Самая низкая ставка по ипотеке

Будет ли понижение среднего процента кредита на покупку жилья

Дальнейшее снижение ставок по ипотечным кредитам возможно, но случиться это или нет пока не известно. Понижению показателя в условиях кризиса способствовало смягчение политики ЦБ РФ, а также введение программ кредитования на покупку жилья в новостройках с поддержкой от государства. Но нужно учитывать, что ЦБ временно прекратил снижать ключевую ставку, а сроки действия льготных продуктов подходят к концу.

Существенные риски отсутствия позитивных изменений создает также вероятность введения ограничительных мер из-за второй волны коронавируса. Насколько жесткими они будут пока неизвестно.

Мнения экспертов

В беседе с РБК старший кредитный эксперт агентства Moody’s Ольга Ульянова допустила, что к концу 2021 года ставка по ипотечным кредитам в РФ может опуститься ниже уровня 7%. При этом она подчеркнула, что в новых выдачах будут смешивать как льготные, так и стандартные (коммерческие) проценты. Ольга Ульянова также допустила, что на ипотечные ставки могут повлиять и внешние факторы: изменение в санкционных мерах, падение цен на нефть и другие.

Госкорпорация Дом.РФ менее строит менее оптимистичные прогнозы. В ее пресс-службе сообщили РБК, что рассчитывают на среднюю ставку в пределах 7,5-8%, если не будут вводиться серьезные ограничения из-за второй волны коронавируса.

Аналитик АКРА Валерий Пивень также допустил снижение ставки до уровня ниже 7% годовых. Но он также отметил, что банковского сектора могут возникнуть проблемы с переоценкой стоимости фондирования.

Действия Правительства

В период введения карантинных мер для поддержки строительной отрасли и стимулирования спроса на новое жилье Правительство ввело специальную программу льготной ипотеки. Она должна проработать в период с 17 апреля по 1 ноября 2021 года и предусматривает возможность купить квартиру со ставкой 6,5% годовых. Выпадающие доходы банка при этом компенсируются государством.

Для повышения интереса к программе льготного кредитования 3 августа 2021 года было подписано Постановление, предусматривающее снижение первого взноса по ней до уровня 15%. Это увеличило количество людей, которые смогут воспользоваться пониженной ставкой. Накопить на первый взнос в ограниченный период времени для людей стало несколько проще.

Ранее Правительство также увеличивало суммы льготных ипотечных кредитов до 6 млн рублей в регионах и 12 млн – в Московской и Ленинградских областях.

Дополнительно для снижения процентов по ипотечным ссудам Правительством реализуются и другие льготные программы:

• «Семейная ипотека» – позволяющая семьями с детьми купить в кредит жилье максимум под 5% годовых;
• «Дальневосточная ипотека» – предусматривающая покупку в кредит под 2% годовых жилья в регионах Дальневосточного Федерального округа;
• «Сельская ипотека» – со ставкой до 2,7% на покупку или строительство жилья в небольших населенных пунктах.

Не исключено, что Правительству придется принимать дополнительные меры поддержки строительной отрасли и населения, желающего купить жилье в случае реализации негативного сценария второй волны коронавируса.

Рынок ипотеки на начало 2021 года

Анализ коснулся ТОП-100 структур банковского сектора по объему активов. Из этого списка собственные программы ипотеки предлагают 38 кредитных организаций. Соответственно, исключая НКО и банки с непрофильными активами, целевые займы под залог жилья выдают 40% структур. Причем во всех случаях доступны оба типа программ. То есть и для покупки новостройки, и вторички.

Если говорить о ставке, то на 1 февраля 2021 года средневзвешенный процент по рынку по данным ЦБ РФ находится на уровне 7,23% годовых. Ожидаемо, этот параметр относительно минимальной комиссии, который был определен по анализируемым банкам, ниже. Он составляет 6,75% годовых.

В то же время существенная разница между программами на покупку вторички и новостройки. Так, средняя минимальная ставка в случае приобретения жилья на первичном рынке за счет заемных средств находится на уровне 5,96% годовых. То есть меньше, чем привычный вариант названия госпрограммы – под 6,5%. Что касается вторички, то этот показатель будет составлять7,55% годовых.

6,5% всем, но только на новостройки

В разгар режима самоизоляции, в апреле, государство запустило льготную программу ипотеки под 6,5% годовых. Пониженная ставка действует на весь срок кредита, который формально не ограничен, но обычно составляет до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос по данной программе установлен на уровне 15% от стоимости квартиры (с апреля по август он составлял 20%, но затем его понизили). Для первого взноса может быть использован материнский капитал и другие государственные и региональные субсидии, если они положены заемщику (например, субсидия в размере 30-35% от стоимости квартиры молодой семье).

