Как законно не платить кредиты

Когда можно не платить долг по кредиту

Заёмщиков интересует вопрос «Не плачу кредит 3 года, что будет?» Способов без последствий не платить займ не существует. Есть варианты, которые помогут отсрочить и уменьшить долговую нагрузку на некоторый период. Если клиент брал ссуду и перестал её платить, то такое поведение только усугубит ситуацию и вызовет давление финучреждения.

Не платить можно в случае договорённости с банком, который может предложить альтернативную программу – реструктуризацию или кредитные каникулы. Основание нужно подтвердить официальным документом, который подтверждает потерю работы, болезнь, потребность в срочной операции и т.д.

Выходом может стать рефинансирование.

В случае столкновения с коллекторами обратитесь в антиколлекторскую службу или суд.

Чтобы избежать выполнения судового решения, нужно подать запрос с просьбой на отсрочку. Онлайн-заявка подаётся в суд после вынесения приговора и даёт время должнику найти способ для погашения кредита.

Что предпринять, если нарушаются права заемщика

Нередко происходят ситуации, когда заемщики сталкиваются с нарушением своих законных прав. Чаще всего это происходит со стороны банков (отказ в выборе судебного органа для ведения разбирательства по делу о возврате долга, необоснованное повышение пени за просрочки и т. д.) или же коллекторских агентств (поступление угроз, порча имущества должника и др.).

В подобной ситуации главное не молчать, а смело отстаивать свои законные права и интересы, даже несмотря на наличие непогашенного долга.

Так, если нарушителем является кредитное учреждение, то на него можно пожаловаться в следующие инстанции:

• высшее руководство банка (в головной офис);
• Центральный банк РФ;
• Роспотребнадзор;
• прокуратуру.

Если же неправомерные действия совершают коллекторы, то на них можно заявить в правоохранительные органы (в полицию), ЦБ РФ, прокуратуру, а также в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Когда заемщик отвечает на претензию банка по долговым обязательствам?

Возможно условия заключения договора о выдаче кредита с человеком, включали указание его созаемщика. Значит, он после подписания договора о кредите, является посредником и обязан нести ответственность в случае возникновении задолженности.

По факту созаемщик берет на себя часть обязательств по договору и должен вернуть невыплаченную сумму долга с учетом всех пени, штрафов, штрафных процентов и других платежей.

Созаемщик становится заложником ситуации и по договору обязан платить те суммы банку, которые не выплачивает кредитор. Таким образом, к нему также будут применяться все способы взыскания долга, о которых говорилось выше, если созаемщик не будет выполнять своих обязательств.

У банка отозвали лицензию как платить кредит

Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически. Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей. Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке. То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.

В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос  о дальнейшей выплате кредита встает ребром  перед многими лицами,  оказавшимися в трудной ситуации

В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно. Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности  реструктуризации долга

Предусмотрена ли уголовная ответственность за неуплату кредита

У многих неплательщиков, которые не выплачивают кредит три года, появляется тревога о криминальной ответственности. Если прошло 3 года, а кредит не выплачен, то решение суда может назначить виновнику разные меры наказания. Есть случаи наступления ответственности по криминальному кодексу.

Статья 170 КК РФ гласит о наказании за невозвращение суммы от 2,25 млрд рублей. Если просрочки по займу более 3 лет, но размер займа не считается особо большим, то речь о криминальном наказании не идёт.

Если банк выигрывает судебное разбирательство, то виновнику светит наказание в виде тюремного заключения до 2 лет, штраф, конфискация имущества, удержание части дохода, общественные работы длительностью 480 часов. При любом исходе подсудимый получает статус осуждённого, он не обязуется платить долги, они списываются.

По невыплаченному остатку банк-кредитор получит компенсацию при удержании с осуждённого материальных ценностей.

Взыскание долга службой судебных приставов

Основные способы взыскания задолженности по судебному решению:

• Удержание до 50% зарплаты. Для этого по месту работы направляется исполнительный лист, в соответствии с которым бухгалтерия обязана удерживать и перечислять часть зарплаты в ФССП.
• Наложение ареста на счета должника.
• Конфискация залогового имущества. Если кредит был оформлен под обеспечение недвижимости или транспортного средства — банк обращается в суд для изъятия предмета залога. В соответствии с судебным решением квартира или автомобиль изымаются и чаще всего продаются с аукциона.
• Арест другого имущества. Крайняя мера, применяемая в ситуации, когда по-другому истребовать долг невозможно. Например, должник работает неофициально и не имеет депозитных или других счетов в банках. В таком случае неплательщик может быть лишен собственности и даже выселен из квартиры.

