Выгодно ли рефинансирование кредита

ЗАЧЕМ?

Переоформление кредита по более низкой ставке работает с двух сторон на заемщика: во-первых, облегчает ежемесячную нагрузку по платежу, а во-вторых, сокращает общую сумму переплаты по кредиту за счет снижения ставки процента, говорит руководитель аналитического центра Rusipoteka.Ru Сергей Горейко.

Вот так бывает

Например, если долг заемщика составляет 2,8 млн руб., а до конца кредита еще 14 лет, то при переоформлении кредита по ставке в 10,5% годовых он экономит порядка полумиллиона рублей.

Например, во многих банках рефинансирование возможно только при покупке страховки, которой в прошлом кредите могло и не быть.

Кроме того, не стоит забывать и о том, что срок кредита по более низкой ставке при рефинансировании может увеличиться. При этом платеж снизится, а переплата по кредиту в целом — не факт.

Если до окончания кредита осталось совсем чуть-чуть, то смысла его рефинансировать, скорее всего, нет: вы не успеете окупить расходы на сделку по рефинансированию. Но выгода каждой сделки оценивается индивидуально, исходя из суммы задолженности, условий банка, одобрившего кредит, и ставки, по которой он готов рефинансировать ваш займ, отмечает Сергей Горейко.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Рефинансирование в Почта Банке пользуется популярностью среди клиентов.

Как любой финансовый продукт, программа рефинансирования имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Преимущества:

1. Возможность объединения нескольких кредитных задолженностей. Выполнять финансовые обязательства по 1 договору проще, чем одновременно по 2-3 соглашениям.
2. Снижение финансовой нагрузки. По новым условиям кредитования сумма обязательных ежемесячных платежей может быть существенно меньше.
3. Понижение процентной ставки. Это позволяет уменьшить общую переплату за пользование заемными средствами.
4. Возможность получения дополнительных средств на любые потребительские цели. Клиент может подать заявку на большую сумму, чем нужна для полного погашения действующей задолженности, а разницу взять наличными.

Недостатки:

1. Чтобы оформить новый кредит под минимальный процент, заявитель должен оплатить данную услугу кредитора. В случае отказа стоимость договора может быть выше на 3-5 пунктов.
2. При возврате долга учитывается базовая цена ссуды. Заемщик получает право на снижение ставки, только если он последовательно сделает 12 обязательных платежей без просрочки. Переплату банк обещает вернуть только после полного возвращения долга.

Такие условия существенно усложняют расчет выгоды перекредитования и требуют дополнительных средств для погашения завышенных процентов. Если заемщик в течение года, например, по каким-либо обстоятельствам опоздает с единственным платежом на несколько дней, ему уже никто не вернет переплаченные деньги.

Где еще выгодно оформить рефинансирование

Судя по отзывам, получить одобренную заявку на рефинансирование займа в Сбербанке не легко, поэтому мы привели таблицу альтернативных вариантов с похожими процентными ставками, но более лояльными условиями.

Совкомбанк	до 1 млн. рублей	до 5 лет	от 8,9%	Оформить
Восточный Экспресс Банк	до 3 млн. рублей	до 5 лет	от 9,9%	Оформить
Райффайзенбанк	до 2 млн. рублей	до 5 лет	от 10,9%	Оформить
Тинькофф	до 300 тыс. рублей	до 365 дней	от 12%	Оформить
СКБ-Банк	до 1,3 млн. рублей	до 60 месяцев	от 9,9%	Оформить
Хоум Кредит Банк	до 1 млн. рублей	до 7 лет	от 10,9%	Оформить
Ренессанс	до 700 тыс. рублей	до 5 лет	10,5%	Оформить
Почта банка	до 1,5 млн. рублей	до 5 лет	от 12,9%	Оформить
РосБанк	до 300 тыс. рублей	до 5 лет	от 13,5%	Оформить
ОТП Банк	до 1 млн. рублей	до 5 лет	от 11.5%	Оформить
УБРиР	до 1 млн. рублей	до 7 лет	от 11.99%	Оформить
Альфа-Банк	до 4 млн. рублей	до 7 лет	от 11.99%	Оформить

• Сумма от

  до
  30 000 000 Р.

