Страхование вкладов физических лиц. это нужно знать каждому

Когда актуально возмещение

Согласно данному закону установлены 2 ситуации, когда банковская организация не может отвечать по своим обязательствам. К ним относятся:

• введение моратория на деятельность банка;
• банкротство кредитной организации.

Все банки, имеющие лицензии, в обязательном порядке должны контролировать свое соответствие установленным требованиям. Так как в случае продолжительного времени отклонения по одному или нескольким пунктам Банк России имеет право лишить лицензии данное юридическое лицо.

После выдачи лицензии или ее отмены Банк России отправляет обновленную информацию в Агентство. На основании полученных данных этот государственный орган составляет реестр банков. На основании этого реестра все банки обязаны страховать вклады физических лиц. Страхование происходит за счет уплаты банком страховых взносов по имеющимся на его балансе депозитам.

За счет этих взносов формируется резервный фонд Агентства, из которого в случае наступления страховой ситуации оно производит страховое возмещение вкладчикам.

Про страхование банковских вкладов читайте здесь.

Система страхования вкладов

Отзыв лицензии у банка

Без наличия лицензии ни одна кредитная организация не имеет право действовать на территории России. Полный список лицензированных банков регулярно публикует Агентство. И эта информации доступна для каждого человека.

Лишить лицензии может только Банк России. В его прямую обязанность входит контроль над каждой кредитной организацией. К банкам предъявляются следующие обязательные требования:

1. Банк России должен признать данную кредитную организацию финансово устойчивой.
2. Кредитная организация должна соответствовать установленным нормативам.
3. Банк обязан предоставлять на всеобщее обозрение информацию о своих учредителях.
4. Банк не должен числиться банкротом и в отношении его не должны быть применены специальные меры поддержки.
5. Учет и отчетность, которую предоставляет этот банк, являются достоверными.

Полная деятельность кредитной организации будет прекращена в случае:

• если в течение года Банк России признает сведения, подаваемые кредитной организацией недостоверными;
• информация об имуществе банка более 3 месяцев подряд является сомнительной;
• информация об учредителях банка скрывается более 3 месяцев;
• если один и тот же норматив банка не выполняется более 6 месяцев;
• если показатели качества обслуживания клиентов являются неудовлетворительными более 3 месяцев.

В этих случаях Банк России обязан лишить кредитную организацию лицензии, а Агентство исключить из реестра банков, чьи вклады признаются застрахованными и далее.

В любом случае, независимо от того на сколько наложен мораторий на деятельность банка вступает в силу действие закона об обязательном страховании вкладов в банке. И на этом основании Агентство становится обязанным возмещать убытки вкладчиков за данный банк.

Банкротство

Под данным понятием подразумевается несостоятельность кредитной организации отвечать по своим обязательствам. Обязательства у банка могут быть не только перед вкладчиками, но и:

• заработная плата работников, их выходные пособия;
• обязанность по уплате обязательных платежей, в том числе и связанных со страхованием вкладов в течении 14 дней.

В установленных случаях кредитная организация признается банкротом. Помимо этого банк может быть признан несостоятельным в случаях, когда стоимость активов значительно меньше взятых обязательств.

Банк обязан уведомить через СМИ всех граждан о своем банкротстве. На этом основании открывается конкурсное производство. Признание банка несостоятельным осуществляется в арбитражном суде. При этом предусмотрена только одна стадия банкротства – ликвидация. До обращения в арбитражный суд Банк России совместно с Агентством могут принять решение о предварительной попытке финансового оздоровления банка.

Когда банк работал с вкладами, процедуру банкротства всегда осуществляет Агентство. Поэтому Агентство обязано разместить информацию в банке о сроках принятия заявлений от вкладчиков. Очередность выплат от Агентства будет следующая:

1. Первоначально выплачиваются средства вкладчиков и выплаты по исполнительным листам за причинением вреда здоровью людям.
2. Далее выплачиваются все средства заработной платы и прочих обязательств сотрудникам банка.
3. И в последнюю очередь принимаются требованию юридических лиц и требования по ценным бумагам физических лиц.

В таком порядке будут удовлетворяться требования всех, кто понес убытки вследствие банкротства кредитной организации.