В соответствии со ст. 446 ГПК РФ взысканию не подлежат: единственная пригодная для проживания недвижимость (за исключением ипотеки); личные и бытовые вещи (одежда, обувь, посуда), кроме ювелирных украшений, драгоценностей и других предметов роскоши; деньги менее установленной величины прожиточного минимума; имущество, используемое в профессиональной деятельности.

Способ № 1. Страхование кредита от внезапностей своей жизни

Если вы попали в затруднительную ситуацию, первым делом проверьте страховку, которую оформляли вместе с кредитом. Если, конечно, вы от полиса не отказались в период охлаждения, который длится первые 14 дней жизни кредита.

Заметим, что страхование кредитных договоров давно стало темой, о которых не говорят в приличном обществе. Ведь банки частенько откровенно навязывают услугу страхования под угрозой невыдачи займа.

Но страхование станет выходом из кризисной ситуации, если наступит страховой случай. Заемщик вправе рассчитывать на выплату страховой компенсации и забыть об оплате кредита в случае:

• потери трудоспособности. Если у вас на руках медицинские заключения о потере трудоспособности сроком от 2 месяцев, и вы оформили больничный лист, смело обращайтесь с документами в банк и в страховую организацию. Например, при страховании кредита в Сбербанке страховщик обязан оплачивать по 0,5% в сутки от стоимости кредита. Но суточный размер выплат не должен превышать 2 000 рублей. Страховая компания начинает выплачивать деньги через 31 день; максимальный период выплат — 122 дня (данные взяты с официального портала Сбербанка);
• оформления инвалидности 1-2 группы.

Покупали страховку при оформлении кредита, а теперь страховая отказывает в возмещении? Спросите юриста

В вопросе об установлении инвалидности применяется специфическая градация:

1. Инвалидом человек стал в результате несчастного случая — ему положена выплата в 100% размере.
2. Инвалидность 1 группы была получена по болезни — выплата опять-таки составит 100%.
3. Инвалидность 2 группы была получена в результате заболевания — выплата составит 50% от стоимости кредитного договора.

На практике в случае назначения инвалидности страховая компания начнет проверку поданных документов, и откажет в выплате. Пострадавший обратится в суд и проиграет дело, если он действительно скрывал заболевание, по которому и получил инвалидность.

Правда, в настоящее время получить инвалидность в России так же проблематично, как и заставить страховую компанию выплатить средства в результате наступления страхового случая.

В наше время врачи любят считать диабет, гипертонию, астму и прочие заболевания, которые частенько появляются у людей с возрастом, не заболеваниями, а «образом жизни». Мол, вы сами виноваты, что не заботились о здоровье смолоду, не бегали марафон и ели тоннами сладкое. Что ж, если государство поднимает пенсионный возраст из-за того, что бюджет Пенсионного фонда пуст, то что уж говорить про выплаты пенсий по инвалидности.

И бюро медико-социальной экспертизы не любят присваивать группу, и страховщики практикуют активно саботировать выплаты.

Страховая считает, что вы скрыли от банка хроническое заболевание? Спросите юриста

Еще одна причина, по которой страховая будет обязана погасить кредит, это смерть заемщика в том случае, если он страховал свою жизнь. Родственникам необходимо будет подготовить документы и обратиться в страховую компанию. Рассмотрение пакета осуществляется в течение 25 дней.

Правда, и для выплаты этой страховки родным и близким придется потрепать себе нервы, так как страховая компания будет придираться ко всему. Например, страховка не будет выплачена, если смерть человека наступила, когда он был в состоянии алкогольного опьянения.

Как взыскиваются деньги после суда?

После судебного разбирательства на все счета клиента могут быть наложены аресты, при этом  осуществляется полное описание всех денежных сумм. Также аресту подлежит имущество должника, которое в дальнейшем может быть  реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству.

Арест имущества

Арест может налагаться на всю собственность, принадлежащую должнику  —  рассмотрению подлежат  квартира, автомобиль, любая бытовая техника, а также имеющаяся ценные бумаги.

 Исполнитель судебного решения вправе  прийти домой к должнику и осуществить опись всего имеющегося имущества. Далее последует полная конфискация с дальнейшей продажей на аукционе для погашения части долга.  Стоит отметить, что исполнители по судебному решению не вправе взыскивать имущество, документально принадлежащее другому лицу, взысканию подвергается лишь имущество, приобретенное должником.

Обращение на взыскания

Приставные службы  могут накладывать арест на любые существующие счета  —  ограничению подвергаются лишь  о выплате пособий. Все расчетные, депозитные, а также текущие счета могут быть обнулены в пользу банка. Обращение на взыскание любых счетов производится на основании судебного решения.

