Вклады с выплатой процентов

Как даже с 1 000 рублей в кармане создать пассивный доход к пенсии

Пенсионный возраст увеличили, накопительную пенсию заморозили, регулярно проводят пенсионную реформу и меняют условия. Все эти хаотичные телодвижения говорят только о том, что у руководства нет четкого плана действий и видения, как же должна начисляться пенсия в нашей стране.

Какой вывод простому гражданину нужно сделать из всего этого? Только один – накопить на пенсию самостоятельно. И поможет в этом сложный процент. На конкретных расчетах посмотрим, как даже с 1 000 ₽ в месяц создать пассивный доход. Но для начала замечательная сказка из книги Бодо Шефера “Мани, или Азбука денег”.

Жил-был когда-то крестьянин. Каждое утро он ходил в курятник, чтобы взять на завтрак яйцо, которое снесла его курица. Но однажды он нашел в гнезде не обычное яйцо, а золотое. Сначала он не мог в это поверить. Возможно, кто-то решил над ним зло подшутить. Но ювелир, которому он принес показать яйцо, подтвердил, что оно из чистого золота. Крестьянин выгодно продал яйцо и устроил большой праздник.

На следующее утро он пошел в курятник раньше, чем обычно. В гнезде опять лежало золотое яйцо. Так продолжалось несколько дней. Но крестьянин был жадным и хотел побыстрее разбогатеть. Он злился на свою курицу, потому что “глупая птица” не могла объяснить ему, как она умудряется нести золотые яйца. Ему казалось, что тогда он мог бы и сам нести золотые яйца. Тогда у него было бы каждый день по два яйца. И однажды крестьянин так сильно разозлился, что вбежал в курятник и зарезал свою курицу. Некому стало нести золотые яйца.

Мораль этой сказки такова: нельзя резать курицу, несущую золотые яйца. Но чтобы получать золотые яйца, надо сначала завести курочку. Этим вы и должны заняться как можно скорее. Время – друг инвестора и враг того, кто откладывает на потом создание личного капитала.

Пример 1. Необходимо рассчитать, сколько денег нужно накопить, чтобы жить на пассивный доход через какое-то количество лет. Допустим, мы хотим на пенсии ежемесячно получать 50 000 ₽. Учтем инфляцию 4 %.

Ставку доходности примем равной 10 %. Ее размер зависит от состава инвестпортфеля. Если решили копить в облигациях, то закладывать надо меньший %. Если составить сбалансированный портфель из разных инструментов (например, ETF, акции и облигации отдельных эмитентов, золото), то 10 % – очень консервативная оценка. На практике получается значительно больше.

Расчет без учета инфляции: 50 000 * 12 месяцев / 0,1 = 6 000 000 ₽. Для учета инфляции воспользуемся онлайн-калькулятором. Необходимо накопить уже 10 000 000 ₽.

Пример 2. Есть начальный капитал 50 000 ₽ с ежемесячным вложением равной суммы: 1 000 ₽, 5 000 ₽ и 10 000 ₽. Доходность – 10 %, примем ежегодное начисление %. Сколько накопим через 10, 20, 30 и 40 лет?

Сумма ежемесячных взносов	Срок накопления
10 лет	20 лет	30 лет	40 лет
1 000 ₽	320936,22	1023674,99	2846398,39	7574073,45
5 000 ₽	1085932,6	3772874,97	10742111,47	28818516,12
10 000 ₽	2042178,08	7209374,94	20611752,84	55374069,46

Какие выводы мы можем сделать из этих расчетов:

1. Накопить на пассивный доход в 50 000 ₽ в месяц мы сможем, откладывая 5 000 ₽ в течение 30 лет. Если инвестируем по 10 000 ₽, то уже примерно через 23 года можно выходить на пенсию.
2. С ежемесячными 1 000 ₽ нужно довольствоваться меньшей суммой пассивного дохода. Например, чтобы получать ежемесячно 35 000 ₽, надо накопить 7 000 000 ₽. Из таблицы видно, что только через 40 лет достигнем этого. А вот для ежемесячной прибавки к пенсии в 20 000 ₽ понадобится накопить 4 000 000 ₽ за 35 лет.

