Трансакция

Как проводится банковская транзакция? Технические особенности операции

Стандартная банковская транзакция представляет собой перевод денежных средств по указанным клиентом реквизитам, подтверждающие документы (платёжное поручение, кассовый чек) формируются автоматически. По запросу клиента бумаги можно распечатать и заверить подписью. Платёжная операция проводится в несколько этапов.

Владелец банковского счёта или карты указывает реквизиты для отправки средств. Если транзакция проводится в безналичной форме, плательщик вручную заполняет банковские реквизиты получателя. Например, бухгалтер предприятия формирует платёжные поручения для перечисления командировочных выплат всем сотрудникам. Если транзакция проводится в точке продаж, плательщику нужно приложить карту или смартфон к кассовому терминалу. Например, покупатель в продуктовом гипермаркете прикладывает кредитную карту с модулем Pay Pass для оплаты. Если транзакция проводится онлайн, клиенту нужно указать платёжные данные карты (номер, срок действия, ФИО держателя, код безопасности). Например, клиент онлайн магазина Ozon оплачивает заказ, указывая данные дебетовой карты.

Банк-эквайер передаёт входящую операцию в ЦОД (центр обработки данных). Если транзакция проводится в безналичной форме, функцию банка-эквайера выполняет финансовая организация, открывшая расчётный счёт получателю платежа. Например, компания открыла расчётный счёт для платежей в банке Точка, поэтому все транзакции обрабатывает эта финансовая организация. Если транзакция проводится офлайн или через интернет, банком-эквайером является организация, обслуживающая безналичные платежи в данной торговой точке. Например, сеть продуктовых гипермаркетов пользуется услугами эквайринга от Сбербанка, обрабатывающего все платежи покупателей. ЦОД банка-эквайера проверяет срок действия карты, отсутствие блокировки банковского счёта и затем обращается к банку-эмитенту.

Банк-эмитент карты или счёта списывает средства в адрес получателя. На этом этапе банк, обслуживающий счёт или пластиковую карту, проверяет баланс доступных средств с учётом дневных лимитов, корректность ввода ПИН-кода (для платежей по картам), проводит конвертацию средств (при операциях за границей) и передаёт деньги получателю. Отправленные банком-эмитентом средства поступают на сервер платёжной системы (Visa, MasterCard или Мир), затем поступают на банковский счёт либо карту получателя.

Большинство безналичных транзакций обрабатываются за несколько минут, затем средства поступают на счёт получателя. Однако, ЦОД банка-эквайера или сервер платёжной системы могут задержать фактическое списание средств со счёта плательщика (например, из-за технического сбоя, окончания банковского дня). Такие транзакции получают статус Авторизация ожидает подтверждения, означающий предварительную блокировку средств на счёте плательщика. Например, при использовании дебетовой карты банка Тинькофф с функцией кэшбека бонусные рубли начисляются после подтверждения транзакции банком-эквайером.

Порядок подтверждения транзакций, скорость и комиссии

После того, как пользователь подпишет заявку на перевод средств, она оказывается в сети. Добывающие пулы осуществляют вычисления новых блоков, которые будут содержать проводимые транзакции. Операция перевода средств с одного кошелька на другой будет завершена после того, как запись о ней попадет в блокчейн.

Скорость проведения операции зависит от того, насколько быстро майнеры включат транзакцию в создаваемый блок. Чем выше комиссия за проведение транзакции, тем быстрее она будет проведена.

В связи с этим время подтверждения транзакции в сети биткоин может быть, как несколько минут, так и несколько часов, а то и дней.

Почему так происходит? Проблема возникает по причине ограниченной пропускной способности сети. Блокчейн позволяет добавлять записи о нескольких тысячах транзакций каждые 10 минут. В ситуации, когда реальных заявок на перевод средств намного больше, образуется очередь. Чтобы продвинуться в ее начало, необходимо предложить майнерам более высокое вознаграждение за подтверждение (включение транзакции в блок). Отметим, что при отслеживании транзакции самое главное – дождаться первого подтверждения. После этого остальные пройдут быстро, и практически гарантировано операция будет проведена.