Индексация суммы долга

Долг может возрастать на определённый процент в результате обращения  банковской структуры в соответствующие организации с целью индексирования  общей суммы долга. 

Данная ситуация возникает, когда деятельность судебных приставов по эффективному списанию долга существенно  затруднена  в результате того, что у должника нет работы, а также  любого имущества для взыскания.  Сумма долга может быть проиндексирована согласно инфляции.

Направление исполнительного листа на место работы

Воздействие на должника может осуществляться по месту постоянной работы, куда направляется взыскательный лист  с постановлением об  удержании суммы  с заработной платы.

 Процент списания может достигать 50% от общей суммы получаемой  должником зарплаты.  Данная мера не является эффективной, поскольку официальный размер заработной платы зачастую  составляет  сумму намного меньшую  по сравнению с фактическим доходом.

Ограничения в правах

На основании судебного решения лицо, имеющее любую задолженность по кредиту, не имеет право на выезд за границу. В некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.  Также может быть произведена  конфискация  жилой собственности, за исключением случаев, когда жилье  является единственным у заемщика или если в квартире прописаны несовершеннолетние дети.

Принудительное выселение

В некоторых случаях даже единственное жилье может быть  конфисковано у дебитора. Данная ситуация возможна, если квартира приобретена в ипотеку, сроки уплаты долга по которой нарушены. Квартира в данном случае  является прямым объектом залога, предусмотренного кредитным контрактом, заключаемым при ипотечном кредитовании. 

Срок истечения кредита: исковая давность

Как вариант невыплаты кредита — его исковая давность. Статьей 196 ГК РФ устанавливается срок в три года, по окончании этого времени кредитный договор перестает действовать и заемщик, может, законно не выплачивать ссуду и проценты по ней. Уступка долга коллекторам не влияет на отсчет срока исковой давности.
Но это время считается соблюденным с условием:

• С момента последнего взноса по договору.
• Если оплаты не было в течение трех месяцев, банк вправе потребовать погасить долг досрочно. Срок давности начнется с этого момента.
• Если перед окончанием исковой давности между кредитором и заемщиком было общение, или подписание бумаги и уведомления в отношении долга, то срок начинает отсчет заново.
• Если кредитор взыскивает ссуду через три года, то должник вправе подать ходатайство, основание — истечение срока исковой давности.

Что такое срок исковой давности по кредиту

В контексте кредитования существует понятие срока исковой давности по займу. Этим термином обозначают период, в который банк имеет право осуществлять деятельность по принуждению кредитуемого лица к выплате долга. Срок исковой давности истекает по прошествии 36 месяцев со дня последнего платежа по займу.

Согласно статье 196 ГК РФ, срок действия кредитного обязательства длится 3 года. Если кредит не оплачен более 3 лет, долг списывается. В достижении конечной цели существует много нюансов, когда срок продлевается:

• контакт заёмщика с банком в период неуплаты в виде писем, заявлений заёмщика, телефонных переговоров, в которых клиент подтверждает задолженность;
• продление срока с помощью заведения судебного дела;
• при письменном заявлении о признании себя должником;
• уплата части долга.

Чтобы не платить кредит 3 года, у заёмщика должны быть веские основания личного характера. Если банк сумеет доказать в суде, что клиент заблаговременно задумал не платить долги, впоследствии может быть вынесено решение о мошенничестве.

Что будет, если вообще не платить кредит банку?

Взять кредит и не платить за него совсем не получится. Отсутствие каких-либо действий и игнорирование проблемы только ухудшает положение должника. Между тем существует масса способов избавления от долга, даже при значительном снижении платежеспособности.

Столкнувшись с дальнейшей невозможностью обслуживать долг, клиент принимает решение:

1. Полностью отказаться от выплат.
2. Пойти на переговоры с банком с целью предоставления приемлемых условий погашения долга.

Иногда ситуация выглядит настолько плачевно, что проще получить предписание суда, которое учитывало бы положение клиента, чем продолжать нести непосильное бремя. Настоятельно рекомендуется привлечь адвоката к регулированию вопроса либо искать помощи у опытных в деле банкротства специалистов.

Советы по решению вопроса с неплатежами

Какой бы безвыходной ни казалась ситуация, для должника, взявшего кредит в банке, выход есть всегда.