Воспользоваться программой «6,5» может любой гражданин Российской Федерации, независимо от возраста, семейного положения или наличия детей. Основное ограничение заключается в том, что по данной программе можно купить только жилье в новостройке. Недвижимость может быть в любой стадии строительства – от котлована до уже готовой квартиры с ключами, но договор должен быть заключен именно с компанией-застройщиком. Это может быть договор участия в долевом строительстве, уступки права требования или купли-продажи. Рефинансировать уже имеющийся кредит по программе «6,5» не получится, даже если он получен на жилье в новостройке.

Максимальная сумма ипотечного кредита ограничена 12 миллионами рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, а в других регионах составляет 6 млн рублей (до июля соответствующие лимиты были установлены на уровне 8 и 3 млн рублей соответственно, а затем были расширены по поручению президента).

Программа «6,5» действует до 1 ноября 2020 года (хотя уже сейчас в правительстве рассматривают вариант ее продления). Кредиты по программе выдают не все банки, однако их более 60-ти (полный список можно посмотреть на сайте оператора программы – компании «Дом.рф»). Некоторые банки дополнительно снижают процентную ставку по данной программе (например, до 4-5% годовых). Кроме того, совместно с крупными застройщиками они пытаются добавить привлекательности предложениям, используя акции вроде «Год без процентов» (первый год заемщик вообще не платит проценты по ипотеке, все его платежи идут в счет погашения основного долга).

Ставка может быть и повышена – например, если заемщик не застраховал жизнь и здоровье или не успел зарегистрировать залог (в этом случае повышение временно – до конца месяца регистрации залога). Однако, по общему правилу, ставка по льготной программе не может быть выше, чем ключевая ставка + 3 п.п. На 17 сентября 2020 года ставка ЦБ составляет 4,25% — то есть ипотека по госпрограмме в любом случае обходится не дороже 7,25% годовых.

Для того, чтобы подать заявку на льготную ипотеку, нужно подтвердить доход по форме 2-НДФЛ или по форме банка (лучше уточнить конкретные требования в интересующей кредитной организации). Иногда банк выдает кредит всего по двум документам – паспорту и СНИЛС. Обычно такой привилегии удостаиваются «зарплатные» клиенты банка – те, кто получает заработную плату на оформленную в нем карточку. Шанс получить ипотеку по двум документам есть и у тех, кто готов заплатить более высокий первоначальный взнос – от 30% и выше.

Вас может заинтересовать

Кредит под залог. Получите до 30 млн рублей под 8,9% годовых!

2020 год

Средневзвешенная ставка в России в 2020 г. снизилась до 8,84% против 9% в декабре 2019 г., общая сумма за первый месяц года составила 192,8 млрд руб.

Справка. За последние 25 лет % займа на покупку жилых площадей сократился почти в 23 раза (с 200% до 8,84%), а срок кредитования увеличился с 3 месяцев до 30 лет. Но этот показатель еще далек от % в странах с высоким уровнем жизни населения. Например, в 2018 г. во Франции – 1,58%, Германии – 1,97%, Испании – 2,26%.

Проценты по ипотеке зависят от кредитно-денежной политики Банка России. Поскольку в январе уровень инфляции упал до 2,4% годовых, ожидается уменьшение ключевой ставки. Это станет толчком для ипотечных заемщиков.

Правительство Российской Федерации призывает банки снижать ставки ипотеки. Кредитным структурам рекомендуется вводить новые продукты рефинансирования. Разрабатывается система, которая должна позволить снизить суммы выплат по ипотекам.

Проблема. Недостаточные темпы ввода жилья и выдача разрешений на строительство не позволяют в полном объеме воспользоваться банковским кредитом. Россияне не рискуют при слабом росте экономики и снижении уровня жизни.

Задолженность по жилищным кредитам на начало 2020 г. – 7% от ВВП. В большинстве стран мира этот показатель равен 20–50%. В ближайшие несколько лет ожидается повышение спроса на ипотеку. В 2020 г. предполагается выдача кредитов на недвижимость более 3 трлн руб., как это наблюдалось в 2018 и 2019 гг.

Таблица 2. Финансовые продукты, предлагаемые в 2020 г.

