Страховая премия

Консультация юриста по страхованию

Расчет стоимости полиса можно осуществить до оформления бумаг в офисе страховщика. Доверьтесь юристу нашего портала: специалист подберет для вас оптимальный вариант и проконсультирует об особенностях договора, а также ответит на другие вопросы по теме.

Если требуется срочная консультация, звоните по бесплатным номерам:

• +7(812)627 – 17 – 99 –  для жителей Ленинградской области и Санкт – Петербурга;
• +7(499)703 – 39 – 98 –  для проживающих в Москве и области;
• 8(800)555 – 67 – 55 –  для клиентов других регионов страны.

Вы можете заполнить онлайн-заявку на портале. Юрист ответит в течение 15 минут.

Скидки и надбавки

Ещё один значительный компонент, с обязательным применением которого рассчитывается страховая премия, — это всевозможные корректирующие показатели, а именно скидки и надбавки.

Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства. Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.

Надбавки используются с целью сбора дополнительных средств, направляемых на следующее:

• Формирование фондов возмещения убытков страховой компании при действительных показателях рисков выше средних значений.
• Создание запасных резервов по высокорисковым видам страхования.
• Финансирование превентивных мер.
• Возмещение затрат на проведение страхования.
• Компенсацию потерь страховой компании за предоставление страхователю рассрочки уплаты премии.

При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Что представляет собой и какой бывает?

Под страховой премией понимается платеж, производимый страхователем той компании или организации, с которой он заключил договор. Вследствие уплаты такого взноса страховщик начинает нести обязанность оплаты компенсации при наступлении страхового случая. Особенностью такой премии является то, что она выплачивается только после того, как будет подписан сам договор — перечисление средств еще до его заключения не дает страховщику никаких прав и не накладывает обязательств на страховую компанию. Страховые премии могут различаться в зависимости от всевозможных факторов. Так, она может быть:

• Фиксированной;
• Натуральной;
• Рисковой;
• Сберегательной;
• Премией-нетто;
• Премией-брутто.

В первом случае взнос при необходимости перечисления средств через определенный период времени будет оставаться неизменным. Натуральная предполагает, что сумма ее будет оставаться стабильной исключительно в определенном промежутке времени — каждый последующий взнос в зависимости от определенных условий и факторов может изменяться. Рисковая будет представлять собой сумму, необходимую для того, чтобы рассчитать вероятность наступления риска, сберегательная применяется при страховании жизни и используется в ситуациях, когда возникает необходимость возмещения платежей.

Премия-нетто рассчитывается на основании объема средств, который понадобится для покрытия размера компенсаций, причем в некоторых ситуациях может дополнительно применяться так называемая гарантирующая надбавка. Премия-брутто — это полная величина платежей, которая кроме нетто-премии включает в себя дополнительные перечисления, например, используемые для рекламы или с целью погасить текущие расходы по страхованию.

Расчет страховой премии

Страховая премия состоит из нетто-премии и нагрузки. Смысл нетто-премии заключается в том, чтобы покрыть все убытки в случае наступления страхового случая. Нагрузка или надбавка на прибыль рассчитывается, исходя из издержек, которые несет страховая организация. Страховая премия включает в себя все риски страховщика, поэтому при ее расчете данные коэффициенты будут заложены в нагрузку.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Страховая премия рассчитывается, исходя из учета всех факторов, которые имеются в конкретном виде страхования. Например, если речь идет о страховании имущества, то выясняется, как это имущество будет храниться, кто его владелец и т. д. Размер страховой премии может различаться в зависимости от региона. Безусловно, в Москве коэффициенты выше, чем, например, в Саратове. Однако условия договора страхования от этого меняться не будут. Кроме того, что страховщик учитывает все обстоятельства страхового дела гражданина, он еще и оценивает ситуацию на рынке услуг и риски.

Приведем простой пример. Населенный пункт находится в зоне постоянных лесных пожаров. Безусловно, вероятность возгорания подсобного хозяйства лесника, который решил его застраховать, возрастает в разы, нежели если бы оно находилось в более безопасном месте. Поэтому и стоимость страховой премии в данном случае будет выше.

Страховая премия: понятие и расчет

Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования. Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор – получится месячная сумма. Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Спв – сумма премии к возврату;

Сумм – сумма страховой премии;

Мд – количество месяцев действия договора;

Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма.

Ее рассчитывают согласно некоторым принципам. Они должны быть:

• окупать претензии в установленные сроки;
• возмещать средства на ведение дел;
• обеспечивать прибыль страховщику.

