Что делать, если нет возможности платить ипотеку

Перекредитование в другом банке

Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.

Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы. Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше. Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.

Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:

• Если вы потеряли работу, то ваше финансовое состояние на данный момент оставлять желать лучшего. Банк никогда не выдаст кредит, если будут сомневаться в вашей платежеспособности.
• Если вы уже имеете просрочки по текущему кредиту. Ни один банк не станет кредитовать «проблемного» клиента.

Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.

Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.

Чем грозит неоплата ипотеки?

Кредиторы принимают в обеспечение ипотечных кредитов хороший залог: приобретаемую недвижимость, рыночная стоимость которой находится на высоком уровне и имеет тенденцию к стабильному росту. Этим банки снижают собственные риски сделки.

Заемщик, оформляя в залог имущество, должен понимать, что неоплата кредита может привести к тому, что недвижимость будет изъята кредитором и реализована в целях погашения задолженности. 

Не следует думать, что банки будут изымать залог сразу после наступления первого дня просрочки. Банк не заинтересован в данном исходе сделки, заемщику будут предлагаться различные выходы из ситуации: реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы и т. д. Это будет возможным, если у заемщика действительно объективные причины несвоевременного обслуживания долга, когда он идет на контакт с банком и кредитор видит его желание погасить кредит.

Меры, применяемые банками до реализации обеспечения:

• Начисление штрафов, пени, неустоек;
• Выставление претензии с требованием погашения долга;
• Привлечение к ответственности поручителей и созаемщиков по договору;
• Продажа задолженности третьим лицам.

Реакция банка при нарушениях кредитного договора

В случае наступления просрочки по кредиту первое, что сделает банк, это попытается связаться с заемщиком. Это делается для выяснения объективных причин возникновения задолженности. Если клиент откажется выходить на связь, банк может принять решение о выездном посещении заемщика.

В интересах банка решить возникшую ситуацию без участия судебных органов. Поэтому кредитор будет использовать средства влияния как на должника, так и на третьих лиц, указанных в договоре кредитования.

Банк может лояльно отнестись к должнику при некоторых условиях:

• задолженность на момент предъявления претензий составляет не более 5% от общей суммы кредита;
• срок неоплаты составляет менее 90 дней;
• высокая стоимость имущества, находящегося в залоге.

Отсутствие контакта между кредитором и заемщиком может привести к более серьезным последствиям. Для того чтобы долговые обязательства были исполнены, банк может обратиться к коллекторам или начать судебное разбирательство.

Действия коллекторов не отличаются гуманностью. В настоящее время законодательство строго регламентирует их деятельность. Однако взаимодействие с представителями коллекторских агентств будет гораздо напряженнее, чем с сотрудниками банка.

Судебный процесс — это довольно длительный процесс. Кредиторы, как правило, стараются не доводить до суда. Зачастую, решением суда обычно является оплата только основной суммы без учета пеней и штрафов. Однако, если кредитная организация все же подала исковое заявление, то на судебном заседании будет рассматриваться не только вопрос о сумме кредита, но и о дальнейшем использовании недвижимости, находящейся в залоге у банка.

Проблема на десятилетия вперед

Когда в апреле прошлого года правительство вводило программу льготной ипотеки под 6,5% годовых, выглядело это, по меньшей мере, странно. На тот момент куда более важным казалось поддержать тех, кто взял кредит до пандемии и теперь не может вносить платежи – но власти решили сделать так, чтобы кредитов стало еще больше. И это сработало: несмотря на все проблемы, 2020-й стал рекордным по объемам выдачи ипотечных кредитов.

Прошлый рекорд был установлен в 2018 году – тогда россияне взяли ипотеки на 3 триллиона рублей за один год. Потом строительный рынок начал постепенно приходить к более спокойному росту – с середины 2019-го начали действовать новые правила долевого строительства, а ставки по ипотеке почти не снижались.

