Кому нужны исламские банки в россии?

Что ограничивает развитие исламского кредитования в России?

Ограничения заключаются в интеграции исламских институтов в финансовую систему страны. Для обеспечения интеграции государству потребуется принять ряд законодательных поправок в части налогообложения и обеспечить наличие соответствующей банковской инфраструктуры, необходимой для финансирования исламских финансовых организаций.

Вышесказанные предложения и внедрения не означают то, что традиционная банковская система перейдет на исламский стандарт. Для улучшения традиционного банка будут внедрены только те продвинутые институты, которые укрепят банковскую инфраструктуру.

важность

По данным Ernst & Young , оборот отрасли в 2013 году составил 778 миллиардов долларов, а с 2009 года он ежегодно рос на 17%. В различных мусульманских странах, таких как Саудовская Аравия , Кувейт и Бахрейн , доля рынка составит 48,9%, 44,6% и 27,7%. 21 исламский банк имеет рыночную капитализацию более 1 миллиарда долларов США.

С 2006 года немецкие банки также предлагают инструменты исламского финансирования, особенно DWS Investments , финансовую компанию группы Deutsche Bank . Он предлагает многочисленные фонды и «сукуки», которые либо управляются собственными силами, либо спонсируются вместе с такими партнерами, как Ithmaar Group в Бахрейне . В начале 2007 года крупнейшим совместимым с шариатом фондом, который Deutsche Bank предлагает исламским клиентам, был «DWS Noor Islamic Funds», общая сумма подписки которого составила 2 миллиарда долларов США. Commerzbank , однако, разрешил ее запущена в 2000 году «Alsukoor фонда» в конце 2005 года, он якобы нашел и в соответствии с Самопредставлением слишком мало покупателей был фактически установлен только по просьбе Саудовской Аравии семьи. UBS , крупнейший банк и ведущая управляющие компаниями Швейцария в мире, ликвидирован в конце 2006 года его исламские банковская дочерняя компания была основана только в конце 2002 года «Noriba» в Манаме . По соображениям стоимости их предприятия были реинтегрированы в головной офис и регион Ближнего Востока в Женеве . Поскольку в то же время и UBS, и Commerzbank уступили призыву США и разошлись со всеми клиентами в Иране по политическим причинам , швейцарские журналисты подозревали политическое давление со стороны администрации Буша как настоящую причину и жаловались на миграцию специалистов. в Deutsche Bank. В отличие от Великобритании , до 2010 года в Германии не было исламского банка, а были «исламские окна» обычных банков. В 2010 году KT Bank открылся в Мангейме , первоначально как филиал и для посредничества в размещении вкладов из третьих стран в материнскую компанию Kuveyt Türk Katılım Bankası в Стамбуле , контрольный пакет акций которой принадлежит Kuwait Finance House . В марте 2015 года BaFin предоставил КТ Банку лицензию депозитного кредитного учреждения . Таким образом, KT Bank — первый исламский банк в Германии и всей еврозоне . 3 октября 2006 года Швейцарская федеральная банковская комиссия (SFBC) предоставила Faisal Private Bank Switzerland в Женеве банковскую лицензию в качестве первого чисто исламского частного банка в стране , которую владелец вернул в 2012 году, чтобы продолжить семейный бизнес. офис .

В Европе, согласно исследованию Европейского центрального банка , экономическое значение невелико.

Выдача кредитов мусульманам

При выдаче кредитов исламские банки также руководствуются определенными принципами. Мусульмане не платят годовых за ссуды на открытие собственного дела или покупку недвижимости. Однако банк получает право на долю в бизнесе заемщика. Если же предприниматель обанкротится, ему не придется возвращать заемные средства. Но мусульмане не склонны к авантюризму, поэтому получить ссуду в исламском банке не просто.

Досье потенциального заемщика проверяется не менее тщательно, чем в традиционных кредитных организациях. При этом основным фактором для вынесения положительного решения является религиозность клиента. Помимо справок о доходах и наличия залогового имущества, требуются данные об успеваемости детей в школе. Основным критерием оценки человека являются отзывы имама мечети, членов общины, друзей и соседей.