Поиграйте своими цифрами в любом финансовом калькуляторе сложных процентов. У кого-то начальная или ежемесячная сумма будет больше, кто-то рассмотрит меньший или больший срок и т. д.

Как рассчитать через Excel?

1 – сверху вниз указываются месяцы от 1 до 36;

2 – (В4) вписывается в строку сумма вклада – 50 000 руб.;

3 – (С4) указывается % – 8;

4 – (D4) вставляется формула для расчета ежемесячных %: =B4*$C$4/12, в которой В4 – сумма вклада, С4 -% (нужно проставлять значок $, чтобы формула выбирала данное поле, или путем выделения графы С4 курсором с нажатием клавиши F4 на клавиатуре), 12 – месяцы (% высчитывается в годовых);

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

5 – (Е4) считается новая сумма вклада, которая будет использована для начисления процента. Нужно написать формулу =B4 D4, в которой В4 – сумма вклада, D4 – сумма %, которые были начислены. Это будет новая сумма вклада, исходя из которой начисляются %.

В графу В5 заносится формула = Е4, в которой Е4 – это сумма вклада на истекший месяц с процентами.

Далее нужно скопировать формулы:

• подвести курсор к углу ячейки В5, он изменится с белого плюса на черный;
• потянуть его вниз, произойдет автоматическое копирование формулы из этой ячейки в другие;
• эту же операцию нужно выполнить с формулами, вписанными в ячейки D4, E4.
• В итоге, если все выполнено правильно, должен получиться ответ 63 512 руб.

Онлайн расчет процентов можно осуществлять на сайте банка, выбранного для размещения депозита. Для этого нужно найти на странице банка онлайн калькулятор вкладов, ввести в него требуемые данные и рассчитать:

• сумму;
• срок;
• дату начала размещения вклада;
• % ставку;
• период капитализации;
• пополнение (если возможно).

Формулы для расчета

Для того чтобы решить какой вклад будет наиболее выгодным, нужно понять, что такое капитализация процентов по вкладу, а также сроки капитализации. Капитализация процентов происходит следующим образом: начисляются проценты не только на сумму денежных средств, размещенных на вкладе, но и на те проценты, которые были начислены ранее. Покажем схематично это в виде формулы:
где

• P – первоначальная сумма вклада,
• Z – проценты по вкладу за период,
• I – годовая процентная ставка,
• j – количество календарный дней в периоде,
• k – количество календарных дней в году (365 дней и 366, если високосный год).

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую необходимо вносить по кредитному обязательству, для погашения выданной ссуды. Он состоит из — платежа для погашения основной суммы займа (тела кредита) и начисленным на него процентам, установленные банком. Соотношение тела кредита и процентов может быть разным.

Процентная ставка по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от суммы и срока займа, которую банк начисляет заемщику за обслуживание кредитного договора. В зависимости от вида кредитования, сумма процентов отличается.

Чтобы рассчитать проценты по кредиту, а также ежемесячный платеж, учитываются следующие факторы:

• сумма выданного кредита;
• процентная ставка за год;
• метод погашения займа — дифференцированный и аннуитетный платежи;
• срок, на который был оформлен кредит.

При расчете процентов по кредиту, выбор формулы будет зависеть от вида ежемесячного платежа, которым будет погашаться задолженность.

Расчет процентов по ежемесячному дифференцированному платежу

Дифференцированные платежи — с каждым месяцем выплаты по процентам в этой схеме уменьшаются, а вот долг делится на равномерные части. Это связано с тем, что после выплаты каждого платежа, уменьшается сумма основного займа, а значит, уменьшаются и проценты, которые начисляются на фактический остаток займа.