Но в 2020 году было выдано ипотечных кредитов на 4,3 триллиона рублей, а всего (по данным на начало марта) россияне должны банкам 9,5 триллионов рублей. Для понимания, это примерно половина всех доходов федерального бюджета за год. Рынок жилья еще с прошлого года называют перегретым, но «охлаждать» его будут постепенно – сохранив льготную ипотеку после 1 июля 2021-го, но лишь в части регионов.

Правда, как оказалось, кризис не прошел мимо ипотеки – часть из тех, кто ввязался в историю с ипотечным кредитом на пике роста, по факту не может обслуживать свой долг. По официальным данным, на просроченные ипотечные кредиты приходится около 72 миллиардов рублей. На первый взгляд, это менее 1% от общего объема выдачи, но по факту цифры больше.

Так, многие клиенты предпочли уже реструктуризировать свои долги (продлив срок ради снижения платежа) – таких в портфеле у банков порядка 3%. И, как показывает практика, реструктуризация помогает далеко не всегда – вероятно, все 3% таких долгов в итоге станут проблемными.

Доля просроченных кредитов будет расти и дальше – как прогнозируют аналитики, в первой половине 2021 года это будет рост на 8-10%, а во второй – уже на 12-15%. Причин есть несколько:

• банки кредитовали клиентов слишком активно, не уделяя достаточно внимания оценке платежеспособности клиентов. В итоге кредиты получали те, кто уже скоро не сможет вносить по ним ежемесячные платежи;
• закончились все программы кредитных каникул, вводимых Центробанком. Сейчас у заемщика есть возможность только один раз уйти на кредитные каникулы (те, которые ввели еще до пандемии);
• жилье в продаже становится все дороже, но заработать на нем вряд ли получится много – доходность аренды постоянно падает. Те, кто покупал квартиру в ипотеку, надеясь погашать кредит, сдавая жилье в аренду, могут сильно прогадать.

Вообще же, как показывают расчеты, во многих регионах льготная ипотека оказала отрицательное влияние на заемщиков – с учетом роста цен на жилье, даже по низкой ставке платежи будут выше, чем при старых ценах и рыночных ставках. Но проблема еще серьезнее – взяв ипотеку по нормальной цене и высокой ставке, в будущем кредит можно рефинансировать под более низкий процент. Но ниже, чем средние 6% годовых по госпрограмме, ставки уже не будут – тогда как стоимость жилья фактически фиксируется на весь срок кредита.

Поэтому и те, кто покупал жилье в инвестиционных целях, вряд ли что-то выгадают, когда госпрограмма закончится. А платить-то нужно вне зависимости от обстоятельств.

Страховая выплата

При оформлении ипотеки по закону требуется только имущественная страховка с защитой жилья от повреждений. Пытаясь себя обезопасить от возможных проблем с неплатежами, банки часто настаивают на оформлении комплексной страховки, включая титульное и личное страхование.

Последний вариант предусматривает ликвидацию ипотечного долга при наступлении страхового случая:

• при нетрудоспособности;
• оформлении группы инвалидности;
• потери работы в связи с сокращением на работе или ликвидацией организации.

Следует внимательнее изучить, какие риски подлежат страхованию, и при каких условиях страховщик выплатит ипотечный долг. Для благополучной выплаты долга через страховку нужно доподлинно знать, какой случай будет считаться страховым.

Судебная практика

Если заемщик не способен выплатить ипотечный кредит, то имеет место судебная практика, которая часто играет в сторону банка.

Разбирательства по ипотечным договорам чаще всего происходят в суде с учетом индивидуальных особенностей (военная ипотека, развод в семье, длительная болезнь).
Пути решения проблем по возврату долгов.

Из-за нестабильности рынка в 2017 году судебная практика по ипотечным кредитам была тяжелой и насыщенной.

Наиболее частыми причинами возникновения споров с заемщиками и банками являются:

• Несогласие по желанию взыскания объекта.
• Клиент желает изменить условия кредитного соглашения в договоре.
• Клиент не способен исполнять обязанности по займу из-за личных уважительных причин.
• Запуск процесса о непризнании договора не действительным.

