Халяль-ипотека в российских реалиях

Карта рассрочки «Халва»

Принцип «Халвы» также подразумевает рассрочку, только у карты более низкая степень покрытия, которая включает пока чуть более 16 000 партнеров.

Преимуществами карты для граждан, исповедующих ислам, будет являться:

1. Отсутствие дополнительных расходов в процессе использования карты.
2. Бесплатно предоставлен доступ ко всем мобильным и интернет-сервисам.
3. Большой кредитный лимит до 350 000 рублей позволит сделать любые покупки, в том числе при наличии собственных средств можно приобрести мебель и даже автомобиль.
4. Снятие в разных банкоматах любых банков без комиссий.
5. Дополнительные акции, позволяющие сократить расходы и уменьшить риск вероятной оплаты процентов.

Исламские банки в России

Как указывалось выше, данная разновидность банкинга не получила должного распространения на территории нашей страны.

Это связано с недостаточной законодательной базой, ограничивающей возможности таких кредитных организаций и запрещающей определённую деятельность.

Ниже указан не большой список исламских банков в России:

• финансовый дом «Амаль»;
• «АК БАРС» Банк в Республике Татарстан;
• компания ТНВ «ЛяРиба-Финанс».

Ранее широкий спектр финансовых услуг в соответствии с нормами Ислама и законодательства РФ оказывал Татагропромбанк, но его лицензия была отозвана.

Бизнес также может получить финансирование на срок до трёх лет. Клиентам доступны и инвестиционные программы. Ознакомиться со всеми предложениями возможно на официальном сайте финансового дома.

В «АК БАРС» Банке в Республике Татарстан можно оформить исламскую ипотеку. Размер ежемесячного платежа фиксируется на весь период действия договора.

Срок финансирования не превышает 30 лет. Приобретаемое жильё передаётся под залог кредитору. Размер первого взноса колеблется от 20 до 80% от стоимости недвижимости.

Займы и религия

Когда заемщик берет ссуду, банк буквально разделяет с ним финансовые риски. В случае неудачного ведения бизнеса клиент не будет обязан выплатить все взятые средства, поскольку Амаль берет на себя часть риска, что строго оговаривается в договоре.

Пока в России нет полноценных исламских банков, но жители страны уже имеют возможность заключить торговый договор «мурабаха», при котором клиент выкупает технику или машину по завышенной цене с выплатами, разбитыми помесячно на оговоренный срок. Банк сам платит наценку, что позволяет обойти запрет на прямую выплату процентов заемщиком. При таком подходе нет риска изменения процентной ставки до завершения кредитования.

Несмотря на название, услуги исламского банка Амаль в Казани доступны всем физическим или юридическим лицам в Российской Федерации. При заключении соглашения учитывается вероисповедание заявителя, по результатам опроса устанавливаются дополнительные требования. Так, клиента-мусульманина проверяет шариатский совет, с другими работает служба безопасности.

Финансовый дом Амаль внес разнообразие в российскую банковскую сферу, открыв перед гражданами полноценную альтернативу. Банк дорожит своей репутацией, и всегда выполняет взятые на себя обязательства, поэтому не стоит брезговать сотрудничеством с ним, если условия кажутся более выгодными, чем у других организаций.

Без процентов

Ислам как религия запрещает ростовщичество и взыскание процента от взятой ссуды. С точки зрения банкиров-мусульман, здоровое финансовое сотрудничество не может существовать в иной среде. Обе стороны соглашения о выдаче кредитных средств должны брать на себя совместный риск и делить прибыль в соответствии с соглашением.

Руководители дома Амаль в Казани разрабатывают систему, подходящую для представителей всех главенствующих религиозных конфессий без риска нарушить чувства верующих. Альтернатива позволит вести предпринимательскую деятельность без нарушения норм религии.

Суть исламского кредитования

Часть россиян, узнавших о том, что процентов в мусульманских банковских организациях нет, естественно, станут интересоваться подобной системой

Важно осознавать, что работает банк с разными людьми по-своему. И тут важную роль играет вероисповедание

Работники финансового учреждения учтут преданность исламу, его правилам. Анализировать сведения о будущем клиенте будут по своим критериям: мнение друзей, общины, имама, даже учтут успеваемость детей в образовательном учреждении.