В каждый платеж заложена:

• фиксированная часть основного долга;
• проценты на фактический остаток (так как с каждым месяцем остаток долга уменьшается, соответственно уменьшаются и проценты в составе платежа).

Расчет процентов по дифференцированной схеме выплат производится по следующей формуле:

Пл = (К /М) + (Ко х (Пр/12));

где:

• Пл — сумма ежемесячного платежа;
• К — размер оформленного кредита;
• М — срок погашения задолженности, выраженный в месяцах;
• Ко — остаток кредитного тела на текущий момент;
• Пр — процент по взятому кредиту.

Как это выглядит на практике:

Был взят кредит в размере 200 000 руб, под 25% годовых, сроком на 4 года.

Кредитная карта Тинькофф Платинум Получите кредитную карту, не выходя из дома Подробнее

Подставив вводные в формулу, получаем следующие платежи:

• 1 месяц: 200 000 / 48 + 200000 х 25 / 12 = 8333,33;
• 2 месяц: 200 000 / 48 + 191666,67 х 25 / 12 = 8159,66, где
  • 200 000 — сумма кредита;
  • 48 — срок займа в месяцах;
  • 191666,67 — остаток суммы кредита, вычисляется — 200 000 – 8333,33;
  • 25 — годовая процентная ставка;
  • 12 — количество месяцев в году.

Таким образом видно. что при дифференцированном методе погашения долга, каждый следующий ежемесячный платеж будет меньше предыдущего.

Расчет процентов кредита по ежемесячному аннуитетному платежу

Аннуитетная схема подразумевает погашения кредитных средств равными частями на протяжении всего срока займа. Например: был взят кредит в размере 60 000 руб., сроком на 1 год. Значит ежемесячный платеж, будет составлять 5000 руб.

Аннуитет включает в себя 2 основные составляющие:

• проценты;
• основной долг.

Алгоритм расчета аннуитетных платежей выглядит так:

Ап = К х П / 1-(1+П)м;

где:

• К — общая сумма кредита;
• П — процентная ставка в месяц;
• М — общий срок кредитования, записывается в месяцах (например: срок кредита 3 г., значит считать нужно 36 мес.).

Например: был оформлен кредит на сумму 20 000 руб, под 22% годовых, сроком на 2 года (24 мес.).

Рассчитаем сумму ежемесячного платежа, предварительно определив размер процентной ставки за месяц — 22 / 12 = 1,833% (для перевода в численное выражение нужно 1,833% / 100 получим 0,0183):

Ап = 20000 х 0,0183 / 1-(1+0,0183)-24 = 1037,2 руб.

Просчитаем сумму переплаты по займу: для этого определим величину общего размера долга за весь период кредитования (с учетом процентов) и вычтем тело кредита:

1037,2 х 24 – 20 000 = 4892,8.

Таким образом, переплата по таким условиям кредитования составит 4892,8 рублей.

На общую сумму переплаты по кредитному обязательству оказывает влияние наличие большого количества факторов, причем некоторые из них могут проявиться уже в процессе погашения займа

Подписывая кредитный договор, стоит внимательно читать все его пункты, обращая внимание на все условия, а также права и обязанности обеих сторон

Доходная карта: начисление процентов на остаток

В настоящее время многие банки предлагают платежные карты с разными дополнительными услугами, и доходная карта – одна из них.

Пользуясь такой картой, держатель получает бонус в виде начисления процентов на остаток на карте. Проценты могут начисляться ежемесячно или ежедневно.

Доходная карта

В некоторых банках клиент может выбрать доходную карту, которая отличается по статусу (классическая, платиновая или золотая). Счет на карте можно открыть как в российских рублях, так и в евро или долларах.

К тому же, во многих банках помимо процентов на остаток имеется кэшбэк, поэтому потратив деньги безналичным расчетом, можно получить определенный процент обратно.