Рассчитывать ее нужно исходя из того, какие расходы она должна покрыть страховщику и какой размер прибыли можно получить страховщику. Делать расчет можно только исходя от тарифного плана. Нужно также учитывать, что размер премии делиться на нетто- и брутто-премию.

 Пример 1: предприятие «Ф» заключил полис с компанией по страхованию от пожара. Стоимость имущества по балансу 500 тыс. рублей, страховая сумма – 200 тыс. руб. В результате пожара был ущерб в размере 200 тыс. руб. Размер тарифной ставки 0,8% суммы. Рассчитать размер страхового платежа.

Ответ: при угрозе пожара, оплата составляет 16 тыс. руб.

Пример 2: гражданин заключит полис страхования от травм на 1 год на сумму 25 тыс. руб. Когда действовал договор, он получил травму ноги, что повлекло травму на 20 суток. Рассчитать размер выплаты, если за каждые сутки нетрудоспособности 0,6%.

Страховая выплата: 25 тыс. руб. * 20 суток * 0,6% = 300 тыс.

Ответ: страховая оплата составляет 300 тыс.

В соответствии с ч. 2 ст. 954 Закона, при установлении размера премии страховая компания имеет правомочие на применение разработанных ею тарифов, взимаемых с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера риска.

Страховая премия и страховая сумма

Рассчитывая тариф, страховая компания определяет цену и размер услуги. Размер страхового взноса обязан быть достаточным для обеспечения прибыли компании.

При потере дохода страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода. Страховая стоимость зависит от таких показателей:

• величина оборота;
• валовый доход.

В страховую сумму вносят такие показатели:

• величина годового оборота;
• запасы склада;
• переменные издержки;
• постоянные издержки;
• разница между годовым оборотом и издержками.

Если есть доходы или расходы нейтрального характера, то их исключают при расчете премии.

Страховая сумма рассчитывается согласно периоду, в течение которого можно потерять доход (один год). Если нужен больший период, то сумма пропорционально увеличивается.

Чтоб рассчитать размер премии используют либо индивидуальный, либо паушальный подход.

При индивидуальном, рассчитывают все индивидуально, согласно различных специфик компаний.

Страховая премия — что это

Страховая премия — это сумма, которую страхователь обязан выплатить страховщику в соответствии с условиями заключенного договора страхования. Страхователь — тот, кто желает застраховать автомобиль, имущество, жизнь и т.д., а страховщик — страховая компания.

Страховую премию можно выплатить единовременно или отдавать частями в течение действия страховки.

Выплата страховой премии — это обязанность, а не право страхователя. В случае отказа от этого действия страхователь может прекратить исполнение договора в одностороннем порядке. Размер страховой премии определяется страховщиком, с учетом требований законодательства. Например, для ОСАГО установлены различные коэффициенты, которые повышают или снижают стоимость страховки в зависимости от конкретных обстоятельств (стажа водителя, его возраста, транспортного средства и т.д.). 

Виды страховых премий:

А. По своему целевому назначению страховые взносы набирают таких форм:

— рисковая премия;

— сберегательный (накапливаемый) взнос;

— нетто-премия;

— достаточный вклад;

— брутто-премия (тарифная ставка).

Рисковая премия — чистая нетто-премия. Это определенная часть страхового взноса в денежной форме, которая призвана обеспечить покрытие риска, ее величина напрямую зависит от степени вероятности наступления оговоренного в договоре страхового случая. Рисковый взнос является функцией от вероятности наступления риска. В личном страховании она чаще всего зависит от структуры разделенной по возрасту и полу. В имущественном — рисковые премии относительно постоянные.

Сберегательный  вклад (накапливаемый) — используется при страховании жизни. Он должен в полном объеме покрывать платежи страхователя по окончании установленного срока страхования. На практике, условия страхования требуют, чтобы страховая нетто-премия в течение действия договора оставалась неизменной, а лучше постоянной, а с возрастанием риска увеличивалась рисковая премия и уменьшались сберегательные, и наоборот.

