Условия для созаемщика по ипотечному кредиту в сбербанке и порядок его смены

Как вывести созаемщика из договора

Рассмотрим примеры ситуаций и возможные решения.

• Если созаемщики – супруги, и они находятся в состоянии развода, потребуется решение суда. По нему будет определено, кому достанется ипотечная недвижимость, и как распределятся долги за нее. Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке могут быть прекращены, если суд решит оставить недвижимость и долг в пользу одного из супругов;
• В случае переезда участника в другой город (страну), банк вероятнее всего потребует поменять договор на другое лицо. Например, если созаемщиком был брат, можно переоформить его обязательства на других родственников. Конечно, если они готовы принять обязанности созаемщика по кредиту. Документы для нового фигуранта договора стандартные: банк не сделает скидки;
• Если созаемщик умер, нужен документ из ЗАГСа. На основании справки банк внесет изменения в договор ипотеки. Но и здесь могут возникнуть проблемы: если совместный займ оформлялся из-за недостаточности доходов основного получателя ипотеки, кредитор потребует представить замену или доказать свою состоятельность по выплате кредита;
• Очень часто возникает необходимость вывода созаемщика в случае обращения его самого за кредитом. Не стоит обольщаться: даже если у титульного заемщика изменилось финансовое положение и его доход позволяет выплачивать ипотеку, банк не расторгнет договор добровольно, отказавшись от дополнительных гарантий. В этом случае, заемщику стоит обратиться в суд. Положительное решение кредитора можно получить очень редко, в основном на последних сроках выплаты ипотеки, когда долг уже незначителен.

Если банк дает одобрение на изменение условий, выбирается способ вывода:

• Подписание дополнительного соглашения к действующему договору;
• Заключение нового ипотечного договора с привлечением других созаемщиков;
• Подписание нового договора с разделением обязательств участников.

Итак, если вам предстоит вывод созаемщиков из ипотеки, запаситесь серьезными аргументами, и позаботьтесь о возможной замене. Мы рекомендуем оценивать возможные риски на этапе переговоров с банком о получении кредита. Если дохода титульного заемщика не хватает, и кредитор ставит жесткие требования по дополнительным гарантиям, стоит решить вопрос о разделении полномочий с участниками.

Если супруги – созаемщики по ипотечному кредиту, то после развода возможно два варианта решения проблемы. 

1. Внесение изменений в кредитный договор, на основании разрешения банка. Эти изменения касаются распределения ответственности по выплате долга. Общая (солидарная) обязанность на самостоятельную ответственность каждого из супругов по погашению соответствующей части кредита. 
2. Переоформление всего долга на одного из супругов. В данном случае один из них освобождается от обязанности уплаты платежей по кредиту, но при этом лишается права на квартиру, приобретенную в ипотеку.

Основные причины переоформления ипотеки на другого человека

Переписать кредит на другого человека можно только с согласия залогодержателя, т.е. банка, выдавшего ссуду. Для одобрения сделки, необходимо подать заявление с указанием объективных причин переоформления.

После оценки кредитором всех обстоятельств, будет принято решение по заявке. При вынесении положительного вердикта, начинается процедура перерегистрации ипотечного переоформления.

Переход в другой банк

В связи с высокой конкуренцией, кредитные организации привлекают действующих заемщиков других банков выгодными условиями рефинансирования.

На сегодняшний день Сбербанк предлагает самые низкие процентные ставки по кредитованию и рефинансированию, поэтому процедура перехода не оправданна.

Изменение семейного положения

При разводе, процедура переоформления актуальна, когда недвижимость остается у одного супруга, а ипотеку платит другой.

При предоставлении соискателем свидетельства о разводе и справки 2-НДФЛ, банк одобрит ходатайство.

Как переоформить ипотечный кредит при разводе

При разводе супругов процедура носит формальный характер, поскольку в большинстве случаев муж/жена выступают в роли поручителей/созаемщиков.

Стадии переоформления кредитных обязательств:

1. Стороны обязаны самостоятельно прийти к общему решению в отношении приобретенной недвижимости.
2. Супруги собирают необходимые документы (паспорта, 2-НДФЛ, свидетельство о разводе, ипотечный договор).
3. Совместно с кредитным менеджером они подают заявление на перевод ипотеки.