Для выбора оптимального размера комиссии нужно учитывать такой фактор, как текущую нагрузку в сети (количество транзакций, ожидающих подтверждения). В этом вам поможет так называемый мемпул (mempool-size), график общей нагрузки сети Биткоин. Также имеет значение размер транзакции (не количество переводимых токенов). Этот параметр зависит от количества входящих и исходящих операций по конкретному адресу кошелька и может составлять от нескольких сотен байт до нескольких килобайт. Размер транзакции не имеет прямой зависимости с суммой переводимых средств. Перевод тысяч и десятков тысяч токенов может оказаться дешевле, чем транзакция в десятые доли биткоина. Такие ситуации случаются с пользователями кошельков, которые часто проводят операции с небольшими суммами – выводят средства с биткоин-кранов, к примеру. В результате кошелек имеет большое число транзакций пополнения с крайне малыми объемами, а комиссия за подтверждение операций с него увеличивается.

Важно понимать, что в ситуации, когда пользователь выбирает минимальную комиссию, транзакция не будет обработана сетью до того момента, пока нагрузка в ней не снизится.

На протяжении этого времени средства будут находиться в «подвешенном» состоянии – с кошелька отправителя они будут списаны, но получателю их не зачислят. Если нагрузка в сети не снизится до уровня, при котором данная транзакция будет принята в обработку, то через несколько дней средства вернутся на кошелек отправителя.

Терминология, разновидности транзакций

Сегодня на рынке так много различных услуг с непонятными названиями, что не всегда можно сразу уловить смысл. Приходится постоянно изучать новую информацию для того, чтобы разобраться в сути.

Например, термины, которыми апеллируют банки. Это отдельная каста терминологии, которая заслуживает вдумчивого изучения. О ней мы сегодня и поговорим.

А точнее, об одном из терминов — сразу всю систему охватить не получится физически. На повестке дня транзакции по банковской карте. Мы объясним простым языком, что это, и какие составляющие в нее входят.

Главное о банковских транзакциях

Английское название, от которого происходит слово “транзакция”, в прямом смысле обозначает как “операция”, или “сделка”. В каком-то смысле это договор о покупке. Трактовка так неоднозначна, что даже профессиональные экономисты не могут дать точного определения этого термина.

В более общем смысле “транзакцией” банки называют любое действие, которое делается с расчетным счетом, произведенные клиентом. Это может быть снятие денег в банкомате, может быть перевод от клиента к клиенту.

Сегодня мы рассмотрим более узкую специфику, а именно операции, затрагивающие исключительно счет пластиковой карты. Транзакция по банковской карточке разве отличается чем-то от транзакции в более широком смысле?

Как проводится операция по банковской карте

Не будем ходить вокруг да около, а рассмотрим самую часто используемую операцию по банковской карте, которую можно провести в любом магазине — покупка услуг и товаров. Для полноценного осуществления такого действия принимает участие 3 стороны:

1. Банк, обслуживающий этот магазин или сервисный центр. Именно он устанавливает свои терминалы по оплате на каждой торговой точке. Этот банк еще называют эквайер.
2. Банк, обеспечивающий выпуск пластиковых карт для покупателей. На профессиональном языке называется эмитент.
3. Международная система платежей. Она и производит все операции между теми или иными банками, являясь, по сути, сводящей стороной.

Какие бывают транзакции

Раньше существовал лишь один тип транзакции — оффлайн. Благодаря появлению интернета и технологий появилась разновидность онлайн-транзакции.

Последние происходят моментально, в режиме реального времени. Самая очевидная и часто встречающаяся, как было уже сказано, это оплата услуг и различных товаров. Туда же можно отнести переводы между счетами разных клиентов и обналичивание денег в банкоматах.

Такая разновидность транзакции обязательно должна одобряться ежесекундно, в тот момент, когда вы совершаете оплату. Принцип работы такого типа платежей был описан выше.