  Время получения
  1 день

  Процентная ставка
  9,6%

  Возраст
  18-65 лет

  Возможные сроки
  3-30 лет

  • Обеспечение: не требуется
  • Подтверждение дохода: справка о заработной плате
  • Документы: Паспорт, копия трудовой книжки, справка о заработной плате

  Требования и документы

  Скрыть

• Сумма от
  35000

  до
  350000

  Время получения
  1 день

  Процентная ставка
  13

  Возраст
  от 19 до 75 лет

  Возможные сроки
  84

  • Обеспечение: не требуется
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Документы: Заявление, Паспорт

  Требования и документы

  Скрыть

• Сумма от
  35 000 Р.

  до
  2 000 000 Р.

  Время получения
  1 день

  Процентная ставка
  11.4%

  Возраст
  от 23 до 70 лет

  Возможные сроки
  13-84 мес.

  • Обеспечение: не требуется
  • Подтверждение дохода: Справка по форм. банка, 2-НДФЛ, Справка в своб. форме, Справка из ПФР
  • Документы: Заявление, Паспорт

  Требования и документы

  Скрыть

• Сумма от
  100 000 Р.

  до
  1 000 000 Р.

  Время получения
  1 день

  Процентная ставка
  14,9%

  Возраст
  от 23 до 65 лет

  Возможные сроки
  12-84 мес.

  • Обеспечение: не требуется
  • Подтверждение дохода: Справка по форм. банка, 2-НДФЛ, Справка в своб. форме
  • Документы: Заявление, Паспорт, Справка о доходах, Трудовая книжка (копия), СНИЛС, Документы по рефенансируемому кредиту

  Требования и документы

  Скрыть

• Сумма от
  100 000 Р.

  до
  3 000 000 Р.

  Время получения
  3 дня

  Процентная ставка
  13,5%

  Возраст
  21-75 лет

  Возможные сроки
  24-84 мес.

  • Обеспечение: не требуется
  • Подтверждение дохода: Справка по форм. банка, 2-НДФЛ
  • Документы: Заявление, Паспорт, Справка о доходах, Трудовая книжка (копия), Трудовой договор (копия), Документы по рефенансируемому кредиту

  Требования и документы

  Скрыть

• Сумма от
  50 000 Р.

  до
  3 000 000 Р.

  Время получения
  3 дня

  Процентная ставка
  13.5%

  Возраст
  от 18 до 65 лет

  Возможные сроки
  13-60 мес.

  • Обеспечение: не требуется
  • Подтверждение дохода: Справка по форм. банка, 2-НДФЛ, Выписка со счёта
  • Документы: Заявление, Паспорт, Справка о доходах, Документы по рефенансируемому кредиту

  Требования и документы

  Скрыть

• Сумма от
  90 000 Р.

  до
  2 000 000 Р.

  Время получения
  1 день

  Процентная ставка
  10.99%

  Возраст
  от 23 до 65 лет

  Возможные сроки
  13-60 мес.

  • Обеспечение: не требуется
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Документы: Заявление, Паспорт

  Требования и документы

  Скрыть

• Сумма от
  50 000 Р.

  до
  1 000 000 Р.

  Время получения
  1 минута

  Процентная ставка
  11.9%

  Возраст
  от 18 до 75 лет

  Возможные сроки
  1-60 мес.

  • Обеспечение: не требуется
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Документы: Заявление, Паспорт

  Требования и документы

  Скрыть

• Сумма от
  50 000 Р.

  до
  750 000 Р.

  Время получения
  30 минут

  Процентная ставка
  14.99%

  Возраст
  от 21 до 76 лет

  Возможные сроки
  12 — 60 мес.

  • Обеспечение: не требуется
  • Подтверждение дохода: 2-НДФЛ и др.
  • Документы: Заявление, Паспорт

  Требования и документы

  Скрыть

Как определить выгоду рефинансирования

Как понять, полезно ли будет рефинансирование:

• Сравните условия кредитования в разных банках.
• Отберите предложения по рефинансированию, которые показались вам самыми привлекательными.
• Сделайте расчеты на кредитном калькуляторе и выберите самый выгодный вариант.

Этапы расчета:

• Узнайте, сколько нужно заплатить, чтобы погасить действующий займ.
• Посчитайте, сколько вы должны выплатить банку в течение оставшегося срока и по старой процентной ставке.
• Посчитайте, какой будет выплата за то же время по ставке, которую предлагает другой банк.
• Полученные цифры покажут вам степень выгоды.

Выполняя расчеты, не забывайте о всевозможных комиссиях. К примеру, если рефинансируемый займ брался под залог, нужно будет переоформить страховку, а это – дополнительные расходы.

