Новые правила возврата страховки по кредиту с 1 сентября 2020 года: что об этом нужно знать

Можно ли отказаться от страхования кредита в банке по закону

В недалеком прошлом отказаться от страховки было достаточно сложно. Подписывая кредитный договор, заемщик подтверждал своё согласие на страховые услуги. А если клиент передумал, то банк или страховые компании редко шли ему навстречу. Это аргументировалось тем, что заемщик заключал договор сознательно, а значит, отменить его не представлялось возможным. Клиенту оставалось лишь судиться, пытаясь отказаться от полиса страхования. Как правило, доказать, что услугу действительно навязали, было очень непросто. Лишь малая часть кредитных организаций позволяла человеку отказаться от страхования на этапе подписания соглашения или в течение пары суток после его оформления.

Ситуация поменялась 1 июня 2016 года. Центробанк принял решение о том, что заемщик может вернуть средства за приобретенные страховые услуги, обратившись в страховую компанию в течение пяти дней. Данный срок именуется как «период охлаждения». Возврат осуществляется достаточно быстро, клиенту приходится ждать не более 10 суток. В 2018 году период охлаждения продлили, у заемщика появилось целых 14 дней, чтобы вернуть деньги за страховку.

Помимо этого, новый закон позволял человеку отказаться от различных сопутствующих услуг, предлагаемых банком. Однако такой вариант не совсем выгоден самой кредитной организации, так как возрастает риск невозврата заемных денежных средств. Именно поэтому, если клиент предпочитает отказаться от страхования по кредиту, банк существенно повышает процентную ставку или сохраняет за собой подобное право. Данные условия прописываются в кредитном соглашении. В случае, если человеку не требуются дополнительные услуги, финансовая организация не вправе ничего навязывать. Получается, что отказаться от страхования по кредиту или вернуть затраченные средства – вполне посильная задача. Однако нужно быть готовым, что прения с банком могут затянуться.

Согласно законодательству, страхование жизни – это добровольное решение самого человека. Именно поэтому вы можете отказаться от страховки по кредиту, банк не вправе вас принуждать. Однако на практике всё не так просто. Несмотря на закон, финансовые организации навязывают заемщикам страховку в добровольно-принудительном порядке. Если кредитное учреждение не дает кредит без страхования, можно приобрести полис и отказаться от него в течение 14 суток.

Чаще всего ненужные страховые услуги навязывают к ипотеке, потребительскому или автомобильному кредиту. КАСКО, страхование жизни и здоровья, защита от потери работы, утраты или порчи имущества – это своеобразные инструменты, которые позволяют снизить риски финансовой организации. Страхование может быть выгодно и самому клиенту, хоть в нашей стране оно воспринимается как банальное выкачивание денег. К примеру, банк не вправе требовать с вас возврата денежных средств при наступлении чрезвычайного происшествия, прописанного в договоре. В данном случае вся финансовая ответственность ложится на страховую фирму.

Однако есть и необходимые виды страхования, от которых не получится отказаться, особенно если речь идет об ипотечном кредите. Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ и 31 статье закона «Об ипотеке» вы обязаны застраховать приобретаемое имущество от утраты. Прочие услуги, к которым относится страхование жизни, не считаются обязательными.

Вы можете отказаться от страхования в банке по кредиту, хотя иногда сделать это не так уж и легко. Многие клиенты судятся с кредитной организацией, отстаивая свои права. Однако не все готовы тратить время и силы на судебные тяжбы, да и риск проигрыша заемщика достаточно высок. Чтобы избежать подобных сложностей, уточните у банковского специалиста, можно ли отказаться от страховки после подписания кредитного соглашения. Однако это возможно только в случае с обычным потребительским кредитом. На другие виды кредитования данные условия не распространяются.

Как избежать при оформлении

В большинстве случаев, достаточно устно сообщить сотруднику банка о своем намерении не оформлять страховку, ссылаясь на Гражданский кодекс (часть 2 статьи 935), Закон “О потребительском кредите” (части 10-12 ст.7) и иные законодательные нормы. Затем внимательно изучить документы и не подписывать и не заполнять ненужные вам графы.