Официальной страховки в таком банке нет. Это связано с верой. Суть в том, что по законам Шариата, даже если клиент не закрывает долг из личных побуждений или в результате ДТП (смерти), то кредит переходит на близких родственников.

https://youtube.com/watch?v=-9lGRkw1hbc

Брать ссуду считается серьезной проблемой для родных и души, так что мусульмане пытаются вовсе не связывать свою жизнь с кредитами. При этом многие пользуются кредитными картами для оплаты покупок в магазинах.

Кредиты Африке

Еще одним выходом для нефтедолларов стало предоставление займов и кредитов развивающимся странам — импортерам нефти. Еще в конце 70-х годов на эти цели было направлено 18 миллиардов долларов. Выступая по отношению к Советскому Союзу и странам Запада в роли «младшего брата», арабы охотно играли и играют роль богатых и важных региональных лидеров по отношению к странам третьего мира. В первую очередь — к африканским.

В отличие от западной помощи, финансовое содействие стран ОПЕК включает в себя весомый элемент льготности. К числу специализированных организаций, исключительной функцией которых является кредитование стран Африки, следует прежде всего отнести созданный в 1974 году Арабский банк для экономического развития Африки. Капитал банка был сформирован преимущественно за счет взносов Саудовской Аравии, Ливии и Ирака. Из средств банка выделяются льготные ссуды на финансирование строительства различных объектов в странах Африки.

В том же году под эгидой Лиги арабских государств был создан Арабский фонд обеспечения займов для африканских стран. А через несколько лет появился еще и Арабский фонд технической помощи арабским и африканским странам.

На этих действиях опять же сильно сказалась мировая революция цен на жидкое топливо. Если, например, за период с 1967 по 1973 год страны третьего мира получили от арабских государств — экспортеров нефти в общей сложности 3 миллиарда долларов, то только в 1975 году, в самый разгар революции, -11‚5 миллиарда.

В дальнейшем финансовая помощь стран — членов ОПЕК другим молодым государствам стабилизировалась в районе 4.5 — 5.5 миллиарда долларов в год. При этом основная доля средств, поступающих в африканские «банановые республики» из стран ОПЕК, проходит по двусторонним каналам. Те же ливийцы существенную часть своих субсидий и кредитов направляли в страны Тропической Африки, причем среди наиболее крупных получателей этих средств выделялись государства социалистической ориентации, как, например, Ангола.

На Мадагаскаре ливийская сторона финансировала разработку бокситов, производство сахара и дорожно-транспортное строительство. В числе других африканских стран финансовое содействие было оказано Мали, Нигеру, Чаду, Уганде, Гвинее, Того, а также Эфиопии, Гамбии, Либерии, Руанде и другим государствам.

С каждой из первых шести стран Ливия основала ряд совместных промышленных и сельскохозяйственных предприятий, а в пяти из них (кроме Гвинеи) были учреждены банки развития с 51% ливийского капитала.

Исламские банки

Ненадолго вернемся в 70-е. Большинство возникших тогда арабских банков носили коммерческий характер и работали по западному образцу, но число исламских банков тоже увеличивалось. Из одиннадцати крупных исламских банков, существовавших в 1980 году, восемь были созданы непосредственно в основных нефтеэкспортирующих странах Ближнего и Среднего Востока. Наиболее значительными были «Дубай Исламик Банк», «Кувейт Файненс Хаус», «Бахрейн Исламик Банк» и «Катар Исламик Банк».

Дубай Исламик Банк

В 80-е годы исламские банки объединились в Международную ассоциацию исламских банков и ввели по своим операциям единую расчетную единицу — исламский динар. Тогда же начался процесс сближения исламского и коммерческого банковского дела. Так, с 1 января 1981 года все отделения пакистанских государственных банков, наряду с обычными операциями, стали оказывать банковские услуги «правоверным мусульманам» в соответствии с шариатом.

Кувейт Файненс Хаус

Исламские принципы беспроцентного кредитования были заложены в основу банковского законодательства Ирана (1983 год) и Пакистана (1985 год). В Саудовской Аравии с начала 80-х годов законом были запрещены взимание и уплата процента во всех действующих в стране обычных частных коммерческих банках. В 1992 году число исламских банков достигло шестидесяти. Они имели более двухсот отделений и филиалов и действовали в большинстве мусульманских стран, а также в Европе.

