Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Как работают коллекторы

Интерес любой коллекторской фирмы заключается в том, чтобы выбить с вас те долги, которые она купила у банка, поэтому будьте готовы к такой схеме воздействия на вас:

1. Первое, с чего начинает любое агентство — это навязчивые звонки. Компьютер сам выбирает номер из списка и набирает его. На экране появляется анкета заемщика, исходя из которой коллектор начинает рассказывать страшилки о том, как вас лишат имущества и никогда не выпустят за границу. Для того, чтобы коллектор перестал хамить, скажите о том, что вы записываете разговор. После этого «выбиватели долгов» становятся намного вежливее.
2. Спустя полгода-год, при условии, что телефонные разговоры не дали результата и долг остался невыплаченным, коллекторы приезжают на работу (или к дому заемщика) и публично позорят его, используя различные виды психологического давления. Разобраться с коллекторами в такой ситуации поможет полиция.
3. Самой крайней мерой, к которой прибегают коллекторы является. Нет, не обращение в суд. А создание мобильной группы из псевдоюристов, которые, вооружившись выписками из законов и вашим договором, стучат к вам в дом и требуют немедленно освободить жилплощадь. Естественно, такое поведение сперва вызывает шок и понимание того, что наступил час расплаты. Однако, помните, что, взяв себя в руки, надо ознакомиться с документами, которыми машут у вас перед лицом, а еще лучше — договориться с коллекторами о том, что вы все вместе отправитесь к нотариусу, который разъяснит ситуацию. Но без решения суда никто не вправе выселять вас из дома.

В судебные инстанции коллекторские агентства обращаться не спешат, равно как и банки, так как хорошо знают, что суды могут длиться годами, а создание провокационных ситуаций и психологического давления метод куда более эффективный.

Проверка владельца долга

В ряде случаев коллекторы, перед тем как начать свою работу с должником, начинают активно проверять финансовое состояние должника. В частности это могут быть обращения по месту работы с просьбой предоставить информацию о доходах клиента.

Сам должник имеет возможность узнать, какие у него есть долги. Для этого достаточно обратиться на сайт ФССП или в Бюро кредитных историй, где за небольшую плату можно получить информацию обо всех своих долгах, как погашенных, так и неоплаченных, по которым ведется исполнительное производство.

С ужесточением закона право заниматься коллекторской деятельностью имеют только компании, получившие специальную лицензию.

Однако методы работы с должниками, даже несмотря на всю внешнюю интеллигентность и обходительность сотрудников таких фирм, не всегда бывают правомерны. От должников продолжают поступать жалобы на угрозы и непотребное обращение.

Таким образом лучше стараться избегать долгов по кредитам и объективно рассчитывать свои возможности при обращении в банки за займами.

Подробнее о понятии «цессия» можно узнать из видео

Июн 29, 2019

Цена выкупа

Сумма покупки оговаривается индивидуально. Приблизительные тарифы приведены на нашей специальной странице тарифов на услуги Юридической компании Лигал Мил. В зависимости от пожеланий и обстоятельств дела цена выкупа может сформироваться тремя разными способами:

• Фиксированная стоимость долга
• Частичная предоплата и процент по результату
• Определённый процент со взысканной суммы долга

Ваши преимущества при продаже долга юридического лица нам:

• гарантия получения денежных средств
• гарантия безупречности юридического оформления сделки
• гарантия безопасности сделки с точки зрения сопутствующих рисков и иные гарантии

Московская юридическая компания Лигал Мил – ваш отличный партнер!

Следующая Исполнительное пр-воПостановление о возбуждении исполнительного производства: проверить в ФССП по номеру постановления

Какие права коллекторам дает закон и как он их ограничивает?

С 3 июля 2021 г. начал действовать Закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности 3 . Он устанавливает правила для коллекторов и позволяет следующим образом взаимодействовать с должником:

• разговаривать по телефону;
• встречаться лично;
• отправлять голосовые и текстовые сообщения по телефону, электронной почте, телеграммы;
• отправлять письма по месту постоянного или временного проживания должника.