Оффлайн-версия транзакции делается без использования различных проверок со стороны и одобряющего или отклоняющего действия при совершении операции. В этом случае одобрение транзакции происходит заранее.

Мы максимально упрощенно описали каждый шаг, который происходит при транзакции по банковской карте. Но тем не менее на самом деле они настолько сложны и разнообразны, что весь алгоритм описать в трех словах не получится.

Помимо сложности, эти процессы обрабатываются практически моментально, продавец и покупатель попросту не замечают их. Для человека транзакция проходит за одно движение и уведомление соответствующего звукового сигнала.

Сегодняшние технологии значительно упростили процесс оплаты при помощи банковской карты. Это значительно сокращает временные затраты на обработку и упрощает покупку даже очень дорогих вещей.

Например, технология PayWave позволяет оплачивать незначительные покупки, даже не вводя код доступа. Таким образом вы можете совершать мелкие покупки, не тратя время на ненужные манипуляции с банковской картой.

Определение

Самое интересное, что до сих пор окончательно не решен вопрос о верном написании этого слова в русском языке.

Существуют два варианта — транзакция и трансакция, и они абсолютно равноправны и могут встретиться вам даже при прочтении официальных документов тех или иных финансовых организаций. Мы же будем пользоваться первым вариантом, поскольку он куда более распространен.

Если давать общее определение, то транзакцией называют любую операцию, результатом которой стало изменение счета клиента.

Таким образом, вполне резонно называть транзакцией большую часть банковских операций с картой: пополнение, обналичивание, проведение переводов между карточными счетами и т.д.

Но чаще всего так называют процессы, происходящие на счетах при оплате покупок или услуг при помощи пластиковой карты. Кроме того, стоит знать, что различают онлайн- и оффлайн-транзакции. Подробнее об их различиях далее.

Как происходит транзакция?

Этот процесс достаточно непрост. Студентам-экономистам приходится почти полгода вникать в тонкости банковской деятельности, где солидная часть материала посвящена как раз проведению транзакций. Тем не менее, мы постараемся объяснить цепочку действий простыми словами:

1. Существует банк-эквайр (обслуживающий терминал) и банк-эмитент (выпустивший вашу банковскую карту). Суть любой операции — это «общение» этих двух банков. Начинается все с того, что пользователь вставляет карту в банкомат — в этот момент эквайр запрашивает данные у банка-эмитента. Только так банк-эквайр узнает правильный пин-код пользователя;
2. Запрос проходит через процессинговый центр, где проверяется легитимность и параметры запроса клиента;
3. Если все в порядке, запрос попадает в банк-эмитент. Он в ответ посылает в процессинговый центр данные о владельце карты;
4. Центр либо пропускает эти данные к эквайру, либо останавливает их;
5. Если эквайр все же получил данные от эмитента, запрос завершен. Теперь банкомат «знает», какой пин-код у карточки клиента, сколько денег на его счету и т.д.

Так обрабатывается любая операция, только в разы более сложным и многоступенчатым образом.

Что означает слово «транзакция»?

Когда речь заходит об определении тех или иных слов, всегда наилучшим решением является проверка этимологии слова. В нашем случае слово было взято из английского «transaction» (приблизительный перевод на русский — операция, сделка, договор), в англоязычных странах издавна этим словом обозначалась любая сделка или договор, но если брать более широко, то таким же словом называлась сделка купли-продажи.

Справка: употребимы сразу два варианта произношения этого слова — транзакция и трансакция. В банковской и финансовой документации можно встретить оба варианта. Правда, «трансакция» встречается все реже, так как для русского языка звонкая согласная в середине слова более легко воспринимается, чем глухая согласная.

Примерно такое же значение сохранилось и в русском варианте этого слова. «Транзакция» обозначает изменение состояния счета в банке. То есть любое действие или операция, уменьшающее или увеличивающее количество денег на карточке или на счете, будет являться транзакцией. Так, например, в перечень таких операций входят:

• Платеж в пользу чего угодно — за коммунальные платежи, за билеты на самолет и т.д.;
• Оплата товаров и услуг где-либо — в магазине, ресторане, парке аттракционов и т.д.;
• Перевод на банковскую карту другому человеку, перевод на электронные кошельки;
• Снятие денежных средств в банкомате;
• Получение денег от заказчиков, друзей или из других источников и т.д.