Как можно поступить с действующей страховкой при рефинансировании кредита:

Вклад онлайн

Открывайте вклады, не выходя из дома

• пролонгировать, если страховщик аккредитован в новом банке. По причине смены банка вы заключаете новый договор страхования с учетом ранее оплаченной премии. Продлить договор могут с доплатой или без нее;
• вернуть неиспользованную часть взносов, если страховая компания не аккредитована банком, оказывающим услугу рефинансирования. Одновременно  с возвратом вы подписываете соглашение с другим страховщиком и оплачиваете страховку.

КОГДА?

Главный звонок для переоформления кредита — это снижение ставок в экономике.

Вот так бывает

Например, в декабре 2014 года ЦБ принял решение из-за волатильности на рынке поднять ставку до 17% годовых, после чего она постепенно снижалась и к лету 2018 года держалась на уровне 7,25% годовых. Еще три года назад средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла с учетом субсидий от государства 12,45%, а к июню 2018 года опустилась до 9,48%. В итоге крупнейшие банки по ипотечному портфелю начали запускать программы рефинансирования где-то в начале или середине 2017 года. Аналогичная картина была и по остальным потребительским кредитам — автокредитованию и нецелевым беззалоговым кредитам.

Согласно расчетам руководителя аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберга, рефинансирование кредита выгодно при разнице ставки от 0,5 процентных пункта и более. Начальник отдела валидации «Эксперт РА» Станислав Волков убежден, что смысл рефинансирования появляется при разнице ставок в 1,5–2 процентных пункта, то есть условно 8% годовых вместо 10%. В любом случае за вас никто ничего не решит, и все решения по рефинансированию имеют смысл только после тщательного просчета вариантов.

Впрочем, в российской экономике есть вероятность, что ставки, скорее, будут расти, из-за чего потребность у заемщиков в рефинансировании возникнет нескоро, говорит гендиректор агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Однако есть и альтернативная позиция. Экономисты инвестбанка Bank of America считают, что ставка до конца 2019 года останется неизменной, а к концу 2019 года начнется цикл ее снижения, если на Россию не обрушатся санкционные угрозы. В случае благоприятного исхода рекомендации по рефинансированию долгов станут актуальны.

Какие потребуются документы

Собираясь рефинансировать старый кредит, будьте готовы собрать нужные документы. Вам понадобятся:

• заявление-анкета;
• паспорт;
• копия трудовой книжки;
• 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• договор по старому кредиту;
• справка из банка о сумме общей задолженности и отсутствии просрочки.

Если рефинансируете ипотеку, дополнительно придется получить:

• правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи и выписка из ЕГРП);
• справка об отсутствии дополнительных соглашений к текущему кредитному договору;
• письмо кредитора о согласии на рефинансирование или письменный отказ – оно не скажется на возможности рефинансирования, а только повлияет на схему осуществления сделки.

Важные нюансы

• Рефинансируемый кредит не должен иметь допсоглашений. При их наличии займ считается рефинансированным и в новом кредите будет отказано.
• Согласие на рефинансирование является правом, а не обязанностью банка. Если разрешения на последующую ипотеку у первого кредитора добиться не удается, то жилье переходит в залог новому кредитору только после снятия первоначального обременения. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.
• После погашения первоначального кредита необходимо взять справку о закрытии договора и отсутствии текущей задолженности и предоставить ее новому кредитору.

Какие документы нужны по рефинансируемым кредитам

При рефинансировании потребительского кредита/автокредита:

1. Справка/ выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту, содержащая информацию об остатке ссудной задолженности с начисленными процентами, заверенная печатью и подписью уполномоченного лица Первичного кредитора и содержащая дату оформления.
2. платежные реквизиты в стороннем банке, в том числе реквизиты счета для погашения кредита;
3. номер кредитного договора;
4. дата заключения кредитного договора;
5. срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита;
6. сумма и валюта кредита;
7. процентная ставка.

При отсутствии указанных данных в справке/выписке об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту заемщиком может быть предоставлен любой из следующих документов, содержащий необходимую информацию:

• кредитный договор, в том числе Индивидуальные условия кредитования;
• график платежей;
• уведомление о полной стоимости кредита;
• справка/выписка, в том числе подготовленная с помощью системы интернет-банк Первичного кредитора;
• документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредит.

