это невозможно. Если, конечно, иное не предусмотрено договором страхования. Поэтому обязательно читайте его.

Мы просмотрели условия страхования страховых компаний, являющихся дочерними предприятиями крупных российских банков – ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк. В документах первых двух компаний прописано, что при отказе клиента от страховки после истечения периода охлаждения возврат денежных средств не осуществляется.

А вот в страховой компании Россельхозбанка предусмотрено расторжение договора даже после периода охлаждения. Главное, чтобы за период, в который человек был застрахован, не наступил страховой случай. Тогда страховщик, получив заявление клиента, вычтет из предполагаемой суммы возврата стоимость страховки за тот период, который прошел с момента оформления документов, и свои расходы на ведение дела. Оставшуюся часть денежных средств получит страхователь, то есть тот, кто заключал договор страхования.

Если период охлаждения прошел, а вернуть деньги за страховку потребительского кредита хочется, мы предлагаем вам запасной выход. Это расторжение договора по соглашению сторон. В том случае, если 14 дней прошли, страхования компания не вернет деньги клиенту при его одностороннем отказе от страховки. Но если он как-то обоснует свое желание разорвать договорные отношения и заинтересует страховщика в этом, вполне возможен вариант расторжения договора по соглашению сторон. И в этом случае деньги можно получить, ведь зависеть условия соглашения будут только от вас и представителя страховой.

Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки

Банк заинтересован не только в возврате кредитных денег, но и в получении прибыли. Размер ставки по кредиту зависит от выбранной организации, типа и суммы займа, величины первоначального взноса и кредитной репутации заемщика. Сюда также относится наличие страховки. В случае отказа от покупки полиса ставка по кредиту может увеличиться – от 1% до 7%. Детали прописываются в кредитном договоре. 

Произвести предварительные расчеты суммы переплаты можно на сайте банка. Достаточно воспользоваться онлайн-калькулятором. Пользователю нужно сравнить результаты расчетов со страховкой и без нее. 

Что говорится в новой редакции закона

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее. То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется

Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Как расторгнуть договор

Для расторжения договора сначала необходимо собрать пакет документов.

• Заявление;

• Паспорт;

• Договор страхования с квитанцией об оплате премии.

Если заявление подается через представителя, на него должна быть оформлена нотариальная доверенность с соответствующими полномочиями.

Подавать заявление можно напрямую в страховую компанию, через отделение банка, при помощи почтовой службы.

В офисе Сбербанка

Это самый надежный и удобный способ. Заявитель сможет получить подробную консультацию по вопросам последствий отказа от страховки, сотрудник банка поможет с составлением заявления, проверит наличие всех необходимых документов. Ведь, если обнаружены ошибки в заявлении или представлен неполный пакет документов, подавать заявление придется повторно, что дополнительно продлит срок принятия решения СК.

После визирования сотрудником банка заявления и регистрации его в системе, клиент сможет быть уверен в принятии документов на рассмотрение и начале действия сроков возврата страховки.

Отправка заказным письмом

Данный вариант возможен в том случае, если клиент не может посетить банк или воспользоваться дистанционным способом подачи документов. Порядок действий в этом случае будет следующим:

Скачивается и распечатывается бланк заявления;
Заполняется печатными буквами или на компьютере;
Формируется пакет документов: заявление в оригинале, копия паспорта (главной страницы и регистрации), копии документов по страхованию;
Составляется опись, заверяется отправителем и почтовым работником;
Документы отправляются заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу: ул. Павловская д. 7, г. Москва, 115093

Обратите внимание, решение об отказе от страховки должны принимать не в подразделении компании, а лица, наделенные соответствующими полномочиями. Поэтому адрес направления письма лучше уточнить, позвонив на горячую линию СК.

Онлайн Заявление через «Сбербанк Страхование»

Подать заявление онлайн через сайт «Сбербанк Страхование», в личном кабинете можно только, если наступил страховой случай.

Дистанционно подать заявление можно, отправив пакет документов на адрес электронной почты documents@sberinsur.ru. Для этого клиент должен иметь электронную подпись.

Порядок действий будет следующим:

• Подготовить заявление на расторжение договора и другие необходимые документы;

• Сфотографировать все документы;

• Сформировать файл для отправки;

• Подписать документы ЭЦП;

• Отправить по указанному электронному адресу.

Можно ли отказаться от страхования кредита в банке по закону

В недалеком прошлом отказаться от страховки было достаточно сложно. Подписывая кредитный договор, заемщик подтверждал своё согласие на страховые услуги. А если клиент передумал, то банк или страховые компании редко шли ему навстречу. Это аргументировалось тем, что заемщик заключал договор сознательно, а значит, отменить его не представлялось возможным. Клиенту оставалось лишь судиться, пытаясь отказаться от полиса страхования. Как правило, доказать, что услугу действительно навязали, было очень непросто. Лишь малая часть кредитных организаций позволяла человеку отказаться от страхования на этапе подписания соглашения или в течение пары суток после его оформления.