Бахрейн Исламик Банк

Исламские финансовые институты в Лондоне в первую очередь занимаются обслуживанием, финансированием и кредитованием внешней торговли стран Западной Европы и арабских государств. Клиенты британских банков‚ осуществляющие экспортные поставки в арабские страны, постоянно обращаются к помощи исламских финансовых институтов
в Лондоне. Вместе с тем новым направлением операционной деятельности ряда коммерческих банков индустриальных западных стран стало предоставление ими финансовых и кредитных услуг в полном соответствии с обычаями ислама и принципами исламской экономической доктрины клиентам-мусульманам.

Катар Исламик Банк

В конце 90-х первый исламский банк с солидной долей арабского капитала появился и в России. Им стал специализированный банк проектного финансирования и долгосрочного кредитования «БАДР». С юридически-правовой точки зрения его не следует квалифицировать как иностранный, поскольку 51% акций банка принадлежит российской стороне. Однако его активы будут формироваться прежде всего за счет капиталов из Кувейта, Катара, Саудовской Аравии, Ирана, Судана и Египта.

Учредители «БАДР» подчеркивают, что банк является исламским не столько по происхождению капитала, сколько по принципу операционной деятельности: банк будет выдавать ссуды не под проценты, а под долю в будущих прибылях его клиентов. «БАДР» проявляет большой интерес к сфере российских высоких технологий: разработке и производству ряда
видов вооружения, космическим технологиям, судостроению и разработкам в сфере промышленной экологии.

Что такое исламский банкинг

Основанная на шариате финансовая деятельность, сформировалась еще в 10 веке. Принципы остались неизменными до сих пор.

Исламский банкинг или финансовая деятельность, опирающаяся на предписания шариата, со временем распространяется по всему миру.

Но в 2013 году банковские активы выросли на 17% и продолжают интенсивно развиваться дальше.

Правила исламского банковского дела, на которых основана финансовая деятельность в Узбекистане:

1. Нельзя инвестировать денежные средства на азартные игры. Особенно это касается лотерейных билетов и интернет-гейминга.
2. Нельзя взять кредит банка в Узбекистане, если полученную сумму планируется потратить на спекулятивные действия.
3. Развитие банка основано на полном отсутствии процентов по кредиту, заему. В отличие от большинства евразийских, американских финансовых домов, исламская система отказывается от учетной ставки, предоставляя небольшим компаниям и частным организациям беспрепятственно развивать бизнес. В сфере финансов банк несет такие же риски, как и заемщик, тем самым позволяя добиться доверия возможных клиентов.
4. Влияние социальных и этических норм на экономику. Запрещен любой харам (грех). Особенным порицанием Исламского банка развития наделены вложения финансов в сферы проституции, распространения порнографических материалов, колдовство и магические действия. Также не приветствуется переработка мясной продукции, если она убита без призвания Аллаха; нельзя использовать денежные средства для сферы поставки свинины в магазины.

Особая неприязнь у исламского банковского дела к ростовщичеству, так как оно противопоставлено принципам шариата. Эта сфера изначально была построена на взимании процентных ставок с людей, занявших деньги, а исламские правила запрещают подобную деятельность.

О методике анализа

Выше приведен сравнительный анализ финансового положения и результатов деятельности организации.
В качестве базы для сравнения взята официальная бухгалтерская отчетность организаций Российской Федерации за 2019,
представленная в базе данных ФНС (2.3 млн. организаций).
Сравнение выполняется по 9 ключевым финансовым коэффициентам (см. таблицу выше).
Сравнение финансовых коэффициентов организации производится с медианным значением показателей всех организаций РФ и организаций в рамках отрасли,
а также с квартилями данных значений. В зависимости от попадания каждого значения в квартиль присваивается
балл от -2 до +2 (-2 – 1-й квартиль, -1 – 2-й квартиль, +1 – 3-й квартиль; +2 – 4-й квартиль;
0 – значение отклоняется от медианы не более чем на 5% разницы между медианой и квартилем, в который попало значение показателя).
Для формирования вывода по результатам анализа баллы обобщаются с равным весом каждого показателя,
в итоге также получается оценка от -2 до +2:

	значительно лучше (+1 — +2вкл)
	лучше (от 0.11 до +1вкл)
	примерно соответствует (от -0.11вкл до +0.11вкл)
	хуже (от -1вкл до -0.11)
	значительно хуже (от -2вкл до -1)

Изменение за год вычисляется путем сравнения итогового балла финансового состояния в рамках отрасли за текущий год с баллом за предыдущий год.
Результат сравнения может быть следующим:

	значительно улучшилось (положительное изменение более чем на 1 балл).
	улучшилось (положительное изменение менее чем 1 балл);
	не изменилось (балл не изменился или изменился незначительно, не более чем на 0,11);
	ухудшилось (ухудшение за год менее чем на 1 балл);
	значительно ухудшилось (ухудшение за год более чем на 1 балл);

Источник исходных данных: При анализе использованы официальные данные Росстата и ФНС,
публикуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации. Если вам доступен оригинал бухгалтерской отчетности,
рекомендуем сверить его с отчетностью ООО «Финансовый дом «Амаль» по данным ФНС, чтобы исключить опечатки и неточности возможные при занесении отчетности в электронную базу налогового ведомства.

Нужен официальный отчет? Если вам требуется письменное заключение по результатам сравнительного анализа,
пишите нам, мы подготовим детальный отчет аудиторской фирмы (услугу оказывают аттестованные аудиторы на платной основе).

Внимание: Представленный анализ не свидетельствует о плохом или хорошем финансовом состоянии организации,
а дает его характеристику относительно других российских предприятий. Для детального финансового анализа воспользуйтесь
программой «Ваш финансовый аналитик»
— загрузить данные в программу >>

Исламский потребительский кредит

Если основным отличием исламского кредита является отказ от процентов — можно ли оформить кредит под 0%, будет ли он считаться исламским? И да и нет, ведь в исламе важен не только процесс получения кредита, но и цель, на которую он берется.

В исламе важен не только процесс получения кредита, но и цель, на которую он берется. Мы приведем список кредитных предложений для мусульман, которые позволяют получить кредит под 0%, однако, прежде чем оформить кредит, спросите совета у общины, мулы, имама.

Кредитные карты

Кредитные карты предполагают льготный период — это срок, в течение которого можно вернуть банку деньги, не оплачивая проценты. Приведем список из трех кредитных карт с льготным периодом.

Тинькофф

• Сумма: до 300 000 рублей;
• Льготный период: до 55 дней;
• Процентная ставка: от 19,9% годовых;

Требования:

• Документы: паспорт РФ, подтверждение дохода;
• Возраст: с 18 до 70 лет.

Kviku

• Сумма: до 200 000 рублей;
• Льготный период: до 50 дней;
• Процентная ставка: от 29% годовых;

Требования:

• Документы: паспорт РФ, подтверждение дохода;
• Возраст: с 18 до 65 лет.

Альфа-Банк

• Сумма: до 500 000 рублей;
• Льготный период: до 100 дней;
• Процентная ставка: от 11,9% годовых;

Требования:

Возраст: с 21 года.

Документы для оформления карты:

• до 50 000 рублей — только паспорт;
• от 50 000 до 200 000 рублей — паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность;
• от 200 000 до 500 000 рублей — паспорт, любой другой документ, подтверждающий личность и справка 2-НДФЛ.

Карты рассрочки

Карта рассрочки похожа на кредитную карту, однако вместо льготного периода — период рассрочки. Рассрочка может быть оформлена на срок от 1 до 36 месяцев. Пример: Вы покупаете в магазине товар стоимостью 12 000 рублей и оплачиваете его картой рассрочки, период рассрочки составляет 6 месяцев, Вы выплачиваете по 2 000 рублей в месяц и не платите процентов.

важность

По данным Ernst & Young , оборот отрасли в 2013 году составил 778 миллиардов долларов, а с 2009 года он ежегодно рос на 17%. В различных мусульманских странах, таких как Саудовская Аравия , Кувейт и Бахрейн , доля рынка составит 48,9%, 44,6% и 27,7%. 21 исламский банк имеет рыночную капитализацию более 1 миллиарда долларов США.