Если текущим кредитором по рефинансируемому кредиту является кредитная организация, которая приобрела права требования по данному кредиту, дополнительно предоставляется уведомление об уступке прав требования по рефинансируемому кредиту или иные документы, подтверждающие права текущего кредитора по рефинансируемому кредиту.

При рефинансировании кредитных карт/ дебетовых банковских карт с разрешенным овердрафтом:

• информация об остатке задолженности;
• номер договора (при наличии);
• дата заключения договора;
• сумма и валюта лимита по карте;
• процентная ставка;
• платежные реквизиты Первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения задолженности по карте.

Указанные данные могут быть предоставлены в любом из следующих документов:

• справка/выписка об остатке задолженности по счету карты, в том числе подготовленная с помощью системы интернет-банк Первичного кредитора;
• документ, отражающий операции по карте (информация/ отчет/ выписка и пр.);
• уведомление о полной стоимости кредита;
• кредитный договор/ аналогичный договор с иным названием, содержащий условия предоставления/ обслуживания карты, порядок возврата задолженности и пр.
• документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредит.

Программа рефинансирования потребительских кредитов в Сбербанке

Рефинансирование потребов в этом банке доступно всем гражданам России вне зависимости от того, в каком банке оформлены их действующие кредиты. Поэтому часто потенциальные заёмщики недоумевают над тем, почему Сбербанк отказал в погашении долговых обязательств перед текущим кредитором.

Если заёмщик соответствует требованиям банка в части постоянного дохода, имеет гражданство России и постоянную прописку в одном из регионов, а также не допускает нарушения обязательств по текущим кредитам в течение последнего года, то отказа быть не может. Такому гражданину почти наверняка одобрят заявку на перекредитование.

Условия же займа будут зависеть от его суммы и срока – чем они больше, тем дороже заёмщику обойдётся использование кредитных денег.

Мнения оформляющих перекредитование

Ольга, г. Москва

О возможности рефинансировать свои задолженности по кредитам в Сбербанке я узнала совершенно случайно от подруги. Толком еще не зная, что это такое я поехала в ближайшее отделение за консультацией. Оказалось, что с помощью рефинансирования кредитов можно неплохо сэкономить, объединив все имеющиеся у меня займы в один.

Буквально в этот же день я подала заявку, приложив к ней мои кредитные договоры, паспорт и другие документы. В конце следующего дня я уже получила приглашение подъехать в офис для согласования процедуры рефинансирования. Очень надеюсь, что все пройдет гладко. Когда все оформлю, обязательно отпишусь.

Елена, г. Тверь

Сбербанк меня очень сильно разочаровал. У них такое хорошее предложение по рефинансированию кредитов, а я им не подхожу, поскольку у меня три кредита и все взяты в Сбербанке. Менеджер объяснила мне, что я должна хотя бы один кредит иметь в другом банке, тогда можно подавать заявку на рефинансирование. Какая сволочь придумала эти правила, прям, хотела бы ему в глаза посмотреть. Посмотрю еще раз внимательно, что предлагают в ВТБ24 и Альфа-Банке. Похоже, придется к ним обращаться.

Юрий, г. Москва

В Сбербанке одни крысы работают. Забрили мне рефинансирование ипотеки из-за 15 тысячного долга по ЖКХ, совсем обнаглели. При чем тут долг по ЖКХ. Говорят мол, погасите сначала этот долг, а потом обращайтесь с повторной заявкой. Я уж лучше в другой банк обращусь, благо выбор есть.

Роман, г. Волгоград

Раньше никогда не связывался со Сбербанком и впредь не буду. Пришел к ним с просьбой рефинансировать четыре кредита взятых в ВТБ24, а они поговорили со мной так будто я к ним милостыню просить пришел. Ужасный сервис, чудовищно невоспитанные сотрудники. Есть большое желание накатать на них жалобу в головной офис. Это я и сделаю.

Евгения, г. Москва

Неделю назад подала заявку на рефинансирование трех кредитов в Сбербанк. Узнала о рефинансировании от сотрудника Сбербанка, который посмотрев, что у меня 1 кредит в Сбере, а два в Райффайзен банке дал мне краткую консультацию. Спасибо ему большое, если дело выгорит, я сэкономлю 9500 рублей в месяц. Сейчас жду одобрения банка, что-то тянут они долго.