Даже не имеющий залога мусульманин может рассчитывать на кредит благодаря своей вере. В этом случае банк идет на риск, но кредиторы уверены: истинный верующий не станет брать деньги под сомнительную сделку. Для мусульманина невыплата финансовых обязательств – высшая мера наказания, поскольку душа его не освободится, пока долги не будут возвращены. Именно поэтому мусульмане не затягивают с погашением обязательств, ведь в случае внезапной смерти долги тяжким бременем лягут на родственников.

Исламские банки

Ненадолго вернемся в 70-е. Большинство возникших тогда арабских банков носили коммерческий характер и работали по западному образцу, но число исламских банков тоже увеличивалось. Из одиннадцати крупных исламских банков, существовавших в 1980 году, восемь были созданы непосредственно в основных нефтеэкспортирующих странах Ближнего и Среднего Востока. Наиболее значительными были «Дубай Исламик Банк», «Кувейт Файненс Хаус», «Бахрейн Исламик Банк» и «Катар Исламик Банк».

Дубай Исламик Банк

В 80-е годы исламские банки объединились в Международную ассоциацию исламских банков и ввели по своим операциям единую расчетную единицу — исламский динар. Тогда же начался процесс сближения исламского и коммерческого банковского дела. Так, с 1 января 1981 года все отделения пакистанских государственных банков, наряду с обычными операциями, стали оказывать банковские услуги «правоверным мусульманам» в соответствии с шариатом.

Кувейт Файненс Хаус

Исламские принципы беспроцентного кредитования были заложены в основу банковского законодательства Ирана (1983 год) и Пакистана (1985 год). В Саудовской Аравии с начала 80-х годов законом были запрещены взимание и уплата процента во всех действующих в стране обычных частных коммерческих банках. В 1992 году число исламских банков достигло шестидесяти. Они имели более двухсот отделений и филиалов и действовали в большинстве мусульманских стран, а также в Европе.

Бахрейн Исламик Банк

Исламские финансовые институты в Лондоне в первую очередь занимаются обслуживанием, финансированием и кредитованием внешней торговли стран Западной Европы и арабских государств. Клиенты британских банков‚ осуществляющие экспортные поставки в арабские страны, постоянно обращаются к помощи исламских финансовых институтов
в Лондоне. Вместе с тем новым направлением операционной деятельности ряда коммерческих банков индустриальных западных стран стало предоставление ими финансовых и кредитных услуг в полном соответствии с обычаями ислама и принципами исламской экономической доктрины клиентам-мусульманам.

Катар Исламик Банк

В конце 90-х первый исламский банк с солидной долей арабского капитала появился и в России. Им стал специализированный банк проектного финансирования и долгосрочного кредитования «БАДР». С юридически-правовой точки зрения его не следует квалифицировать как иностранный, поскольку 51% акций банка принадлежит российской стороне. Однако его активы будут формироваться прежде всего за счет капиталов из Кувейта, Катара, Саудовской Аравии, Ирана, Судана и Египта.

Учредители «БАДР» подчеркивают, что банк является исламским не столько по происхождению капитала, сколько по принципу операционной деятельности: банк будет выдавать ссуды не под проценты, а под долю в будущих прибылях его клиентов. «БАДР» проявляет большой интерес к сфере российских высоких технологий: разработке и производству ряда
видов вооружения, космическим технологиям, судостроению и разработкам в сфере промышленной экологии.

За счет чего развиваются исламский банкинг?

В настоящее время исламские финансы развиваются не только в исламских государствах, но и в различных европейских государствах благодаря следующим преимуществам:

• инвестиция в реальную экономическую среду – инвестиционная стратегия исламских банков не допускает деятельности, которые связаны с производством и сбытом алкоголя, свинины и вооружений. И в тоже время крупные суммы инвестируются в реальный сектор экономики и научно-технические разработки;
• все сделки исламской банковской деятельности являются менее рискованными – сделки исламских банков более материальны и обеспечены активами, в каждой оформленной сделке стоят материальные ценности – это может быть жилье, капиталы либо группа лиц, которые предоставляют разного рода услуги. В то время как традиционные банки, часто не вникая и не интересуясь рабочим процессом заёмщика, зацикливаются на гарантию возврата кредита и получения своих процентов;
• социальные направления – модель исламских финансов не рассматривает любого рода спекуляции и строит более справедливую экономическую среду.