С 2006 года немецкие банки также предлагают инструменты исламского финансирования, особенно DWS Investments , финансовую компанию группы Deutsche Bank . Он предлагает многочисленные фонды и «сукуки», которые либо управляются собственными силами, либо спонсируются вместе с такими партнерами, как Ithmaar Group в Бахрейне . В начале 2007 года крупнейшим совместимым с шариатом фондом, который Deutsche Bank предлагает исламским клиентам, был «DWS Noor Islamic Funds», общая сумма подписки которого составила 2 миллиарда долларов США. Commerzbank , однако, разрешил ее запущена в 2000 году «Alsukoor фонда» в конце 2005 года, он якобы нашел и в соответствии с Самопредставлением слишком мало покупателей был фактически установлен только по просьбе Саудовской Аравии семьи. UBS , крупнейший банк и ведущая управляющие компаниями Швейцария в мире, ликвидирован в конце 2006 года его исламские банковская дочерняя компания была основана только в конце 2002 года «Noriba» в Манаме . По соображениям стоимости их предприятия были реинтегрированы в головной офис и регион Ближнего Востока в Женеве . Поскольку в то же время и UBS, и Commerzbank уступили призыву США и разошлись со всеми клиентами в Иране по политическим причинам , швейцарские журналисты подозревали политическое давление со стороны администрации Буша как настоящую причину и жаловались на миграцию специалистов. в Deutsche Bank. В отличие от Великобритании , до 2010 года в Германии не было исламского банка, а были «исламские окна» обычных банков. В 2010 году KT Bank открылся в Мангейме , первоначально как филиал и для посредничества в размещении вкладов из третьих стран в материнскую компанию Kuveyt Türk Katılım Bankası в Стамбуле , контрольный пакет акций которой принадлежит Kuwait Finance House . В марте 2015 года BaFin предоставил КТ Банку лицензию депозитного кредитного учреждения . Таким образом, KT Bank — первый исламский банк в Германии и всей еврозоне . 3 октября 2006 года Швейцарская федеральная банковская комиссия (SFBC) предоставила Faisal Private Bank Switzerland в Женеве банковскую лицензию в качестве первого чисто исламского частного банка в стране , которую владелец вернул в 2012 году, чтобы продолжить семейный бизнес. офис .

В Европе, согласно исследованию Европейского центрального банка , экономическое значение невелико.

Из недалекого прошлого

Его основатель первоначально сам был обычным банкиром. Но на собственных имеющихся структурах в 1997 году создал в Джидде свою организацию. Первоначально дела шли хорошо. «Бард-Форте Банк» смог открыть собственные представительства в шестидесяти странах мира. Занимался он проектно-инвестиционной деятельностью. Но Госдеп США в 2006 году обратился к Центральному банку Российской Федерации с просьбой его закрыть. По мнению американцев, «Бард-Форте Банк» обладал широкими связями в исламском мире, в том числе и рядом довольно подозрительных и опасных. И по инициативе зампредседателя Центробанка Козлова у него была отобрана лицензия.

Увы, но сейчас можно утверждать, что государство собственными руками зарезало курицу, которая несла золотые яйца. А ведь деньги и влияние нам в этот тяжелый момент чрезвычайно нужны. Кстати, ислам – не единственная религия, на основании которой выстраивается подобная структура. Так, относительно недавно Всеволод Чаплин, довольно известный православный религиозный деятель, заявил, что планируется создание православного банка. Что из этого получится, говорить сложно. Но если вспомнить историю банка «Пересвет», который сейчас погряз в долгах, скандалах и столкнулся с пропажей значительных сумм денег, в перспективу не очень верится.

Сравнительный анализ по данным ФНС

Организация: ООО «Финансовый дом «Амаль»

ИНН: 1655206043 (Республика Татарстан)

Отрасль: 64.99.1 Вложения в ценные бумаги (Микропредприятие)

Организационно-правовая форма: 12300 — Общества с ограниченной ответственностью

Активы на 31 декабря 2020: 15,4 млн. руб. (+22% за год) — 1787 место среди 2,54 тыс. предприятий в отрасли

Чистые активы на 31 декабря 2020: —186 тыс. руб. (-63 тыс. руб. за год)

Чистая прибыль за 2020 год: —63 тыс. руб. (-27 тыс. руб. за год)

Среднесписочная численности работников по данным ФНС за 2020 год: 1 чел.