Ситуация поменялась 1 июня 2016 года. Центробанк принял решение о том, что заемщик может вернуть средства за приобретенные страховые услуги, обратившись в страховую компанию в течение пяти дней. Данный срок именуется как «период охлаждения». Возврат осуществляется достаточно быстро, клиенту приходится ждать не более 10 суток. В 2018 году период охлаждения продлили, у заемщика появилось целых 14 дней, чтобы вернуть деньги за страховку.

Помимо этого, новый закон позволял человеку отказаться от различных сопутствующих услуг, предлагаемых банком. Однако такой вариант не совсем выгоден самой кредитной организации, так как возрастает риск невозврата заемных денежных средств. Именно поэтому, если клиент предпочитает отказаться от страхования по кредиту, банк существенно повышает процентную ставку или сохраняет за собой подобное право. Данные условия прописываются в кредитном соглашении. В случае, если человеку не требуются дополнительные услуги, финансовая организация не вправе ничего навязывать. Получается, что отказаться от страхования по кредиту или вернуть затраченные средства – вполне посильная задача. Однако нужно быть готовым, что прения с банком могут затянуться.

Согласно законодательству, страхование жизни – это добровольное решение самого человека. Именно поэтому вы можете отказаться от страховки по кредиту, банк не вправе вас принуждать. Однако на практике всё не так просто. Несмотря на закон, финансовые организации навязывают заемщикам страховку в добровольно-принудительном порядке. Если кредитное учреждение не дает кредит без страхования, можно приобрести полис и отказаться от него в течение 14 суток.

Чаще всего ненужные страховые услуги навязывают к ипотеке, потребительскому или автомобильному кредиту. КАСКО, страхование жизни и здоровья, защита от потери работы, утраты или порчи имущества – это своеобразные инструменты, которые позволяют снизить риски финансовой организации. Страхование может быть выгодно и самому клиенту, хоть в нашей стране оно воспринимается как банальное выкачивание денег. К примеру, банк не вправе требовать с вас возврата денежных средств при наступлении чрезвычайного происшествия, прописанного в договоре. В данном случае вся финансовая ответственность ложится на страховую фирму.

Однако есть и необходимые виды страхования, от которых не получится отказаться, особенно если речь идет об ипотечном кредите. Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ и 31 статье закона «Об ипотеке» вы обязаны застраховать приобретаемое имущество от утраты. Прочие услуги, к которым относится страхование жизни, не считаются обязательными.

Вы можете отказаться от страхования в банке по кредиту, хотя иногда сделать это не так уж и легко. Многие клиенты судятся с кредитной организацией, отстаивая свои права. Однако не все готовы тратить время и силы на судебные тяжбы, да и риск проигрыша заемщика достаточно высок. Чтобы избежать подобных сложностей, уточните у банковского специалиста, можно ли отказаться от страховки после подписания кредитного соглашения. Однако это возможно только в случае с обычным потребительским кредитом. На другие виды кредитования данные условия не распространяются.

Возвращение страховки в судебном порядке

Если страховщик после переписки в письменном виде отказывается вернуть страховку, а обращение в Роспотребнадзор не дало положительного результата, заёмщик имеет полное право обратиться в суд.

Сделать это можно посредством подачи иска. Если сумма иска не превышает 50 000 рублей, то обращаться следует в мировой суд, а если сумма больше – в районный суд по юридическому адресу страховщика.

Рекомендуем Вам при оформлении кредита категорически отказываться от любых дополнительных услуг, внимательно читать подписываемые документы. Если Вам все-таки всучили страховой полис, то на возврат денег потребуются силы, время и нервы.

Если Вы не сделаете это в течение предоставленных Законом 14 дней, то дальнейшее хождение по мукам может оказаться бесполезным, учитывая стоимость услуг юриста и значительные судебные издержки в перспективе.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты  по условиям  кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Виды страховок

Речь идет о следующих страховках:

1. Страхование автомобиля (КАСКО)

Если клиент банка принял решение оформить автокредит, то кредитор вправе потребовать у него застраховать приобретенное транспортное средство в целях финансовой защиты банка.

2. Страхование недвижимого имущества

Это обязательно следует делать при оформлении ипотеки и получении денежного кредита под залог недвижимости, т.к. в Законе указано, что подобное обеспечение должно быть защищено страховкой.

Во всех остальных случаях дополнительные услуги, предоставляемые банком или страховой компанией по кредитному договору, выбираются клиентом исключительно добровольно, по собственному усмотрению.

При добровольном страховании можно вернуть всю или часть страховой премии до или после досрочной выплаты займа. Иначе договор может быть признан судом кабальной сделкой со всеми негативными последствиями для банка и страховщика.