Нетто-премия — это взнос, который необходим для покрытия страховых платежей за заранее определенный промежуток времени по конкретному виду страхования. Если возможное планомерное развитие риска, то нетто-премия обычно равна рисковой премии. В условиях меняющегося риска, предполагается гарантийная (для стабилизации ситуации) надбавка. В таких условиях нетто-премия отличается от рисковой на величину стабилизационной надбавки, которая в свою очередь может быть выражена как положительным так и отрицательным числом. В имущественном страховании нетто-премия равна рисковой премии плюс необходимая стабилизационная надбавка, а в личном нетто-премия равна рисковой премии плюс сберегательные взнос. Иногда добавляют еще стабилизационную надбавку. Достаточный взнос — это необходимая сумма нетто-премии и нагрузки, которые включают в расходы страховщика. Этот вклад рассматривают как брутто-премию или тарифную страховую ставку.

Брутто премия — это тарифная ставка страховщика. Она равна достаточному вкладу плюс надбавки, идущей на покрытие расходов, связанных с превентивными мерами, рекламой, покрытием убыточных видов страхования и т.д.. Каждый дополнительный элемент вызывает рост тарифной ставки.

Б. По характеру рисков, подлежащих страхованию, страховые премии делят на натуральные и постоянные.

Натуральная премия — премия, покрывающая риск за заранее определенный промежуток времени. Она соответствует фактическому развитию риска. На данный промежуток времени равна рисковой премии. В долгосрочном периоде она меняется с ежегодной сменой риска. Например, в договорах страхования жизни с ростом продолжительности жизни растет натуральная премия. Страховщик изучает тенденции развития натуральной премии и с учетом этих данных вносит коррективы во внутреннюю политику страховой компании.

Постоянные (фиксированные) премии — взносы, которые с течением некоторого времени остаются неизменными. Чаще всего используются они в имущественном страховании, присущие постоянным рискам, хотя стабильность относительна, поскольку с изменением технологий меняются и риски, и премии.

В. По форме уплаты необходимых страховых взносов их распределяют так: одноразовые; текущие; годовые; рассроченные. 

Одноразовая премия уплачивается страхователем страховщику за весь период страхования вперед. Текущие страховые премии — часть от общих обязательств субъекта страхователя перед страховщиком. Сумма текущих взносов больше единовременного взноса. Годовой взнос — единовременный взнос по договорам, имеющих годовой срок действия. Этот взнос не делим. В личном страховании применяются как срочные так и пожизненные годовые страховые премии. Рассрочена премия — разделенная на части годовая премия (за полугодие, квартал, месяц).

Г. По времени уплаты страховых премий их распределяют так: авансовые; предыдущие.

Авансовые премии — платежи, которые необходимо страхователю уплатить страховщику до наступления момента их уплаты, оговоренного пунктами существующего договора. Предыдущая премия — разрешена страховщиком полная или же частичная уплата необходимого взноса до наступления срока уплаты, ее рассматривают как вклад сберегательного характера. На эти премии начисляются проценты по вкладам.

С наступлением страхового случая до истечения прописанного в договоре срока, страхователь или наследник получают в качестве исключения кроме страховой суммы еще и те необходимые страховые премии, по которым предельный срок уплаты еще не наступил. В этом различие между авансовыми и предыдущими премиями.

Другой комментарий к статье 954 ГК РФ

1. Условие о страховой премии не является существенным условием договора страхования (см. коммент. к ст. 942 ГК). Также не являются существенными условия о порядке и сроке внесения страховой премии. При отсутствии соответствующих указаний в договоре страховая премия уплачивается в срок, определенный согласно ст. 314 ГК, и в порядке, предусмотренном ст. 311 ГК. Уплата страховой премии обычно приурочивается к началу страховой защиты (см. коммент. к ст. 957 ГК).

В п. 1 коммент. ст. говорится об обязанности страхователя к уплате страховой премии страховщику. Это свидетельствует о консенсуальном характере договора страхования (см. коммент. к ст. 957 ГК).

Если страховая премия уплачивается по частям, то каждая часть премии, которую обязан уплатить страхователь, именуется страховым взносом. Обычно страховые взносы уплачиваются за определенный период страховой защиты (например, за год).

2. Размер страховой премии рассчитывается страховщиком на основе страховых тарифов, т.е. ставки страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового случая (например, 20 руб. с одного застрахованного пассажира). Страховые тарифы разрабатываются на основе актуарных расчетов по определению вероятности наступления страхового случая с применением поправочных коэффициентов. В соответствии с подп. 11 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела расчеты тарифов представляются в орган страхового надзора для получения лицензии. В установленных законом случаях страховщик обязан применять тарифы, указанные в абз. 2 п. 2 коммент. ст. (см., например, ст. 8 и 9 Закона об ОСАГО).