Это далеко не полный список. Сюда можно отнести и самое обычное пополнение мобильного телефона с банковской карты, и оплату «Мобильного банка» или других услуг банка, и все остальное — важен лишь сам факт изменения остатка на счете. Операция, влияющая на этот параметр, является по определению «транзакцией».

Разновидности транзакций в финансовой сфере

Понятие транзакции применяется в сферах программирования и предоставления различных финансовых услуг для описания операций по обмену какими-либо данными.

Транзакция в сфере программирования. В этом случае транзакцией является внесение любых изменений в финансовую программу, базу данных, сведения о клиенте. Например, клиент Сбербанка успешно выплатил ипотеку и закрыл договор с кредитором. Администратор клиентского сервиса Сбербанка занёс сведения о погашенной задолженности в базу данных банка, затем обновил файл заёмщика в БКИ (бюро кредитных историй). Программист совершил две транзакции по обновлению сведений в базах данных банка и бюро кредитных историй. Благодаря внедрению электронного документооборота во все сферы бизнеса граждане и организации могут оформить паспорта, оплатить штрафы, зарегистрировать компанию или перевести деньги с помощью транзакций в соответствующих программах.

Транзакция в финансовой сфере. В этом случае понятие транзакции включает все операции по переводу наличных и безналичных денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов, производных финансовых инструментов между счетами частных лиц и организаций. Например, пользователь индивидуального инвестиционного счёта от Альфа-банка купил четыре облигации ОФЗ для получения процентного дохода. Торговая система Альфа-банка внесла сведения о приобретённых ценных бумагах в личный файл клиента, с расчётного счёта были списаны средства для оплаты ОФЗ согласно текущему курсу. Финансовые транзакции включают операции с денежными средствами и документами (договорами, актами), подтверждаются платёжными поручениями или чеками.

Транзакция в банковской сфере. Частный случай финансовых транзакций, предполагающий перевод денежных средств с расчётного, текущего или кредитного счёта клиента на другие платёжные реквизиты. Например, компания рассчитывается с контрагентом за поставку партии товара, оплачивая счёт банковским переводом. Бухгалтер компании вносит в банк-клиент реквизиты платёжного поручения, указывает требуемую сумму, система обрабатывает расходную транзакцию и списывает средства с расчётного счёта юридического лица. Банковские транзакции в безналичной форме применяются государственными органами, компаниями и частными клиентами, платежи принимаются по реквизитам, номерам платёжных карт или чипам NFC (бесконтактные платежи Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay).

Блокчейн транзакция

Отдельно стоит выделить блокчейн транзакции — это транзакции, совершаемые по новой технологии блокчейн. Множество компьютеров, объединенных в единую сеть, обрабатывают операцию и шифруют ее криптографическими технологиями, совершая так называемое хэширование. Когда все компьютеры, осуществляющие хэширование, достигают единого результата, формируется сигнатура — специальная цифровая подпись. Операция подписывается этой подписью и формируется новый блок в цепочке блоков, который впоследствии уже не может быть изменен.

Блокчейн транзакции чаще всего используются при совершении операций с криптовалютами, но не со всеми — некоторые из них основаны на других технологиях. Кроме того, транзакции блокчейн применяются в других сферах, в том числе уже внедряются и в банковские технологии.

Как происходит транзакция

Механизмы проведения транзакций типичны, чтобы иметь представление о данной операции необходимо понимать их.

Рассмотрим процесс на примере оплаты покупки в супермаркете с помощью банковской карты физического лица. Транзакция будет включать в себя четыре последовательных этапа.

Сделка происходит не между супермаркетом и покупателем, а между финансовыми организациями:

• Банком-эмитентом, выпустившим пластиковую карту и обслуживающим ее;
• Банком – эквайром, на обслуживании которого находится терминал магазина, через который осуществляется сделка.