После подачи заявления, документы передаются в отдел оценки для проверки полученных данных. При вынесении положительного решения, стороны обязаны явиться в отделение банка для переоформления договора.

Вывод созаемщика в случае его смерти

В случае смерти заемщика, все кредитные обязательства переходят к наследнику имущества. При согласии всех сторон сделки, вывод умершего из договора осуществляется сразу. В некоторых ситуациях, требуется судебное решение. Тогда заинтересованная сторона получает определение суда, а потом отправляет документы кредитору. Случается и так, что должникам отказывают, поэтому вывод покойника осуществляется после официального постановления.

Перевести ипотеку на другого человека в случае смерти заемщика можно с соблюдением простых рекомендаций:

1. Заявитель должен доказать, что с выводом покойника, банк не понесет потерь.
2. В заявлении нельзя упоминать о финансовых проблемах. Банк может посчитать, что у клиента плохая платежеспособность.

Ухудшение материального положения заемщика

В сложной финансовой ситуации, при отсутствии средств для погашения, клиент может попросить сменить заемщика по ипотеке Сбербанка

Но важно, чтобы соискатель удовлетворял требованиям банка

Этапы перевода:

1. Оформляется заявление с указанием объективных причин и реквизитов нового заемщика.
2. Кредитором проводится проверка личности будущего должника в течение 1-5 дней.
3. В случае одобрения, банк заключает с новым заемщиком соглашение и проводит перерегистрацию ипотеки.

При ухудшении финансового положения заемщика, банк может предложить реструктуризацию долга, в крайнем случае – продажу ипотечной квартиры.

Созаемщик ипотеки

На сегодня ипотека – это один из вариантов покупки своего жилья. Если дохода на кредит не хватает, можно выбрать варианты:

• подыскать жилье подешевле;
• оформить еще один кредит;
• привлечь созаемщика.

Естественно уже присмотренное жилье менять на худшее не хочется, а второй кредит для некоторых тоже не вариант – так можно остаться совсем без дохода. Привлечение созаемщика наиболее выгодный вариант для кредитования, потому что при оформлении договора учитываются доходы обоих. Но и обязанности, и права тоже делятся либо солидарно (когда оба одинаково отвечают за выплаты), либо субсидиарно (доли выплат по кредиту распределяются не поровну, а в долях). При этом все созаемщики становятся должниками банка.

По норме 321-й статьи Гражданского кодекса должников, как и кредиторов, может быть несколько. При этом норма распространяется только на неделимую вещь. Это может быть квартира, комната или часть дома с отдельным входом.

Созаемщиками могут стать:

• родственники;
• друзья;
• знакомые;
• посторонние.

Все созаемщики, указанные в ипотечном договоре, — это равноправные дебиторы. То есть созаемщик по ипотеке это такой же должник перед банком, как и основной заемщик. Заемщики вместе отвечают за выплаты по ипотеке и в случае невозможности выплат в суде они будут признаны соответчиками.

Анкета и пример ее заполнения

Созаемщик заполняет такую же анкету, как и заемщик. Основные поля:

1. Фамилия, имя и отчество.
2. Паспортные данные.
3. Адрес регистрации и фактический адрес, контактные номера телефонов.
4. Образование.
5. Указать свое семейное положение и родственников, а также оставить данные супруга(и) и детей.
6. Информация по работе: направление деятельности, название компании, должность, стаж работы.
7. Показать официальные и неофициальные доходы, а также расходы.
8. Наличие своего движимого и недвижимого имущества, и их стоимость.
9. Если вы получаете зарплату на карточку Сбербанка, укажите ее номер.

Где взять бланк анкеты

Бланк нет необходимости искать, распечатывать дома и заполнять, вам достаточно обратиться в отделение банка и уполномоченный сотрудник обеспечит вас всем необходимым.

Более подробно можно ознакомиться и скачать образец анкеты созаемщика Сбербанка для ипотеки: https://sberbankgid.ru/wp-content/uploads/2017/08/Obrazets-zapolneniya-ankety-sozaemshhika-v-Sberbanke.pdf.

