Что выгоднее: автокредит или потребительский

Как рационально купить машину в кредит?

Вследствие затянувшегося кризиса цены на автомобили немного снижаются. Но для покупки машины недостаточно отложить несколько зарплат. Это довольно серьезное и затратное вложение. Чтобы кредит не оказался кабалой, необходимо придерживаться двух правил:

Откладывайте деньги на первоначальный взнос. Банки предлагают самые невыгодные условия для тех, кто не может внести хоть какую-то часть средств. Идеально, если удастся накопить порядка 20–50% от нужной суммы.

Убедитесь, что вам будет по силам вносить ежемесячный платеж

Важно просчитать доход семьи, вычесть из него ежемесячные траты. Если оставшейся суммы с запасом будет хватать для погашения кредита, то оформлять ссуду можно.

Но даже два этих условия не могут стать 100% гарантией того, что покупка будет успешной. Ведь в жизни случаются разные происшествия, из-за которых человек становится неплатежеспособным.

Если есть возможность погасить кредит досрочно или вносить ежемесячно большую, чем прописано в договоре, сумму, то это нужно делать. Но перед этим нужно внимательно изучить текст договора, чтобы убедиться, что за досрочное погашение не предусмотрены штрафы, комиссии и прочие санкции.

Автомобиль является недвижимостью. Новые модели через несколько лет сильно падают в цене. Поэтому не имеет смысла покупать ультрамодную модель последнего сезона. Лучше выбрать машину, выпущенную несколько лет назад. Стоить она будет меньше, но сама по себе будет иметь отменные эксплуатационные характеристики.

Где выгоднее взять автокредит?

На сегодняшний день единственный производитель, который оказывает реальную поддержку потребителям, покупающим автомобиль в кредит – это Ford. Программа «Форд в кредит» предлагает автокредит на выгодных условиях: процентная ставка составит 4,9 процентов годовых при первоначальном взносе в 40 процентов и 6,4 процента при взносе в 20 процентов. Безусловно, данные условия самые привлекательные. Автомобиль Focus стал лидером продаж благодаря именно такой мощной кредитной поддержке.Но есть в данной программе и свои недостатки, ведь первоначальный взнос составляет 50 процентов от стоимости автомобиля, что достаточно много для кредита сроком на три года.
На данный момент количество покупателей Ford, приобретающих автомобиль сразу за собственные деньги и количество людей, берущих авто в кредит приблизительно одинаково. Таких показателей нет ни у одного другого дилера.
Размеры процентных ставок зачастую зависят от дилера, с которым сотрудничает банк. К примеру, в Московском кредитном банке, который контактирует с дилерами Audi, можно взять кредит под 9,9 процентов годовых. Райффайзенбанк кредитует покупку Toyota на аналогичных условиях.

Документы необходимые для оформления автокредита

Для того чтобы получить автокредит, нужно предоставить ряд документов, требования к которым отличаются у разных банков. Стандартный набор состоит из: заявления на предоставление кредита, анкеты заемщика, паспорта заемщика и поручителя (оригинал и копия), водительского удостоверения заемщика и лиц, которые допускаются к управлению (оригинал и копия), трудовой книжки (копия, заверенная работодателем), справки с места работы о доходах (по форме 2НДФЛ или в свободной форме за последние шесть месяцев). В банках разные требования к справке о доходах, но если предоставлять справку в свободной форме или же вообще не предоставлять ее, процентная ставка по кредиту будет увеличена.

