Условия получения прямого возмещения убытков по страховке осаго в 2021 году

От чего зависит сумма страховых возмещений по ОСАГО

В каждом конкретном случае при расчете страховых компенсаций участникам аварии страховая компания использует несколько формул. По сути дорожно-транспортные происшествия не могут быть идентичными. При указании конкретных данных в алгоритме расчета результат на выходе индивидуален.

Зачастую владельцы пострадавших авто пытаются самостоятельно рассчитать сумму страховки.

Что нужно учитывать при выполнении прикидки страховых возмещений?

• Сумма выплат по ОСАГО может быть занижена или увеличена в зависимости от результатов экспертизы, оценивающей состояние транспортного средства после наступления страхового случая.
• Величина страховки зависит от величины износа автомобиля, попавшего в ДТП. Чем выше показатель амортизации, тем ниже сумма компенсации. Износ рассчитывается по формуле РСА.
• При расчете денежных компенсаций следует учитывать исход аварии – наличие пострадавших, отсутствие пострадавших, фиксацию фактов летального исхода. В каждом конкретном случае при расчете учитывается шкала допустимых размеров выплат.

Для упрощения самостоятельных расчетов на официальном сайте РСА можно воспользоваться электронным калькулятором определения страховых возмещений.

Для осуществления вычислительных функций пострадавший должен в обязательном порядке указать следующие данные:

• число, месяц, год наступления страхового случая;
• модель и марку пострадавшего транспортного средства, год выпуска, мощность двигателя;
• период эксплуатации авто;
• личные данные лиц, допущенных к управлению транспортного средства;
• номер и сроки действия страхового договора (эти показатели важны и при фиксации наступления ДТП, и при выполнении расчета возмещений на определенную дату с учетом изменений положений законодательной базы относительно компенсационных выплат);
• стаж вождения;
• перечень поврежденных деталей по заводским номерам.

Предопределяющими в расчетах страховых возмещения являются такие данные, как название места аварии, принадлежность региона к определенной экономической зоне (городская местность, загородная территория, сельская местность).

Что это такое

ДОСАГО – это добровольный страховой продукт, который дополнительно страхует гражданскую ответственность владельца автомобиля, перед третьими лицами. У многих автолюбителей возникает вопрос: зачем еще платить деньги, если ответственность уже застрахована по договору обязательного страхования?

В рамках обязательного продукта, страховая организация обязана выплатить на каждого пострадавшего в ДТП не более 400 тыс. руб. Если размер ущерба превышает сумму, установленную государством, все сверхлимитные расходы должны быть компенсированы за счет собственных средств виновной стороны. Добровольное страхование гражданской ответственности позволяет компенсировать расходы, превышающие установленный лимит по ОСАГО.

К примеру, клиент оформил ОСАГО и ДОСАГО с дополнительным лимитом на 300 тысяч. Спустя несколько месяцев он стал виновником ДТП. Размер причиненного ущерба составил 530 тысяч. По обязательному полису потерпевшая сторона получила возмещение ущерба в размере 400 тысяч. Если бы у клиента не было расширенной защиты, то 130 тысяч ему пришлось бы выплачивать из собственных средств. В нашем примере, ущерб пострадавшему выплатил страховщик по расширенному ОСАГО.

Когда осуществляется ремонт по ОСАГО, а когда выплата средств?

На основании п. 4.17.1. Положения ЦБ № 431-П, нельзя выбрать денежно-финансовую компенсацию, если страховой случай произошел с автомобилем, который:

• относится к категории легковых ТС;
• находится в собственности физлица;
• зарегистрирован на территории РФ.