Дополнительные данные ФНС (2019 год) Уплачено налогов и сборов за 2019 г., всего руб., в том числе: Налог на прибыль руб. Страховые взносы на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством руб. Налог на добавленную стоимость руб. Страховые и другие взносы на обязательное пенсионное страхование, зачисляемые в Пенсионный фонд Российской Федерации руб.

Первые исламские банки

Первые исламские по своему статусу банки возникли, очевидно, в 50-е годы XX века в Пакистане

Важной вехой в истории становления современных исламских банков стало создание небольшого по капиталу ссудно-сберегательного банка в египетском местечке Мит Гамр в 1963 году. В своих операциях он полностью ориентировался на местных жителей, которые в силу своей религиозности отказывались пользоваться услугами коммерческих банков, действовавших по западным правилам

Новый банк предлагал вкладчикам три вида счетов: сберегательные, инвестиционные и закят (налог в пользу бедных). Сберегательные счета в полном соответствии с предписаниями ислама были беспроцентными; вклады этого режима могли быть свободно изъяты вкладчиками без ограничений и в любое время. Средства на инвестиционные счета вносились на основе принципа последующего раздела прибылей и убытков.

Средства и доходы со счета закят распределялись среди бедняков. Эксперимент в Мит Гамр оказался успешным и привил населению определенные навыки пользования традиционными банковскими услугами. Благодаря запасам нефти и ее экспорту уже в 1960-е годы у некоторых арабских стран появились валютные излишки. Тогда же возникло и острое понимание неоднородности арабского и мусульманского мира. Туда входят страны большие и малые, богатые полезными ископаемыми и вообще не имеющие их, обладающие значительными и ограниченными трудовыми ресурсами, крайне нуждающиеся во внешнем финансировании и те, у кого возникали все увеличивающиеся излишки валюты.

Когда в 1969 году Саудовская Аравия и Иордания выступили с идеей о необходимости координации действий исламских государств для защиты мусульманских святынь, их призыв нашел самый широкий отклик. В сентябре 1969 года в Рабате собралась конференция глав исламских государств, на которой было положено начало созданию Организации исламской конференции — ОИК.

At your service

Peace of mind, round the clock.

Get secured real-time access to your accounts and transactions, along with other unique features that are constantly added.

Enjoy the convenience of having your account information at your fingertips with SMS Banking.

Our phone banking facility puts you in control, so that you are just a phone call away from your banking needs.

To keep you closer to your money we keep close to our customers. Find your nearest branch now.

General

ADCB group including Al Hilal Bank, makes employment commitment in response to Covid-19

Abu Dhabi, 30 March 2020: ADCB Group, including Al Hilal Bank, today made a commitment to ensure the continuity of employment at the Bank, pledging that no employee will be made redundant during 2020 as a result of the COVID-19 pandemic.

General

Abu Dhabi, 18 March 2020: The ADCB Group has initiated a set of comprehensive measures to protect its customers from the economic repercussions of the ongoing Covid-19 pandemic, in line with the direction of the country’s leadership and the AED 100 billion Targeted Economic Support Scheme announced by the Central Bank of the UAE.

General

Al Hilal Bank Unveils Ahlan, a New App that Simplifies Islamic Banking in a Digital World

Abu Dhabi, May 02, 2019: Al Hilal Bank (AHB) has announced the launch of Ahlan, a new mobile application for users to open a bank account instantly, wherever they are. The introduction of the app comes as part of the Bank’s strategy to transform into a digital-focused retail bank, investing in innovative technology to enhance customer experience.

General

Al Hilal Bank embarks on digital transformation under the leadership of Amr Al Menhali

UAE-based Al Hilal Bank has set out a new road map to transform into a digital-focused retail bank, investing significantly in distinctive and innovative technology to substantially enhance its customer experience. Amr Al Menhali, newly appointed as Al Hilal Bank’s Chief Executive Officer by the Bank’s Board of Directors, will lead this digital transformation.