Для осуществления финансовой сделки банк – эквайр запрашивает разрешение на проведение операции у банка-эмитента. В случае покупки в супермаркете – на денежный перевод. Запрос формируется в момент помещения банковской карты в платежное устройство. При соприкосновении защитной линии карты и терминала производится отправка зашифрованных данных, касающихся персональной информации держателя карты, ее реквизитов и т.д.

1. Сформированный запрос направляется первоначально на проверку в процессинговый центр – это специальная организация, основной задачей которой является проверка. Если финансовая организация достаточно крупная и имеет обширную клиентскую сеть, то у нее есть собственный процессинговый центр. Если такового не имеется, то банком заключается договор о предоставлении данной услуги с посредником. Процессинговый центр обрабатывает запрос и на основе полученного результата создает «запрос на авторизацию», которой отправляется непосредственно в банк — эмитент.
2. Следующим этапом является сверка со сведениями, содержащимися в базе данных банка, по результату данной манипуляции операции банк присваивает уникальный код, который выступает положительным ответом на запрос и отсылается также в процессинговый центр. В случае, когда по каким-либо причинам данные не прошли банковскую проверку, в проведении сделки будет отказано.
3. Заключительный этап – это анализ банком-эквайром полученных данных, а также проведение операции транзакции. Итогом которой становится списание денежных средств с карт-счета покупателя и пересылка их на счет супермаркета, а также выдача чека, подтверждающего успешность проведение сделки.

Несмотря на то, что работа банковских систем является достаточно сложной и замысловатой, показанный пример позволяет понять, как происходит списание денежных средств с расчетной карточки клиента. Масштабы проведения таких сделок впечатляют – стоит лишь представить, сколько подобных операций проводится ежесекундно во всем мире.

Развитие современных технологий позволили сделать сложные технические сделки для держателей пластиковых карт простыми, отнимающими всего несколько секунд, безопасными, гарантировать полную сохранность персональных данных и конфиденциальность.

Минимальную информацию о том, в чем суть операции «транзакции» следует знать, поскольку обойтись без нее в современном мире невозможно.

Контроль проведения транзакций

Мы уже говорили о том, что адрес каждого кошелька и проводимые транзакции доступны для всего сообщества. Для этого достаточно на сайте blockchain.info ввести адрес кошелька, и сервис предоставит всю информацию о транзакциях по нему. Также можно увидеть и текущий баланс любого счета.

Для примера возьмем холодный кошелек (3D2oetdNuZUqQHPJmcMDDHYoqkyNVsFk9r), принадлежащий бирже Bitfinex. На текущий момент он находится на первом месте в ТОП биткоин кошельков по сумме хранящихся монет. В соответствующей строке сервиса прописываем адрес и получаем результат:

Сервис предоставляет всю информацию о кошельке: количество проведенных транзакций, объем полученных средств и текущий баланс, а также состояние последних операций (количество полученных подтверждений).

Аналогичные сервисы имеются и в других сетях криптовалют. Для сети Ethereum это будет сервис etherscan.io. В качестве примера посмотрим на кошелек с адресом 0x0000000000000000000000000000000000000000. Это генезис-адрес сети Ethereum, переводом на который можно поблагодарить ее создателя Виталика Бутерина. Введя его в соответствующей строке сервиса, мы получим следующую информацию:

Таким же образом можно проверить состояние транзакции в любой блокчей-сети. Нужно только ввести адрес кошелька на странице соответствующего сервиса.

По каким причинам операция отклоняется

Также следует помнить о том, что банк может отклонить операцию и отказать в переводе средств. Такое решение может принять платежная система или банк отправителя средств.

Причины для отказа следующие:

• на счете клиента недостаточно средств для осуществления транзакции;
• внесение платежной системой карты в стоп-лист, например, при наличии подозрений на мошенничество или иной незаконной деятельности;
• ввод клиентом неверного пин-кода карты;
• срок действия платежного средства – карты истек;
• технический сбой.

Если знать номер транзакции, можно отменить перевод, например, когда картой воспользовался чужой человек, если таковая была украдена или потеряна.