От первых трех способов взаимодействия с коллекторами должник может отказаться, даже если они не нарушают закон. Однако это возможно только через четыре месяца с момента возникновения просрочки.

Также можно прибегнуть к помощи адвоката, после чего нужно уведомить коллекторов, что теперь им следует общаться с ним. Для этого необходимо направить заявление через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручить заявление под расписку.

Закон устанавливает и ограничения для коллекторов:

1. Запрещено звонить и встречаться с должником, если:

• в отношении должника введена процедура банкротства (при долгах более 500 тыс. руб. гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве, после чего суд может списать задолженность. Кредитор также может подать в суд и обанкротить должника при условии задолженности больше 500 тыс. руб. и просрочке три месяца);
• стало известно, что должник недееспособный, ограниченно дееспособный, несовершеннолетний, инвалид I группы, находится в стационаре (в этом случае необходимо направить кредитору или коллектору подтверждающие документы заказным письмом или вручить лично под расписку).

2. Запрещено по своей инициативе:

звонить и встречаться с должником, отправлять текстовые и голосовые сообщения, телеграммы:

в рабочие дни – с 22:00 до 8:00;

в выходные – с 20:00 до 9:00;

• встречаться лично более 1 раза в неделю;
• звонить более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц;
• отправлять телеграммы, текстовые и голосовые сообщения более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю, более 16 раз в месяц.

Ограничения действуют в отношении каждого договора. Например, вы заключили три договора займа.

Каждый из них дает кредитору право встретиться с вами 1 раз в неделю. Кредитор может предложить подписать соглашение, в котором разрешается большее количество встреч и звонков.

Вы можете отказаться от этого соглашения в любое время. Направьте свой отказ заказным письмом с описью вложений.

3. Звонки и письма родственникам, соседям, коллегам, друзьям, встречи с ними коллекторов возможны только при наличии двух условий.

должник дал письменное согласие в виде отдельного документа при заключении кредитного договора или позже.

Такое согласие можно отозвать в любое время. Для этого нужно направить кредитору или коллектору, которому было дано согласие, уведомление через нотариуса или заказное письмо с уведомлением о вручении, можно также вручить заявление об отказе от согласия лично под расписку;

третьи лица, например родственники, не сообщили, что не хотят общаться с коллекторами.

В законе не установлены способы отказа от взаимодействия: можно и по телефону, но лучше направить заказное письмо с уведомлением.

Продажа долга: законность процедуры

В отчуждении права требования возврата займа нет ничего нелегального. Переход прав кредитора к иному лицу предусмотрен гл.24 Гражданского кодекса РФ. Это значит, что приобретается не только основной долг, но и проценты, штрафные обязательства.

Условия покупки/продажи кредита:

1. Сделка оформляется договором уступки права требования (цессии);
2. Обязательство не исполнено в срок, оговоренный соглашением;
3. Согласие должника не требуется, если это отдельно не предусмотрено договором (но в ряде случаев и это правило не работает, например, при банкротстве);
4. О переходе права требования заёмщик должен быть извещён в письменной форме;
5. Если должник не был извещён о продаже долга и выплатил его первоначальному кредитору, то обязательство прекращается.

Итак, главная формальность – это письменное извещение должника о том, что право требовать заём перешло к другому лицу. На практике достаточно направить заказное письмо с уведомлением. Это может сделать как первоначальный, так и новый кредитор. Если должник не получил письмо, это не препятствует покупателю долга приступить к истребованию денег, но создаёт риски.

Какие долги можно продать, а какие – нет?

Чаще всего отчуждают обязательства по кредитам (займам), поставке товаров, подряду. Законом перечень не ограничен, но есть исключения. Не подлежат отчуждению такие обязательства, как возмещение физического и морального вреда, причинённого жизни и здоровью, и алименты (ст.383 ГК РФ). Кроме того, нельзя продать спор, вытекающий из брачного договора, долговые обязательства нанимателя перед работниками в случае реорганизации предприятия.

Это интересно! Средняя сумма просроченного кредита в 2020 г. составляла 128 тыс.руб., а по итогам 1 кв. 2021 г. – 137,6 тыс. руб.