Мнения перекредитовавшихся клиентов

Юлия, г. Санкт-Петербург

В восторге от Сбербанка. Около двух месяцев назад мне удалось спасти семейный бюджет, а все благодаря волшебному слову «рефинансирование». Заявку я подала за один день. Документов надо немного:

• паспорт;
• все кредитные договоры;
• документы о доходах;
• трудовая книжка.

Пришлось донести еще справку об отсутствии задолженностей, хотя на сайте сказано, что она не требуется. Я уж не стала спорить с сотрудниками банка. Одобрения заявки ждала три дня, оформление заняло пару часов и вот на руках у меня уже новый график. В итоге мне реально снизили процентную ставку до 13,5% годовых, кредиты все объединили и ежемесячный платеж у меня теперь не 18679 рублей, а всего 11457 рублей. Рекомендую всем рефинансирование в Сбербанке!

Вячеслав, г. Екатеринбург

Давно мечтал сделать из четырех займов один потребительский кредит. Надоело платить в разные дни, да еще и такие огромные суммы. Вся зарплата на кредиты уходила, но потом жизнь моя резко изменилась. Мне удалось оформить рефинансирование в Сбербанке. Мои ежемесячные платежи снизились почти в два раза, а процентная ставка сократилась на 5,5%, просто сказка. Спасибо Сбербанку, выручил!

Андрей, г. Москва

Для физических лиц сейчас в Сбербанке просто отличное предложение по рефинансированию кредитов. Я поспешил им воспользоваться и работники Сбербанка не стали затягивать дело. Уже к концу недели новый кредитный договор лежал у меня в рабочем кабинете, а старые перестали существовать. Долг мой не сократился. Более того раньше я бы мог закрыть кредиты за 3 года, теперь мне надо платить пять лет. Но что я получил:

• каждый месяц я отдаю банку на 16789 рублей меньше чем раньше;
• мне снизили процентную ставку до 13,5% годовых;
• мне дали дополнительно небольшой кредит, благодаря которому я обновил свой рабочий ноутбук.

Не так страшно, что мне платить еще пять лет. Зато платить теперь я буду в комфортных условиях и гораздо меньшую сумму, что меня особенно радует.

Итак, мы выяснили, что клиенты, которым реально удалось оформить рефинансирование в Сбербанке, в основном довольны

Другая категория клиентов обращает внимание на недочеты в работе сотрудников Сбербанка, но признает, что организация делает хорошее предложение. Может и нам стоит обратить на него внимание?

Что такое рефинансирование кредита?

Одним из финансовых инструментов, позволяющих осуществить перекредитование клиента, выступает рефинансирование кредита. Фактически, данный процесс подразумевает под собой получение нового кредита, условия которого более выгодны клиенту.

Новый кредит позволяет закрыть текущий долг и избавиться от прежнего, менее выгодного кредита, в полном объеме. При использовании рефинансирования необходимо досконально изучить условия предлагаемого кредитования

Особое внимание стоит обратить на процентную ставку. Она должна быть более низкой, чем по первоначальному кредиту

Срок же должен быть более продолжительным.

Клиенты часто отождествляют понятие реструктуризации с рефинансированием, забывая о том, что их суть абсолютно разная. Если рефинансирование выражается в получении нового кредита, то реструктуризация включает в себя переоформление уже существующего кредитного обязательства, путем установления более выгодных условий.

Средства, получаемые при перекредитовании, имеют целевой характер, связанный с погашением задолженности, образовавшейся перед другим кредитором.

Используя средства, полученные по новому кредиту, может быть выполнено:

• рефинансирование потребительских кредитов;
• закрытие ипотеки;
• возвращение средств на кредитную карту;
• погашение автокредита.

Программа рефинансирования кредитов может распространяться на тех клиентов, которые не имеют просрочки по уплате кредитных платежей, в связи с чем, вопрос перекредитования должен подниматься заблаговременно.

В результате рефинансирование клиент имеет возможность:

• снизить размер процентной ставки, уплачиваемой за обслуживание займа;
• изменить размер ежемесячной платы;
• выполнить объединение нескольких кредитов;
• вывести залоговое имущество из кредитного обеспечения.

На перекредитование не могут рассчитывать клиенты, имеющие существенные просрочки по платежам и ни разу не оплачивающие кредит. С целью использования возможностей рефинансирования, необходимо обращаться в банковские учреждения. О том, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, можно узнать из настоящей статьи.