В случае банковского вклада, чтобы воспользоваться денежными средствами, нужно идти в банк и писать заявление, поэтому карточкой с процентом на остаток пользоваться гораздо удобнее.

Есть также еще один вариант начисления процентов.

В некоторых банках имеется возможность оформить карту, по которой можно завести второй счет, сберегательный или накопительный. В этом случае проценты на остаток средств начисляются именно по второму счету — копилке.

Тинькофф Банк

Наиболее популярная и известная карта с начислением процентов на остаток — это карта Tinkoff Black от Тинькофф Банка.

Предупреждение!

7% годовых начисляется на сумму до 300 тыс. руб., свыше этой суммы — 3%. Данный процент начисляется только если в течение месяца были оплаты покупок картой на менее, чем на 3 тыс. руб.

Если оплата картой была на меньшую сумму, то на остаток начисляется только 3%. Если же картой ничего не оплачивалось, то и доход на остаток не начисляется.

Открытие

Сразу несколько вариантов карт с начислением процентов на остаток предлагает банк Открытие.

Максимальный доход банк предлагает по Смарт Карте — 8% годовых. Но такая ставка будет действовать только до 30 тыс. руб., если остаток будет выше, то 6%. В случае остатка более 500 тыс руб. — 4% годовых.

А вот для пенсионных карт Открытие начисляет — до 4% на остаток.

Рокетбанк

Рокетбанк является мобильно-виртуальным проектом банка Открытие. Он предлагает карты Уютный Космос с доходом 7,5% на остаток. Проценты начисляются ежедневно, выплачиваются ежемесячно.

Хоум Кредит Банк

Хоум Кредит Банк предлагает карту со схожим названием и такой же ставкой на остаток.

Карта Космос от Хоум Кредит Банка дает 7,5% годовых если остаток на карте от 10 тысяч до 500 тысяч. При остатке от 500 тысяч начисляется 3% годовых.

Карта VisaPlatinum является премиальной, бесконтактной, со стильным дизайном и кэшбэком.

Мегафон

Банковская карта от сотового оператора Мегафон начисляет своим держателям 8% на остаток, но при условии, что картой была оплачена хотя бы 1 покупка в месяц. Еще одно условие — не снижаемый остаток на карте должен быть не ниже 500 руб.

Проценты по банковской карте Мегафон начисляются ежедневно, засчитываются ежемесячно в начале следующего месяца.

Билайн

Карта от Билайна тоже начисляет доход на остаток, процент варьируется в зависимости от суммы остатка: от 500 до 14999 руб. — 3,5%, от 14 999 до 249 999 руб. — 4,5%, от 250 000 — 7,5% годовых.

Неснижаемый остаток на карте должен быть 500 рублей.

Сбербанк

Сбербанк предлагает остаток по счету только для пенсионных карт Мир — 3,5% годовых.

Внимание!

В том случае, когда на карте планируется держать крупную сумму денег, рекомендуется отдать предпочтение премиальной карте.

Большинство банков предлагает бесплатное обслуживание, если на счету имеется крупная сумма, а также держатели таких карт участвуют в различных бонусных, клубных и дисконтных программах.

Таким образом, доходная карта – это возможность приумножить свои средства, не открывая при этом счет в банке. Карту можно использовать для любых привычных операций, а проценты чаще всего начисляются ежемесячно.

Выбирая доходную карту, обращайте внимание на стоимость обслуживания и другие условия. Высокий процент на остаток не является основным критерием выгодной дебетовой карты

Калькулятор вкладов с пополнениями и частичными снятиями

Если в вашем депозитном договоре была прописана возможность пополнения, и вы ею воспользовались в течение срока вклада, то в графе калькулятора «Пополнения вклада» необходимо добавить столько строк, сколько пополнений было сделано вами. В каждой строке нужно указать сумму и дату пополнения.