Банк/ипотека	Минимальный %	Срок до, лет / сумма до, млн руб.
Газпром / Семейная / Новоселы	4,5 8,7	30 / 12 30 / 60
Альфа / Готовое жилье	8,39	30 / 50
ВТБ / Вторичное	7,9	30 / 60
Открытие / Новостройка	7,95	30 / 30
МИБ	8,35	30 / 30

Переходные 2000-е

После дефолта 1998 г. рынок недвижимости стал возрождаться только в начале 2000-х. В 2002 г. были приняты Стандарты АИЖК по процедурам выдачи ипотечных кредитов.

Фото: freepik.com/shisuka

Ставка составляла около 18%, затем упала до 15%. Первый взнос предполагался от 30% стоимости приобретаемой площади.

Справка. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию создано в 1997 г. со 100% государственным капиталом. Деятельность направлена на поддержку финансовых институтов, предоставляющих ипотеку. АИЖК стало в 2017 г. акционером банка «Российский капитал». Аббревиатура больше не применяется.

Заметно выросли сроки предоставления займов до 10 лет. К 2003 г. банки идут на заключение договоров на период до 240 месяцев. В 2009 г. средний срок контракта составил 16 лет.

С 2005 по 2007 гг. начали расти доходы населения. Ипотечное кредитование стало пользоваться спросом. Особенно заметно повысилась потребность в ссудах на покупку недвижимости после введения нового Жилищного кодекса (2005 г.). Ипотечные ставки снижались до 2008 г. до 10% в валюте и чуть более 12% в рублях.

Объем кредитования достиг:

• в 2005 г. – 56 млрд руб.;
• в 2006 г. – 264 млрд руб.;
• в 2007 году – 557 млрд руб.

Банковский кризис 2008 г. не обошел отечественный ипотечный сектор. Ставки поднялись до 14–15%. Спрос на услугу сократился за 2009 г. на 60%.

Динамика и годовые темпы роста

Производя анализ выданных ипотечных кредитов за период с 2015 по 2017 год, можно сделать вывод о росте объема заключенных сделок на фоне снижения процентной ставки.

Общая сумма задолженности составила:

Дата	Сумма млрд. р.
01.01.2015	3,528
01.01.2016	3,982
01.01.2017	4,493
01.01.2018	5,187
01.04.2018	5,419

Внедрение государственных программ поддержки российских семей не дало ему остановиться в 2018 году. В 1 квартале 2018 года выдано около 600 млрд. р., что почти в 2 раза превышает объем за аналогичный период прошлого года.

Если убрать сделки по рефинансированию, то объем выдачи в 1 кв. новых ипотечных кредитов составил около 300 млн. р., что на 55% больше 1 квартала 2017 года.

Планируется, что за 2018 год будет оформлено дополнительно 1,3–1,4 млн. сделок на общую сумму до 2,5–2,8 трлн. р., что приведет к росту общего ипотечного портфеля на 50%.

Рассматривая объемы выдачи по региональному принципу, четко прослеживается тенденция оформления сделок в Москве и Московской области:

Его доля составляет более 20% общего объема ипотечных ссуд.

Средняя величина задолженности по ипотечному кредитованию составляет 2,1 млн. р. В Москве и области – до 3,5–4 млн. р., в регионах 1,8 млрд. р. Это объясняется хорошей платежеспособностью жителей Московского региона, по сравнению с другими областями РФ.

Программа «Ипотека зовет!» от «ЮниКредит банка»

Низкий процент доступен при:

• уплате первоначального взноса в размере более 15% стоимости объекта;
• оформлении комплексного страхования.

Базовая ипотечная ставка по кредиту вырастет на:

• 0,25% при сумме займа менее 5 000 000 рублей для Москвы, 3 000 000 рублей для Санкт-Петербурга и 2 000 000 рублей для прочих городов;
• 2,5% — если гражданин откажется оформлять личную страховку;
• 1% — при отказе от оформления титульной страховки (риск потери права собственности);
• 1% — при отказе страховать гражданскую ответственность.

Плюсы:

• гражданство России необязательно;
• работают со сложными сделками – встречные сделки, покупки с альтернативой и подобными.