В образец заполнения указано как заполнять анкету, если что-то непонятно, то обратитесь к уполномоченному сотруднику банка.

Обязателен ли созаемщик при ипотеке

Ипотечный договор со Сбербанком предполагает обязательное участие супругов в качестве созаемщиков
. Если муж берет ипотеку, жена автоматически становится созаемщиком. Исключением являются случаи, если между супругами заключен брачный контракт или когда супруг заемщика не имеет российского гражданства. Помимо этого, могут быть привлечены ближайшие родственники: родители и/или дети. В иных случаях участие третьих лиц не является обязательным.

В кредитном калькуляторе на сайте Сбербанка, после расчета ипотеки, можно увидеть, какой именно заработок может потребоваться

Важность участия солидарных заемщиков в качестве третьих лиц в том, что общая сумма доходов увеличивает возможный максимальный размер кредита. Кроме того, банк таким образом снижает риск невозврата заемных средств, что позволит получить выгодные условия финансирования

Допускается привлечение не более 3 (трех) созаемщиков. Все лица должны удовлетворять требованиям, предъявляемым к ним Сбербанком по возрасту, гражданству и стажу работы. Исключение составляет случай, когда один из супругов не трудоустроен и не получает доходов, но в обязательном порядке становится созаемщиком. Это также распространяется на пенсионеров и супругов, находящихся в декретном отпуске.

ВАЖНО: Сбербанк применяет термин «титульный созаемщик». Это человек, оформляющий покупаемый объект недвижимости в свою собственность

Как правило, речь идет о супругах приобретающих, например, квартиру в общую/долевую собственность. Ещё титульный созаемщик действует в общих интересах и может подавать заявления на выдачу, частичное или полное погашение кредита или просить отодвинуть дату окончательной выплаты. Банк может пойти навстречу, но срок увеличения не превышает 5 (пяти) лет.

Фактически термин «созаемщик» фигурирует во всех программах ипотечного кредитования Сбербанка. Но в случае получения участие третьих лиц не предусмотрено.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщик – это сторона кредитного договора. Он является солидарным заемщиком, то есть равноценно участвует в сделке. Если заемщик состоит в браке, то второй супруг автоматически становится созаемщиком и несет ответственность как полноправный участник кредитного соглашения.

Если вы являетесь созаемщиком по ипотечному договору и имеете некоторые обязательства перед банком, то у вас должны быть и права, например, на часть кредитуемого имущества.

Банк заинтересован в привлечении созаемщиков. Для него это дополнительная гарантия возврата заемных средств. Ипотечный кредит – это долгосрочное сотрудничество между банком и клиентом, за этот срок финансовое состояние заемщика может ухудшиться, и выплатить долг будет затруднительно. Солидарный заемщик возьмет на себя обязанности перед банком и будет выплачивать ипотеку.

Созаемщики нужны в том случае, если дохода заемщика недостаточно для выплаты кредита. Для каждого клиента банк индивидуально рассчитывает сумму займа в зависимости от ежемесячного дохода. Расчет осуществляется таким образом, чтобы не более 50-60% от дохода было направлено на погашение долга. Доход созаемщика учитывается банком и принимает участие в формировании суммы кредита. По одной ипотеке может быть несколько созаемщиков, например, в Сбербанке можно привлечь до 5 лиц, а в Россельхозбанке – всего 3.

Есть ли разница между созаемщиком и поручителем

Задолженность по ипотеке, руб.	Ежемесячная экономия, руб.	Затраты на рефинансирование
— 1%	— 2%	— 3%
1 млн.	500	1000	1500	15500
1,5 млн.	800	1600	2400	21000
2 млн.	1050	1600	3100	26500
3 млн.	1600	3200	4600	37500
4 млн.	2150	4250	6300	48500
5 млн.	2825	5560	8250	59500
6 млн.	3500	6870	10200	70500

Нередко поручителя путают с титульным созаемщиком, которым становится физическое лицо, оформляющее жилплощадь в общую собственность и сопровождающее все этапы кредитования. В большинстве случаев им становится супруг(а) заемщика.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Обе стороны сделки имеют равные обязанности по ипотечному договору. Созаемщик не может отказаться от погашения долга заемщика. Их главная обязанность – своевременно переводить средства через мобильный онлайн-банк на ссудный счет или терминал самообслуживания.

Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик.

Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке

Если в кредитном договоре прописывается, что созаемщику полагается доля квартиры, то она определяется совместно со всеми сторонами сделки. Если данное право не указывается, то участнику процедуры необходимо обратиться в суд, предоставив чеки по уплате ипотечных платежей.

Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.

Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.

Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.

Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.

Кто такой созаемщик

Кредит на квартиру и созаемщик

Наверное, каждый человек стремится улучшить жилищные условия. Многие обращаются в финансовые учреждения и делают попытки в оформлении ипотечного кредита. К сожалению, не всем гражданам РФ такой способ доступен, так как дохода, указанного в справке, не всегда бывает достаточно для заключения договора.

Конечно, существует несколько вариантов решения проблемы:

• выбрать квартиру «по карману», т. е. исходить из суммы, которую предоставляет банк (согласиться на спальный район, неудобную транспортную развязку, приобрести квартиру меньшей жилплощадью, с худшими условиями);
• параллельно, в этом же банке, оформить еще один ипотечный заем, но рассчитывать на положительное решение в таких случаях не приходится, если обратиться в другую финансовую организацию, следует учесть, что погашать задолженность одновременно по двум договорам очень сложно, сможет не каждый.

Наиболее разумное решение — найти человека, готового выполнять обязательства наравне с вами, то есть нести солидарную ответственность. В банковской терминологии таких людей принято называть созаемщиками.

По договору разрешается привлечь не более четырех человек, исключительный случай, когда финансовая организация согласовывает пятерых.

Главное условие для каждого участника — при отсутствии денежных поступлений от владельца жилплощади, выплачивать кредит вместо него. Банк вправе обратиться к любому из совместных заемщиков, если их несколько, и требовать выполнение обязательств по договору.

Основной должник может прекратить выплаты по ипотеке в любой момент и без уважительных причин. Можно сказать, взамен, созаемщик имеет полное право претендовать на часть квартиры.

Доля определяется по сумме, которая была внесена совместным плательщиком в счет погашения задолженности по договору. Чаще всего назначается в судебном порядке.

При оформлении сделки банк принимает во внимание официальный заработок созаемщика. Но только тогда, когда уровень доходов основного заемщика отсутствует вообще или его слишком мало для выполнения обязательств по ипотечному договору

Многим покажется странным, что можно оформить ипотеку без дохода. Такое случается, когда родители оформляют кредит на своего ребенка, который в данный момент завершает обучение в ВУЗе, а сами выступают созаемщиками. В первую очередь платит мама или папа, а после ответственность перекладывается на плечи владельца имущества.

Финансовая организация принимает окончательное решение исходя из совокупного дохода будущего владельца недвижимости и совместного плательщика.

Как переоформить ипотеку на другой банк?

При наличии постоянного и стабильного дохода и высокой процентной ставки по ссуде, заемщик может задуматься о том, как переоформить ипотеку под более удобные проценты. Большинство крупнейших банков проводят программы по рефинансированию жилищных кредитов, выданных в других кредитных организациях на более выгодных условиях.

Шаг 1. Заемщик должен тщательно изучить условия рефинансирования ссуды в стороннем банке, выгодно ли это на самом деле.

Шаг 2. Документы для одобрения нового кредита подаются в сторонний банк – договор по уже оформленной ипотеке, пакет бумаг, подтверждающий личность, платежеспособность и трудовую занятость заемщика.

Шаг 3. Если новый банк одобряет личность заемщика, первоначально выданная ссуда погашается по предоставленным заемщиком реквизитам банка, оформившего изначальный кредит. Если перечисленная банком сумма будет больше остатка долга, разница остается на банковском счете заемщика. Ипотечный кредит в новом банке будет считаться оформленным на всю перечисленную сумму.

В редких случаях ипотеку под новые, более выгодные проценты можно переоформить в своем же банке. Для этого после первоначального одобрения рефинансирования кредита в стороннем банке можно предоставить документы о переоформлении кредита в свой банк. При этом можно попробовать сделать запрос о снижении процентной ставки, если банк откажется, одобрение рефинансирования в другом банке уже есть, и можно будет им воспользоваться.