В законе “О потребительском кредите (займе)” сказано, что банк имеет право потребовать от заемщика заключения договора страхования только в случае, если это оговорено сторонами и заемщик выразил свое письменное согласие.

Однако, закон допускает, что если сторонами подписан договор, в рамках которого страхование является обязательным условием, то банк может поднять ставку по займу в случае невыполнения заемщиком данного условия.

Также закон гласит, что банк не вправе изменять условия кредитования в случае самостоятельного страхования заемщиком своего имущества, жизни, здоровья и иных страховых интересов в любом страховом учреждении, отвечающем требованиям законодательства. Список аккредитованных банком страховых компаний можно заранее спросить в банке.

Отказ от навязанной банком страховки по закону

Гражданин может сослаться на законодательную базу при разговоре с менеджером. Этим он продемонстрирует свою осведомленность и желание менеджера убеждать сильно снизиться. Ниже содержится перечень законов, на которые можно ссылаться, чтобы отказаться от страховки при кредите:

• Гражданский Кодекс РФ ( часть вторая), ст. 935;
• Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», часть 10-12 статьи 7;
• Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) “Об ипотеке (залоге недвижимости)”,
• Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) “О защите прав потребителей”, ст.16.

При отказе банка принимать полис иной страховой организации, осведомите менеджера следующими законами:

1. Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 “О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями”.
2. Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 04.06.2018) “О защите конкуренции”.

Банк не нарушает закон, если прописывает в договоре один из видов добровольного страхования только в том случае, если у заемщика была возможность заключить кредитный договор и без этого условия.

Письменный отказ для банка

В некоторых случаях вас могут попросить оформить официальный отказ от участия в страховой программе банка. Он может быть оформлен и в произвольной письменной форме, и выглядеть так:

Я, Иванов Петр Петрович, 12.12.1992 года рождения, паспорт №________, хочу отказаться от страхования в ______________(наименование страховой компании) по Договору страхования №__________ .

В случае, если банковский работник ответит отказом на ваше желание подписать договор на кредит без обременения страховкой, вы можете пригрозить обращением в Роспотребнадзор, антимонопольную службу.

Однако, есть случаи, когда борьба с банком бессмысленна.

Зачем банки навязывают страховку по кредиту

По закону банковская организация, выдавая заем, имеет право предложить клиенту оформить страховой полис. Данная процедура производится во многих странах. Объясняется это просто: кредитор стремится застраховать свои риски, ведь заемщик может тяжело заболеть, потерять трудоспособность, умереть.

Кроме того, банковская организация получает еще один бонус: помимо того что будут застрахованы собственные риски (если клиент не вернет долг), кредитор заработает на переплате. Дело в том, что во многих банках в тело займа уже включена страховая сумма. Для заемщика это не совсем выгодно. Далее разберем, какие особенности есть у займа со страховкой и без и какова будет переплата в этих двух случаях.

Характеристики	С полисом	Без страхования
Размер займа	300 тыс. руб.	300 тыс. руб.
Срок кредитования	12 месяцев	12 месяцев
Стоимость страхового полиса	бесплатно	15 тыс. руб.
Заявленная процентная ставка	15 %	15 %
Переплата	45 тыс. руб.	60 тыс. руб.
Итоговая стоимость займа	345 тыс. руб.	360 тыс. руб.
Процентная ставка по факту	15 %	20 %

На данном примере мы наглядно показали, как общая стоимость займа зависит от наличия или отсутствия страхового полиса, при этом процентная ставка может быть повышена либо снижена. Во многих банковских организациях страхованием занимаются дочерние фирмы. Это значит, что кредитор получает двойную выгоду, ведь он продает кредитный продукт и страховку.

В остальных ситуациях, включая потребительский кредит, банковская организация не имеет права принуждать клиента оформлять полис. Заемщик может застраховать ссуду по своему желанию, а не под давлением кредитора.