Аналогично в графе «Частичные снятия» указываются данные о снятиях, которые вы совершили. В случае частичных снятий с депозита, на котором не происходит капитализация процентов (а происходит начисление процентов на отдельный, например, текущий счет) нужно выбрать с какого именно счета снимаются деньги. Если в депозитном договоре прописана сумма неснижаемого остатка, то при ее указании в калькуляторе будет происходить дополнительная проверка на то, что очередное снятие не приведет к чрезмерному уменьшению остатка на счете.

Общая формула расчета процентов по вкладу

Использование формулы простых процентов целесообразно в случае начисления процентов в конце срока размещения депозита или если они будут переводиться на отдельный счет – если капитализация договором не предусмотрена.

Если средства размещаются на длительный срок и сумма большая, банк использует формулу простых процентов: сумма дохода с процентов занижается.

В этом случае используется формула следующего вида:

S = (P x I x t / K) / 100

Обозначения:

S – конечная сумма, полученная по завершению действия депозита;

P – сумма изначально внесенная на депозит;

I – размер % ставки (за год);

t – кол-во дней начисления %;

K – кол-во дней за год по календарю.

Для расчета сложных процентов, которые применяются в случае капитализации в течение всего периода действия депозитного договора (каждый месяц, раз в квартал, ежедневно), нужно применить следующую формулу:

S = (P x I x j / K) / 100

Эти символы имеют следующее значение:

I – % ставка за год;

J – сумма дней по календарю за конкретный период, на протяжении которого финансовое учреждение капитализирует проценты, начисляемые по выбранному виду вклада;

К – количество дней в году по календарю;

P – изначально привлеченная сумма для размещения на вкладе, в дальнейшем это будет сумма, в которую уже учитываются капитализированные процентные начисления;

S – сумма, которая должна быть выплачена клиенту финучреждения, в ней уже учтены капитализированные %.

Плюсы и минусы капитализируемых вкладов

К оглавлению

Капитализация процентов на счете по вкладу имеет свои достоинства и несовершенства. Понятно, что основным плюсом является дополнительная прибыль за счет процентов на уже набежавшие. Также процентные ставки обычно большие, поскольку идет вложение значительной суммы на продолжительное время. Но есть банки, которые намеренно устанавливают процент по капитализируемому депозиту немного меньше, чем по обычным вкладам. По этой причине невозможно точно сказать, что капитализируемое вложение всегда рентабельнее стандартного депозита.

То есть невозможно пользоваться своими собственными деньгами на протяжении всего периода действия соглашения. Если вы надумаете закрыть счет, то не получите тех денег, на которые рассчитывали изначально. Некоторые финучреждения прописывают такие условия, что клиент теряет приличную долю дохода либо даже весь целиком. У самых лояльных в случае досрочного закрытия счета начисление процентов по традиционной схеме без капитализации.

Нужно понимать, что периодичность начисления процентов и их капитализация – две разные вещи. Так, начисление может идти каждый месяц, но прибавление к телу вклада – поквартально. Этот момент стоит обязательно проверить в условиях банковского предложения.

Критерии к оценке

Для того, чтобы выбрать выгодный и в то же время надежный банк для вкладов, необходимо оценить ряд важнейших показателей, а не одну лишь процентную ставку и прибыльность вклада. Именно поэтому имеет смысл разобраться с процессом сравнения прогнозированных значений, которые мы получаем в результате расчетов.

Для начала, давайте определимся с тем, что ставка по вкладу представляет собой тариф вознаграждения, выраженный в процентах, на которое вы вправе рассчитывать, размещая свои сбережения в выбранном банке в выбранном вкладе. Как правило, банки считают размер ставки в виде годовых процентов

На этом моменте я хочу акцентировать ваше внимание. Ведь далеко не всегда мы кладем деньги на депозитных счет на целый год

Вполне допустимо открыть вклад на 1, 3 или 6 месяцев, или на срок свыше одного года. В таком случае нас интересует размер ежемесячного вознаграждения за открытый вклад. Чтобы узнать доходность вклада, открытого на несколько месяцев, нам нужно привести заявленную в договоре ставку к реальному сроку нашего вклада.