Кредит по принципам ислама

Основное условие исламского банкинга – не брать проценты за кредит. Подобный принцип кредитования переняли киргизские и казахстанские частные банки. К слову, несколько лет назад Турция пережила финансовый кризис, в котором выстояли в основном финансовые учреждения, работающие по мусульманской модели. Как же работает подобный механизм и в чем интерес банкиров? Чем исламский опыт может быть полезен российским финансистам?

Появление первых исламских банков произошло в 70-х годах минувшего столетия. Предпосылками послужили развитие финансовой инфраструктуры и рост самосознания. Представитель ассоциации «Собрание» Адалет Джабиев формулирует основную мысль появления подобных кредитных организаций так: «Если есть банк, то он должен работать по законам шариата», поскольку исламом охвачены все стороны жизни человека, включая хозяйственное поведение.

Исламские банки развиваются быстрыми темпами, и с этим приходится считаться банкирам всего мира. Но многим европейским предпринимателям непонятна специфика исламского бизнеса, поэтому отношения с партнерами-мусульманами несколько осложнены. Финансовые эксперты признают значительный потенциал исламских институтов, однако они до сих пор во многом остаются «вещью в себе».

Весь инструментарий исламских банков направлен на то, чтобы обойти ссудный процент и обеспечить истинное партнерство между банком и клиентом. Деятельность финансистов должна соответствовать мусульманским канонам, гласящим, что брать или давать проценты – неправильно. По законам шариата, деньги следует зарабатывать, а не взимать проценты, как наценку на товар. Мусульманские правоведы по-разному трактуют положения ислама, из-за чего деятельность одних банков может несколько отличаться от работы других. Но есть принципы, которые никто не берется оспаривать.

В первую очередь это касается беспроцентного кредитования. Ростовщичество (риба) по тяжести греховной в 70 крат превосходит прелюбодеяние (зина), поэтому ни один исламский банк не имеет прибылей от разницы между выданными и возвращенными заемными средствами. В то же время, как и западные банки, они имеют три своих надежных источника прибыли:

• партнерское сотрудничество с объединением капиталов – мушарака;
• предоставление капитала для финансирования проекта – мудараба;
• благотворительный беспроцентный кредит — кард уль хасан.

Механизм определения прибыли в исламских банках более точно учитывает степень участия каждого из партнеров в реализации проекта. Обычные процентные банки не принимают участия в производстве, довольствуясь законодательной гарантией возврата средств.

Западное банковское дело не принимается мусульманами еще и потому, что зачастую кредиторы не контролируют использование выданных средств. А ведь заемщик может пустить их на производство алкоголя, табака и других вещей, категорически запрещенных исламом.

Яркой особенностью мусульманского банковского дела, помимо прямого участия в прибылях и убытках финансируемых проектов, является покупка и продажа товаров. При этом деньги выполняют сугубо служебную функцию, являясь мерой стоимости. Например, мурабаха предполагает покупку банком товара по спецификации своего клиента с последующей перепродажей ему же с наценкой, которая и составляет доход финансового учреждения. При этом банк берет на себя все риски торговой операции.

Крупнейший европейский «Сосьете Женераль» и американский Ситибанк уже предоставляют своим клиентам услуги по принципам законов шариата. Есть вероятность, что в недалеком будущем подобные услуги будут доступны и жителям России.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут ?

Большая часть россиян не знает, как они жили до появления кредитов и банковской системы в целом. Но мусульманские священнослужители придерживаются иного мнения, говоря, что займы – это грех. Но мало кто из верующих мусульман соглашается с такими доводами и отказывается от ссуды.