На практике банковских работников непросто уличить в том, что они нарушают закон. Дело в том, что у менеджеров по работе с клиентами есть особые скрипты, на которые они опираются во время общения с заемщиками. В таком речевом модуле четко указано, как разговаривать с клиентом, чтобы навязать оформление полиса, а также другие услуги, при этом не нарушая законодательство.

Руководители материально поощряют банковских работников, чтобы те предлагали полисы. К примеру, заемщик не согласился застраховать ссуду, значит, менеджер по работе с клиентами не получит премию либо переменную часть оклада.

В Указании № 3854 от Центрального Банка РФ используется термин «период охлаждения» — время между подписанием кредитного договора, а также датой, когда он вступает в силу. Раньше этот период длился 5 суток, однако в 2018 году сроки изменились. Сейчас период охлаждения составляет 14–30 дней или даже больше. Банковская организация определяет свой срок, однако он не может быть меньше двух недель.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Страхование при получении кредита – это дополнительная услуга. Но существует два вида полисов, которые банк имеет законное право требовать в обязательном порядке:

• страхование автомобиля (при автокредите);
• страхование залога (если кредит берется, например, под залог недвижимости).

В таких случаях банки должны быть защищены, и вернуть средства по таким страховкам не получится.

Во всех остальных это возможно. Однако, несмотря на добровольный характер таких страховок, с их возвратом могут возникать определенные проблемы. К примеру, следующие:

1. Манипуляции сотрудников банка. Различными методами банк представляет страховку, как обязательную и необходимую. В некоторых случаях об этом говорят прямым текстом, в других – заранее умалчивают о такой услуге и навязчиво предлагают ее оформить уже во время подписания кредитного договора, к примеру.
2. Неправомерные условия со стороны банка. Речь о случаях, когда вам говорят, что без оформления конкретной страховки ( но не одной из тех, о которых мы говорили выше) кредит вам не выдадут.
3. Определенные условия, прописанные в договоре. Например, в договоре могут быть указаны ограниченные случаи, в которых вы можете вернуть страховку, или не указаны вообще – такие ситуации разрешаются особенно сложно. Ведь вы сами подписали, вас же никто не заставлял. А то, что эти условия могли быть прописаны мелким шрифтом или неоднозначно сформулированы, с формальной точки зрения, к сожалению, ничего не меняет. В подобных ситуациях лучше обратиться за помощью к юристам, как минимум за детальным правовым анализом.
4. Отказы страховых компаний в возвращении средств и другие.

Самый оптимальный способ возврата страховки – воспользоваться “периодом охлаждения”. Согласно закону, у вас есть две недели на то, чтобы передумать и отказаться от страховки. Для этого нужно написать соответствующее заявление и подать его в страховую организацию. В заявлении нужно указать реквизиты, на которые вы желаете получить возврат средств.

Деньги вам должны вернуть в течение десяти дней после подачи заявления.

Но что делать, если такой период упущен – или вы хотите вернуть средства при других условиях?

Документы для расторжения договора страхования по кредиту

Расторжение договора страхования и возврат денег осуществляется страховщиком на основании заявления от клиента. Его рекомендуется заполнять на бланке, представленном на сайте компании.

К заявлению надо приложить следующие документы

• договор страхования;
• документы об оплате страховой премии (например, платежное поручение);
• иные документы (приложения к договору и т. п.).

Договор и другие бумаги передавать в страховую компанию надо в виде копий. Оригиналы надо оставить у себя. Они могут пригодиться, если расторгнуть договор страхования по кредиту в добровольном порядке не выйдет и придется защищать свои интересы через суд. Страховщик может без проблем проверить копии по собственным оригиналам документов. А представляют их клиенты только для ускоренной обработки заявления.

Иногда страховщики запрашивают у клиента и другие дополнительные документы. Это не совсем законно, но если эти бумаги есть, то лучше их представить, чтобы ускорить решение.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

• Карта рассрочки «Халва» от Совкомбанка.
• Карта беспроцентной рассрочки «Совесть» от Киви банка.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки.

«Период охлаждения»

Пару лет назад кредитозаёмщики не вправе были отказываться от любых обязательств по кредиту, но после подачи рекордного количества жалоб, это условие было пересмотрено.