Советуем к чтению: Советы по возврату страховки по кредиту

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ АВТОКРЕДИТА

Но если представить, что ставки резко упали за год, и придется все-таки столкнуться с переоформлением кредита, то нужно понимать, что процедура рефинансирования мало отличается от получения кредита заново с переоформлением залога, если это происходит в новом банке. Единственное, новый банк позволит учесть старую страховку, если в договоре со страховой компанией изменится выгодоприобретатель.

Если же банк предлагает рефинансировать сразу несколько кредитов, в числе которых автокредит, в один займ, то переоформление залога может не потребоваться, так как новый кредит может быть представлен в виде обычного потребительского займа, уточняет Красавцев. Но надо быть аккуратными с такими предложениями, просчитать все расходы.

Вот так бывает

«Зачастую банки только указывают комфортную ставку в своих рекламных буклетах, на деле же она оказывается выше, чем того ожидал владелец. Заемщику следует внимательно сравнить полную стоимость кредита по уже имеющимся долгам и по тому займу, который предлагает открыть банк для рефинансирования», — предупреждает Красавцев.

Условия рефинансирования

Рефинансирование кредита по низкой процентной ставке и на более длительный срок.

Наряду с другими банками, Сбербанк предлагает своим клиентам программу по рефинансированию — перевод любых кредитов из других банков (кроме ипотеки) на более выгодных условиях. Воспользовавшись данной услугой, вы получите фиксированную процентную ставку и меньший размер регулярных платежей. Возможно объединение до 5 кредитов одновременно. Причем Сбербанк предлагает заёмщикам самим выбрать удобный график погашения задолженности. Приятным бонус является получение дополнительной суммы на потребительские нужды без увеличения ежемесячного платежа. Воспользоваться проектом рефинансирования от Сбербанка могут лица в возрасте от 21 до 65 лет, чей стаж работы на последнем месте составляет не менее полгода.

Рефинансирование в Сбербанке для физических лиц

Под программу попадают только рублевые займы. Суммы, которые можно перевести в Сбербанк – от 30 тысяч до 5 млн рублей

Важно, чтобы в других банках за вами не числилась просрочка, а период времени до окончания срока действия договора должен быть не менее 3 месяцев. Срок выплат по новому кредитному соглашению может составить до 5 лет

Процентная ставка от 11,9% до 19,9% годовых.

Рефинансирование в Сбербанке для физических лиц

Как оформить рефинансирование кредита в Сбербанке

Для запуска процедуры рефинансирования и получения кредита на более выгодных условиях, необходимо заполнить онлайн-заявку на официальном сайте Сбербанка. После одобрения запроса необходимо посетить любое отделение Сбербанка и предоставить:

• Гражданский паспорт РФ с пропиской в одном из регионов России.
• Справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.
• Справка из банка, откуда вы планируете перевести долговые обязательства с точной сумма остатка на счету.

На рассмотрение заявки уходит до 2 рабочих дней. После чего с вами свяжется представитель финансовой организации и назначит дату, когда вы должны будите подписать новый кредитный договор.

Как оформить рефинансирование кредита в Сбербанке

Способы возврата нового кредита

Для погашения кредита наличными от Сбербанка доступны различные варианты:

• С банковской карты.
• Через сервис Сбербанк Онлайн.
• Переводом через любой банк.
• В отделениях и банкоматах Сбербанка.

Возврат денежных средств осуществляется аннуитетными (равными) платежами. Разрешается досрочное погашение.

Рефинансирование кредитов в сбербанке – условия самого предложения

Сбербанк ставит рамки для потенциальных заемщиков, рефинансируя кредиты размером от 15 тысяч до 3 миллионов рублей, выдавая кредит с процентной ставкой 13,9% на срок от 3 месяцев до 2 лет и под 14,9% на срок от 2 лет до 5 лет.

Бонусами программы можно считать предлагаемые специальные условия для лиц, участвующих в зарплатном проекте Сбербанка, отсутствие условий по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, отсутствие дополнительных затрат на процедуру одобрения кредита и различных комиссий.

Порядок действий для получения нового кредита в Сбербанке:

1. Внимательно изучить текущие кредитные договоры на предмет наличия пункта о возможности досрочного погашения кредита;

2. Оценить собственные возможности в ракурсе соответствия критериям банка, предъявляемым потенциальным заемщикам;

3. Посетить банк и переговорить с менеджером по кредитным продуктам, уточняете перечень документов, выясняете все волнующие моменты;

4. Собрать все документы, необходимые банку, подать онлайн-заявку;

5. Дождаться одобрения, совершить визит в банк, подать собранную документацию, подписать договор.