Закон РФ “Об ипотеке” регулирует отношения Заемщика и Банка.Стоит знать, что ответственность за просрочку заемщик несет не только по договору, но и по закону об ипотеке и ГК РФ. Вследствие этого при появлении первой просрочки банковское учреждение вправе требовать от клиента погашение полной суммы.

Шаг 2. Собираем документы

Нужно уточнить у менеджера, какие документы предоставить для подтверждения обстоятельств, и принести их в банк как можно скорее. Если рассматривать ситуации выше, то это будут:  

Трудовая книжка с записью о причине увольнения. Справка из налоговой или от работодателя, которая покажет, что доходы упали (если трудности уже несколько месяцев).

Медицинская справка и карта, выписки от врачей с описанием необходимых дорогостоящих лекарств и процедур.

Чеки, если что-то уже оплачено.

Справки от полиции, спасателей или ЖЭКа, акты осмотра, заключения экспертов о размере ущерба.

Свидетельство о рождении или установлении опекунства. 

Поиск конструктивных решений

В случае, когда клиент не может по объективным обстоятельствам оплачивать ипотечные платежи, стоит найти с банком компромиссное решение. Банк практически всегда готов пойти навстречу клиенту, если он не является злостным неплательщиком.

Программа кредитования предусматривает не только реструктуризацию, но и такую услугу, как «кредитные каникулы». При этом заемщик получает отсрочку на срок до шести месяцев. В этот период клиент уплачивает только проценты за пользование кредитом, основная же сумма замораживается. Данной услугой, в основном, пользуются люди, которые оказываются в непростой ситуации на непродолжительное время.

Самое важное при возникновении задолженности по ипотеке — это ни в коем случае не игнорировать звонки из банка. Такое безрассудное поведение может негативно сказаться в будущем на решение банка о продлении кредита

Даже если между банком и клиентом все-таки произойдет судебное разбирательство, необходимо грамотно отстаивать свою позицию. Клиент должен предоставить все документы по делу, особенно справки, которые могут подтвердить желание заемщика погасить задолженность. Например, если заемщик обращался за реструктуризацией или кредитными каникулами, но получил отказ, суд примет данный факт как положительный аргумент.

Больше уверенности

Банки неоднозначно относятся к этой инициативе. С одной стороны, она, конечно, полезна. По словам Татьяны Хоботовой, территориального менеджера по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие», банки всегда рассматривали возможность помощи заемщикам в сложных ситуациях, предлагая различные схемы реструктуризации.

На данный момент все действующие игроки на рынке ипотечного кредитования смогут предоставлять ипотечные каникулы в соответствии с новым законом. По мнению Татьяны Хоботовой, пока необходимости в корректировки закона нет.

Как считает руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка «ДельтаКредит» Денис Дьяченко, кому-то в индивидуальных случаях новая программа позволит более комфортно брать ипотеку, понимая, что есть такая опция. Однако проблемы возникают у многих тогда, когда начинаются глобальные кризисы.

Реструктуризация действующего кредита

Данная процедура подразумевает пересмотр условий кредитного договора. Воспользоваться данной услугой могут заемщики, которые подтвердят документами снижение уровня дохода. При проведении реструктуризации банк может снизить ежемесячный платеж

Однако, важно понимать, что при этом значительно увеличивается срок кредитования

Для участия в программе реструктуризации необходимо предоставить такие документы:

• трудовая книжка, в которой зафиксировано сокращение или понижение в должности;
• справка 2-НДФЛ, в которой отражается снижение уровня заработка;
• справка, выданная биржей труда, о постановке на учет.

Получится ли оставить залоговую квартиру

Да, для этого есть способы. Первое: реструктуризировать долг. Это происходит в рамках банкротства, но при этом ипотечная квартира не изымается, конкурсная масса не формируется, а долги не списываются. Данная процедура включает в себя разработку графика погашения долгов на льготных условиях в течение трех лет. Этот план проходит утверждение в суде, при условии, что должник в состоянии платить и суммы платежей для него будут приемлемыми.
Второй вариант — заключить мировое соглашение. В этом случае производство по делу о банкротстве прекращается, равно как и исполнение плана реструктуризации долгов, а также действие моратория на удовлетворение требований кредиторов. Далее должник начинает погашать свои обязательства, но при нарушении условий мирового соглашения его признают банкротом, а имущество продадут на торгах.