Что получает новый кредитор?

Законом предусмотрено, что при перемене лица в обязательстве к новому кредитору переходят все права по договору. Следовательно, он может требовать передачи задолженного имущества, предъявлять претензии поручителям. А ещё – исчислять проценты за пользование деньгами, штрафные санкции. По сути, новый кредитор не ограничен в правах по сравнению с предыдущим.

Права должника

Законодатель заложил важный момент, который даёт простор для манёвра должнику. Статьёй 385 ГК РФ предусмотрено, что если первоначальный заимодавец не уведомил плательщика о перемене обязательства, то новый кредитор обязан доказать законность требований. Каким образом?

Предъявить должнику оригинал договора перехода права, подтвердить свои полномочия. Это договор цессии, с которым заёмщик вправе ознакомиться и даже оспорить в судебном порядке. Но если первоначальный займодавец уведомление успешно отправил, новому кредитору ничего доказывать не нужно.

Варианты выкупа долга у коллекторов

Выкупить свой долг у коллекторов можно. Но учтите заранее, что необходимо будет подписать договор о переуступке долга (все тот же договор цессии, по которому выкупают долги сами коллекторы).

В нем нужно прописать все: стоимость сделки, адрес и название коллекторской конторы, все ваши паспортные данные, краткую историю о том, как долг попал к коллекторам от кредитора, подробные условия передачи задолженности.

И — что очень важно! — в договоре должно быть обязательно указано, что вопрос закрыт, дело пересмотру не подлежит и владелец долга больше к вам претензий не имеет. Как правильно выкупить долг у коллекторов? Закажите звонок юриста

Как правильно выкупить долг у коллекторов? Закажите звонок юриста

Обратиться в коллекторское агентство с предложением выкупить долг имеет право не только сам заемщик, но и другие люди — по просьбе заемщика.

Это могут быть родственники или друзья. Как правило, коллекторы чаще соглашаются общаться на эту тему именно с третьими лицами, а не с самим должником. Потому что градус классовой ненависти кредитора к должнику и наоборот — довольно высок.

Поэтому-то переговоры часто заканчиваются нервными срывами. А с посторонними лицами договариваться всегда проще.

Должнику будет логично заранее проконсультироваться с кредитным юристом, который подскажет, как грамотно составить договор о продаже долга.

Специалист точно сможет потребовать у коллекторов пересмотра условий первоначального кредитного договора и «скостить» часть задолженности.

Закон

Продажа долгов физических лиц коллекторам разрешена законом.Регулируется переуступка таких прав статьей 382 Гражданского Кодекса РФ.

Для правового оформления передачи долга как от физ.лиц, так и от юридических необходимо оформить договор цессии, по которому осуществляет коллекторское агентство выкуп долга в полном объеме. Договор составляется и подписывается между заемщиком и агентством, должник не может давать или не давать согласия по данному вопросу.

Он должен только быть извещенным о сделке купли-продажи задолженности. Выбор коллекторского агентства, которым выгодно осуществляется покупка физических лиц долгов, предоставляется заемщику. Он может рассмотреть различные варианты и выбрать компанию, сотрудничество с которой представляется ему наиболее выгодным.

Когда заемщик определяется с тем, кому он хочет в СПб или другом городе продать долг другого физического лица, вместе с распиской, он договаривается об условиях, подписывает договор цессии.

Коллекторским агентствам нельзя купить долги по алиментам, по компенсации морального ущерба, или связанные с возмещением физического ущерба. Если физическое лицо обязано выплатить ту или иную сумму гражданину, пострадавшему от наезда, оно должно платить именно пострадавшему. Также и отец выплачивает алименты только матери или другому родственнику, содержащему ребенка.

Законна ли продажа долга коллекторам и когда её можно оспорить?

В российском законодательстве нет прямого запрета на продажу гражданских займов третьим лицам.  Поэтому согласие должника не требуется. Бывает, что в кредитном договоре прописывается, что требуется согласие должника. Если такого согласия не было, то тогда договор цессии может быть оспорен.