Как переоформить ипотеку на другого человека

Существуют два основных способа переоформить ипотеку на другого человека. Какой из них будет использоваться, решает кредитор, поскольку сделка не должна нарушать его интересы.

Новый договор

Самый простой вариант переоформления предусматривает выдачу нового кредита с закрытием текущих долговых обязательств. При этом новый ипотечный кредит желательно оформлять в том же банке, что и первый договор. Таким образом залогодержатель сможет полностью контролировать ход сделки.

Этапы оформления:

1. Действующий заемщик подает заявление в банк с целью согласования продажи ипотечной квартиры.
2. Новый заемщик оформляет анкету на ипотечный кредит и подает ее вместе с документами, подтверждающими его платежеспособность.
3. Если банк одобрит оба заявления, необходимо провести новую независимую оценку имущества.
4. Новый заемщик вносит первоначальный взнос в счет погашения старого долга и подписывает новый кредитный договор с банком.
5. Стороны заключают договор по купле-продаже и передают документы на государственную регистрацию.
6. Банк переводит средства по новому кредитному договору в счет полного погашения действующих обязательств. Остаток средств переводится прежнему собственнику жилья.

Замена титульного заемщика

При расторжении брака между супругами или заключении брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности, возможно изменение количества и состава созаемщиков по кредитному договору. Эта процедура также предусматривает получение согласия кредитора.

В договор могут быть внесены следующие изменения:

Новый титульный заемщик должен быть собственником залоговой квартиры. Если до этого право собственности на него оформлено не было, то права ему передаются в момент внесения изменений в кредитный договор.

• перевод долга на другое физическое лицо;
• вывод одного или нескольких созаемщика из состава должников;
• замена созаемщиков;
• перевод созаемщика в статус титульного без изменения состава должников.

Этапы замены титульного заемщика:

1. Сбор пакета документов, включающий справки о доходах и трудоустройстве нового титульного заемщика, а также другие документы, связанные заменой (мировое соглашение, решение суда, свидетельство о расторжении брака и т.д.).
2. Если замена титульного заемщика предусматривает передачу права собственности на объект недвижимости или выделение имущественной доли, то нужно подготовить проект документа, на основании которого будут зарегистрированы изменения (брачный договор, соглашение о разделе имущества между супругами, договор купли-продажи, дарения и т.д.).
3. Подача заявления в банк о замене титульного заемщика. Оно подается вместе с пакетом документов. Кредитор в течение 30 дней рассматривает обращение и сообщает о принятом решении.

Если решение банка положительное, в ипотечный договор и закладную вносятся изменения. После этого документы необходимо подать на государственную регистрацию.

Права и обязанности

Права и обязанности созаемщика должны быть обозначены в ипотечном соглашении. Документально можно распределить доли собственности, размеры регулярных выплат. По договоренности участники сделки могут формально разделить сумму обязательного платежа в любой пропорции: 50/50, 30/70, 10/90. Также созаемщик имеет право полностью отказаться от прав на собственность.

В отличие от поручителя, созаемщик может представлять интересы клиента банка:

1. Писать заявления с просьбой предоставить отсрочку, изменить дату платежа, реструктуризировать задолженность.
2. Рефинансировать кредит.
3. Выплатить задолженность средствами материнского капитала.

Перед банком

Заемщик и созаемщик при ипотеке Сбербанка несут равную финансовую ответственность. Разделить суммы выплаты можно по согласованию между собой, но при образовании просрочки банк будет взыскивать недостающие средства с каждого и в полной мере. Распределение собственности в данном случае роли не играет.

В круг финансовых обязанностей пред банком входят:

• оплата основного долга и процентов;
• оплата штрафов и неустоек, пеней;
• оплата судебных издержек.

Для снижения ставки по кредиту Сбербанк предлагает оформить добровольное страхование. Чтобы воспользоваться льготными условиями, страховой полис должны приобрести все участники договора — заемщик и созаемщики. Если кто-либо откажется продлевать договор с СК, то банк увеличит процент переплаты.