3. В случае просрочки уплаты страховой премии (взносов) страхователь уплачивает проценты на основании ст. 395 ГК или договорную неустойку. Договором могут предусматриваться и иные последствия неуплаты страховых взносов (например, право на односторонний отказ страховщика от договора). Если после просрочки уплаты страхового взноса наступил страховой случай, то отношения сторон регулируются ст. 310 ГК (см. п. 4 коммент. к ст. 958 и п. 2 коммент. к ст. 964 ГК). Факт просрочки уплаты очередного страхового взноса не влечет автоматического прекращения страхового правоотношения (п. 16 письма ВАС N 75).

Основываясь на неверном толковании п. 1 ст. 957 ГК, судебная практика исходит из отсутствия у страхователя обязанности к уплате страховой премии, так как договор страхования до этого якобы не вступает в силу, вследствие чего основания для взыскания санкций за неуплату страховой премии или ее первого взноса не существует (п. 25 письма ВАС N 75). Эта позиция базируется на смешении момента начала страховой защиты с моментом заключения договора страхования (см. коммент. к ст. 957 ГК).

4. В п. 4 коммент. ст. говорится о возможности зачета требования страховщика об уплате просроченного страхового взноса против требования страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате. Является спорным, означает ли предписание п. 4 коммент. ст., что при просрочке уплаты очередного страхового взноса обязанность страховщика сохраняется или же она может быть прекращена в соответствии с условиями договора страхования на основании п. 3 коммент. ст. По-видимому, предписание п. 4 коммент. ст. не препятствует расторжению договора по инициативе страховщика или отказу страховщика от страховой выплаты в случае, предусмотренном договором страхования.

Смысл предписания п. 4 состоит в том, что страховщик может зачесть свое требование не только против требования страхователя, но и против требования выгодоприобретателя (см. п. 6 коммент. к ст. 939 ГК).

В зачтенной части страховая выплата считается произведенной. Поэтому она учитывается при определении пределов выплаченной суммы, о которой говорится в п. 1 ст. 965 ГК.

Расчет страховой премии

Для того чтобы было понятно, как рассчитать страховую премию (СП), нужно выяснить значение:

• страховой суммы (СС);
• страхового тарифа (СТ);
• коэффициента для соответствующего страхового случая (К).

При отсутствии льгот, иных обстоятельств расчет производится стандартно: СП= СС х СТ х К.

На результат подсчета влияет срок действия договора, наличие скидок, надбавок, франшизы. К примеру, скидки уменьшают сумму, надбавки — увеличивают. Маленький срок договора предполагает наибольшую страховую премию. При увеличении срока, как правило, ее сумма меньше.

Страховой тариф

Ставка премии с единицы страховой суммы с учетом всех характеристик опасного объекта и есть страховой тариф. Данное определение содержит ст. 2 ФЗ РФ № 225 от 27.07.2010. Для тарифов характерно:

• денежное либо процентное выражение;
• экономическая обоснованность (доля возмещения — от 80 % страховой премии);
• в обязательном страховании — фиксированное значение, обусловленное нормами закона;
• в добровольном — значение, которое определяется страховщиком автономно.

Под страховой суммой понимают размер выплаты, которую страховщик обязуется выплатить, когда наступит страховой случай.

Скидки и надбавки

Как скидки, так и надбавки устанавливает на свое усмотрение страховщик. Применяя скидки, он стремится:

• привлечь как можно больше клиентов;
• поощрить тех, кто честно исполняет обязательства.

Наглядный пример. Владелец авто пользуется услугами одной компании. Покупает у нее ОСАГО, выполняет все обязательства, не попадает в аварии. Она предоставила ему скидку по платежам на 2 года обслуживания.

Противоположная ситуация. Страхователь, постоянный клиент, периодически попадает в аварии. Компания все время возмещает ущерб, а сама терпит убытки. Для такого клиента она может установить надбавку к платежам (до 40 % тарифа).

Франшиза

Речь идет о льготе, которая освобождает страховщика от возмещения части ущерба при наступлении страхового случая. Она выражается:

• в процентах от страховой суммы (ущерба);
• в фиксированной сумме.

Предположим, договор предусматривает франшизу 10%. Наступил страховой случай, ущерб от которого составил 500$. Страховщик возмещает 450$. Страхователь из собственных средств покрывает оставшиеся 50$.