Способы передачи долговых обязательств неплательщика:

Договор цессии. Займ физического лица продаётся представителю агентства. Коллекторская организация становится кредитором, и вправе на законных основаниях требовать погашения заёмных средств в свою пользу. 

Агентское соглашение. Это по сути договор на оказание услуг банковскому ведомству. Агенты выполняют посреднические функции за комиссионное вознаграждение.

С момента заключения договора цессии банк теряет право истребования с клиента задолженности. Это право переходит коллекторскому агентству. 

Как заключить выгодную сделку с коллекторами?

! Если вы не хотите платить долг коллекторам, то возможно вам стоит задуматься о банкротстве.

Переуступка долга коллекторам

Соглашение займа передается в коллекторское агентство на основании агентского договора. Фактически кредитор дает третьим лицам право представлять его интересы перед заемщиками и вести взыскание от своего имени.

Почему так происходит:

1. У банка нет своей службы взыскания.
2. Финансовая организация не смогла своими силами получить долг.
3. Судиться с заемщиком экономически невыгодно.

Если должник решит оплатить долг, то сделать это он сможет ТОЛЬКО по реквизитам своего банка. Если коллекторы предоставляют свои данные, это незаконно и подлежит уголовной ответственности.

Через сколько времени банк передает долг коллекторам

Средний срок, на который договор уходит в работу агентства составляет не менее трех месяцев. Если за это время не удается получить деньги, то кредитная организация забирает соглашение либо отдает его в другое агентство.

Банки могут передавать одного и того же должника в разные КА в течение года.

Если за это время не удается получить деньги, то вопрос будет решен следующим образом:

• кредитор обратиться в суд и будет действовать через ФССП;
• кредитор продаст долг навсегда одному из агентств.

По предписанию ЦБ банки обязаны списывать проблемные договоры путем их продажи или судебных разбирательств. Почему именно такие сроки?

У банков нет собственных средств (кроме, уставного капитала), все деньги предоставляют либо вкладчики, либо Банк России под низкий процент. Если на балансе будут числиться должники, то ЦБ будет выдавать меньше оборотных средств. Поэтому от должников стараются побыстрее избавиться.

Если кредит ипотечный, то применяются другие сроки. Например, суд не примет иск, если кредитор отказал заемщику в реструктуризации. А это минимум полгода. Основанием является Федеральный закон 102 (Об ипотеке), который контролирует залоговые жилищные займы.

Через какое время банк продает долг коллекторам

Каждая кредитная организация сама решает когда избавиться от долга. Но на практике, этот период составляет не менее шести месяцев. Считается, что именно за это время должник способен погасить задолженность или встать в график платежей.

Продажа происходит на основании ст. 382 Гражданского кодекса, а документом передачи прав служит договор цессии.

Банкам запретят продавать долги коллекторам?

К сожалению, подобный вопрос является заблуждением для заемщиков. Как говорилось выше кредиторам необходимо списывать долги, чтобы Банк России выдавал им новые займы.

Схема очень простая:

1. ЦБ выдает деньги кредитору под 2%.
2. Банк выдает кредит минимум под 20%.
3. Заемщик возвращает долг банку, а тот ЦБ.

Если цепочка нарушена просрочкой заемщика, то деньги не поступят в Банк России, следовательно у ЦБ не будет оснований выдавать еще денег на сумму долга. Сделать это можно только продав долг, списав его либо обратившись в суд.

Если смотреть глубже, то ЦБ не является коммерческой структурой. Фактически это наше государство, которое берет деньги под 2-5% у других стран и продает эти деньги нам, через банкиров, которые накручивают свой процент и платят налоги.

Имеет ли банк право передавать долг коллекторам?

Да, банк имеет право на переуступку проблемного договора. Гражданский кодекс контролирует этот процесс, но ФЗ 230 дает возможность заемщикам отзывать свое согласие на передачу их долга.

На самом деле нет никакой разницы, кто будет заниматься вашим долгом — банк или коллекторское агентство. Все идет к цивилизованному взысканию, когда подобные отношения будут решаться через судебные системы, а не путем 90-х годов.