Но есть исключения. То есть деньги вместо ремонта по ОСАГО в 2021 году можно получить в том случае, если:

• машина не подлежит восстановлению;
• потерпевший в результате аварии умер, либо же ему был нанесен средний или тяжкий ущерб здоровью;
• пострадавший – инвалид;
• цена ремонта составляет 400 тыс. рублей или свыше;
• между потерпевшим и страховой фирмой просто есть соответствующая договоренность о том, что все-таки делается выплата деньгами, а не выдается направление на ремонт по ОСАГО;
• у страховщика вообще нет заключенных соглашений ни с одной станцией, где производится ремонт;
• страхователь в заявлении на заключение договора ОСАГО указал, на какой СТО он хочет организовать ремонт, но страховая фирма не смогла по каким-либо причинам дать направление туда уже при возникновении страхового события, и поэтому дает направление на другую станцию, а страхователь попросту отказывается от ремонта на этой другой СТО (отказ в данном случае – полное право потерпевшего, и при наличии такого отказа выплачиваются деньги, то есть ремонта не будет – аб. 2 ч. 3.1. ст. 15 ФЗ № 40).

Изменения правил ОСАГО в 2018 году

Важные новшества ОСАГО действуют с даты 25.09.2017. Они касаются возмещения убытков, проведения ремонта, процедуры оформления страховых бланков, сроков осмотра поврежденного автомобиля и финансовой стороны по компенсационным выплатам ОСАГО и стоимости самого полиса. Новый вариант натуральных компенсаций – ремонт – уже применяется при страховках после 28 апреля 2018 г. Вне зависимости от срока заключения договора, новыми правилами предусмотрены выплаты ущерба при столкновении нескольких (двух и более) транспортных средств (ТС).

В 2018 году бланки ОСАГО будут снабжены защитным QR-кодом, что открывает данные о страхователе в онлайн-доступе: можно через Интернет проверить подлинность страховки с любого места. Владельцев авто по новому законодательству ждут не только повышенные тарифы на услуги страхования, но и многократное увеличение суммового покрытия. Поправки предполагают возможное изменение ценовой категории пользователя ТС и расчета коэффициента, определяемого количеством аварий за предшествующие периоды вождения, их степенью тяжести, что в итоге ведет к повышению тарифных ставок.

Введение изменений влияет на ценовую категорию полиса ОСАГО и расчета коэффициента бонус-малус (КБМ), определяющего стоимостное формирование. Водитель, за год не попавший в происшествие, получает скидку либо в противном случае его ждет подорожание взносов на следующий год. Новый расчет по ОСАГО зависит от количества и степени тяжести аварий за предыдущее время вождения и формируется от:

• региона регистрации транспорта;
• возраста и стажа страхователя;
• мощности машины;
• количества лиц с застрахованной ответственностью по ОСАГО;
• срока действия страховки;
• статуса владельца (физическое, юридическое лицо).

Причины занижения страховой суммы по ОСАГО

Несмотря на то, что существует закон, регламентирующий деятельность финансовых учреждений, у них есть возможности занижать суммы выплат по страховкам. Финансовые организации делают это сознательно, чтобы уменьшить свои расходы.

При оформлении ОСАГО размер страховой суммы может быть уменьшен по следующим причинам:

• Выбран неверный способ оценивания ущерба. Величина компенсации напрямую зависит от экспертизы. Если осмотр был проведен некорректно, озвученная оценщиком сумма может сильно отличаться от той, которая в действительности потребуется на ремонт.
• У оценщика нет достаточных знаний и опыта. Экспертиза напрямую зависит от профессионализма человека, который ее проводит.
• Выбраны неверные условия для проведения экспертизы. Процедуру желательно проводить днем, автомобиль при этом должен быть чистым. В сумерках или темноте некоторые повреждения могут быть незаметными, а потому они не будут участвовать в результатах оценки.

Сумма страхового возмещения по ОСАГО может быть уменьшена на законных основаниях. К ним относятся:

• Высокий износ деталей автомобиля. Это основная причина занижения размера компенсации, с которым не согласны 80 % пострадавших. Максимальный порог снижения выплаты установлен государством — 50 % от актуальной рыночной цены.
• Удаление некоторых повреждений из отчета по экспертизе. Так, если на транспортном средстве повреждено более 25 % лакокрасочного покрытия, то страховщик имеет право не принять к учету затраты на его восстановление. Это же правило относится и к коррозии.
• Игнорирование утери товарной стоимости. По этой причине многие пострадавшие судятся со страховыми компаниями. Финансовые учреждения часто не включают этот пункт в расчет суммы компенсации, хотя должны.