Накрутки по автокредитам

Очень часто потенциального заемщика привлекает низкий процент кредита, таким образом, он рассчитывает сэкономить на кредите приличную сумму денег. Но в данном случае сразу же после оформления договора  клиент столкнется с дополнительными расходами – оплатой услуг за предоставление кредита. В одних банках – это определенный процент, в других – фиксированная ставка, не зависящая от суммы кредита. Таким образом, ставка, заявленная в договоре в размере 18 процентов, автоматически увеличивается до 20 и более процентов за счет подобной оплаты.
Сроком погашения автокредита обычно является период от двух до пяти лет. Разумеется, что кредит на более длительный срок отличается более низкими ежемесячными платежами. Многие банки разрешают досрочно погашать кредит, возможно автокредит где выгоднее  именно в таких банках.Еще один важный фактор – страхование. Для автомобиля, купленного в кредит, является обязательным страхование на весь срок кредитования, при этом учитывается полная стоимость автомобиля. Так что, купив авто и заплатив первоначальный взнос в 50%, при страховании необходимо заплатить сумму из расчета полной стоимости машины. Сумма эта составит около 8-10 процентов от стоимости автомобиля. К примеру, для Kia Rio годовой полис составляет 1 237 долларов. Для многих клиентов это неприемлемо.
Кроме этого, обязательная автогражданка – необходимое условие для получения кредита. В среднем по г. Москве она составляет 5 148 руб. Дополнительные расходы могут составить 100-200 долларов. К ним относятся: плата за открытие счета, комиссия за проведение операции, плата за перевод денежных средств на счет автосалона, потери от обмена долларов в рубли и наоборот.Обычно банк сотрудничает с определенной страховой компанией или же банк и страховая компания входят в состав одной корпорации, поэтому клиент не может воспользоваться услугами других страховщиков. А у них все взаимовыгодно. Например, низкие 12 процентов за предоставление кредита могут компенсироваться высокой ставкой за страхование авто. Более того, порой требуется страхование жизни клиента, что приводит к дополнительным непредвиденным расходам.
Выгодно ли автокредит совмещать со страхованием? Не очень, но часто без страховки кредит просто не дадут. Страхуют автомобили по программе АВТОКАСКО, которая включает страховку от ущерба и угона. Нельзя застраховать автомобиль от угона, если на нем нет охранной системы, которая соответствует классу транспортного средства. Кроме этого, устанавливать охранную систему должен не какой-нибудь знакомый установщик, а определенная фирма, адрес которой клиент получит в страховой компании. Не сложно догадаться, что они уже давно и взаимовыгодно сотрудничают.
Следовательно, чтобы забрать купленную в кредит машину из автосалона, нужно обязательно оплатить первоначальный взнос, комиссию за оформление кредита, два страховых полиса и установку охранной системы. Чтобы получить государственные номера на авто, нужно заплатить еще 100-250 долларов (регистрация проводится сотрудниками ГИБДД в течение 3 дней).
Еще одно заманчивое предложение, которое можно встретить в автосалонах – это «беспроцентный кредит». Не стоит обольщаться, ведь кредит под 0% — это обычная рассрочка, условия которой достаточно жесткие: половину стоимости автомобиля нужно оплатить сразу, а срок кредитования составляет не больше года. Данный вид кредитования выгоден банку, ведь проценты ему оплачивает автосалон. А автосалон в свою очередь также ничего не теряет, так как прибыль идет от объемов и накладных расходов, которые берутся с покупателя. Получается, что автокредит выгодно с такими накрутками это что-то практически в реальном мире не существующее.

Как оформить кредит на авто

Сегодня оформить автомобиль в кредит также несложно, как и взять обычный потребительский заем. Однако существуют несколько нюансов, которые отличают его от обычной денежной ссуды либо ссуды на какой-либо товар, например, бытовую технику.

Существенно отличается процесс оформления договора, а также способ его обеспечения. Эти нюансы необходимо узнать перед тем, как отправить в банк.

Среди главных отличий следует выделить такие:

1. Автокредит выдается на конкретное авто по предварительно составленному договору купли-продажи, который подписывается представителем автосалона. Если объектом сделки становится подержанная машина, договор составляет продавец.
2. Приобретенный в кредит транспорт должен быть застрахован, каждый год процесс повторяется. Страховой полис КАСКО оформляется на сумму задолженности.