Принцип работы исламского банка

Исламский банк – это финансовое учреждение, ведущее банковскую деятельность в дозволенных Шариатом рамках. Все проводимые банком операции учитывают предписания религии. Отсюда и основное отличие этой системы от других – отсутствие процентов. Шариат позволяет получать доход, но только не в виде процентов, поэтому классическая схема выдачи кредита и выплаты процентов за него здесь не применяется.

Мусульманский банк финансирует только те проекты, которые прошли проверку и кажутся ему перспективными. Потенциальный заемщик предоставляет бизнес-план, и, если его одобряют, банк становится своеобразным инвестором. Его вознаграждением будет часть прибыли, а не проценты. Сопутствующие риски банк тоже разделяет, так как фиксированных процентных ставок не предусматривается.

Исламский банкинг развивается за счет собственных продуктов, у которых есть аналоги в традиционной финансовой системе:

«Мурабаха» – это своего рода потребительский кредит. Если заемщику нужен, к примеру, автомобиль, он подает заявку в банк с указанием конкретной покупки и ее стоимости. Учреждение приобретает ее за свои средства и продает заемщику по более высокой цене. Пока тот не выплатит всю сумму, транспортное средство находится в собственности исламского банка. Выгода банка – это разница между стоимостью покупки и продажи автомобиля. Простыми словами это можно назвать перепродажей, которая Шариатом не запрещается.
«Мудабара» – это альтернатива депозиту, за который в классической схеме полагается выплачивать проценты. Здесь же «вкладчики» передают банку деньги для того, чтобы он вложил их в какой-либо проект. Банк концентрирует средства и инвестирует их в бизнес. Полученная прибыль делится между участниками процесса согласно прописанным в договоре условиям. Клиент заранее знает, куда пойдут эти деньги

Для мусульман это важно, ведь с помощью средств могут финансироваться запрещенные исламом виды деятельности. Благодаря мудабаре они точно знают, что вложились в разрешенное дело.
«Мушарака» – это финансирование бизнеса, в котором банк и предприниматель становятся партнерами

Учреждение выдает деньги, бизнесмен реализует идею. Прибыль делится между всеми участниками процесса, включая «вкладчиков» (по мудабаре). Если проект несет убытки, они так же делятся между всеми партнерами.

На развитие малого бизнеса исламские банки могут выдавать беспроцентные ссуды. При этом приветствуется благодарность со стороны заемщика. Она никак не документируется и с юридической точки зрения не предусмотрена.

Исламский потребительский кредит

Важно!Для исламских принципов финансирования важен не только процесс получения кредита в банке, но и цель, на которую он берется. Мы приведем список кредитных предложений для мусульман, которые позволяют получить кредит под 0%

Однако, даже если банки готовы одобрить кредитную карту, все равно прежде чем вы выберите, оформите и получите ее, спросите совета у общины, мулы, имама.

Тинькофф

Условия:

• Взять сумму: до 300 000 рублей;
• Льготный период: до 55 дней;
• Процентная ставка: от 19,9% годовых;

Требования:

• Документы: паспорт РФ, подтверждение дохода;
• Возраст: с 18 до 70 лет.

Узнать подробнее о карте банка Тинькофф →

Kviku

Узнать подробнее о карте Kviku →

Условия:

• Взять сумму: до 200 000 рублей;
• Льготный период: до 50 дней;
• Процентная ставка: от 29% годовых;

Требования:

• Документы: паспорт РФ, подтверждение дохода;
• Возраст: с 18 до 65 лет.

Альфа-Банк

Условия:

• Взять сумму: до 500 000 рублей;
• Льготный период: до 100 дней;
• Процентная ставка: от 11,9% годовых;

Требования:Документы для оформления карты:Список с официального сайта:

• деньги до 50 000 рублей — только паспорт;
• от 50 000 до 200 000 рублей — паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность мусульманина;
• от 200 000 до 500 000 рублей — паспорт, любой другой документ, подтверждающий личность мусульманина и справка 2-НДФЛ.