Сделать это совсем не сложно, и вам вполне хватит вашего школьного курса алгебры, в рамках которого вы изучали проценты. Всем нам известно, что 1 копейка – это один процент от рубля. В свою очередь рубль – это один процент от ста рублей. Иными словами, за один процент принимается сотая часть любого числа.

К примеру: 1% от суммы в 10 000 рублей – это 100 рублей. Вроде бы ничего сложного, правда? Но как считать эти суммы для временных периодов, если процент указан за год?

Годовой процент

Сразу стоит ввести новый термин – годовой процент, которым мы будет называть размер вознаграждения, которое получит вкладчик от банка за то, что его деньги будут храниться в виде депозита один год. Если перевести эту фразу в числовое значение, то получается, что, открывая вклад на сумму в 10 000 рублей сроком на один год по 15% годовых, по прошествии расчетного периода мы получим уже не 10 000 рублей, а 11 500.

Но что делать, если у вас с банком нестандартное условие хранения средств, которое подразумевает открытие вклада не на полгода или год, а, к примеру, на 370 или 395 дней? Согласитесь, довольно необычное календарное исчисление? Скорее всего, такое предложение сопровождается еще и довольно высокими процентными ставками, которые при перерасчете практически не будут отличаться от всех остальных предложений на рыке.

Заказывайте карту Открытие с начислением % на остаток

Расчёт

Чтобы перепроверить правдивость моих слов, вам необходимо выяснить, какой доход вы получите за один день хранения денег на депозите. Предположим, что наш вклад открыт на 370 дней, а сумма вознаграждения из предыдущего примера равнялась 1500 рублям. Исходя из этих данных, получаем, что один день работы вашего вклада принесет вам

1500 : 365 = 4 рубля и 11 копеек

Теперь считаем, что мы получим, если пойдем на поводу у рекламы

1500 : 370 = 4 рубля и 5 копеек

Таким образом, получается, что 6 копеек – это всего-навсего маркетинговый фокус

Исходя из этого, мы можем сделать вполне закономерный вывод, — обращать внимание при открытии депозита нужно не только на обещанные дивиденды, а еще и на условия

Налог на вклад

В Налоговом Кодексе РФ прописано, что когда процентная ставка по вкладу физического лица превышает определенный предел (9% для валютных вкладов, значение ставки рефинансирования ЦБ + 5% для вкладов в рублях), то с суммы этого превышения удерживается налог (30% или 35%) в пользу государства. И банк в этом случае будет выступать как налоговый агент, т.е. перечислять деньги в казну независимо от воли вкладчика. Это приводит к уменьшению суммы, которую вкладчик получит по окончании срока депозита. Более подробно порядок удержания налога рассмотрен в отдельной
статье

Для корректного определения величины налоговой ставки в калькуляторе важно правильно установить галочку в графе «Местожительство». Если вы проводите в России менее половины года, то вы можете претендовать на пониженную налоговую ставку 30%, и в этом случае галочку нужно снять

Но будьте готовы к тому, что банк запросит у вас подтверждающие документы.

Калькулятор вкладов в валюте

В договоре каждого банковского вклада прописывается один из двух возможных способов учета начисляемых процентов: с капитализацией или без нее. Если предусмотрена капитализация, то регулярно начисляемые проценты прибавляются к основной сумме вклада, и каждое последующее начисление будет происходить уже на на большую сумму (так называемый сложный процент).