В остальном процесс ничем не отличается от потребительского кредитования. Перед подписанием договора необходимо получить полную информацию о том, сколько процентов придется отдать по кредиту.

Лучше всего изначально просчитать итоговую сумму автомобиля с учетом процентов, которые придется переплатить. Заявителю также придется предоставить собранный пакет документов:

1. Договор купли-продажи, составленный в автосалоне.
2. Гражданский паспорт заявителя.
3. Данные банковского счета, на которые кредитором будут перечислены деньги.
4. Справка, подтверждающая доходы. Современные кредиторы не требуют от постоянных клиентов справки о доходах, особенно если они получают зарплату на их счетах.
5. Чек, подтверждающий оплату первоначального взноса.
6. Некоторые финансово-кредитные организации также требуют справки о доходах у поручителей.

Если заявитель получает одобрение от кредитора, деньги вскоре поступят на банковский счет салона-продавца. Далее покупателю в срочном порядке необходимо переоформить транспортное средство в личную собственность, а также застраховать его. С полиса КАСКО снимается копия, которая передается сотруднику банка.

Приобретенный по договору транспорт автоматически становится обеспечением по кредиту. По этой причине он оформляется, как залог банка. Таким образом, брать автокредит выгодно ли? Скорее да, чем нет, ведь покупатель с первых минут приобретения может пользоваться им. Причем сейчас можно найти выгодные автокредиты с господдержкой.

Если человек решил взять авто в кредит, он также должен знать, что паспорт технического средства остается у кредитора до момента, пока первый полностью не погасит обязательства по займу. Однако в это время владелец может вписывать в право управления тех людей, которых посчитает нужным.

Но, несмотря на это, владелец авто может его перепродать. Чтобы это сделать, первым делом, необходимо уведомить банк. Наиболее удобным вариантом продажи залогового транспорта является погашение займа за счет вырученных с продажи средств. Но покупать авто необходимо с умом.

Однако это не всегда удобно для покупателя, который желает ознакомиться со всеми документами на машину. Продавец не может предоставить ПТС, поэтому есть и второй вариант. Можно переоформить кредит на нового владельца. При этом условия договора остаются прежними.

https://www.youtube.com/watch?v=9Gl-se9UOpA

На что следует обратить внимание

Если же автолюбитель решился оформить автокредит, следует тщательно изучить всю имеющуюся по вопросу информацию и прежде всего, разумно оценить собственные финансовые возможности. Кроме того, нередко кредитные организации намеренно создают видимость максимально выгодных условий, а после начинают менять их на абсолютно другие, менее выгодные для потенциального покупателя.

Примером может послужить предложение по программе автокредита, где отсутствует процентная ставка либо снижена стоимость транспортного средства. По факту же никакой выгоды чаще всего не наблюдается.

Если автолюбитель все же принял решение оформить сделку, стоит обратить внимание на такие моменты:

• Досконально исследовать и сравнить имеющиеся предложения автосалонов. Изучить ассортимент предложенных авто и стоимость таковых. Оптимальнее всего оформлять автокредит у наиболее заинтересованных дилеров, предоставляющих всевозможные варианты акций и специальных предложений.
• Рекомендовано оформлять кредит в рублях. Такие кредитные программы чаще всего обладают минимальными процентами.
• Стоит подбирать такой автомобиль, стоимость которого действительно подходит и не пробьет брешь в собственных финансах гражданина. Ежемесячная выплата не должна быть выше 25-30% дохода в месяц.

Прежде чем приступить к оформлению автокредита важно тщательно исследовать условия программ по автокредитованию на предмет подводных камней. Если возникают затруднения, оптимальным вариантом будет обращение за разъяснением к специалисту

Мнения экспертов относительно вопроса, стоит ли оформлять автокредит в текущем году, отличаются диаметральной противоположностью. Часть аналитиков считает, что кредит можно и нужно брать. Их оппоненты полагают, что выгода в покупке авто таким способом полностью отсутствует. Но в любом случае, обе стороны сходятся во мнении, что автокредит является отличным вариантом для тех граждан, кто желает приобрести машину быстро и без особых затрат энергии. В ином случае следует несколько раз подумать и взвесить все плюсы и минусы решения.