Признать себя банкротом

• иметь долг, превышающий 500 тыс. рублей;
• просрочка должна быть свыше 3-х месяцев;
• заемщик за последние 5 лет не признавал себя банкротом и не имеет судимости.

Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.

Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.

Что будет, если по кредиту нет платежей

Ипотека – это залог недвижимости, соответственно, любой ипотечный кредит обеспечен залогом. Это означает, что в случае отсутствия платежей по кредиту, банк может обратить взыскание на объект залога (то есть, на саму ипотечную квартиру), за счет продажи которого погасит долг заемщика. Но, как и всегда, этот процесс достаточно сложный и продолжительный по времени.

Прежде всего, отмечает вице-президент QBF Владимир Масленников, банк не может обратить взыскание на предмет залога, если от долга осталась сумма менее 5% от стоимости квартиры. Есть и ограничение по срокам – раньше, чем через 3 месяца, взыскивать залог банк не может.

Как рассказала нам юрист из бюро «Де-юре» Марина Николаенко, банки обязаны действовать по закону – это значит, что кредитор должен пройти ряд обязательных этапов, прежде чем пустить квартиру «с молотка»:

1. заемщик перестает платить. Скорее всего, банк тут же (на следующий день) свяжется с ним и предупредит о последствиях. Это делают многие банки, но не все – другие ждут, пока «набежит» достаточно большая пеня;
2. банк попытается урегулировать вопрос. Кроме «обязательных» кредитных каникул (на случай потери работы или части доходов), до 30 июня 2021 года Банк России рекомендует кредитным организациям проводить «проблемным» клиентам реструктуризацию кредитов;
3. если клиент не идет на контакт, или урегулировать проблему не удалось, банк пришлет досудебное требование досрочно погасить весь долг. То есть, банк переходит от попыток взыскать пропущенные платежи к попытке взыскать с должника полную сумму кредита со штрафными санкциями;
4. если клиент снова не реагирует (или ему нечего предложить банку), банк идет в суд и пытается взыскать долг в судебном порядке, обратив взыскание на заложенное имущество;
5. суд выносит решение о взыскании долга и обращении взыскания на имущество;
6. банк получает решение суда и инициирует исполнительное производство, в рамках которого пристав выставит заложенную квартиру должника на торги.

Это – судебный порядок взыскания (а в кредитном договоре может быть прописан и внесудебный). В данном случае каждая стадия предполагает определенный срок. Например, на досудебное урегулирование уходит обычно 3 месяца, но банк может не подавать в суд и дольше – например, полгода с момента, как начали копиться просрочки. Между досудебным требованием и иском в суд пройдет еще не меньше месяца, а потом – несколько заседаний суда.

Кстати, как говорит Марина Николаенко, если заемщик не появится в суде, то дело будет рассмотрено очень быстро – но не в его пользу.

Так что между появлением просрочек и началом исполнительного производства может пройти до года

И, что немаловажно, буквально на каждой стадии этого процесса должник может как-то повлиять на ситуацию. Вряд ли у заемщика появятся несколько миллионов, чтобы погасить долг полностью и досрочно, но кое-какие варианты у него все-таки есть

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами  и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком. То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново  и снова нужно будет «скрываться» три года.

Возможные последствия неоплаты

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

Что делает банк сразу после образования просрочки?

Реакция последует в первый же месяц. Посредством смс-сообщений или звонков на указанный номер кредитор сперва попытается напомнить о необходимости исполнения своих обязательств в срок. Дальше звонки становится настойчивей, связь с должником необходима, чтобы выяснить причину задержки.

Если кредитор будет лояльным, а заемщик – не бегать от него, на этом этапе возможно урегулирование спора в досудебном порядке: например, реструктуризацией или кредитными каникулами.