Лимиты выплат по ОСАГО

Размер компенсации по ОСАГО обладает определенными рамками. Выплата средств производится исключительно в пределах лимитов. Причем последние устанавливаются не страховыми конторами, а на законодательном уровне. Информацию о максимальных суммах содержит ст. 7 закона № 40-ФЗ.

Фиксированный лимит ответственности страховой компании напрямую зависит от разновидности ущерба, нанесенного потерпевшему. Вред при дорожном происшествии может быть имущественным либо физическим.

Как получить выплату по ОСАГО пострадавшему

Независимо от характера ДТП и количества пострадавших, претензия на выплату составляется согласно регламенту. Каждому водителю вместе с ОСАГО выдается памятка с пошаговым оформлением компенсации. В случае обращения в суд, понадобится предоставить доказательства невиновности. Судья выносит вердикт, опираясь на материалы дела.

Убедитесь, что виновник ДТП тоже обратился в страховую службу. Если он скрылся с места происшествия, нужно проверить видеорегистратор – на нем должны быть видны номера автомобиля и факт правонарушения.

Для выплаты пострадавшему нужно заполнить заявление в СК о наступлении страхового случая, получить протокол у ДТП – в нем указывается виновник, обстоятельства аварии и другие особенности.

Статья по теме:  Что делать при отказе в выплате страхового возмещения по ОСАГО

Согласно пункту 11 статьи 12 у СК есть 5 рабочих дней, чтобы провести экспертизу событий. Нельзя подписывать заключение об оценке, если заявитель не согласен с предлагаемой компанией суммой возмещения. Нужно сразу же обратиться к независимому оценщику для получения стороннего отчета. Если, по его мнению, пострадавший должен получить большую сумму возмещения, то нужно повторно обратиться в СК, прикрепив материалы экспертизы.

Что нужно делать для получения выплат

Проблем с выплатами не будет, если водитель будет следовать алгоритму действий после аварий:

1. Заглушить мотор и включить аварийные огни.
2. Если в ДТП имеются пострадавшие, то сначала нужно оценить их состояние и, если нет проблем, убрать их с проезжей части.
3. Вызвать бригаду скорой помощи (если нужно, оказать первую помощь самостоятельно).
4. Позвонить в дорожную службу (вызвать наряд, сообщить о ДТП и предоставить координаты месторасположения).
5. Выставить на дороге знак аварийной остановки.
6. Связаться с менеджером страховой компании (номер прописывается в полисе).
7. Оставаться на месте происшествия, пока не приедет дорожная полиция (нельзя трогать или передвигать автомобиль).
8. Осмотреть окружение, найти свидетелей (если есть люди, которые видели, как все происходило – рекомендуется записать их контакты, так как это пригодится при разбирательстве).
9. Сфотографировать место происшествия (должны быть зафиксированны все детали: сломанные бордюры, заборы, следы торможения).
10. Проверить протокол, составленный инспектором ГИБДД.

После аварии нужно дождаться приезда оценщика и специалиста страховой компании. Для получения выплаты потребуется предоставить протокол о ДТП, копию полиса и заявление на компенсацию. Если возникают споры, связанные с размером выплат или виновностью – нужно предоставить фотографии и файлы с регистратора.

Практика возмещения

На практике, СК в 70-80% случаев занижают размер страховых выплат. Проще, если компания не выплачивает средства наличными, а выдает направление в СТО. В техническом центре мастера осмотрят и починят автомобиль согласно регламенту. Если деньги выдаются наличными, то сумма может быть снижена. Рекомендуется следить за процессом и контролировать все бумаги, которые подписывает водитель. Если СК занижает суммы возмещения, то нужно сразу обращаться в суд.

Что компенсирует ОСАГО?