Что лучше: автомобильный кредит или потребительский?

Потребительский кредит – это нецелевой заем. Если при автокредитовании деньги банка перечисляются на счет заемщика, а оттуда – автосалону, то «потребительские» средства выдаются наличными или на банковскую карту.

Преимущество потребительского кредита в том, что:

• машина не становится залогом банка (ее можно продавать);
• ставки по потребительскому кредиту выше, но по специальным акциям можно существенно сэкономить;
• нет обязательного условия покупки полиса КАСКО, что дает существенную экономию.

Вопрос о преимуществах автокредита и потребительского кредита всегда остается открытым: все зависит ситуации, банковских условий и ставок, вашего финансового положения и т.д.

Как подобрать лучший вариант автокредита

Знать, какие банки выдают автокредиты под самый дешевый годовой процент недостаточно для того, чтобы назвать их программу действительно выгодной. Ведь за снижением ставки обычно стоит целый ряд условий, которые не всегда приходятся на руку покупателю. Ознакомиться с ними желательно заранее, дабы в дальнейшем избежать возможных штрафов и овердрафтов.

https://youtube.com/watch?v=nzvAdbRKfho

Выбор программы

Перед тем, как остановить свой выбор на конкретной программе кредитования, следует ознакомиться со всеми существующими вариантами ссуды на автомобиль и сравнить их выгоду. Всего их шесть:

1. Классический договор. Позволяет водителю приобрести автомобиль под 10-12% годовых, но с обязательным внесением первоначального взноса. Такая форма кредита дает возможность сэкономить солидную сумму денег на переплате, но взамен она требует от него внесения одной десятой части стоимости машины в качестве залога;
2. Экспресс-кредит. На оформление такой ссуды у гражданина уходит не более 15 минут при предъявлении минимального пакета документов (паспорт, ВУ и справка о доходах). Но обратной стороной медали в данном случае выступает повышенная годовая ставка (до 30%) и необходимость в поручителе;
3. Рассрочка без первоначального взноса. Такой тип договора славится высокими процентами по переплате, и более жесткими требованиями по одобрению заявки;
4. Ипотека без оформления КАСКО. Некоторые банки предлагают водителям отказаться от покупки комплексной страховки, взамен на повышение годовой ставки и увеличение первоначального взноса. Но прежде чем делать выводы о том, выгоден ли автокредит на упомянутых условиях, следует также упомянуть, что в случае утраты движимого имущества автомобилист сам несет ответственность за погашение оставшейся задолженности перед банком;
5. Трейд-ин. Форма договора, подразумевающая обмен транспортного средства с пробегом на новое авто из салона. При его выборе клиент передает свое ТС в собственность банка, списывая с себя небольшую часть долга по ипотеке. Остальная задолженность выплачивается покупателем в общем порядке, но уже без первоначального взноса;
6. Рассрочка без переплаты. Самый дешевый автокредит, требующий от автолюбителя внесения половины стоимости машины в качестве залога. Вторая часть долга будет распределена банком на равные суммы (без начисления годовых процентов), которые клиент обязуется выплатить в срок до 3 лет.

Сравнив между собою предложенные варианты автокредитования, можно сделать вывод, что классический договор является наиболее подходящим для подавляющего большинства населения. Ведь покрыть половину стоимости автомобиля могут далеко не все водители, а при использовании трейд-ин нет стопроцентной гарантии того, что банк примет вашу машину на обмен.

Выбор схемы погашения

В зависимости от того, какую программу клиент выберет для получения автокредита, схема погашения задолженности будет меняться. Но в любом случае перед заемщиком появится обязанность в выплате долга за отведенный ему период.