Такие программы есть во многих банках, и они доступны тем заемщикам, которые раньше исправно вносили обязательные платежи, но временно у них наблюдаются трудности с финансами.

Дальше звонки и поиски клиента по месту проживания становятся более настойчивыми. Тем временем (примерно через 3-4 месяца после первых просрочек), сумма непогашенного долга преодолевает отметку выше 5% от общей суммы кредита, и все становится серьезней. Теперь банк получает право обратить залоговый объект на взыскание.
На этом этапе еще можно избежать судебных тяжб, если пойти в банк, написать заявление и принести документы, доказывающие факт наличия проблемы:

1. Копию трудовой книжки с отметкой о потере работы;
2. Выписки из истории болезни и справки из больницы;
3. Свидетельство о смерти кормильца и прочие справки, которые позволят доказать банку, что виной просрочки стал форс-мажор.

Банк может увеличить срок кредитования или дать небольшие каникулы на пару месяцев. Не лишней в этой ситуации будет помощь опытного юриста. Даже если изначальный кредитор отказал, за реструктуризацией всегда можно обратиться в сторонний банк.

Обратите внимание! Невыполнение условий кредитного договора (если не платить по ипотеке), не повлечет за собой криминальной или административной ответственности.

Банк будет действовать строго в рамках условий подписанного клиентом договора и просто подаст в суд, чтобы продать залог.

Как еще можно сохранить квартиру

В теории такие варианты есть, но в этом случае от банкротства однозначно нужно будет отказываться. Здесь прежде всего надо взаимодействовать с банком и попытаться договориться: попросить отсрочку или реструктуризировать долг. Для этого лучше заранее позаботиться о доказательствах того, что вы не относитесь к категории злостных должников, что у вас объективно трудные обстоятельства в жизни — лишились работы, тяжело заболели и пр. В результате банк может согласиться на пересмотр графика платежей, поскольку в просроченных и тем более безнадежных долгах банк не заинтересован — это снижает его рейтинг, ему нужно формировать больше резервов под выданное финансирование и пр.

Что будет с ипотекой

По сути ответ здесь простой: банк заберет квартиру, вернее, ее продадут на торгах, а банк получит деньги от продажи. То есть ипотеки уже не будет, но не будет и самой квартиры. Выплачивать ипотеку будет невозможно — имущество во время банкротства замораживается. В связи с этим расквитаться с ипотекой нужно до того, как начинать банкротство. После его начала будет уже поздно, и многие этот момент не учитывают.
При этом есть популярный миф о том, что можно обанкротиться «выборочно», по каким-либо отдельным финансовым обязательствам. Это не так. Если добросовестно платить ипотеку, но при этом нарушать другие кредитные обязательства, то разобраться при помощи банкротства только с ними не получится.
Банкротство за рядом специфических исключений распространяется на все долговые обязательства гражданина. 80% от полученной после реализации залогового имущества суммы получит залогодержатель, 20% пойдет на погашение других долгов. А если указанные 80% не покроют требований банка, то он может получить недостающую часть в качестве кредитора третьей очереди от продажи иного имущества банкрота.

Существует несколько законных способов не платить ипотеку

1. Погашение долга страховкой

Обычно страховая компания выплачивает банку полностью задолженность за застрахованного клиента только в случае смерти заемщика, или при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

Но если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, нужно обратиться в страховую компанию, где был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки. Необходимо подать заявление о получении страхового возмещения. Если вопрос решится положительно, страховщик выплатит необходимую сумму банку сам.

2. Банкротство

В 2015 году в силу вступил закон, по которому любой заемщик с долгом больше 500 тысяч рублей, не имеющий дохода для выплаты банковского долга, может обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Просрочка по кредиту должна быть более трех месяцев.

Конечно, такой отказ от оплаты кредита подразумевает большое количество негативных последствий для человека. Запрет на получение новых кредитов, не при каких условиях. Невозможность занимать руководящие посты. После присвоения статуса банкрота имущество (если оно есть) человека продается на открытых торгах в течение трех лет. Нужно будет оплатить услуги управляющего.