На основании подписанного договора Сбербанк самостоятельно погасит кредиты других банков – отныне сможете оплачивать единственный платеж единственному банку по сниженной кредитной ставке.

Условия одобрения кредита

К потенциальным заемщикам Сбербанк предъявляет не слишком жесткие требования: заемщик должен быть старше 21 года, но не достигшим 65 лет к моменту оплаты полной суммы кредита, со стажем работы больше полугода на последнем месте работы. В поручительстве необходимости нет.

Но и здесь на обходится без «подводных камней»: как любая финансовая организация, Сбербанк хочет быть уверен в своих клиентах, поэтому он будет очень тщательно и скрупулёзно изучать

предоставленную информацию и документацию. И будьте уверены: в зависимости от индивидуальной ситуации потенциального заемщика банк затребует массу дополнительных документов, перечень которых предоставит менеджер по кредитам.

6. Плюсы и минус рефинансирования

К плюсам рефинансирования можно отнести:

• уменьшение размера ежемесячных платежей кредитуемого. Иногда жизнь диктует свои условия: появление больших финансовых трат (рождение ребенка, болезнь и т.д.), сокращение уровня доходов, потеря работы и другие. Эти причины могут стать дополнительным денежным бременем для гражданина. Рефинансирование кредита может стать инструментом улучшения и облегчения финансового положения. Благодаря ему физическое лицо может уменьшить сумму ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования, тем самым облегчая себе финансовую нагрузку;

• объединение нескольких кредитов гражданина в один. Благодаря программе рефинансирования можно объединить несколько финансовых обязательств разных банков в один кредит. Этот вариант поможет гражданину получить более выгодные и приемлемые условия. В разных банках может существовать количественный ценз объединения нескольких кредитов. Например, самые известные банки Сбербанк и ВТБ устанавливают лимит рефинансируемых кредитов в количестве 5 и 6 соответственно;

• снижение процентной ставки и соответственно уменьшение переплаты по кредиту. Банковская организация, в которой был взят кредит, не всегда ответит положительно на просьбу клиента снизить проценты. Однако, другой банк может предоставить вам эту возможность. Такой вариант поможет вам сохранить свой кровные.

Минусы рефинансирования:

• рефинансирование небольших кредитов не всегда будет для вас выгодно. Более уместным рефинансирование будет при получении кредита на большую сумму и продолжительный срок;

• навязывание банками дополнительных трат и услуг. Подобная ситуация происходит, если при рефинансировании кредита сумма предполагаемой выгоды компенсируется или превышает его оформление (страхование, оценка недвижимости и т.д.). Таким образом, рефинансирование может стать абсолютно бессмысленной, а иногда и совершенно невыгодной.

• количество рефинансируемых кредитов. Как уже было сказано, в некоторых банках существует количественный лимит рефинансируемых кредитов. В федеральных крупных банках он составляет 5-6. Однако, на финансовом рынке встречаются банки, предлагаемые свои услуги по рефинансированию без количественного ценза (количество рефинансируемых кредитов может быть не ограничено).

Что нужно знать перед рефинансированием?

Рефинансирование кредита — это выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее оформленного (одного или нескольких).

Рефинансированию подлежат почти все виды кредитования (ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты), за исключением займов из МФО.

Рефинансирование кредита подразумевает: наличие более низкой процентной ставки; возможность оформления кредита на новый срок; новую сумму кредитования; более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга; изменение графика ежемесячных платежей для заемщика; возможность отсутствия/исключения созаемщика или поручителя.

Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки: упрощенная и обычная.

Изучая банковские предложения по рефинансированию кредитов, делайте выбор в пользу той программы, которая предложит меньшую ставку

Также обращайте внимание на другие условия кредитования: сумма, срок, наличие возрастного ценза, гражданства, наличие созаемщиков, обязательное страхование и т.д.

К преимуществам рефинансирования кредита относят: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование не считается целесообразным, если перекредитование осуществляется на небольшую сумму и срок, а также при навязывании банком обязательных услуг и трат (страхование и т.д.).

Для расчета выгоды рефинансирования используйте онлайн-калькуляторы ипотеки и кредитов.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – перекредитование старого долга на новых условиях. Обычно рефинансирование предполагает такие изменения параметров ссуды, которые выгодны для заемщика (например, снижение процентной ставки). В противном случае услуга не будет востребована среди клиентов.