Какой вклад банка ВТБ открыть пенсионеру в Москве

Общая сумма вкладов до 1400 тыс рублей в одном банке застрахована государством. Т.е. если вы сделали 10 вкладов на 1400 тыс. рублей в одном банке и они застрахованы, то вы получите максимум 1400 тыс. рублей. Данное правило касается и филиалов банка. Т.е. имя банка — это один банк. Без разницы — в каких филиалах вы сделали вклады. Максимум вы получите 1400 тыс. рублей.Еще ряд нюансов

Хочу обратить внимание, что валюта страхового возмещения всегда рубли. Без разницы, в какой валюте у вас был открыт вклад

Перевод валюты во вклад происходит по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.

Денежные средства на дебетовых картах защищены. Если у вас была зарплатная или дебетовая карта, и у банка отнята лицензия, то денежные средства вам возместят. Деньги на карте являются вкладом и на них распространяется страховка по вкладу.
Денежные средства ИП защищены наравне с средствами физлиц. На них дейтсвуют те же правила возможещения

Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.

В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.

При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.

Оформить депозиты для физических лиц можно в отделениях или через Интернет.

В отделении

Если вы еще не зарегистрированы в Интернет-банке Совкомбанка, то придется посетить отделение банка.

• 1. Обратитесь в любой из ближайших офисов Совкомбанка. При себе надо иметь паспорт РФ.
• 2. Операционист поможет заполнить необходимые документы.
• 3. Внесите деньги на счет.
• 4. Вклад открыт!

Если вы уже зарегистрированы в Интернет-банке Совкомбанка, то открыть вклад можно не выходя из дома.

1. Если свободных средств нет и надо снимать деньги со счета в любое удобное время, то клиенты, в том числе и пенсионеры, могут открыть вклад «Комфортный» или Накопительный счет, чтобы и проценты «капали», и деньги были всегда под рукой.

2. Если есть довольно крупная сумма, которая не понадобится в ближайшее время, и надо получить максимальный процент, то, скорее всего, выбор падет на вклад «Выгодный» или «Время роста» (см. вклады под самые большие проценты здесь {amp}gt;{amp}gt;).

3. Если вы намерены копить деньги, время от времени переводя деньги на счет, то можно выбрать вклад «Пополняемый» (см. самые выгодные пополняемые вклады – обзор {amp}gt;{amp}gt;).

Понятно, что максимальную надбавку в 1,5% годовых сможет получить далеко не каждый вкладчик, ведь для этого надо тратить по 75 000 рублей в месяц. Но на 0,5-1,0% вполне может рассчитывать семья даже с самым скромным бюджетом.

Смотрите самые выгодные вклады для пенсионеров – обзор {amp}gt;{amp}gt;

Физические лица, в том числе пенсионеры, сегодня могут открыть депозит ВТБ Банка в Москве следующими способами:

• – В интернет-банке. После открытия вклада вы можете получить договор в любом отделении банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность.
• – В любом отделении банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

О банке

Банк ВТБ — универсальный коммерческий банк c государственным участием. Более 60% принадлежит государству. Головной офис банка находится в Москве, зарегистрирован банк в Санкт-Петербурге. ВТБ – один из лидеров в стране по величине активов и размеру уставного капитала. За последние несколько лет банк присоединил к себе Банк Москвы и ВТБ 24.

Все вклады ВТБ застрахованы. Возмещение по вкладам, если наступил страховой случай, выплачивается в размере 100% суммы депозитов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Все их можно открыть в Интернет-банке ВТБ-онлайн или в отделении банка.

МОРАТОРИЙ

1. В каком случае в банке вводится мораторий?

Мораторий (запрет) на удовлетворение требований
кредиторов банка может вводиться Банком России в том случае, когда банк в
связи с недостаточностью денежных средств на его корреспондентских
счетах допускает просрочку исполнения денежных требований кредиторов и
(или) уплаты обязательных платежей. Данная мера воздействия,
закрепленная статьей 189.38 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве)», может применяться Банком России при
назначении в банк временной администрации и приостановлении полномочий
его исполнительных органов. Мораторий признается страховым случаем в
соответствии со ст. 8 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

2. На какой срок вводится мораторий?

По общему правилу мораторий может быть введен Банком России на срок, не превышающий три месяца.

Вместе с тем в период деятельности временной администрации по управлению
кредитной организацией действие моратория может быть продлено Банком
России на срок до трех месяцев, но не более срока действия временной
администрации по управлению кредитной организацией.