Таким образом, транзакцией признается операция по переводу денежных средств, а номером транзакции – специальный номер банковской операции. Такой номер поможет исправить ситуации при неправильном переводе средств, ошибках, мошенничестве и иных проблемах.

Посмотрите видео. Что делать, если пришло сообщение о транзакции, которую вы не совершали?

решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, Или позвоните нам по телефонам:

8 (499) 322-73-27

Москва, Московская область

8 (812) 507-82-87

Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 551-71-02

Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Алгоритм проведения

Самые популярные банковские транзакции — проведения платежа с помощью банковской карточки в одной из торговых точек. Такая сделка между кредитной организацией и клиентом проводится в случае, когда покупатель решил произвести безналичный расчет.

Алгоритм работы такого типа транзакции следующий:

Продавец устанавливает карту в терминал для осуществления платежа.

Данные о покупателе передаются в финансовое учреждение, которое обслуживает терминал. Кроме того, именно с этим банком у владельца торговой точки должен быть подписан договор на обслуживание.

Происходит оплата комиссионных за платеж (в зависимости от договоренности с кредитной организацией), после чего банк-эквайер направляет данные в обслуживающую «пластик» систему.

Данные передаются в информационный центр, где производится проверка клиента на факт различных блокировок и запретов на снятие наличности.

В случае одобрения операции происходит перенаправление в финансовое учреждение, которое выпустило карточку.

Информация поступает у процессинговый центр этого учреждения, где также проходит подробную проверку на факт легальности операции. Если имеется подозрение на совершение мошеннических действий, банк отказывает в проведении платежа.

Если к параметрам карты претензий нет, может потребоваться ввод ПИН-кода, после чего банк-эмитент дает добро на оплату.

Производится взаимозачет между банковскими учреждениями с последующим списанием средств с карты клиента и зачислением на р/с торговой точки.

Если транзакция происходит в режиме офлайн, обращение к кредитной организации, выполняющей функции эквайера, может  не поступать. В этом одобрение на трату средств происходит с учетом остатка на счету.

Что такое номер транзакции

Это длинный набор цифр и букв, который можно найти на чеке при оплате товара картой. Например, у Сбербанка номер состоит из 12 цифр и 4 английских букв.

Номер необходим для проверки состояния платежа и его быстрого нахождения. Сбой в системе, ошибка в реквизитах, отсутствие интернет-связи могут привести к тому, что платеж «зависнет», не дойдя до получателя, и не вернется на карту обратно.

В этом случае плательщику придется обратиться за помощью к оператору банка и назвать ему номер транзакции. Оператор проверит, что произошло, и поможет провести оплату до конца.

Обратите внимание: найти номер можно на чеке или выписке, если платеж был осуществлен через интернет. Он может назваться номер транзакции, идентификатор платежа, уникальный номер платежа и т.д

Безопасны ли CNP операции по кредитной карте?

Это дискуссионный вопрос, но во многом он теоретический, потому что представить себе современный мир без cnp транзакции сложно – все приобретения придется делать лично на точках продаж. Потребительский сектор в этом случае сильно пострадает, ведь бронируемая гостиница нередко находится на другом материке или в противоположной части света!

Повысить безопасность дистанционных перечислений денег с пластиковых карточек удалось после разработки новой технологии 3D-Secure.

Сегодня мошеннические действия с картой или криминальный доступ к банковским счетам возможен только в случае халатности со стороны держателей карт.

Важно учитывать несколько принципиальных посылов

• К каждой карте привязан мобильный банк, обеспечивающий ее владельца смс-оповещением. Обычно это платная услуга, но с ее помощью держатель оперативно отслеживает передвижения по карте.
• Карточка не передается родственникам, знакомым, сотрудникам отелей, продавцам магазинов и прочим третьим лицам.
• Владельцу обязательно знать экстренный номер своего банка, чтобы в случае необходимости быстро связаться с проверенными банковскими служащими.
• Cnp транзакции могут совершаться только с личного телефона или персонального компьютера, где установлена антивирусная программа, нуждающаяся в постоянном обновлении.