Узнать подробнее о карте Альфа-Банка→

• Продукт: рассрочка
• «Совесть»
• Узнать подробнее →

• Продукт: рассрочка
• «Свобода»
• Узнать подробнее →

Совкомбанк

• Продукт: рассрочка
• «Халва»
• Узнать подробнее →

Халва ХаляльДо 12 августа 2019 года мусульмане могли оформить в Совкомбанке срочную халяльную карту рассрочки «Халва Халяль», однако Совкомбанк Халяль прекратил реализацию и шариатский контроль по халяльному продукту «Халва Халяль».

Особенности исламских банков

В экономике исламские банки выполняют те же функции, что и обычные, но имеют существенные отличия, поскольку их деятельность регулируется религиозными запретами (харам). Кредитные учреждения мусульман участвуют как в прибылях, так и в убытках своих вкладчиков. К тому же они:

• не получают процентов (по-арабски – риба);
• не ведут дел в условиях неопределенности майсира (азартная игра);
• не получают доходов от случайных стечений обстоятельств;
• не финансируют производство и торговлю «нечистыми» товарами (свинина, табак, алкоголь, наркотики и т.п.).

Деятельность исламского банка в финансовом посредничестве резко отличается от обычного. Европейские кредитные учреждения при передаче денег вкладчиков другим клиентам взимают ссудный процент, а мусульманские финансисты вместо получения процента делят с кредитором полученную прибыль, после чего ее доли получают и вкладчики. Если же деятельность кредитора оказалась неуспешной – убытки также распределяются на кредитора, банк и вкладчиков.

Таким образом, выгода банка и вкладчика зависят от результата предпринимательской прибыли. Изначально доход не гарантирован определенным фиксированным процентом, который, по законам шариата, не допустим в экономической деятельности. При этом банковская деятельность мусульман – полностью инвестиционная.

Принципы функционирования исламского банкинга

В исламских странах и западной Европе давно работают компании, ведущие свои дела в соответствии с магометанскими канонами (SABB, KT Bank AG).

Закон шариата допускает исламский банкинг в рамках следующих норм:

• банк и потребители являются партнерами на взаимном доверии (шарика аль-вуджух) в распределении прибылей и рисков;
• халяльные деньги ― средство обмена, критерий определения стоимости, но не предмет купли-продажи;
• предмет договора и его условия обязаны быть четкими, исключающими двусмысленности;
• прибыль не должна быть результатом случайного стечения обстоятельств и манипуляций со временем (фьючерсы, форварды, опционы, свопы, азартные игры);
• финансирование харама, производств, удовлетворяющих низменные потребности, под запретом (порнография, табачная, алкогольная, наркотическая продукция, оружие);
• чужое имущество не может быть присвоено;
• долг не подлежит продаже.

На практике предоставляется большинство традиционных услуг: работа со счетами, решения для финансирования бизнеса; кассовые операции, переводы, выдача и обслуживание кредитных карт. Создаются инвестиции в производственной, торговой и сельскохозяйственной отрасли, кроме свиноводства и торговли свининой.

Банкинг по законам шариата

Несмотря на успехи арабов в развитии денежных отношений в средние века, первые банки в исламских государствах начали появляться лишь во второй половине ХХ века. По законам шариата, заработок на выдаче денег под процент считается тяжким грехом.

Между тем быстрый рост цен на нефть и увеличение денежных потоков заставили теологов-мусульман по-новому взглянуть на деятельность учреждений финансов. В результате делового подхода тридцать с лишним лет назад возник первый исламский банк, деятельность которого соответствовала законам Шариата.

Исламские банки быстро обрели популярность в мусульманских странах и уже начали завоевывать мировой рынок. Сегодня насчитывается свыше 300 исламских кредитных учреждений, активы которых превышают 500 млрд. долларов при росте 10-15% в год. Многие традиционные банки открывают исламские отделения на своей базе. В Москве с 1991 года работал «Бард-Форте Банк», но в прошлом году его лицензия была отозвана.

Нефтяные деньги в исламских странах

Саудовская Аравия, Ливия и Кувейт сильно прибавили себе веса и уважения в арабском мире после того, как предоставили ежегодную финансовую помощь Иордании и Египту как странам, наиболее пострадавшим в войне 1967 года с Израилем. В дальнейшем Ливия наиболее охотно предоставляла деньги странам с жесткой антиизраильской позицией. Так, в 1978 году Сирия получила от Ливии помощь в размере 1 миллиарда долларов на укрепление обороноспособности.