Выплата страхового возмещения по ОСАГО полагается всем пострадавшим в ДТП только в том случае, если у виновника аварии есть действующий страховой полис. Если он вообще не оформлен, все затраты по возмещению ущерба должен будет нести сам виновник. После ДТП страховая компания виновника или страховщик пострадавшей стороны по системе прямого возмещения убытков компенсирует следующее:

• Ущерб, причиненный транспортным средствам в результате ДТП, в том числе затраты на:

  • восстановительный ремонт авто;
  • услуги эвакуатора;
  • Ущерб другому имуществу;

• Вред здоровью водителей, пассажиров, пешеходов и иных лиц, в том числе затраты на:

  • лечение;
  • реабилитацию;
  • протезирование;
  • покупку специализированных транспортных средств (в случае установления инвалидности);
  • покупку специальных продуктов в соответствии с назначенным лечением;
• Вред жизни водителей, пассажиров, пешеходов и иных лиц, в том числе затраты на захоронение.

Согласно закону «Об ОСАГО» страховым случаем признается только аварии с участием двух или более автомобилей, в результате которого ТС были причинены повреждения, а также вред здоровью граждан. Другие ситуации, при которых имеется подобный ущерб, полис ОСАГО не компенсирует. То есть, если автомобиль получил повреждения из-за действий третьих лиц и прочего, страховая компания выплачивать денежные средства или направлять на ремонт не будет.

А не ответят ли мне отказом?

Ожидая отведённый срок выплату по страховке вы можете не дождаться денег не только по той причине, что в ответ придёт письмо с направлением на ремонт. Дело в том, что письмо то придёт, но в нём не будет заветного «рецепта для автомобильной аптеки», а будет отказ. По закону он должен быть мотивированным.

Но, на самом деле, законных оснований для отказов у страховых ну совсем мало. Например, в их числе могут быть:

• если вы отказались предоставить машину для осмотра или экспертизы,
• повреждения явно не соответствуют обстоятельствам ДТП,
• у виновника не было страховки ОСАГО (сюда не относятся случаи, когда ехал невписанный водитель)
• и некоторые другие.

Полный список причин для отказа в выплате, а также что делать в таком случае, мы рассмотрели со всеми претензиями и исками в суд в специальной статье об этом.

Что еще может потребоваться

Дополнительно в зависимости от ситуации может потребоваться:

• Документ, подтверждающий право собственности на автомобиль, если он еще не зарегистрирован;
• Договор с собственником авто, если оно находится в аренде.

Уточнить точный перечень документов можно на сайте страховой компании или, позвонив в Службу поддержки.

Техосмотр — новые правила 

Правила прохождения техосмотра в 2021 году менялись уже не однократно. По состоянию на март, должен был быть введен штраф за его отсутствие. Без осмотра автомобиля сделать техосмотр было бы невозможно. Затем, из-за неготовности пунктов ТО к работе в новых условиях, требования изменились.

Согласно новому порядку страхования ОСАГО автомобиля с 22 августа 2021 года купить полис ОСАГО для легковых автомобилей можно без прохождения техосмотра.

Срок действия диагностических карт дополнительно продлен пока на 6 месяцев, т. е. минимально до октября 2021 г.

Тем, кто оформит полис ОСАГО в период действия моратория, будет дан месяц (до ноября 2021) на прохождение техосмотра и получение диагностической карты. 

Какие страховщики предоставляют расширенное ОСАГО

На современном финансовом рынке спрос на ДСАГО намного превышает предложение. Принимать на себя такое рискованное в убыточном плане направление решаются только СК, обладающие большой клиентской базой и солидным денежным резервом.

«Ингосстрах» проводит реализацию ДСАГО при условии покупки в СК основного полиса автогражданки и КАСКО. Максимальная ставка составляет 1 500 000 руб. при цене 3600 руб. на год. В компании действуют скидки и бонусы.

В СК «Согласие» действуют самые демократичные среди конкурентов тарифы. Но купить полис можно только в комплекте с агрегатным КАСКО.

Подводя итог, можно утверждать, что оформление ДСАГО является выгодным мероприятием для водителей. Относительно небольшое вложение на целый год обеспечит владельцу автофинансовую защиту на дороге.