Следование этим простым алгоритмам поможет владельцу банковского пластика избежать потери средств, вызванной несанкционированным доступом к счету в банке

Статистические исследования доказывают, что большинство случаев воровства средств с кредитных и депозитных карт вызвано неосторожной халатностью клиентов банков

Автор статьи:

Порядок транзакции

Теперь немного покажем схему того, как собственно происходит транзакция:

Передаем карточку продавцу магазина (суть не меняется, может вставить в банкомат или терминал, войти в Сбербанк Онлайн и т.п., но с кассиром как-то привычнее).
Продавец аккуратно проводит карту по POS-терминалу. В этом время устройство считывает все доступные ему сведения с карты, зашитые на магнитной ленте или чипе.
Информация с устройства в зашифрованном виде улетает в банк-эквайер – кому и принадлежит считыватель.
Эквайер передает эти данные в центр обработки данных (ЦОД) платежной системы. Именно она будет отвечать за снятие и перевод денег. Она же проводит проверку карты на мошенничество, она же может отменить транзакцию. К слову, такие проверки могут проводиться и самими банками.
Из ЦОД информация передается уже эмитенту. Который и делает последние проверки вплоть до баланса, ввода ПИН кода, дневных лимитов и списывает деньги со счета. На конечной точке транзакции возможна конвертация валюты при трансграничных переводах. Многие во время этого натыкаются на проблемы с недополучением сумм и больших комиссий – так плательщик может оплатить полную сумму, но до конечного банка она может и не дойти целиком

Обращайте внимание на совершение таких платежей особенно в международных крупных магазинах. С Алиэкспресс подобное может быть заметно на предварительном списании денег с карты при покупке и дальнейшим изменением точного баланса – после проверки баланс немного сходится.
После списания происходит обратное распространение информации: от эмитента в ЦОД, из ЦОДа в банк-эквайер, а тот уже передает информацию об успешно проведенной транзакции вам на чеке.

Вот такой путь проходит во время одного платежа. А этот один платеж в нашем случае и есть та самая транзакция. Но и здесь есть уже нюансы, вроде бы все договорились и хэппи энд. Но нет! Деньги у банка ушли в магазин (причем не от банка владельца карты), но на карточке, производившей оплату, они всего лишь заблокировались, до получения соответствующих документов от эквайера эмитентом. И вот здесь может быть задержка вплоть до месяца… Но это уже не наши проблемы.

Что представляет собой транзакция?

Слово транзакция пришло к нам с английского языка и буквально переводится как «сделка». В более широком понимании – это ряд операций, включающих в себя обмен информацией, в результате чего в единую систему вносятся определенные изменения и дополнения.

Транзакцию стоит понимать как финансовую операцию по перемещению денежных средств при завершении сделок. В результате такой операции как минимум на двух счетах произойдут изменения – из одного деньги уйдут, а на другой поступят.

Подобный тип сделок совершается в независимости от того о каком счёте идёт речь. Это может быть как срочный и обычный расчётный счет, так и дебетовый или кредитный карточный счёт, к которому прикреплены платёжные карты.

Виды транзакций

• банковская. Простейшая транзакция по переводу денежных средств с одного расчётного счета в банке на другой;
• карточная. Перевод с одной платежной карты на другую;
• банкоматная. Пополнение обычного или карточного счёта наличными или иными способами посредством банкомата.

Хотелось бы отметить, что до сих пор нет единого мнения по правильности написания слова «транзакция». Порой данную операцию описывают как «трансакция». Хотя большинству привычно всё же первое написание.

Транзакции принято разделать на два способа их совершения:

• оффлайн. Классический тип платежа по заявкам. Участники транзакции в этом случает не имеют постоянной взаимосвязи, а перевод средств осуществляется не сразу по их заявкам. Чаще всего таким образом зачисляют деньги на зарплатные карточки сотрудников крупных предприятий. Процесс предусматривает сначала списание средств с расчётного счета предприятия, а затем постепенное зачисление на карточные счета рабочих;
• онлайн. Более современный и оперативный тип расчётов. Все транзакции происходят практически мгновенно. Производятся преимущественно внутри одного финансового учреждения. Задержки возможны и при онлайн транзакциях, но связано это не самим процессом, а с техническими особенностями, либо временной блокировкой перевода службой безопасности банка для проверки законности платежа.