Но если же по суду будет установлено, что заемщик действительно ничего не имеет и не может платить по кредиту, возможен вариант списания долга. По истечению определенного времени судебные приставы отправят в банк постановление о невозможности взыскания.

Если финансовые трудности временные, можно обратиться в банк с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок. Такие случаи были в практике специалистов сервиса Глав Займ.

Для этого необходимо объяснить причину и предоставить подтверждающие документы. Кредитные каникулы можно получить от месяца до одного года. По истечении оговоренного срока восстанавливается прежний график оплаты.

Действия заемщиков, которые умышленно пытаются обмануть банк, скрываются от коллекторов и суда могут быть квалифицированы как мошенничество. Люди, отказывающиеся исполнять свои обязанности, подлежат административной и даже уголовной ответственности.

Бывают случаи, когда лучше воспользоваться правом залога недвижимости и с разрешения банка продать самому квартиру. Вырученная сумма погасит кредитную задолженность.

Что будет, если не смог платить ипотеку?

Заемщик должен учитывать, что если не платить ипотеку, последствия неизбежны. Приостановление выплат не является основанием для назначения административной или уголовной ответственности, если не выявлен факт мошенничества или иных действий, указывающих на преднамеренность невыплаты долга по займу.

Крайняя мера, на которую имеет право банк – это обращение в суд в рамках кредитного соглашения для отчуждения залогового имущества. Финансовые организации могут пойти на этот шаг, когда все другие возможности получения оплаты по ипотеке исчерпаны.

Как поступит банк?

Перед обращением в суд банк предпримет следующие действия:

1. Уведомит должника о возникновении просрочки по ипотеке и необходимости срочного внесения оплаты.
2. Предпримет действия для выяснения причин неисполнения обязательств по кредитному договору. Чаще всего это делается по телефону, но если должник не выходит на связь, банковская организация может прислать сотрудника по месту жительства.
3. Если заемщик продолжает уклоняться от диалога с сотрудниками банка, последний принимает решение о передаче долга по ипотеке коллекторам либо инициирует судебное производство.

Таким образом, если не платить ипотеку, моментального лишения квартиры не произойдет. В большинстве случаев банк может и готов войти в положение должника и предложить различные пути решения возникшей проблемы. Поэтому при возникновении проблем с выплатами по ипотеке, не стоит уклоняться от общения с кредитором – подобным поведением можно добиться только крайне негативных вариантов.

Реструктуризация или объединение кредитов

Если заемщик получает отказ при оформлении нового займа, стоит обратиться в банк для реструктуризации уже действующих кредитов. Реструктуризация позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа и продлить кредитный период. Процедура проводится по причине уменьшения доходов, утраты работоспособности, изменения семейного статуса и других обстоятельств.

Реструктуризация не влияет на кредитную историю. Для проведения процедуры заемщик должен обратиться в банк до момента возникновения просрочки. Факт обращения в банк за пересмотром условий кредитного договора в Бюро не отражается. БКИ допускает задержку платежа до 7 дней. При своевременном проведении процедуры ежемесячный платеж будет погашен после изменения условий договора.

Для облегчения финансовой нагрузки заемщик может воспользоваться программами рефинансирования. Это расторжение одного кредитного договора и заключение нового в другом банке. В процессе реструктуризации или рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один. Например, автокредит, потребительский заем и долг по кредитной карте. Все кредиты погашаются банком, заемщик получает часть средств наличными и новый график платежей.

Чем грозит уклонение от оплаты ипотечного кредита

Распространенной ошибкой заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, становится уклонение от сотрудничества с банком. Граждане пытаются оттянуть разговор с кредитным менеджером, не отвечают на телефонные звонки, игнорируют письма. Результатом становится начисление штрафов.