Обязательства перед кредитором снимаются после полного погашения задолженности и выдачи соответствующей справки. Снятие обременения с недвижимости и выдача закладной требует присутствия только основного заемщика.

Имеющиеся условия в ипотеке

Созаемщик имеет права на ипотечную недвижимость, если платит взносы по кредиту. Именно по этой причине рекомендуется распределять доли собственности и порядок выплаты задолженности в договоре. Подтвердить факт внесения средств можно, предъявив квитанции об оплате, сформировав выписку из онлайн-банка (если деньги переводились онлайн с карты или банковского счета).

Основной клиент банка обязан возместить созаемщику все расходы, которые он подтвердит. Возможно два варианта: выплатить деньги или передать часть ипотечной собственности.

Риски

Готов ли созаемщик принять риски? К сожалению, не все правильно оценивают перспективы.

Желая помочь близким людям получить ипотеку, многие забывают о сроках займа.

Кредит берется на долгие годы, и нет гарантий в сохранении стабильного положения заемщика: потеря работы или болезнь могут прервать выплаты.

Если ситуация сложится не лучшим образом для заемщика, и он просрочит взносы по ипотеке, банк понизит кредитный рейтинг всем участникам договора. При этом требования погасить долг банк не отменит, напротив, может обратиться в суд с иском на всех подписавших ипотеку.

При обращении созаемщика за кредитом, банки могут посчитать его доход с учетом взятых обязательств недостаточным и отказать в выдаче.

Для созаемщика, оформившего в залог свое жилье (а бывают и такие варианты кредитования), основной риск в потере имущества.

Обязательное требование кредитора застраховать ипотечный договор может в некоторых случаях нивелировать эти риски. Например, если все заемщики купят полисы личного страхования. Но от разрыва личных отношений это не убережет.

Заемщик и созаемщик при ипотеке связаны обязательствами с банком на десятилетия. И любое нарушение договоренностей приведет к спорам и испорченным взаимоотношениям с близкими людьми.

Что стоит учесть при принятии решения

Перед тем, как стать созаемщиком по ипотеке, необходимо задать вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?». Подписывая договор, заемщик соглашается нести ответственность за чужой долг

Поэтому важно изучить каждый пункт контракта, обсудить с заемщиком детали выплаты и обстоятельства, при которых ответственность переходит созаемщику. Договоренность можно оформить в письменном виде и нотариально заверить

Оформление страховки, как способ снизить риски

Для собственной защиты созаемщик и заемщик должны оформить договор страхования жизни. Заключается он на случай смерти, болезни и потери трудоспособности.

Для основного заемщика это возможность не испортить собственную кредитную историю и доверительные отношения с привлеченными сторонами сделки. Подобное страхование ипотеки оберегает созаемщика от непредвиденных ситуаций, перекладывая ответственность по выплате на страховую компанию.

Процедура оформления:

1. Сообщить сотруднику банка о своем желании оформить договор страхования.
2. Изучить представленную документацию и определиться с тарифным планом.
3. Оплатить страховую премию.

Страховые случаи и тарифы:

1. Уход из жизни, ухудшение здоровья и недобровольная потеря работы — 3,6 % в год.
2. Смерть и проблемы со здоровьем — 2,4 % в год, при выборе дополнительных параметров — 2,6 % в год.

Можно ли отказаться от участия в погашении ипотеки

Главный риск любого созаемщика – это риск остаться один на один с ипотечным долгом.  Ситуации, когда человек соглашается стать участником сделки, после чего основной заемщик исчезает – не редкость. Тем не менее, иногда потребность выведения созаемщика никоим образом не связана с необходимостью ухода от ответственности. Допустим, супруги развелись, у каждого есть доля в приобретенном объекте недвижимости и каждый из них обязан погасить свою часть. Как в таком случае вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка?

Как ни странно, но это вполне реально. Правда вывод в данном случае предполагает замену одного участника на другого. Это становится возможным, если Сбербанк одобрит кандидатуру нового созаемщика. Дело в том, что с выводом одного из участников банк уже не сможет рассчитывать на его доход, следовательно, понадобятся дополнительные гарантии. И такой гарантией может стать новый участник кредитного соглашения.