3. Всегда ли мораторий означает начало ликвидации банка?

Не обязательно. Основная цель введения моратория
– это поиск вариантов восстановления платежеспособности банка или
альтернативного (вне процедур банкротства) урегулирования требований его
кредиторов, для чего необходима временная «заморозка» всех расчетов по
основным обязательствам банка (за исключением текущих). Соответственно,
действие моратория может завершиться «удачно»: например, введением в
отношении банка процедур санации (финансового оздоровления) или
передачей части обязательств и имущества банка другому банку
(приобретателю). В случае «неудачи» мораторий завершается отзывом у
кредитной организации лицензии на совершение банковских операций с
последующим введением в ее отношении процедур конкурсного производства
(принудительной ликвидации).

4. Может ли клиент банка пользоваться своими денежными средствами в период моратория?

В период
действия моратория клиенты банка – юридические и физические лица не
могут воспользоваться теми денежными средствами, которые размещены в
банке на их счетах (фиксируются по состоянию на конец дня введения
моратория). При этом для физических лиц (включая индивидуальных
предпринимателей) введение моратория означает страховой случай, и они
могут обратиться за страховым возмещением по остаткам на счетах вкладов,
которые возникли до дня введения моратория включительно.

Что
касается денежных средств, зачисленных на счета клиентов банка в период
со дня, следующего за днем введения моратория и до окончания его
действия (так называемых «текущих» поступлений), ими клиенты могут
свободно распорядиться – снять, перечислить на другой счет и пр. В том
случае, если у банка в период действия моратория будет отозвана лицензия
и клиент не успеет распорядиться текущими поступлениями, он будет
вправе предъявить к банку требование для их включения в реестр
требований кредиторов. Требования по текущим поступлениям во вклады
физических лиц в этом случае подлежат включению в первую очередь,
требования иных кредиторов — в третью очередь реестра. Фактически,
«текущие» поступления не подлежат страховой защите в период действия
моратория.

5. Если в условиях действия моратория
у банка отзывается лицензия, наступает ли второй страховой случай? По
каким курсам пересчитываются валютные вклады при таком отзыве лицензии?

7. Начисляются ли проценты по вкладам в период действия моратория? Как их можно получить?

В течение срока действия моратория не
начисляются предусмотренные договором проценты по вкладу (счету). Вместо
них предусмотрены мораторные проценты, которые, в случае, если в
отношении банка начнутся ликвидационные процедуры, не будут отражаться в
реестре требований кредиторов и будут выплачиваться после
удовлетворения в полном объеме требований кредиторов соответствующей
очереди при наличии достаточного количества денежных средств в
конкурсной массе. Порядок начисления мораторных процентов установлен
статьей 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Страховое возмещение

Согласно пунктам действующего российского законодательства, вкладчики вправе рассчитывать на 100-процентную компенсацию, если сумма депозита не превышает 1 400 000 рублей. К валютным вкладам в данной ситуации применяется система перерасчета в соответствии с действующим курсом Центробанка применительно к дате наступления случая.

Если вы имеете несколько депозитов в одной организации на общую сумму, выходящую за рамки 1,4 миллиона, возмещение по страховому случаю выплачивается только на сумму 1,4 миллиона. Если же средства находятся на счетах в разных компаниях, вкладчик может рассчитывать на возмещение полных сумм. Теперь вы понимаете, почему нельзя держать деньги на депозите в одном банке. Ну а чтобы вам было легче во всём этом разобраться, предлагаю ответ на вопрос о том, как быть с наступлением случая по страховке.

Что делать с наступлением страхового случая?

Будучи вкладчиком, отметившим страховой случай, подайте заявление в соответствии с формой АСВ, приложив его к паспорту и документам, регламентирующим право наследования в случае необходимости. В ответ на запрос представитель АСВ составит выписку из реестра, где будет указана сумма компенсации и срок, как правило, не превышающий 14 дней. Вкладчик, получивший возмещение, наряду с этим получает соответствующую справку, копия уходит банку.