Но и требования должны поменяться, например, серьезно рассматривается закон об отбирании единственного жилья у должников, а это уже тревожный звонок.

Да с должниками будут обращаться вежливо, не будут терроризировать звонками, но имущественное взыскание серьезно ужесточится.

Можно ли не платить коллекторам

По закону вы обязаны выполнять свои финансово-договорные отношения. Поэтому платить должны ОБЯЗАТЕЛЬНО. Но, давайте будем реалистами. Если нет денег, то с чего производить оплату?

Коллекторы обязаны обратиться в суд и решать проблему через приставов. Если имущества у вас нет и доходов тоже, то приставы обязаны окончить исполнительное производство на основании невозможности взыскания ст. 46 Федерального закона 229.

Но тут получается спорный момент, если средств нет, то приставы никак не могут повлиять на получение долга. Фактически, ваше бездействие обязано подтолкнуть КА к обращению в суд. Если этого не происходит, то можно и не платить.

Итог

Да, коллекторы возвращают долги обратно в банк, но только если они не выкуплены, а переуступлены на время (ст. 1005 ГК РФ).

Кто может купить долг

Действующее федеральное законодательство позволяет приобрести проблемную задолженность любому физическому или юридическому лицу, которое не имеет проблем с законом. Чаще всего цессионарием выступают:

• банки;
• финансово-кредитные учреждения;
• коллекторские компании;
• непосредственно сами должники.

Часто встречаются случаи, когда один банк продает другому долги своих проблемных заемщиков. Но бывают и ситуации, когда цессионарием выступает сам должник. Кредитор подает объявление о продаже проблемной задолженности. Должник, учитывая, что стоимость цессии будет в разы меньше его фактической задолженности, предлагает кредитору выкупить долг на определенных условиях. Если условия, предложенные должником, будут более выгодными среди остальных предложений, вероятнее всего займодатель согласится продать заемщику его же долг.

Каждая из сторон сделки приобретает определенную выгоду:

• кредитор – избавляется от безнадежной задолженности и хоть как-то минимизирует свои убытки;
• должник – избавляется от обременения и получает возможность погасить только определенную часть своего долга.

Но наибольшим спросом проблемные задолженности пользуются у коллекторов, которые профессионально занимаются взысканием долгов. Деятельность таких компаний регулируется Федеральным Законом «О коллекторах», который выдвигает ряд требований к коллекторским организациям в части:

• минимального размера уставного капитала компании;
• обязательного страхования своей ответственности;
• порядка включения в ЕГРЮЛ и т.д.

Продаже подлежит только задолженность, которая возникла в результате:

• оформления займа (ссуды) в банке или другой финансовой организации;
• нарушения условий договора поставки/подряда, когда поставщик/подрядчик получил оплату, а товар/услуги так и не предоставил;
• займа, оформленного распиской.

Законом запрещено продавать долги:

• по алиментам;
• компенсацию морального и физического (причиненного вреда жизни и здоровью человека) ущерба.

Аукцион

В настоящее время существует множество различных торговых площадок и электронных порталов непрофильных активов и залогового имущества, размещающих лоты и публикующих объявления по переуступке права требования долга.

При этом подобного рода публикации содержат, как правило:

• необходимые данные должника;
• дату возникновения задолженности;
• сумму кредита;
• расчеты штрафных санкций;
• контактные данные кредитора.

Зачастую такие порталы не проводят идентификацию лиц, размещающих подобные объявления, вследствие чего не несут никакой ответственности за последствия взаимодействия сторон.

Однако некоторые торговые площадки проводят аукционы, с помощью которых долги физических лиц достаются тому, кто предложит большую компенсацию.

Как правило, участниками торгов являются в основном коллекторские агентства, и лишь иногда кредитные учреждения или физические лица. Обусловлено это тем, что для взыскания средств с проблемных должников необходимо обладать мощнейшими ресурсами и личными связями, что достаточно редко встречается среди обычных граждан.

Сколько стоит продать долг физического лица в Москве?