Следующие советы помогут неплательщику улучшить свое положение:

1. Разрыв или пересмотр отношений с банком по договору. Иногда тщательное изучение договора позволяет аннулировать договор при обнаружении пунктов, нарушающих положения закона. В отдельных случаях удается избавиться от комиссий, неустоек, штрафов, зафиксировать долг.
2. Выкуп долга. Далеко не все знают, что взять долг за должника может не только коллектор. Аналогичное право вправе заявить перед банком кто-либо из родных должника. Как правило, сумма долга при выкупе значительно меньше реально начисленной – от 20 до 50%. Кроме того, выкупить долг позволяется юридическим лицам.
3. Использование мер по реструктуризации в рамках достижения мирных договоренностей с кредитором (рефинансирование, кредитные каникулы, реструктуризация). Данные меры позволят добиться снижения выплаченных сумм, отменить штрафы, увеличить срок отдачи долга.
4. Объявление банкротства. Благодаря принятому федеральному закону, процесс объявления физлица банкротом получил инструменты для законного решения проблем неплательщика. Банкротство физлица – признание несостоятельности гражданина как плательщика, что влечет за собой невозможность погашения долга.

Решая для себя вопрос, можно ли не платить кредит, если инициировать собственное банкротство, не стоит считать, что данная процедура избавит от проблемы без каких-либо последствий. Данный процесс серьезен и связан с переходом клиента в особый правовой статус.

Существует множество организаций, занимающихся вопросами признания должника, не выплачивающего кредит, банкротом. Возможно, имеет смысл перепоручить ведение дел опытным юристам, специализирующимся в данной сфере.

В качестве последствий признания человека банкротом будут приняты следующие меры:

• имущество, принадлежащее неплательщику, арестовывается;
• накладывается запрет на распоряжение средствами на счетах;
• имеющиеся активы подлежат дальнейшей распродаже с целью погашения долга перед банком;
• в течение 5 лет для должника-банкрота будут закрыты руководящие посты;
• на 5 лет накладывается ограничение выезда за рубеж.

Принимая решение о банкротстве, необходимо понимать риск утраты всего имеющегося имущества и ценностей, сбережений. По этой причине накануне процедуры банкротства необходимо провести ряд мер по распоряжению имуществом, если, конечно, оно имеется.

Основными условиями для признания человека банкротом служат:

• достижение долга полумиллиона рублей;
• скопившаяся просрочка платежей в течение трехмесячного периода.

Разбирательство производится в арбитражном суде, к которому территориально относится должник. Основанием для банкротства станет соответствующее заявление.

Если не платить кредит банку, даже при наличии самых веских оснований, должнику нужно быть готовым к процессу урегулирования долга. Воспользовавшись одной из существующих схем решения, бывший клиент банка должен сделать определенные выводы: бесплатных денег не бывает, а последствия «легких» денег могут еще долго осложнять жизнь, даже если удастся решить вопрос с банком с наименьшими для себя потерями.

Способ № 4. Банкротство физического лица

Избавиться от кредитных обязательств можно через признание банкротства. Гражданам РФ доступны 2 процедуры списания:

1. Через суд.
2. Через МФЦ.

Первая процедура осуществляется через Арбитражный суд. Обратиться с заявлением можно при наличии таких оснований:

• сложилась тяжелая жизненная ситуация, и оплата кредитов в дальнейшем стала невозможна;
• задолженность по кредитным обязательствам составляет примерно 500 тыс рублей и больше. Но в ряде случаев суд примет и заявление от человека с меньшей суммой долга;
• в течение последних 5 лет человек не проходил процедуру банкротства;
• продажа имущества (за исключением единственного жилья) не решит проблему закредитованности.

Процедура длится 7-10 месяцев, предполагает расходы. На старте потребуется 25 300 рублей для оплаты услуг финансового управляющего и расходов на госпошлину. В целом на судебное дело придется потратить от 60 000 рублей и более.

Мой долг всего 300 тыс. рублей, но я уже понимаю, что платить не могу. Могу ли я подать на банкротство?

Почему стоит обратиться за судебным банкротством? Причин несколько:

1. С первого дня ввода процедуры претензии к должнику прекращаются — банки больше не могут требовать оплату кредитов, пени перестают начисляться.
2. Приостанавливаются исполнительные производства, открытые ранее. Прекращается списание с зарплаты, аресты имущества и другие меры, введенные судебными приставами.
3. У вас не заберут единственное жилье и другие вещи, защищенные законодательным иммунитетом. Учитывая, что у большинства должников в собственности только квартира, доставшаяся от родственников, человек не теряет имущество из-за списания кредитов.
4. Вы будете получать зарплату, пенсии, пособия. Если на содержании числятся несовершеннолетние дети, существуют хорошие шансы получать доход в 100% размере и при банкротстве.