Сроки компенсационных выплат по ОСАГО

Закон «Об ОСАГО» определяет сроки выплат компенсационных возмещений пострадавшей стороне в ДТП.

Согласно положению Ч.21 Ст. 12 претендент на получение страховки по ОСАГО может претендовать:

• в течение 20 к. дней (в расчет не берут праздничные и выходные дни страховой компании) после принятия на рассмотрение страховой компанией бланка заполненного стандартного заявления о возмещении ущерба, компенсация предоставляется в виде ремонтных работ пострадавшего транспортного средства на станции техобслуживания, с которой страховая компания заключила договор;
• в течение 30 к. дней (в расчет не берут праздничные и выходные дни страховой компании) при условии, что пострадавшая сторона сама заботится об организации ремонтных работ транспорта, сама выбирает место ремонта независимо от условий страховщиков, но уведомляет о нем страховую компанию виновника.

Средства на ремонт автомобиля пострадавшая сторона может получить от страховой компании виновника в виде:

• погашения страховой выплаты в денежном эквиваленте;
• направления на ремонтно-восстановительные работы на партнерскую СТО, где будут выполнены за счет страховой компании все надлежащие работы согласно наряд-заказу.

В случае, когда страховой случай не признан страховой компанией виновника страховым, получить компенсационные выплаты можно только через подачу судебного иска. А если страховщик не соблюдает сроки основных выплат, то пострадавший имеет право претендовать еще на выплату пени (1% от суммы компенсации). Если в аварии пострадавших несколько, то получение пени касается каждого из них в этом же размере.

Если по истечению указанных сроков страховщиком не принято решение о выплате компенсации,  и пострадавший не получил официально оформленный отказ, за каждый просроченный день страховая компания обязана выплатить последнему 0,05% от законом определенной суммы возмещения.

Подводные камни

Вместе с тем, страховое сообщество не приветствует увеличение лимитов и предупреждает о рисках.

Страховщики ждут роста числа незастрахованных автомобилей и фальшивых ОСАГО»Будет гораздо больше споров, гораздо больше недоразумений, кто, как и что понял — это точно. Их будет гораздо больше в части европротокола. И то, что выплат будет в тех случаях, когда есть согласие между водителями, тоже будет больше — это тоже неизбежно. Потому что удвоение лимита, которое теперь уже в размере 100 тысяч рублей, становится больше, чем средняя выплата по ОСАГО, допустим, по прошедшему году — это факт. И, конечно, водители будут этим пользоваться. И мошенники», — пояснил агентству Маклецов.

По данным РСА на начало года, большинство добросовестных граждан не нуждаются в таком увеличении, поскольку порядка двух третей всех ДТП покрывается лимитом 50 тысяч рублей.

Средняя выплата при урегулировании по европротоколу в 2017 году составила 27,4 тысячи рублей. Средняя выплата по ОСАГО в 2017 году составила 75,763 тысячи рублей.

Суммы страховых выплат

Действующая редакция базового документа в области обязательного автострахования — №40-ФЗ (датируется 25 апреля 2002) устанавливает такой максимальный размер компенсации по ОСАГО:

• 400 тыс. руб. – при причинении ущерба имуществу пострадавшего;
• 500 тыс. руб. – при нанесении вреда его жизни или здоровью.

Претендовать на большую сумму в рамках обязательного автострахования возможно в том случае, если такой пункт содержится в тексте заключенного со страховой компанией договора. В противном случае придется обращаться в суд.

Для большей наглядности имеет смысл рассмотреть несколько практических ситуаций, для каждой из которых действуют разные правила определения суммы компенсации. Чаще всего встречаются следующие из них.

При ДТП по Европротоколу

Если аварийная ситуация оформляется с применением Европротокола, максимальная сумма страховой выплаты равняется 100 тыс. руб. Причем речь идет исключительно об ущербе, который нанесен транспортному средству. Если пострадали люди, такая схема урегулирования конфликтной ситуации, возникшей в результате дорожно-транспортного происшествия, не допускается.