Право взыскать неустойку банк приобретает с первого дня просрочки платежа. Расчет производится сотрудниками финансовой организации с опорой на договор. Законом № 217-ФЗ от 23.06.2016 года установлено предельное значение. Если соглашением предусмотрено начисление процентов, максимум не может превышать ключевую ставку ЦБ РФ. В остальных случаях взыскивается 0,06% от просроченной задолженности за каждый день.

Игнорирование требований банка о погашении неизбежно приводит к судебному разбирательству. Залогодержатель требует обращения взыскания на ипотечную недвижимость. При этом штрафные санкции и проценты продолжают начисляться вплоть до расторжения договора.

Как жить в квартире и не платить ипотеку?

Если занять пассивную позицию, обострение ситуации начнется через шесть месяцев: вначале должника начнут беспокоить коллекторы, а впоследствии — судебные инстанции и приставы ФССП. Когда перспектива потери жилья станет очевидной, стоит задуматься о том, можно ли не платить ипотеку и продолжать пользоваться квартирой.

Конечно, эту стратегию нельзя назвать законной, но в тяжелых случаях она выглядит лучше, чем бесконечные попытки спастись за счет грабительских займов в МФО. Ее суть проста: никто не имеет права выселить человека без решения суда, а потому необходимо затянуть его принятие. Если должник задает себе вопрос: «Не хочу платить ипотеку, что делать», он может посоветоваться с юристом. Вариантов предостаточно:

1. Рассмотрение иска в суде можно отложить, подавая ходатайства о переносе заседания из-за болезни или отъезда ответчика. Конечно, нужно доказать это справками;
2. Получив передышку, следует подать встречный иск о занижении банком стоимости жилья и завышении штрафных требований. Суду придется проверять эти данные;
3. Если судья не принимает встречный иск, отказ придется обжаловать в вышестоящей инстанции. Это даст должнику еще несколько месяцев;
4. Стоит привлечь в роли свидетелей или соответчиков членов семьи. Они также могут не сразу появиться в суде, сославшись на болезни;
5. До вступления в силу решение суда следует обжаловать. Затем можно повторить все предыдущие трюки с ходатайствами, что затянется еще на полгода;
6. Накануне передачи решения в ФСПП нужно заявить о банкротстве. После этого все процедуры приостанавливаются, а должник получает паузу в год-полтора;
7. Если за эти несколько лет гражданин накопит денег или придумает, как заработать на недвижимости в России, он даже сможет выкупить квартиру на торгах.

Недостатков у этого метода два: во-первых, в следующие пять лет банкрот столкнется с проблемами при оформлении новых кредитов, а во-вторых, за проведение банкротства и услуги управляющего придется заплатить до 100 тысяч рублей.

Видео по теме Видео по теме

Рефинансировать кредит

Если кредитор отказался реструктуризовать долг, это не значит, что другой банк не предоставит целевой кредит по рефинансированию ипотеки. Немалое число банков активно предлагают выгодные программы, с помощью которых заемщик получает шанс снизить процент, увеличить срок погашения, получить дополнительную сумму.

Выбирая программу рефинансирования, следует обратить внимание на итоговую переплату и размер ежемесячного платежа. Новый кредитор с удовольствием рефинансирует долг, если сочтет кандидата на кредит надежным и способным справляться с обязательствами.

Рефинансирование новой ипотекой

Наиболее выгодные условия по рефинансированию предлагают для целевого назначения – закрытия предыдущего ипотечного кредита.

По таким программам условия более удобные:

• ниже процент;
• больше сумма;
• дольше погашение.

При рефинансировании ипотеки придется заняться вопросом перевода залога в обеспечение новому кредитору.

Рефинансирование потребительским кредитом

Если для рефинансирования ипотеки предстоит передать недвижимость новому кредитору, при перекредитовании обычным потребительским кредитом процесс оформления проще. Достаточно 1-2 дней, чтобы решить вопрос с погашением проблемной ипотеки, получив более выгодные проценты при рефинансировании и уменьшив ежемесячный платеж.

Важным преимуществом рефинансирования потребительским кредитом является отсутствие требования по передаче квартиры в залог новому кредитору.