Если вы недовольны суммой произведенных выплат, представьте специалисту АСВ дополнительный пакет документов, подтверждающих факты несоответствия компенсации. Согласно действующим нормативам, специалист агентства направляет собранный пакет в финансовую организацию, которая рассматривает претензию в течение декады, вносит изменения и уведомляет агентство. В случае положительного решения выплаты осуществляются наличным или безналичным расчетом согласно требованиям физического лица. От себя добавлю: невзирая на гладкость процесса компенсации денежных средств держателям депозитарных ячеек, в кризисной ситуации фонд справится с обязательствами по выплатам 2-3 банкам, не более.

Проценты по вкладам

Каждый человек, размещая деньги на депозите, рассчитывает на проценты, которые покроют рост инфляции и умножат сумму вклада. В соответствии с действующими в России законными нормами, вклад с начисленными на него капитализированными средствами застрахован. Банк ограничивает начисление процентов по вкладу в случае потери лицензии, выплачивая держателю депозита сумму компенсации. Рассчитать суммарную выплату поможет калькулятор вкладов, предусматривающий форму даты: конца депозитарного периода и отзыва разрешительного документа. Полагаю, друзья и подписчики, тут всё понятно.

Оформить дебетовку с начислением % на остаток

Что происходит с банком?

Кроме обязанностей перед владельцами депозитарных ячеек, банк имеет имущественные и кредитные обязательства. Лица, имеющие претензионные требования к финансовому учреждению, по обыкновению попадают в очередь. Имущество, принадлежащее финансовой компании, уходит с торгов. Деньги отправляются кредиторам по форме возврата. Возникает вопрос, достаточно ли у финансового учреждения денег после реализованного им имущества для погашения кредиторской задолженности?

Процедура банкротства накладывает на руководство обязательства по созыву комиссии кредитных экспертов, включающей вкладчиков с депозитами на сумму свыше 1 400 000 рублей. Руководство комиссии принимает обязательство по контролю деятельности АСВ. Затем, в рамках кредиторского собрания, которое проводится регулярно, участники решают, как поступить с активами. Обычно в составе комиссии находится не более одиннадцати экспертов. Заключительное решение ведет к распродаже имущества с получением профита.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1. размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2. размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
3. переданные банкам в доверительное управление;
4. размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
5. являющиеся электронными денежными средствами;
6. размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Законом № 177-ФЗ;
7. размещенные в субординированные депозиты;
8. размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств:
   1. размещенных юридическими лицами (или в их пользу), которые в соответствии с Законом № 177-ФЗ признаются вкладчиками (то есть указанные в статье 5.1 Закона № 177-ФЗ);
   2. размещенных на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации (далее — специальный счет (специальный депозит), предназначенный для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме);
9. размещенные на публичных депозитных счетах;
10. размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 12 января 1996 года N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», или в их пользу;
11. денежные средства, подлежащие переводу по поручению физического лица без открытия банковского счета.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей (за исключением отдельных видов вкладов, по которым установлен иной размер страхового возмещения), если иное не установлено Законом № 177-ФЗ.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено Законом № 177-ФЗ.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – центральное звено ССВ

Для осуществления функций по реализации задач ССВ было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это государственная корпорация, выступающая в роли страховщика. Территориально организация расположена в Москве.

Главные задачи Агентства:

1. ведение реестра банков, которым разрешено привлекать средства во вклады;
2. аккумулирование страховых взносов, контроль отчислений в фонд обязательного страхования (ФОС);
3. распоряжение средствами ФОС;
4. работа с требованиями и претензиями вкладчиков по расчету и выплатам возмещения по депозитам;
5. контроль за деятельностью банков в части исполнения ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ».

Агентство непосредственно участвует в процедуре банкротства банка в роли конкурсного управляющего. Согласно статистике, за всю историю его существования произошло 490 страховых случаев и было выплачено вкладчикам 1,94 трлн руб. страхового возмещения. Общее количество получивших выплаты составило 4,07 млн человек на начало мая 2019 г.

Действия при наступлении страхового случая

В соответствии с законом о ССВ страховым случаем, когда отзывается лицензия, является:

• уровень капитала меньше 2 %;
• размер фондов снизился ниже уровня уставного капитала;
• не принимаются меры к балансировке активов;
• подлог документов при получении лицензии;
• недостоверные данные в отчетах;
• задержка в подаче документации более, чем на 15 дней;
• выполнение действий, не предусмотренных лицензией;
• невыполнение решений судов относительно кредиторской задолженности.