На законодательном уровне допускается увеличение компенсации до максимальных по №40-ФЗ 400 тыс. руб. На практике такая ситуация невозможна, так как требует одновременного выполнения трех условий. Два из них вполне достижимы: ДТП на территории Москвы, СПб, Подмосковья и Ленинградской области, а также фиксации происшествия устройством с поддержкой ГЛОНАСС. А вот третье нереализуемо, так как заключается в обработке данных специальной программой, которая до настоящего времени на разработана или, по крайне мере, не введена в действие.

При повреждениях авто

Сумма компенсации в этом случае определяется на основании экспертного заключения. Если страхователь не согласен с выводами оценщика, он инициирует проведение независимой экспертизы. Полученные по ее результатам данные становятся основанием для обращения в суд.

Авто не подлежит восстановлению

На практике нередко возникает ситуация, когда максимальная сумма выплаты, равная 400 тыс. рублей, не покрывает ущерба, так как транспортное средство попросту не может быть отремонтировано. В этом случае допускается компенсация фактической стоимости автомобиля, даже если она превышает установленный лимит.

Денежные средства сверх 400 тыс. рублей, выплаченные пострадавшей стороны, взыскиваются с виновника дорожно-транспортного происшествия.

Нанесен ущерб жизни или здоровью

Действующие сегодня правила определения компенсации вреда, нанесенного здоровью и жизни пострадавшего в результате ДТП человека, увязывают сумму выплаты с тяжестью ущерба. Таблица выплат по ОСАГО за вред здоровью приводится ниже.

Уровень вреда	Сумма компенсации, тыс. руб.	В %% от максимальной выплаты по №40-ФЗ
Инвалидность ребенка любой степени	500	100%
Инвалидность взрослого 1 степени	500	100%
Инвалидность взрослого 2 степени	350	70%
Инвалидность взрослого 3 степени	250	50%

Если ДТП привел к смертельному исходу, выплачивается максимально возможная компенсация в размере полумиллиона рублей. Денежные средства распределяются следующим образом:

• 475 тыс. руб. перечисляются выгодоприобретателям покойного;
• Оставшиеся 25 тыс. руб. направляются в качестве возмещения расходов на похороны усопшего.

Подготовка документов для страхования

Чтобы застраховать гражданскую ответственность, владелец транспортного средства должен подготовить документы для обращения в страховую компанию. Базовый перечень документов для физических и юридических лиц одинаковый, но есть нюансы в зависимости от способа страхования, юридического статуса клиента.

Для электронного е-ОСАГО

Для оформления электронного полиса ОСАГО вам потребуется на сайте страховой компании составить заявку и отправить ее страховщику. Для ее заполнения нужны только данные документов. 

Какие нужны данные:

• Серия, номер и дата выдачи паспорта и водительского удостоверения страхователя, а также всех лиц, которые будут допущены к управлению ТС. Когда страховка оформляется без ограничения, нужны только данные на страхователя;
• Свидетельство о регистрации ТС, технический паспорт;
• Номер диагностической карты и срок ее действия;
• Если вы продлеваете договор страхования, нужны данные предыдущего полиса ОСАГО.

С конца августа начал действовать временный мораторий на прохождение техосмотра и предоставление диагностических карт, т. е. оформить страховку можно будет без них. 

При продлении полиса заявление можно подавать из личного кабинета на сайте страховщика. В этом случае часть необходимой информации будет введена автоматически и вам потребуется только ее проверить.

Для оформления в страховой компании

Для оформления ОСАГО в представительстве страховщика, вам потребуется все документы представить в оригиналах:

• Паспорта водителей, допущенных к управлению автомобилем;
• Водительские удостоверения;
• СТС (свидетельство о регистрации автомобиля) или ПТС (паспорт транспортного средства);
• Карта ТО. В 2021 году внесены изменения, по которым предоставление диагностической карты может быть не обязательным;
• Если договор страхования заключает не страхователь, потребуется доверенность.