Минусы:

предложение рассчитано только на объекты вторичного рынка;
максимальные суммы (до 30 000 000 рублей для столицы и Санкт-Петербурга и 10 000 000 рублей для остальных регионов) доступны при условии наличия личных накоплений на уровне не менее 50%

Если собственных средств 15-50%, то дадут не больше 15 000 000 рублей в Москве и Санкт-Петербурге и 5 000 000 рублей в других населенных пунктах;
кредитор не работает на территории Крыма и Севастополя;
о частичном досрочном погашении важно уведомлять «ЮниКредит банк» за 3 суток до планируемого платежа. Полное досрочное погашение разрешено в любой момент;
установлена система штрафов в сумме 15 000 рублей за ряд нарушений условий договора, например, за пропуск сроков отчета за целевое использование полученных средств

«Альфа-банк»

Ипотека «Альфа-банка» — это 10,19% годовых. Минимальная ставка устанавливается для покупки жилья в новостройках.

Плюсы:

• персональные накопления – от 15%;
• срок договора – от 3 до 30 лет;
• кредитование возможно на сумму до 50 000 000 рублей;
• допускается онлайн-оформление заявки. Личное присутствие необходимо только при подписании договора;
• стаж у последнего работодателя – от 4 месяцев, а общий стаж – от 1 года.

«Альфа-банк» кредитует как граждан России, так и иностранных граждан.

Минусы:

• минимальная сумма кредитования – 600 000 рублей;
• допускается кредитование по 2 документам, но тогда кредит подорожает на 0,5%.

Опция от «СвязьБанка»

Ипотека от «СвязьБанка» реализуется при цене денег от 10,25% и ориентирована на новостройки.

Плюсы:

• личные инвестиции – 15%;
• маткапитал принимается как первоначальный взнос;
• срок заключения договора – 3-30 лет.

Совместно с некоторыми дружественными застройщиками «СвязьБанк» дает льготу в виде пониженной ставки (от 5,8% годовых) в 1-ый год обслуживания долга.

Минусы:

• возраст – 21-65 лет;
• купить жилье у неаккредитованного застройщика разрешается лишь при залоге другого объекта недвижимости. После оформления права собственности на новопостроенное жилье есть возможность перевода обременения на него.

Лихие 90-е

Эпоха зарождающегося капитализма принесла новые реалии. Появился ряд законов, в которых упоминалось об ипотеке (ФЗ «О собственности», 1990 г.; «Об основах федеральной жилищной политики», 1992 г., др.).

До стремительного взлета стоимость кредита в среднем составляла 8%. Целевая составляющая отсутствовала. Можно было купить как технику, так и дачный участок. Ставки ссуд на строительство жилья — 2–3%. Сроки — 25–50 лет.

Справка. Начало 90-х характеризуется высокими темпами инфляции. В данный период финансовым институтам было сложно выставлять фиксированные %, поэтому они росли и варьировали в пределах 2-50%. Среднемесячная зарплата в 1990 г. – 303 руб., 1991 г. – 548 руб., 1992 г. – 6 000 руб., 1993 г. – 58 700 руб.

Сбербанк в 1992 г. предоставил частным лицам на ИЖС более 21 млрд руб., а на строительство садовых домов – 12,9 млрд руб. Ставка кредита составляла 20% годовых, из которых 8% ложились на заемщика, а 12% возмещались государством.

Справка. Часть граждан имели право на беспроцентные ссуды (затраты покрывал бюджет страны): сотрудники милиции, ликвидаторы Чернобыльской АЭС и др.

В 1992 г. ставки по ипотечным займам подскочили до 80%. В 1994 г. банки перестали свободно выдавать кредиты, учетная ставка ЦБР за год упала с 210 до 130%, затем снова поднялась до 200%. Получателями редких ипотек были крупные предприятия. Со временем появилось большое количество частных финансовых структур, которые могли выдавать деньги на покупку квартир и домов под разные проценты (от 25 до 200%).

Фото: freepik.com/jcomp

В период 1991–1999 гг. в жилищном секторе произошли изменения. Увеличилась доля частной собственности. Государство перестало финансировать строительство социальных площадей. Банки предоставляли ссуды населению под залог недвижимости. Стоимость квартир определялась в долларах США из-за гиперинфляции.

Динамика цены 1 кв. м общей площади жилья в Москве в 1993–1997 гг.:

• 1993 –752 $;
• 1994 – 1121 $;
• 1995 – 1217 $;
• 1996 – 1015 $;
• 1997 – 950 $.

Начиная с 1995 г. банки начали кредитовать население на покупку жилья. Ссуды выдавались в рублях и долларах. Рублевые ставки варьировали в пределах 75–200% годовых сроком до 3 месяцев.