При получении информации о прекращении деятельности банка нужно выполнить следующие действия:

1. Связаться по горячей линии с АСВ и уточнить, какой банк будет агентом по выплате компенсаций.
2. Прибыть в офис указанной компании и написать заявление установленной формы. При себе нужно иметь паспорт и договор.

После этого организация агент открывает новый счет. Если клиент не может сам посетить офис, то он имеет право действовать через поверенного. Для этого в нотариальной конторе покупается доверенность, где указывается объем его полномочий.

Что касается юридических лиц, то им нужно незамедлительно подавать в суд. Распределением средств среди данной категории клиентов будет заниматься специальная комиссия. Выплаты производятся по очереди, в порядке регистрации судебных решений.

ФЗ 177 «О страховании вкладов»: основные моменты

Для работы с вопросом возврата вкладов физических лиц создали Агентство. Целью Агентства является гарант функционирования системы страхования. Для финансового обеспечения работы создан Фонд обязательного страхования вкладов.

Банки на постоянной основе обязаны перечислять страховые взносы. Из накопленных средств Фонд компенсирует вкладчикам их накопления при наступлении страхового случая. Все банки обязаны принимать участие в ССВ. Кредитор считается участником программы уже со дня его постановки на учет.

Под компенсацию попадают счета, по которым заключены договора банковского счета или вклада, а так же проценты, причисленные к основному вкладу.

Не будут возмещаться:

• счета нотариусов, адвокатов (даже если они открывались для трудовой деятельности);
• вклады на предъявителя, сберегательные сертификаты (если они не именные);
• счета, открытые без банковского счета (исключительного для электронного использования);
• средства на номинальных счетах, залоговых, открытых в дочерних банках за пределами РФ;
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Последние изменения в законе

Последние изменения в Федеральный закон о страховании вкладов были внесены в декабре 2017 года. Они коснулись Агентства в плане заключения банковских вкладов (депозитов) с государственной корпорацией Внешэкономбанк .

Так же согласно последней редакции банк не обязан более раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием, которых он находится, извещать об этом Банк России и публиковать данные сведения эту информацию на свое сайте.

Страховые случаи

К страховым случаям, когда вкладчик через АСВ может вернуть свои деньги относятся:

• отзыв лицензии (это значит, что банк не может осуществлять свою деятельность, т.е. принимать платежи, размещать денежные средства клиентов во вклады, кредитовать население, осуществлять переводы и др.)
• введение моратория на удовлетворение кредиторов (это когда руководство осуществляется сотрудниками Агентства, которые попытаются вывести уровень дохода на приемлемый).

Куда обращаться и как получить деньги?

В течение 7 (семи) дней после отзыва лицензии банка временное руководство представляет Агентству обязательства банка перед вкладчиками. В течение следующих 7 (семи) дней Агентство через средства массовой информации, а так же Интернет извещает о времени, месте, способе обращения вкладчиков к ним для получения возмещения.

Так же Агентство извещает клиентов индивидуально по телефону и электронной почте.

Чтобы получить денежные средства по своим вкладам можно обратиться непосредственно в Агентство по страхованию вкладов или в уполномоченный банк-агент (если таковой назначен).

Вкладчик это делает самостоятельно либо через представителя, в том числе за возмещением могут обратиться наследники вкладчика.

Право на получение выплаты согласно ФЗ 177 наступает со дня наступления страхового случая и действительно до дня окончания всех процедур. Если пропущен срок обращения, его можно восстановить, обратившись в Агентство с заявлением и документальным обоснованием причин пропуска отведенного периода. Закон предусматривает ряд случаев.

Расчет по вкладам в иностранной валюте, производится по курсу ЦБ в рублях на день наступления страхового случая.

Если у вкладчика были и вклады, и кредиты одновременно, в этом случае выплата возмещения выглядит как разница между тем, что должен вернуть банк вкладчику и тем, что должен вернуть вкладчик банку.

При обращении в Агентство вкладчик предъявляет:

• заполненную форму заявления, разработанную Агентством;
• документ, удостоверяющий личность.

Выплата производится в течение 3 (трех) дней со дня подачи документов. Вкладчику выдается выписка из реестра обязательств банка с указанием размера возмещения. Выплата может производиться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке по указанным счетам в заявлении.

Юридические лица получают возмещение безналично , путем перевода средств на счет открытый в другом банке.