Имея на руках подобный бланк, водителю нужно лишь своевременно переправлять деньги в пользу кредитора, и периодически запрашивать информацию по текущей задолженности. При этом не стоит торопиться погашать ссуду досрочно, так как некоторые финансовые организации за это предусматривают пеню в размере 2% от суммы займа. А это не малые расходы.

Расчет полной стоимости

Для того, чтоб самостоятельно рассчитать автокредит с минимальным процентом, или ссуду с крупной ставкой, человеку достаточно владеть следующими сведениями:

• Полная стоимость купленного автомобиля;
• Срок действия договора (включая льготный период);
• Размер годового начисления.

Сам расчет задолженности происходит по единой формуле: S = Sk x I x Кк/Кг, где:

• S – это размер всего долга (включая переплату по ипотеке);
• Sk – стоимость движимого имущества;
• I – процентная ставка за год;
• Кк – длительность действия договора;
• Кг – количество дней в году.

Также для подсчета задолженности водитель может использовать онлайн-калькуляторы, которые есть практически на всех официальных сайтах финансовых учреждений. При возникновении проблем клиенту всегда помогут сотрудники банка.

Взвешиваем за и против покупки автомобиля

Стоит ли брать машину в кредит в 2020 году? Ответ на этот вопрос можно найти, только взвесив все «за» и «против» существующих кредитных предложений в условиях современной экономической ситуации.

Итак, автокредит позволяет:

• приобрести машину прямо в настоящее время и использовать ее по своему усмотрению;
• равномерно в течение всего срока кредита вносить определенные договором денежные суммы, а не оплачивать всю покупку сразу. Однако практически все автокредиты выдаются при условии оплаты первоначального взноса в определенном проценте от стоимости машины. Следовательно, иметь небольшую суму собственных средств все же необходимо;
• воспользоваться программой льготного автокредитования от государства, что значительно уменьшит стоимость машины по стандартному автокредиту. Однако банки, принимающие участие в указанной программе предъявляют к заемщикам более «жесткие» требования по сравнению с обычными кредитными продуктами.

Отрицательными сторонами автокредитования в 2020 году являются:

• нестабильная ситуация в экономике страны. Часто колеблются процентные ставки по автокредитам, что влияет на конечную стоимость приобретаемого автомобиля;
• подорожание бензина и обслуживания машины: покупка масел, прохождение технических осмотров и так далее. При небольшой зарплате часто становиться не реально оплачивать кредит и содержать автомобиль в должном виде, что является одним из важнейших условий договора автокредитования;
• нестабильность в сфере автокредитования. Подорожание полисов ОСАГО и КАСКО, необходимого для получения автокредита приводит к значительному повышению расходов на покупку машины;
• обязательный залог машины, который приводит к ограничениям действий автовладельца. Без согласия банка человек, имеющий кредитный автомобиль не имеет права самостоятельно распоряжаться своим имуществом, а именно, продавать, дарить и так далее.

Таким образом, прежде чем получать автокредит надо:

• разобраться с личными финансовыми возможностями по оплате долга и содержанию автомобиля;
• выбрать наиболее благоприятное предложение банков по автокредитованию.

Как выгоднее приобрести автомобиль

Для начала определим положительные и отрицательные стороны потребительского кредита на машину и автокредита, соответственно выясним, что выгоднее.

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит является целевым займом, соответственно приобретаемая машина в любом случае находится под залогом у банка до полного погашения займа. Именно поэтому процентная ставка по автокредиту выгоднее, чем по потребительскому. Перечислим факторы за автокредит:

• Автокредит можно оформить с господдержкой, благодаря ей ставка по кредиту будет значительно снижена.
• Страхование жизни и трудоспособности заемщика не требуется, отсутствие данных видов страхования не влечет за собой повышение процентной ставки.
• Брать автокредит можно прямо в салоне дилера, потребуется только паспорт и права.