Сначала клиентам было разрешено расторгнуть страховой договор в течение 5 дней после его подписания, но с 01.01.2018 «период охлаждения» увеличили до 14 дней. Это период, в течение действия которого заёмщик имеет законное право отказаться от страховки и получить свои деньги обратно.

В течение двух недель с момента подписания договора страхователь может вернуть средства, потраченные на покупку следующих страховых продуктов:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование имущества (за исключением жилья, приобретённого в ипотеку);
• страховка от финансовых потерь;
• страхование в случае утраты трудоспособности.

В «период охлаждения» вернуть средства проще всего, а вот позже осуществить это практически невозможно.

Что говорит Закон о страховании?

Соответствующие статьи действующего сегодня Закона о страховании предусматривают два вида страховки, которые являются обязательными при оформлении кредита:

• полис КАСКО при автокредитовании;
• страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

При получении других видов кредитов, включая наиболее распространенные потребительские, требование банка о страховке является незаконным. Более того, другие виды полисов, помимо перечисленных выше, а именно: страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков и т.д. – также не могут быть обязательными даже при автокредитовании или ипотеке.

Несмотря на то достаточно четкие требования страхового законодательства, большинство банков открыто навязывают услуги по дополнительному страхованию, что вызывает множество справедливых вопросов со стороны клиентов. Например, даже Сбербанк требует оформления страховки жизни и здоровья для получения потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей

Важно понимать, что в большинстве случаев страхование осуществляется в дочерних структурах банка, другими словами, заемщик просто выплачивает дополнительно к процентной ставке от 1% до 3%

Процедура возврата страховки

При желании вернуть страховку по кредиту можно обратиться напрямую в страховую организацию или действовать через банк (если полис входит в банковские услуги). Сама процедура зависит от того, кем был оформлен актуальный договор страхования и каковы причины его приостановления.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если страховка потребительского кредита была внесена одним платежом и сразу после оформления, при выполнении досрочного погашения вы имеете шанс вернуть оставшуюся сумму. Это право распространяется на все виды полисов, касающиеся кредита. Основанием для возврата является факт, что услуги страховки были оплачены, но не будут предоставляться.

После погашения кредита вы должны взять в банке соответствующий документ об уплате долга. Он прикрепляется к заявлению. Также прилагается копия договора страхования и копия паспорта.

Сам договор с СК не стоит расторгать до получения денег, поскольку в этом случае она может полностью отказать на законных основаниях. Исключением будут ситуации, когда в действующем соглашении прописано обязательство возврата части денег по страховке при осуществлении досрочного расторжения договора с банком по причине полной выплаты долга.

Рассмотрение заявления страховой компанией проводится в течение 10 дней, после чего вам должны вернуть деньги или предоставить весомые основания для отказа.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Для соблюдения порядка процедуры в банк и страховую компанию направляются претензии о возврате страховки по кредиту. Это необходимо для предоставления возможности досудебного решения вопроса. Делать это необходимо в установленный законом период охлаждения.

Расторгнуть договор страхования по общему потребительскому кредиту допускается в течение 5 дней с момента его вступления в силу. Для автокредита этот срок законодательно расширен до 30 дней, что относится к полисам ОСАГО.

В некоторых случаях период охлаждения может устанавливаться конкретным банком. Например, при рассмотрении вопроса «можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке», стоит учитывать индивидуальные условия кредитных программ, которые позволяют полностью вернуть страховую премию в течение 30 дней с даты заключения договора или в размере 50%, если срок превышает 30 дней. Вам необходимо вместе с заявлением об отказе подать в банк копии договоров кредитования и страхования, а также паспорта.

Если страховой договор был подписан отдельно от кредитного (условие страхования не прописано в договоре выдачи займа), вам необходимо сразу обращаться в вашу страховую компанию. В этом случае, помимо названных выше документов, предоставляются банковские реквизиты для возврата средств. Если договор уже вступил в силу, вам обязаны вернуть сумму за вычетом платежей по прошедшему периоду, если нет — полную.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на оформление возврата страховки может быть стандартной формы, предоставляемой в банке или написанным самим заемщиком. Примерный образец выглядит следующим образом:

• Кому: Руководителю страховой компании или банка Ф.И.О.
• Адрес организации.
• От кого Ф.И.О.
• Адрес регистрации (проживания) и телефон.