Таблица 1. Средневзвешенная цена ипотеки, %

Год	%
1991	8
1992	50
1995	114
1996	87
1997	32
1998	30
1999	28

Ссуды предоставлялись не только банками. Зарождались прочие структуры, выдающие займы под %. Это ломбарды, микрофинасовые организации. В них можно было получить сумму на приобретение жилья под залог. Срок займа составлял до 3-х месяцев, ставка до 300 и более процентов.

К концу десятилетия, в 1998 г., вступил в действие 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». С 1998 г. можно было воспользоваться банковскими продуктами по ставкам от 14 до 45 %.

Как банки проверяют доход

Наиболее надежным способом проверки является получение информации из ФНС или ПФР об отчислениях заемщика. Если доход поступает от крупного надежного предприятия, банки часто ограничиваются устным подтверждением от работодателя.

Звонок работодателю

Работники банка звонят на предприятие, чтобы убедиться в получении необходимого дохода для ипотеки заявителем, а также в том, что он действительно работает в организации. Позаботьтесь о том, чтобы ваши коллеги предоставили исчерпывающую информацию. В зависимости от размера предприятия, внутреннего распорядка могут возникнуть препятствия со стороны отдела кадров, службы безопасности, секретаря и прочих подразделений:

• нет согласия на разглашение персональных данных работника по телефону;
• коллега не помнит вашего имени, занят работой и не собирается уточнять информацию, ограничивается ответом может быть, не знаю и пр.

Рекомендуемая статья: Ипотека семьям с 2 детьми в 2021 году

Проверка информации через ПФР

Оформление заявки на кредит сопровождается подписанием согласия на обработку персональных данных с привлечением третьих лиц. Госбанки в таком случае пишут или имеют в виду взаимодействие с ПФР. Цифры в 2-НДФЛ легко сопоставить с пенсионными отчислениями.

Электронные выписки

Заемщика могут попросить прислать в электронном виде:

• выписку из ПФР — клиент сам делает запрос из личного кабинета госуслуг, но адрес электронной почты для доставки указывает не свой, а банка;
• декларацию 2-НДФЛ из личного кабинета налоговой службы – на документе стоит усиленная электронная подпись, которая позволяет установить подлинность.

Информация в свободном доступе

Общие сведения о деятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей имеются на сайте ФНС. Достаточно сформировать выписку из реестра юрлиц или ИП (ЕГРЮЛ/ЕГРИП). Для этого нужно ввести ИНН в соответствующую форму запроса.

Платные ресурсы

Дополнительно банки используют статистические сервисы для оценки истории и надежности юридических лиц и ИП, например, СПАРК.

Ставки по кредитам

На фоне роста ипотечного кредитного портфеля происходит снижение процентных ставок по сделкам. За последние 3 года средняя процентная ставка уменьшилась на 3 п. в 2017 году и составила 11,7% годовых. В 1 квартале 2018 года снижение ставок продолжилось. Сегодня оформить ипотеку реально под 8–10% годовых.

Размер средневзвешенных ставок по оценке Аналитического Центра ДОМ.РФ:

С начала 2015 года происходит улучшение качества ипотечного кредитного портфеля. Доля просроченных ссуд имеет устойчивую тенденцию к снижению.

Согласно данным, представленным ЦБ РФ, доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечного портфеля составляет:

Дата	До 90 дней	До 180 дней	+180 дней
01.04.2015	2,23	0,65	1,83
01.04.2016	2,37	0,52	2,64
01.04.2017	2,01	0,32	2,2
01.04.2018	1,33	0,27	1,84

Следует принимать во внимание, что удельный вес просроченных кредитов размывается новыми выдачами, поэтому ее объем является таким маленьким. Если анализировать просроченные кредиты в количестве штук, то картина будет выглядеть по-другому

Ипотечные сделки, задолженность по которым вышла на просрочку с первого дня, составили 114,1 тыс. шт.

Кредиторы считают, что ипотека является наиболее надежным способом кредитования, несмотря на то, что в связи со снижением доходов заемщиков, возможен рост просроченной задолженности по сделкам.

Публикации

Статистический сборник «Сведения о рынке жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в России» (Интернет-версия)

Показать всеСвернуть

№ 5

№ 4

№ 3

№ 2

№ 1

Таблицы

Показать всеСвернуть

№ 5

№ 4

№ 3

№ 2

№ 1

Аналитические материалы

О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования

Показать всеСвернуть

2018 г.

2017 г.

первое полугодие 2017 г.

2016 г.

первое полугодие 2016 г.

2015 г.

первое полугодие 2015 г.