Против:

• При получении автокредита в обязательном порядке нужно оформлять КАСКО.
• Внесение первоначального взноса является обязательным условием кредитования, минимум 15% от стоимости авто, в разных банках показатели могут отличаться.

В последние годы, благодаря субсидиям от государства в размере 6,7%, автокредит на определенные модели авто является более выгодным, чем потребительский займ

Хотя внесение первоначального взноса, можно посчитать и хорошим условием автокредита, благодаря тому, что часть стоимости автомобиля выплачена, фактическая сумма займа оказывается меньше.

Факторы за и против потребительского кредита

Рассмотрим особенности потребительского кредита и основные факторы за:

• Брать потребительский кредит можно без стартового взноса.
• Средства как правильно выдаются наличными, и банк не требует отчета о расходах. Его можно использовать на покупку машины, ремонт, развлечения или приобретение необходимых бытовых принадлежностей.
• Потребительский кредит можно получить в гораздо большем объеме, чем стоимость машины, если этого позволяет доход клиента.
• Банк не оформляет автомобиль залоговым имуществом, а значит в случае не выплаты – не сможет отобрать автомобиль, если суд не назначит конфискацию имущества.
• Автомобиль может быть продуктом вторичного рынка, купленный напрямую у владельца.
• Можно обойтись полисом ОСАГО, который значительно дешевле КАСКО.

Против:

• Основным фактором против потребительского кредита выступает процентная ставка которая будет значительно выше, потому что банк не получает ни залога, ни поручителя, ни другой гарантии возврата кредита.
• Потребуется больше документов на получение потребительского кредита на машину.

Однозначно можно сказать, что лучше, проще и выгоднее брать хоть автокредит, хоть потребительский кредит на машину в банке, где открыта зарплатная карточка или с которым приходилось раннее сотрудничать. Постоянным клиентам кредиторы предлагают улучшение условия кредитования.

Плюсы и минусы автокредита

Какие преимущества очевидны при автокредитовании:

1. Автокредит дешевле потребительского за счет более низких процентов, потому что банк берет машину в залог, т. е., по сути, ничем не рискует. Автомобиль относится к ликвидному имуществу и быстро превращается в деньги.
2. Возможность стать участником государственной программы, где часть стоимости кредита компенсируется государством с целью поддержки отечественного автопрома.
3. Минимальные требования к заемщику и пакету документов (паспорт и водительское удостоверение). Никаких поручителей и справок о доходах. Риск вашей неплатежеспособности снижается для банка залогом автомобиля.
4. Высокая скорость оформления займа. Во многих автосалонах есть представители банков, которые в течение 1 – 2 часов оформят кредит. Онлайн-заявка на сайтах банков тоже позволяет быстро получить деньги.
5. Возможность попасть на акции официальных дилеров и приобрести автомобиль мечты с существенной скидкой и на льготных условиях кредитования. Крупнейшие банки часто заключают соглашения с дилерами и производителями по конкретным маркам авто.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Есть и минусы, которые в некоторых случаях заставляют заемщика отдать предпочтение потребительскому займу:

1. Необходимость оформления Каско. Стоимость полиса по отзывам автовладельцев иногда легко перекрывает выгоду по процентам между двумя вариантами кредитования. Возможно, придется оформить еще и личное страхование. Например, в Тинькофф Банке не требуется получения полиса Каско, но рекомендуется стать участником Программы страховой защиты заемщика. Участие добровольное, но при отказе процентная ставка увеличивается.
2. Выгодные условия автокредитования распространяются, как правило, на конкретных производителей и марки автомобилей. Но выбор у банков сейчас очень большой.
3. Обязательный первоначальный взнос, но не всегда. Например, все в том же Тинькофф он не требуется. Понятно, что чем больше взнос, тем меньше переплата по кредиту.
4. Необходимость оформления купленной машины в залог. Это накладывает ограничения на возможные действия с ней: дарение, продажа. В случае накопления долгов будьте готовы распрощаться с автомобилем. Банк продаст его и вернет себе выданную ранее сумму.