Заявление

(Дата подписания договора) между мной и (наименование банка) был заключен договор на получение кредита (номер документа), а также одновременно с компанией (наименование страховой компании) заключен договор страхования (номер документа). Сумма кредита по договору составила (общая сумма в рублях цифрами и прописью) рублей, тогда как фактически мне было предоставлено (сумма по телу кредита цифрами и прописью) рублей, а (сумма страховки цифрами и прописью) рублей была передана компании (наименование СК) как страховой взнос. Срок кредитования и страхования согласно пунктам (номера пунктов договора, где указаны сроки кредита) договора составил (срок кредита в месяцах).

(Дата досрочного погашения кредита) я полностью выполнил обязательства по кредиту перед банком (наименование банка), вернув сумму долга (общая сумма кредита со страховкой цифрами и прописью) рублей и соответствующие проценты. В связи с досрочным закрытием кредита, прошу вернуть мне уплаченные сверх требуемого страховые взносы в размере (50% от суммы страховой премии) рублей.

Решение по моему заявлению прошу рассмотреть в период 10 дней с даты его получения. При отсутствии ответа с вашей стороны или неудовлетворения указанных выше требований, по данному вопросу мною будет подано соответствующее исковое заявление в суд с требованием выплатить заявленную сумму и процентные отчисления за использование средств в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ.

Можно ли отказаться от страховки

Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.

При подписании кредитного договора

Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.

Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.

При досрочном погашении кредита

Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.

Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.

Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.

Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.

После подписания страхового договора

Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.

В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую. Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время. Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.

Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.

Как подать заявление

Для того, чтобы расторгнуть договор страхования и вернуть свои деньги, нужно написать соответствующее заявление. Рассмотрим ситуацию с ним подробнее.

Что указывается в документе

В заявлении такого типа указывается следующая информация:

• Данные договора страхования.

• Информация о клиенте.

• Если заявитель и застрахованное лицо – разные люди, то нужна отдельная информация о заявителе, а также документы, подтверждающие основание обращения от лица застрахованного лица.

• Причина, по которой клиент хочет расторгнуть договор.

• Данные о статусе налогового резидента (если актуально).

• Реквизиты счета, на который нужно вернуть страховой платеж.

• Дата и подпись.

Выглядит заявление на расторжение договора страхования так:

Скачать образец можно по этой ссылке.

Как передать в банк

Заявление на расторжение договора нельзя отправить онлайн, только на бумажном носителе. Сделать это можно двумя способами: лично в отделении Сбербанка или по почте.

Через Почту России

Такой вариант сложнее просто за счет того, что заявление сначала придется отправлять по почте, а потом еще ждать намного дольше, пока оно будет обработано:

1. Подготовить заявление.

2. Направить заявление по почте на адрес 121170, ул.Поклонная, д.3, кв.1 (адрес рекомендуется уточнить по телефону горячей линии 8-800-55-55-595).

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

Возврат страховки

— возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Образец заявления на отказ от страховки вы можетескачать здесь

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие. Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Записаться на бесплатную консультацию можно по телефонам: 8 (812) 992-39-98 (Санкт-Петербург) 8 (499) 391-14-79 (Москва)

Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки

Банк заинтересован не только в возврате кредитных денег, но и в получении прибыли. Размер ставки по кредиту зависит от выбранной организации, типа и суммы займа, величины первоначального взноса и кредитной репутации заемщика. Сюда также относится наличие страховки. В случае отказа от покупки полиса ставка по кредиту может увеличиться – от 1% до 7%. Детали прописываются в кредитном договоре. 

Произвести предварительные расчеты суммы переплаты можно на сайте банка. Достаточно воспользоваться онлайн-калькулятором. Пользователю нужно сравнить результаты расчетов со страховкой и без нее.