В режиме без капитализации процентов, весь начисляемый доход перечисляется на отдельный банковский счет, и в последующем начислении процентов не участвует. При одинаковых процентных ставках и прочих равных условиях вклады с капитализацией являются более предпочтительными, так как они принесут вкладчику больший доход. Причем, чем чаще будет происходить капитализация, тем выше будет итоговый доход.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Для выбора нужного режима установите или снимите галочку “с капитализацией” в графе “Начисление процентов”

Аналогично в графе “Частичные снятия” указываются данные о снятиях, которые вы совершили. В случае частичных снятий с депозита, на котором не происходит капитализация процентов (а происходит начисление процентов на отдельный, например, текущий счет) нужно выбрать с какого именно счета снимаются деньги.

С помощью калькулятора можно рассчитать вклады не только в рублях, но и в нескольких популярных валютах (евро, доллары, британские фунты, украинские гривны, китайские юани и др.). При этом сумма удержанного налога будет автоматически пересчитана в рубли по курсу ЦБ РФ, действующему на дату перечисления или капитализации процентного дохода.

n – количество проведенных операций перевода процентов в тело вклада на протяжении полного срока действия договора;

S – сумма вклада на дату окончания действия депозита, которую вкладчик получит на руки;

Р – изначально внесенная сумма на депозит с возможностью капитализации;

N – % ставка (годовая);

D – дней в году.

S – суммарный доход;

Р – внесенная при заключении договора сумма;

N – годовая % ставка;

К – 365 или 366 дней;

Т – кол-во дней, на которые открыт депозит.

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

S – получаемый в конце срока доход;

N – годовой %;

Т – количество кварталов, на протяжении которых открыт вклад.

Капитализация по вкладу — причисление полученных процентов к сумме вклада с последующим начислением дохода на увеличенную сумму.Установка параметров расчета с капитализацией процентов позволит рассчитать депозит, когда начисленная сумма процентов прибавляется к сумме депозита и начисление в новом периоде происходит уже с новой суммой накоплений. Такие вклады более доходны. Расчеты депозитов с капитализацией совпадают с расчетами депозитов от таких банков как Тинькофф и Сбербанк, ВТБ.

К нему прибегают многие россияне.Калькулятор вкладов помогает понять, сколько денег у вас будет в конце накопления и по скольку нужно пополнять, чтобы хватило на первоначальный взнос. Естественно депозит нужно открывать как можно максимальный процент и с капитализацией. Такие вложения являются самыми выгодными и безопасными.

Другими способами приумножить ваши деньги — является игра на бирже или вложение средств в себя. Но эти затраты не гарантируют стопроцентную окупаемость. Депозит же отличает стабильность, вы всегда знаете, что ваши деньги вернутся к вам благодаря системе страхования вкладов от государства. Но это касается вкладов менее 1400 тыс.

Если вам интересны вложения денег, предлагаем быть в тренде и подумать над вложением в криптовалюты.Поможет вам калькулятор прибыльности майнингаСм. также: Калькулятор прибыльности майнинга криптовалют.

Механизм работы

До сих пор мы рассматривали работу сложного процента в теории. Рассмотрим, что они из себя представляют на практике, на примере банковских депозитов и инвестиций.

На примере банковского депозита

При выборе банковского депозита вкладчик должен обращать внимание на несколько параметров: надежность банка, его участие в государственной системе страхования, условия пополнения и снятия денег, минимальная сумма на счете. Но главный из них – процентная ставка и условия ее начисления

Механизм сложных процентов подключен к вкладам с капитализацией процентов. А сама ставка, которая будет действовать на вашем счете, называется эффективной. Если вы не планируете снимать начисленный доход в течение всего срока накопления, то логично выбрать вклад именно с капитализацией.

Сравним полученный доход по депозиту с начислением процентов ежегодно, ежеквартально, ежемесячно и ежедневно. Первоначальные условия:

• сумма – 400 000 ₽;
• % ставка – 4 % годовых;
• срок вклада: 1, 2 и 3 года.