Вторая процедура — это упрощенный вариант судебного банкротства. Списать кредиты можно, обратившись с заявлением в МФЦ, процесс состоится без участия финансового управляющего и соответствующих судебных мероприятий. Списание долгов длится 6 месяцев, процедура является бесплатной.

Пройти такую процедуру могут люди, которым нечем платить кредиты:

1. Лица, которые задолжали от 50 000 до 500 000 рублей.
2. Лица, в отношении которых долги ранее были признан по суду и против которых уже были закрыты исполнительные производства по причине отсутствия имущества для взыскания.

Важно, чтобы на момент обращения ФССП не открыла новое производство. Условия те же: требования прекращаются, по завершении процедуры кредиты спишут

Советы юристов

Юристы рекомендуют подходить к решению вопроса комплексно, объединяя сразу несколько вариантов:

• исключить возможность и необходимость банкротства. Во-первых, ситуация может не подходить под обязательные правовые требования, во-вторых, в некоторых случаях лучше обойтись без банкротства, учитывая его негативные стороны;
• провести переговоры с кредитной организацией. Следует уточнить, согласен ли банк на рефинансирование, даст ли отсрочку, пойдёт ли на какие-то другие уступки;

Если банк уже подал в суд, необходимо выстроить свою защиту, которая основывается на действующем законодательстве, имеющихся доказательствах и тексте иска. Так, например, если банк требует средства за период, который был оплачен, следует предоставить документы, подтверждающие позицию заявителя.

В рамках исполнительного производства защита также будет отличаться. Следует наладить контакт с приставом, но ни в коем случае не скрывать имущество и не прятаться от исполнителя, так как это может вылиться в возбуждение административного или даже уголовного дела.

Есть ещё один момент, которым можно воспользоваться в некоторых случаях – срок исковой давности. Если прошло от трёх лет с момента нарушения права банка, то есть с момента, когда договор должен был быть исполнен, но не был, ответчик может заявить о прекращении дела в связи с истечением срока исковой давности.

Важно помнить, что срок давности применяется только по заявлению ответчика. Суд не вправе применять его самостоятельно

Законные способы не платить кредит

Формально заемщик в любом случае обязан вернуть банку деньги. Но есть несколько способов снизить кредитную нагрузку:

• кредитные каникулы. Можно договориться об отсрочке платежей на 2-3 месяца;
• рефинансирование. Если процентная ставка велика, можно запросить в другом банке кредит на погашение первоначальной задолженности под более низкий процент. Но нужно следить за наличием скрытых комиссий и платежей;
• кредитная амнистия. По собственной инициативе банк может «простить» относительно небольшую сумму, если ее взыскание будет дорого стоить

Важно понимать, что законных способов не платить полностью, нет. Можно попытаться снизить кредитную нагрузку

Банкротство или реструктуризация?

Появившись сравнительно недавно, коллекторская деятельность внесла определенный ажиотаж среди множества неплательщиков кредитных организаций. Порою их методы работы граничат с нарушениями закона (угрозы, шантаж, вымогательство). В 2015 году был принят закон, непосредственно касавшийся должников банка, – «О банкротстве».

Положения данного закона внесли ясность в вопрос регулирования взаимоотношений должников и кредиторов, которые ранее основывались лишь на общих положениях законодательства. В результате клиенты, оказавшиеся не в состоянии заплатить все задолженности перед банками, смогли инициировать процесс признания банкротства.

Для кредитных организаций подобное решение вопроса означает риск полного невозврата средств. Списание долга – крайне нежелательная мера, которая невыгодна банку, поэтому кредитор так же, как и клиент, заинтересован в стабилизации ситуации и поиске пути, приемлемого для обеих сторон.

Исходя из динамики роста неплатежей, кредитные структуры более охотно стали использовать различные варианты, позволявшие прекратить действия по истребованию долга, с компенсацией потерь меньшими суммами, более длительным сроком и с меньшими процентами. Как никогда, популярностью пользуются различные программы реструктуризации и рефинансирования с отсрочкой платежа или сроком погашения дольше изначального, аннулированием штрафных санкций. Успех регулирования вопроса неплатежей банку во многом зависит от самого клиента – чем быстрее заемщик начнет переговоры с банком и сообщит о финансовых затруднениях, тем к меньшим последствиям это приведет.

Игнорируя звонки банка с напоминаниями о погашении долга, заемщик вынуждает банк пойти на более жесткие меры – письма и СМС-информирование, начисление штрафных санкций, и, как следствие, передача иска с требованием уплаты долга в суд.