Возможно будет интересно!
Можно ли взять 2 ипотеки параллельно в 2019 году

Тем не менее, вывод участника без замены разрешается, однако на то должны быть веские причины. К примеру, если причиной вывода созаемщика является развод супругов, Сбербанк может пойти навстречу при соблюдении двух условий:

1. Доли в праве на объект недвижимости определены на основании решения судебной инстанции, брачного договора либо нотариального соглашения супругов;
2. После вывода созаемщика общий доход оставшихся участников будет соответствовать требованиям кредитора.

Порядок действий по выводу созаемщика по ипотеке в Сбербанке будет следующим:

Заемщик подает письменное заявление кредитору согласно установленного образца

При этом важно сослаться в документе на достаточное основание, а в приложение к заявлению приобщить:паспорта заемщика, выводимого созаемщика и найденного кандидата;
свидетельство о заключении и расторжении брака, свидетельства о рождении детей или свидетельство о смерти стороны сделки (в зависимости от причины вывода);
Брачный договор, если участники являются супругами;
Справка о величине дохода заемщика и вводимого в кредитные отношения лица.

Банк рассматривает заявление и проверяет нового созаемщика на соответствие установленным требованиям. Обычно на это уходит порядка десяти дней.
В случае принятия положительного решения, участники сделки являются в назначенный день для перерегистрации договора либо заключения дополнительного соглашения (когда созаемщик выводится без замены).

Если проанализировать целесообразность привлечения дополнительного участника по ипотечному кредиту, однозначной оценки этому явлению дать невозможно. С одной стороны, и кредитная организация, и заемщик получают в лице созаемщика определенные гарантии. С другой стороны, человек, добровольно вступающий в кредитные отношения в качестве такой гарантии, сильно рискует, так как в случае неисполнения заемщиком ипотечного обязательства бремя по погашению кредита полностью ляжет на его плечи.

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке: этапы вывода

И так:

1. Составление и подписание дополнительного соглашения, куда в обязательном порядке вносятся данные об удалении либо замене созаемщика.
2. Оформление новой закладной. В некоторых случаях составляют дополнительное соглашение к ней.
3. Регистрация изменений в Росреестре.
4. Переоформление страховых полисов. Учитывается новый состав участников сделки.

На рассмотрение заявки отводится 10 рабочих дней.

Учтите, что банку не выгодно убирать созаемщика, поскольку так он теряет
гарантии. Чаще всего кредитор соглашается на замену участников, но на веских
основаниях. Если же уговорить кредитора на удаление или замену созаемщика не
удается, иногда решить вопрос помогает обращение в судебные инстанции.

Как происходит процедура вывода

В зависимости от причин, по которым необходим вывод плательщика, существует несколько схем взаимодействия с банком.

Вывод созаемщика при разводе

В случае расторжения брака основного заявителя и желания вывести бывшего супруга из кредитного договора получить разрешение банка на подобные действия можно при одновременном выполнении следующих условий:

• режим владения залоговым имуществом определен документально: решением суда, нотариальным соглашением о разделе имущества – если расторжение брака произведено юридически, брачным контрактом – если принять решение о разводе, но данный факт не зарегистрирован в ЗАГСе;
• после вывода созаемщика общего совокупного дохода оставшихся участников кредитного договора достаточно для оплаты обязательных взносов по кредиту.

В случае если вывод плательщика значительно уменьшает платежеспособность оставшихся должников, банк может потребовать ввода нового кредитоспособного лица, отвечающего условиям банка.

Вывод созаемщика в случае смерти

В данной ситуации одному из заемщиков достаточно обратиться в банк со свидетельством о смерти. Банк беспрепятственно внесет изменения в кредитную документацию, однако вопрос о разделе части залогового имущества и ответственности по уплате кредита наследники должны решать самостоятельно.

Этапы вывода созаемщика

Если банк-кредитор одобрил заявку на изменение состава участников сделки, то процедура изменения состава происходит в следующей последовательности:

1. Подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору, в которое вносится информация об исключении или замене созаемщика.
2. Подписание новой закладной или дополнительного соглашения к имеющейся.
3. Регистрация изменений в органах Росреестра.
4. Переоформление полисов страхования с учетом нового состава должников.