Усама Бен Ладен

Саудовская Аравия чем дальше, тем больше стала увязывать свою экономическую помощь исламским странам (в первую очередь таким, как Пакистан, Египет, Судан, Сомали) с необходимостью усиления в них исламских ценностей и норм в социальной политике и законодательстве. Финансовые «кнут и пряник» стали экономическим продолжением панисламистской политики саудовского руководства.

Финансовое могущество кланов саудовских предпринимателей стало столь велико, что всем хорошо известный террорист и бизнесмен Усама-бен-Ладен, найдя в 90-е годы прибежище в Судане, мог позволить себе спонсировать находящийся там у власти режим Башира. Судите сами: бен Ладен финансировал реконструкцию гидроузла в Росейросе (40 миллионов долларов); техническое оборудование терминалов аэропортов в Хартуме и Порт-Судане (7 миллионов долларов); реконструкцию автомобильной дороги Хартум-Шенди-Атбара протяженностью 500 километров; импорт партии грузовиков и инженерностроительной техники (25 миллионов долларов); экстренные закупки муки (80 миллионов долларов) и нефтепродуктов (20 миллионов долларов); закупки в Иране и Сирии техники и обмундирования для суданской армии.

Там же он учредил исламский банк «Аш-Шималь» с капиталом 50 миллионов долларов, который по уставу должен был реализовывать программы социального развития, а в реальности — финансировал деятельность суданских фундаменталистов. Более того, это частное лицо стало выступать как главный спонсор и лидер международного терроризма.

Принцип работы

Инвесторы обратили свое внимание на исламский банкинг в тяжелых условиях кризиса, и все больше людей стремятся разобраться более детально в отличии данной системы от традиционного банкинга и финансовых инструментах ведения дел. Ближе всего к исламскому банкингу является такая банковская форма, как проектное инвестирование, связанное с долевым участием и разделом рисков

Такая методика предполагает, что исламский банк не получает проценты и должен более внимательно изучить клиента, обратившегося за инвестициями, его бизнес-план и проанализировать возможные риски.

В исламском банкинге категорически запрещаются операции со свопами, фьючерсами, а также операциями со всеми категориями услуг и товаров, которые еще не произведены – операции проводятся только с материальными ценностями и нематериальными, имеющимися на настоящий момент.

Если человек вкладывает деньги в исламский банк, то он дает эти деньги не под проценты, а инвестирует в полезное реальное дело, которое предполагает производство определенных товаров и услуг. Любые финансовые инструменты в исламе построены так, чтобы данное условие выполнялось, но также от данной деятельности была получена прибыль.

В этом и состоит отличие исламской банковской системы от капиталистической: традиционным банком покупаются и продаются денежные средства, а выгода финансовой деятельности получается от процента ссуды. Исламский банк для финансового бизнеса меняет кредитную основу на инвестиционную: исламский банк открывает счета и на них аккумулирует средства своих вкладчиков, за счет этих средств финансируются предприниматели, которые делят полученную в результате своей деятельности прибыль с банком, вместо выплат процентов.

Для исламского банкинга главным принципом является то, что вознаграждение вкладчика или банка изначально не является гарантированным  — это вознаграждение будет производным от той прибыли, которая будет получена в результате бизнеса. Экономический оборот не основывается на ссудном проценте, как это происходит в господствующей банковской системе.

Исламский банк строит свою работу на основном принципе, который предполагает, что деньги не могут возрастать при выдаче их в виде ссуды, поскольку они не являются товаром. Поэтому кредитор получит прибыль и может на нее рассчитывать только тогда, когда он будет вкладывать свои деньги в экономику, то есть будет создаваться реальная добавленная стоимость.

В исламе вне закона те депозиты и кредиты, которые применяются в обычном банке – то есть те, на которые начисляются проценты. Также является запретным процентные бумаги или облигации.