Банк-кредитор редко предлагает рефинансировать ранее выданный кредит, потому что не хочет терять прибыль, снижая процентную ставку. Однако иногда банки соглашаются перекредитовать действующего клиента, чтобы он не ушел к конкуренту.

Уточняем все условия вашего кредита

Освежить в памяти условия займа поможет бумажный экземпляр кредитного договора

Обратите внимание на основные моменты:

• срок, ставку, ежемесячный платеж;
• общую сумму переплаты;
• возможность досрочного погашения;
• необходимость ежегодного продления страховки;
• размер платы за обслуживание счета.

Ищем более выгодные условия

Узнать, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты удобнее всего через интернет. Прежде всего, нужно оценивайте два параметра:

• Ожидаемая процентная ставка. Нужно понимать, что минимальный процент одобряют не всем.
• стоимость дополнительных платежей.

Среди всех предложений выберите самые привлекательные. Узнать все нюансы процедуры можно на сайте или лично проконсультироваться в офисе.

Выясняем, какие еще траты могут вас ожидать

• Если речь идет о целевом займе, обязательно уточните стоимость переоформления залога;
• В случае ипотеки дополнительные траты могут поджидать вас на моменте переоформления страховки. Возможно, новый кредитор не примет старый полис, а направит в другую аккредитованную компанию, расценки которой будут выше;
• Просчитайте размер штрафных санкций за досрочное погашение первоначального кредита. Возможность и процедура досрочного возврата долга прописана в договоре. Банк имеет право требовать с заемщика компенсацию упущенной прибыли за текущий месяц в связи с односторонним расторжением сделки.

Делаем расчет

Чтобы сделать окончательный выбор в пользу того или иного банка, посчитайте каким станет ежемесячный платеж и какова будет общая сумма переплаты за весь срок действия нового договора. Произвести расчет удобно с помощью онлайн-калькулятора кредитов. Не забудьте учесть дополнительные расходы на страхование и переоформление залога (в случае ипотеки или автокредита). Сравните полученные суммы с полной стоимостью кредита, указанной в старом кредитном договоре, вычтя из нее ранее уплаченные проценты.

Подаем заявление в банк

Если предварительные подсчеты показали ощутимую экономию, то обратитесь в выбранный банк за точным расчетом. Чаще всего для получения точных условий будущего кредита придется подать заявку и представить полный набор документов. Кредитная организация проанализирует данные, сделает запрос в БКИ и примет решение, какую сумму и на какой срок готова вам предоставить. По закону у заемщика есть 5 дней, чтобы принять предложенные условия или отказаться от сделки. За это время можно еще раз проверить подсчеты и оценить выгоду от будущей сделки.

Рефинансирование ипотеки

1. Процентная ставка от 9,5%
2. Сумма кредита от 1 млн рублей
3. Срок кредита до 30 лет
4. Возможность консолидации в одном кредите ипотечного и прочих кредитов, полученных в разных банках.
5. Не требуются справки об остатке ссудной задолженности в других банках.
6. Не требуется согласие первичного кредитора на последующую ипотеку.
7. Возможность снизить общий размер платежа по кредитам.
8. Возможность получить дополнительную сумму на цели личного потребления под низкую процентную ставку.

Минимальная сумма кредита от 1 000 000 рублей (включительно)

Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

• 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке
• сумму остатков основного долга и текущих процентов по рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную заемщиком или созаемщиками на цели личного потребления

Максимальные суммы на различные цели получения кредита:

1. На погашение ипотеки в другом банке: до 7 000 000 рублей
2. На погашение других кредитов: 1 500 000 рублей
3. На цели личного потребления: 1 000 000 рублей

Залог объекта недвижимости:

• жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус»)
• жилой дом
• комната
• часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат (в т.ч. часть жилого дома блокированной застройки – «таун-хаус»)
• жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится

В случае если недвижимость приобретена за счет рефинансируемого ипотечного кредита, то она может быть обременена ипотекой в пользу первичного кредитора. Это обременение снимается после погашения рефинансируемого ипотечного кредита, после чего недвижимость передается в залог Банку.

Если при приобретении объекта недвижимости не использовались средства рефинансируемого ипотечного кредита, то такой объект должен быть свободен от обременения правами третьих лиц/ состоять под арестом (запретом).

Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.