General

Al Hilal Bank launches Data Transformation Programme in record time

Al Hilal Bank, the progressive Islamic Bank headquartered in Abu Dhabi, has announced the completion of its Data Transformation Programme, as part of the Bank’s strategy to enable digital evolution throughout its entire chain of operations

General

Al Hilal Bank executes the world’s first Blockchain Sukuk transaction

Abu Dhabi, UAE, 26 November 2018: Al Hilal Bank is the first Islamic bank in the world to leverage Blockchain technology for the resale and settlement of an Islamic Sukuk. Blockchain was used to transact a secondary market deal in Al Hilal Bank’s USD500m Senior Sukuk maturing in September 202

Потенциальные риски

Весной одновременно два банка с арабскими корнями начали искать партнеров для завоевания российского рынка банковских услуг

Но в результате такой деятельности слышны и речи об осторожности. Почему именно так? Дело в том, что сейчас лидирующие позиции в этом секторе занимает ряд стран, которые сложно назвать дружелюбными по отношению к Российской Федерации

В первую очередь речь о Саудовской Аравии. Кроме этого, следует отметить Турцию, Катар, ОАЭ и Бахрейн. Каждое из этих государств отметилось той или иной поддержкой террористов, недружественным нам группировок и иными негативными аспектами взаимодействия. Поэтому существует риск, что банковская деятельность может выступать прикрытием для финансирования различных преступных элементов и всплеска насилия.

Перспектива создания исламского банка в России

В последние годы интерес к исламским банкам стал расти и в России (доля мусульман около 10%), в первую очередь в республиках со значительным мусульманским населением. Еще в январе 2008 г. на российском рынке появился паевый инвестиционный фонд БКС — Фонд «Халяль», предоставляющий возможность инвесторам приумножить свои средства в соответствии с принципами ислама.

Паи фонда можно купить более чем в 50 городах РФ. Фонд рассчитан на инвесторов-мусульман, проживающих в России и за рубежом, которые хотят быть уверены в том, что их сбережения будут направлены только в разрешенные исламом финансовые инструменты.

Как сообщило в январе текущего года азербайджанское агентство Trend со ссылкой на руководителя рабочей группы Международного банка Азербайджана по внедрению исламского банкинга Бехнам Гурбанзаде, азербайджанский банк и российский банк ВТБ планируют привлечь один из ведущих банков Казахстана к созданию единого исламского банка на пространстве СНГ. В начале июня 2012 г. в Казани компанией «ИСК «Евро-Полис» были проданы первые пять полисов ВЗР (страхование выезжающих за рубеж). Это первые исламские страховые продукты в России.

Вместе с тем, по мнению министра экономического развития и торговли Чеченской Республики Абдулы Магомадова, открыть сегодня полноценный исламский банк в России — дело достаточно трудное. Основная причина — отсутствие соответствующего законодательства. Например, по закону получатель беспроцентного кредита в нашей стране подвергается дополнительному налогообложению как получивший доход в виде отсутствия стандартного процента.

Одна из первоочередных проблем, с которой столкнется в России исламский банк, желающий работать на рынке розничных депозитов, — вступление в систему страхования вкладов физлиц. Поскольку в исламском банке выплата фиксированных процентных ставок не предусмотрена, очевидно, что клиенту может быть гарантирована сохранность только основной суммы вклада.

Другим недостатком является тот факт, что финансирование на условиях долевого участия в прибылях и убытках заемщика не подходит для краткосрочного финансирования, а также для некоммерческих предприятий, которые не могут иметь прибыли: школ, больниц и других социальных учреждений.

В свою очередь, далеко не всегда потенциальные заемщики готовы давать подробную информацию о реализуемом коммерческом проекте, а без этого финансирование на условиях долевого участия в прибылях и убытках может быть для банка весьма рискованным. К тому же разработка условий банковского кредитования по схеме долевого участия в прибылях и убытках требует гораздо больше времени, чем процедура выдачи обычного кредита по фиксированной ставке.

И еще один важный момент: в случае краткосрочной нехватки ликвидности исламский банк не сможет получить у Банка России, например, кредиты «овернайт», поскольку они выдаются по определенной фиксированной ставке, что противоречит исламской этике. Очевидно, что это касается и любого другого заимствования исламского банка не только у регулятора, но и у любого обычного банка.

Очевидно, что работа по кредитованию населения на российском рынке для исламского банка будет затруднена в связи с тем, что в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны как покрывать его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Следовательно, взимать плату за выдачу и обслуживание кредита согласно российскому законодательству нельзя, а выдавать кредиты под проценты исламский банк не может по этическим принципам.

Также очевидно, что без принятия особого законодательства, регулирующего в РФ работу исламских банков, их деятельность вряд ли будет успешной на отечественном рынке.