Сумма, которую получит вкладчик в конце срока, составит:

Срок депозита	Начисление процентов
1 раз в год	1 раз в квартал	1 раз в месяц	1 раз в день
1 год	416 000	416 241,6	416 296,62	416 323,38
2 года	432 640	433 142,68	433 257,18	433 312,9
3 года	449 945,6	450 730,01	450 908,75	450 995,73

В инвестициях

Сложный процент работает не только в банковской, но и в инвестиционной сфере. Если в банках процесс начисления процентов на проценты называют капитализацией, то в инвестициях – реинвестированием, т. е. повторным инвестированием. Но суть остается одинаковой.

Долгосрочные инвесторы хорошо знакомы с механизмом сложных % и стараются его использовать по максимуму. Рассмотрим, как он работает в различных инвестиционных инструментах.

Облигации

Доходность облигации складывается из двух источников – рост котировок и купоны. Последние выплачиваются в виде % от номинала ценной бумаги. Как правило, раз в полгода.

Эффект сложного процента можно наблюдать на купонных выплатах, но только в одном случае – если вы полученную прибыль не тратите на текущее потребление, а повторно вкладываете в инвестиции, т. е. реинвестируете. Понятно, что на доход от одной облигации мало что можно купить. Но если ценных бумаг несколько десятков или сотен, то сумма достаточна для покупки еще нескольких облигаций.

Полная информация об актуальных стратегиях, которые уже принесли миллионы пассивного дохода инвесторам

Скачать книгу

Например, владелец одной ОФЗ-26212-ПД 2 раза в год будет получать по 35,15 ₽. За год заработает 70,3 ₽. На эти деньги нельзя купить новую ОФЗ. Если облигаций не одна, а, например, 50 штук, то за год доход составит 3 515 ₽. Можно купить еще 3 ОФЗ за 1 085,81 ₽/шт. (котировка на 27.10.2020).

Если вы не держите облигацию до погашения, а пытаетесь заработать на росте котировок, то и в этом случае полученную прибыль от перепродажи лучше реинвестировать для включения механизма сложных %.

Акции

Точно такой же эффект, как описанный в предыдущем примере, может давать реинвестирование дохода от акций в покупку новых акций. Для этого полученные дивиденды не надо выводить со счета, а повторно инвестировать.

Не все эмитенты выплачивают дивиденды. Некоторые инвесторы покупают в свои инвестиционные портфели акции роста, т. е. бумаги, которые в перспективе могут вырасти в цене. Купил дешевле, продал дороже – одна из стратегий инвестирования. Сложный % заработает, если на полученную прибыль от перепродажи увеличится капитал в инвестициях, а не количество вещей в гардеробе.

Аналогично механизм “снежного кома” работает и с другими инструментами инвестиций. Эффект можно усилить, если инвестировать на ИИС, тогда каждый возврат подоходного налога (максимум 52 000 ₽ в год) необходимо опять возвращать на брокерский счет и покупать ценные бумаги.

Выводы

По большому счету, выбор депозита напрямую зависит от того, какие задачи вы перед собой ставите, какие условия вас интересуют, и какие цели вы преследуете. Если вы решаете открыть счет в банке, сперва проанализируйте свою конкретную ситуацию, а не вдавайтесь в абстракцию. Помните о том, что выбор должен делаться не только на основании обещанной доходности, но и банковской надежности и условий вклада.

Никогда не доверяйте судьбу своих сбережений сотрудникам банка. Глупо спрашивать совета у людей, которые заинтересованы в продаже продукта, рекомендованного политикой банка, а не того, что будет максимально выгоден для вас. Любой нормальный работник будет пытаться «задвинуть» вам то, за что его поощрят монетой, а не то, что интересует вас.

Искренне надеюсь, что эта статья поможет вам почувствовать себя свободнее при выборе тарифного плана для своего депозита и не позволит оказаться «белой вороной» в общении с сотрудником банка. Удачных вам капиталовложений, выгодных условий и до скорых встреч! Не забываем подписываться на обновления блога, чтобы получать свежие статьи на свою электронную почту.