Срок действия договора

Срок действия — существенное условие договора. Он определяется обеими сторонами путем достижения соглашения. Стандартный срок действия — год.

Допускаются и другие сроки. Например, для владельцев ОСАГО устанавливают срок от 5 до 15 дней, до 20 дней либо от 3 месяцев. Они подстроены под разные обстоятельства: транзит, перемещение авто только по территории РФ, пребывание в РФ авто, состоящего на учете в другой стране.

Договор прекращается до наступления установленного срока по факту:

• гибели застрахованного объекта по причинам, не связанным со страховым случаем;
• прекращения ИП при страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска.

При названых обстоятельствах страховщик может рассчитывать на получение части страховой премии. Страхователь всегда может отказаться от услуг компании, если не наступили обстоятельства, перечисленные выше. Но уплаченную страховую премию он уже не вернет, если только сторонами не оговорено иное.

Как определяется страховая сумма

Согласно ст.947 ГК РФ, страховая сумма в договоре определяется, исходя из защиты интересов клиента в сфере личного и имущественного страхования. Она может устанавливаться по соглашению сторон при заключении договора. В иных случаях на размер влияет оценка эксперта о реальной рыночной стоимости объекта страхования.

В имущественном страховании

Страховая сумма в имущественном страховании определяется в зависимости от рыночной стоимости застрахованного объекта. Величина, прописанная в страховом договоре, не может превышать реальную стоимость имущества. Определением размера обычно занимается представитель СК. Для этого требуется предварительная оценка эксперта.

Этапы сделки:

• клиент обращается в СК для покупки полиса имущественного страхования;
• агент СК помогает выбрать страховку и консультирует по вопросам процедуры;
• если объект страхования подлежит оценке, менеджер и клиент договариваются о встрече с экспертом;
• при личном осмотре объекта страхования оценщик определяет его актуальную рыночную стоимость. Общий объем выплат по договору должен быть не больше рыночной стоимости объекта;
• если клиента устроила оценка эксперта, он обращается к агенту для подписания документов или оформляет страховку онлайн.

В личном страховании

Определить размер страховой суммы в личном страховании с помощью оценщиков нельзя, так в таком случае она представляет собой лимит ответственности СК. Согласно ГК РФ, граница денежных средств в личном страховании устанавливается по соглашению сторон. Клиент может влиять на ее размер, если:

• Речь идет о накопительном страховании жизни. Накопленная компенсация ежегодно увеличивается пропорционально перечисленным взносам страхователя.
• Страхователь исключает/добавляет риски по своему усмотрению. Чем меньше вписанных в полис обязательств, тем незначительнее размер компенсации по каждому случаю и полису в целом.
• Доходы страхователя не позволяют заплатить большую премию. Страховая сумма влияет на оплату услуг страховщика, поэтому клиент сам выбирает, что ему выгоднее: низкая цена и небольшое возмещение, либо дорогая страховка с выплатой в размере сотен тысяч (миллионов) рублей.

В личном страховании, в отличие от защиты имущества, сумма определяет не границу выплат, а конкретный размер компенсации по каждому риску и в целом по страховке.

Что такое «страховая сумма» и «страховая премия»

Страховой суммой называют максимальный размер денежных средств, который будет выплачен при наступлении страхового случая. Это параметр определяется законодательством или договором. На его основе рассчитывается платежи (премии).

Существуют 2 вида страховых сумм:

• восстанавливаемые (агрегированные);
• невосстанавливаемые (агрегатные).

При использовании первого варианта устанавливается лимит выплат по каждому риску. Для страховых компаний более выгоден второй вариант, ограничивающий объем расходов на период действия договора. После выплате каждой компенсации страховая сумма уменьшается. После полного израсходования клиент не получает выплаты даже в ситуации, когда договор еще действует.

Важно! Чаще всего оба варианта применяются одновременно – определяется лимит на каждый риск и на весь период. В ст

954 ГК (Гражданского кодекса) страховой премией названа сумма, которую выплачивает клиент (приобретатель выгоды) за предоставленную услугу (возможность получить компенсацию, если страховой случай наступит). Платежи осуществляются в рублях, размеры определяет страховщик, исходя из тарифных ставок

В ст. 954 ГК (Гражданского кодекса) страховой премией названа сумма, которую выплачивает клиент (приобретатель выгоды) за предоставленную услугу (возможность получить компенсацию, если страховой случай наступит). Платежи осуществляются в рублях, размеры определяет страховщик, исходя из тарифных ставок.