Для юридических лиц и ИП

При оформлении страхования гражданской ответственности транспортных средств, принадлежащих юридическим лицам или предпринимателям, дополнительно к общему перечню документов нужно будет представить:

• Актуальную выписку из ЕГРЮЛ (ИП);
• Доверенность на имя заявителя, если это не директор компании;
• Паспорт страхователя.

Выплаты по ОСАГО при ДТП

Получить выплату компенсации после происшествия от страховой компании можно 3 способами. Первый — по прямому возмещению убытков от страховщика, оформившего договор ОСАГО пострадавшему водителю. Второй — по европротоколу, в ситуации если ущерб был причинен только имуществу. И третий — в обычном порядке в компании, которая застраховала ответственность виновника ДТП. Получение выплат во всех трех случаях осуществимо, если у участников аварии будут действующие полисы ОСАГО.

При повреждении ТС

После ДТП без пострадавших (получивших повреждения лиц) участники аварии должны оценить размер ущерба. После такой оценки должно быть принято решение — оформлять происшествие с помощью сотрудников ГИБДД или по европротоколу. Возмещение ущерба по ОСАГО осуществляется путем подачи заявления страховщику с пакетом документов, установленных в п. 3.10 Положения ЦБ №431-П. К ним относятся следующие:

• Заявление;
• Копия паспорта;
• Паспорт и доверенность представителя (если он подает документы);
• Извещение, заполненное участниками ДТП;
• Банковские реквизиты;
• Протокол и постановление, если ДТП оформляли сотрудники ГИБДД.

Если заявление и документы будут оформлены правильно, то в течение 5 дней специалист страховой компании организовать проведение осмотра транспортного средства для определения размера ущерба. Если осмотр не сможет выявить причин получения машиной повреждений, будет назначено проведение независимой экспертизы. На основании калькуляции убытков, заключения независимого эксперта, а также документов, предоставленных владельцем автомобиля, страховая компания выдаст направление на ремонт. Выплата денежной компенсации будет возможна при полной гибели авто, при стоимости восстановительного ремонта, превышающей максимальную суммы страхового возмещения и в других случаях, предусмотренных п.16.1 ст. 12 закона «Об обязательном страховании».

С пострадавшими

Порядок выплаты по ОСАГО из-за ДТП с пострадавшими определяется гл. 4 Правил, установленных Положением ЦБ №431-П. Пострадавшему необходимо сообщить о факте происшествия своей страховой компании при первой возможности, а также внести в извещение данные обо всех гражданах, которые получили повреждения или травмы в аварии. Такое происшествие не может быть оформлено по европротоколу, даже если повреждения авто минимальные, а сумма ущерба не превышает 100 тыс. рублей. Для получения компенсации пострадавший в зависимости от ситуации должен обратиться к страховщику виновника со следующими документами:

• При получении травм и повреждений в ДТП:

  • данные из медицинского учреждения;
  • заключение экспертизы о состоянии здоровья;
  • справка об установлении определенной категории инвалидности;
  • справка от скорой помощи с записью об оказании помощи на месте;

• Для возмещения заработка:

  • заключение о проведении экспертизы об утрате трудоспособности;
  • справка о зарплате;
  • иные документы о заработке.

Лимит по ОСАГО по данному виду ущерба составляет только 500 тыс. рублей, поэтому этой суммы может не хватить на компенсацию всех расходов в случае причинения тяжкого вреда здоровью, длительной реабилитации и т.д. Единственным решением будет обращение к виновнику ДТП, который согласно закону обязан компенсировать убытки, причиненные по его вине. С него также можно в суде взыскать компенсацию морального ущерба, так как по полису ОСАГО такая выплата не предусмотрена.

Со смертельным исходом

Если в результате аварии страхователь или иное лицо погибло, то за выплатой по действующему полису могут обратиться его наследники или иные граждане, имеющее право на страховку в соответствии с законом. Размер страховой выплаты по ОСАГО будет составлять 475 тыс. рублей в качестве компенсации за смерть и до 25 тыс. рублей в качестве компенсации затрат на захоронение. Чтобы получить данные выплаты необходимо обратиться к страховой компании виновника с заявлением и такими документами, как:

• Свидетельство о смерти;
• Свидетельство о рождении детей;
• Справка об инвалидности иждивенцев;
• Справка с места учебы;
• Справка о наличии члена семьи, нуждающегося в постоянном уходе;
• Свидетельство о браке;
• Свидетельство о смерти;
• Квитанции об оплате места захоронения.