И хотя сам процесс проведения платежного поручения является довольно сложным с несколькими уровнями проверки, транзакции может быть присвоено только два состояния: успешная или неуспешная. Соответственно, в первом случае она считается завершённой, а во втором – нет.

Если наступает второе сообщение, то система обязательно уведомляет клиента об этом. На экране или при помощи смс сообщения будет выдано предупреждение: «Транзакция не была завершена» или «Возникла ошибка во время перевода средств». Чаще всего проблема возникает из-за сбоя в подключении к серверу или же ошибочных реквизитов. Также подобные ошибки с регулярной периодичностью повторяются у банкоматов.

Если такое произошло – не стоит отчаиваться, ведь даже в случае списания средств – их можно вернуть. Первое время стоит подождать, ничего не предпринимая, ведь с большой долей вероятности система сама вернет платеж.

В любом случае, вы всегда имеете возможность обратиться непосредственно в свой банк с просьбой отменить списание по транзакции, которая закончилась ошибкой. Чаще всего решение проблемы занимает не более одного дня.

Сам термин транзакция имеет более широкое значение, чем может показаться. Мы не будем углубляться в детали нефинансового сектора. А лишь отметим, что применяется этот термин и в программировании и даже в психологии.

Важной особенностью систем проведения платежей является фиксирование в их базах всех операций, вне зависимости от их результата. Даже если вы попытаетесь снять деньги в банкомате с карточки, на которой нулевой баланс, эта неудачная транзакция будет записана в базу данных и хранится там наравне с успешными

Как видим, придуманный много десятилетий механизм совершения транзакций дошел до наших дней лишь с небольшими изменениями, которые внедрялись постепенно благодаря усовершенствованию технологий передачи данных. За последние два десятилетия транзакции начали проводиться гораздо быстрее и стали еще более безопасными. А данные о них теперь более защищённые и главное — полностью исключена возможность внести в них любые изменения.

Мы можем рекомендовать смело использовать этот механизм при своих расчётах с другими людьми или партнерами по бизнесу.

«Платеж отклонен из-за проблемы в вашем аккаунте»

Обычно такое сообщение появляется, если:

• в вашем платежном профиле обнаружены подозрительные транзакции;
• в профиль добавлено недостаточно информации, чтобы защитить аккаунт от мошенников;
• в профиле нет сведений, которые требуется указывать в соответствии с законодательством Европейского Союза. Это касается только пользователей из стран ЕС.

Вот как решить проблему:

1. Войдите в платежный центр.
2. Выполните действия с запросами или ошибками, указанными в платежном центре.
   1. Возможно, вам потребуется подтвердить свои личные данные.
3. Убедитесь, что ваше имя, адрес и платежные данные указаны верно.

Итоги

Банковская транзакция представляет собой операцию по перечислению денежных средств со счёта клиента на указанные им платёжные реквизиты. Например, к банковским транзакциям относятся платежи за ЖКУ, оплата штрафов, налогов, перевод денежных средств по номеру карты. С точки зрения клиента, транзакцией является любое списание или поступление денежных средств на расчётный счёт. С точки зрения банка, номер транзакции клиента используется для начисления бонусных баллов, процентов за использование кредитных средств.

Государственные контролирующие органы отслеживают транзакции на счетах частных лиц и организаций, чтобы рассчитывать налоги, перечислять субсидии и следить за соблюдением законодательства. Каждая банковская транзакция обладает уникальным номером, присвоенным финансовой программой. Обычно эта информация указывается в поле Номер операции, Идентификатор операции, Чек № или Извещение. С помощью номера транзакции клиент может отследить статус платежа или подать жалобу в службу технической поддержки при возникновении проблем.