Стоимость приобретения долга физического лица зависит от многих факторов, в том числе:

• платежеспособности заемщика;
• статуса в обществе;
• залогового обеспечения кредита;
• наличия поручительства третьих лиц;
• суммы задолженности;
• наличия или отсутствия исполнительного листа.

Если заемщик платежеспособен, и при этом взятый им кредит был оформлен с соответствующим обеспечением в виде залога или поручительства, данный долг будет являться «реальным к взысканию». За такие кредиты коллекторы предлагают иногда до 90% от суммы задолженности. Причем чем меньше шансов на возврат долга, тем ниже стоимость кредита.

Зато, если взыскание долга маловероятно из-за банкротства, сложной финансовой ситуации заемщика и отсутствия пригодного для реализации имущества, то за такие долги первоначальный кредитор не сможет выручить более 10 процентов от общей суммы без учета процентов и пени.

В большинстве случаев стоимость таких задолженностей колеблется от 3 до 5 процентов стоимости кредита.

Социальный статус должника играет большую роль в определении стоимости переуступки права требования такого долга, так как, взыскав средства с известной личности, коллекторское агентство обретает небывалую популярность, еще и получив за это деньги.

Цена на долги физических и юридических лиц

Многие ошибочно считают, что продажа долга равна его себестоимости. Это большое заблуждение. После совершения сделки продавец получает 5-15% от общей стоимости. Причина тому очевидна — предотвратить риски со стороны покупателя, ведь беспроблемные задолженности продавать никто не станет. Коллекторная служба рассчитывает на получение комиссии, в два раза больше стоимости затрат (как минимум).

Процентная ставка кредитных организаций не учитывается при продаже просроченных займов. Штрафы и пеня учитываются только в процессе формирования цены нового договора. Это возможно только в том случае, если судебное постановление гласит о взыскании просроченной задолженности или дополнительного процента.

На начальном этапе должнику предлагается погасить 50%. Если он сопротивляется новым условиям кредитования, торг вполне возможен. Также взыскатели принимают серьезные меры для мотивации должника выплатить остаток как можно скорее: настойчиво звонят, присылают письма, приглашают на переговоры и т.д. Разумеется, это всё происходит в дневное время, но даже в таком случае регулярный контроль может вывести из себя самого терпеливого клиента.

Особенности процесса переуступки долга

Процедура цессии и последующие действия коллекторов строго регламентированы законодательством. В частности, коллекторы не имеют права:

• увеличивать объем задолженности. Они выкупают права банка на взыскание и могут потребовать от клиента ровно столько, сколько было начислено по первоначальному договору;
• беспокоить во внеурочное время: с 10 вечера до 8 утра в будние дни и с 20.00 до 9 утра по выходным;
• проявлять грубость и агрессию к должнику, разглашать данные о его проблемах третьим лицам.

Нарушение любого из указанных правил поведения является основанием для жалобы на взыскателей в Центробанк, как регулятор рынка финуслуг, полицию, прокуратуру, суд и другие инстанции, в зависимости от вида нарушения.

Кроме того, должнику позволено ограничить виды контактов с коллекторами только до общения по телефону, по почте или других способов, или же потребовать общения только через доверенное лицо (зачастую – адвоката).

Перепродажа задолженности третьим лицам

Третьими лицами считаются субъекты, не принимавшие участия в заключении договора о кредитовании – это любые лица, за исключением банка, заемщика и поручителя. В процессе подписания соглашения о займе кредитор оповещает клиента о том, что в случае невозврата долга для его истребования будут привлечены коллекторы. Ставя свою подпись в договоре, заемщик выражает согласие со всеми условиями, следовательно, действия банка не выходят за рамки закона.

Выкупить собственный долг клиент не имеет права, потому что он выступает как одна из сторон кредитного договора. Продажа банком задолженности третьим лицам похожа на передачу долга коллекторам. Права финансовой организации как займодавца переходят к лицу, выкупившему долг, в объеме, предусмотренном кредитным договором на момент заключения. Помимо задолженности новому кредитору причитаются все проценты и пени, которые набежали. Во избежание всевозможных неустоек и прочих скрытых неприятностей новый кредитный договор желательно заверять нотариально.