В течение 15 дней с момента подачи первого заявления на выплату страховки компания собирает заявления от всех выгодоприобретателей, после чего выдает деньги. Страховая сумма выплачивается пропорционально количеству поданных заявлений. Если после выплаты появляется еще одно лицо, имеющее право на страховку, оно может претендовать на свою часть денежных средств.

Особенности ДОСАГО

Выбирая привлекательный страховой продукт, расширяющий лимиты гражданской ответственности, следует принимать во внимание его особенности. Каждый автолюбитель сам решает, что выбрать

При этом он должен знать, как происходит выплата

Каждый автолюбитель сам решает, что выбрать. При этом он должен знать, как происходит выплата.

Агрегатная – это указанный размер ответственности. Страховая сумма уменьшается на размер выплат.

Неагрегатная – это размер ответственности, зафиксированный в договоре, который остается без изменений на весь срок. Для наглядности это можно изобразить следующим образом:

Произведена первая страховая выплата в размере 250000 руб., осталось:	500000-250000=250000	500000
Произведена вторая выплата в размере 270000 руб., осталось:	250000-270000=0 (-20000)	500000

После второй выплаты агрегатная сумма станет равна нуля. При этом клиенту придется компенсировать ущерб 20000 рублей за счет собственных средств.

Поскольку цена страховки может достигать нескольких тысяч, страховщики предлагают внести оплату частями. Необходимо учитывать, что при наступлении ДТП автолюбителю в обязательном порядке необходимо будет внести очередной взнос.

По ДОСАГО может быть предусмотрена франшиза. Это позволяет снизить стоимость полиса. На практике данное условие компании предлагают только водителям такси.

Приобрести защиту можно на срок от 1 месяца до года. Если бланк ОСАГО в течение страхового года можно продлить, то ДОСАГО всегда заключается заново. При этом необходимо знать, что за 3 месяца страхования взимается 50% от базовой стоимости расширенной защиты, а за 6 месяцев – 70%.

Выплаты — как правильно за ними обращаться

Внесенные в законодательство изменения требуют, чтобы заявитель на получение возмещения, обращался непосредственно к той компании, которая осуществляла страховку его автомобиля. Но, как и в любых правилах, в этом также есть исключения.

1. В ДТП получили повреждения не меньше чем два ТС.
2. Здоровью участников аварии не было причинено вреда.
3. Хозяева ДТП имеют на руках ОСАГО, действие которого еще не закончилось.

Если же, все перечисленные условия не соблюдались, то заявление подается именно в ту компанию, которая оформляла полис лицу, ставшему виновником ДТП.

Такое бывает в следующих ситуациях:

1. В ДТП пострадало более 3 ТС.
2. Лицо, получило вред здоровью.

В том случае если лицо, которое признано виновном в случившемся ДТП, не подписывало контракт со страховой компанией, в котором предписано, что получить прямые выплаты имеют право все пострадавшие участники ДТП, то прошение о возмещении, приводит к отрицательному ответу. Что делать? Подавать заявление непосредственно своему страховщику, который произведет возмещение убытков, а после ему, фонд Российского Союза Автостраховщиков вернет потраченные средства.

В том случае, когда компания, оформлявшая страховку, была лишена права на работу или признана несостоятельной, то опять же выплатой компенсации может заняться РСА.

Если, у виновника нет ОСАГО или действие его закончилось, то на него необходимо подать в суд, ущерб причиненной ним, выплатит все тот же РСА, а на него будет наложен штраф, для уплаты морального ущерба.

Если, у потерпевшего нет ОСАГО, а на это может быть несколько причин— новое авто, закончился старый полис, то он все равно вправе претендовать на выплату компенсации.