2014 г.

первое полугодие 2014 г.

2013 г.

первое полугодие 2013 г.

2012 г.

первое полугодие 2012 г.

2011 г.

первое полугодие 2011 г.

2010 г.

первое полугодие 2010 г.

2009 г.

первое полугодие 2009 г.

Объемы выпуска ипотечных ценных бумаг

С точки зрения инвестирования ипотечные ценные бумаги являются качественным продуктом. Риски по ним минимальны, доходность находится на уровне ОФЗ+1–1,25%. Однако, в связи с ужесточением условий проведения сделок по выпуску ЦБ, рынок не развивается.

До кризиса 2014 года наблюдался устойчивый рост рынка ипотечных ЦБ. Экономический упадок привел к замораживанию выпуска. В 2016 году всего было реализовано 16 сделок на 81 млрд. р., в 2017 г. – 8 сделок на 124 млрд. р., в т. ч. объем в 109 млрд. р. реализован в рамках программы «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ».

Спред между доходностью ИЦБ и ОФЗ по оценке АИЖК имеет тенденцию к снижению:

Таким образом, говорить об оживлении рынка преждевременно.

Эксперты считают, что в 2018 году ипотечный рынок продолжит свой рост. Прогнозируемое увеличение составляет до 25–30%.

Это потребует внедрения новых финансовых инструментов, в т. ч. выпуск новых ипотечных долговых ценных бумаг.

Ипотека в Росбанке

Недвижимость в России доступна гражданам иностранных государств благодаря ипотеке Росбанка.

Основные условия

• Минимальная сумма кредита: 600 тысяч рублей – в Москве и Московской области, 300 тысяч рублей – в других регионах. Максимальная сумма ипотеки – 10 млн рублей,
• срок до 25 лет,
• первоначальный взнос – 5-50%,
• ставка от 6,39% годовых.

Требования к заемщикам

Банк предъявляет к клиентам лояльные требования:

• российское или иностранное гражданство,
• возраст от 20 до 65 лет на момент окончания договора,
• заемщики могут быть наёмными работниками, учредителями и соучредители компаний, индивидуальными предпринимателями.

Преимущества

Главное преимущество – возможность кредитования иностранных граждан. Росбанк сделал ипотеку в Российской Федерации возможной для получения иностранцами.

Как получить

1. Зарегистрируйтесь в личном кабинете. Для этого потребуется указать ФИО и контактные данные.
2. Заполните заявление-анкету. Ее затем можно будет просто распечатать и приложить к пакету документов.
3. Дождитесь решения по кредиту. Предварительное одобрение придет через 10 минут. Вам также станет известно, какую сумму одобрил банк.
4. Предоставьте документы сотрудникам банка для проверки. Сервис позволяет прикрепить скан-копии всех страниц паспорта, трудовой книжки и справки о доходах. Сроки рассмотрения заявления на кредит – до трех рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов.
5. Подойдите в офис банка для подписания кредитного договора и завершения сделки.

Как погасить

Погашайте ипотеку удобным способом:

• через банковскую карту Росбанка. Просто пополняйте карту и переводите платеж в счет кредита через мобильное приложение, личный кабинет или через сеть банкоматов,
• подключив автоматическое списание платежа со счета Росбанка. Это бесплатная услуга. Списание будет происходить автоматически в платежную дату,
• через другие кредитные организации или платёжные системы. Заранее ознакомьтесь с тарифами: посредники берут разную комиссию. Необходимо учитывать, что при переводе средств сумма комиссии может быть удержана из платежа, и будет переведено недостаточно средств в счет погашения кредита,
• с помощью бухгалтерии по месту работы. Достаточно заполнить и передать в бухгалтерию организации-работодателя заявление с указанием реквизитов для оплаты: ФИО заемщика, банковский счет, реквизиты банка, адрес заемщика. Таким образом, бухгалтерия будет сразу удерживать нужную сумму из заработной платы и перечислять в счет кредита.

Ипотека в «Тинькофф»

«Тинькофф банк» готов помочь с ипотечным займом при ставке от 9,25% годовых. Он выступает посредником между заемщиками и банками-партнерами, среди которых «Банк Жилищного финансирования», «Дом.РФ», «ЮниКредит банк» и другие.

Плюсы:

• минимальный взнос – 15%;
• кредитование осуществляется на сумму до 100 000 000 рублей.

Минусы:

• для покупки дома или таунхауса нужно подтвердить не менее 40% собственных накоплений;
• срок заключения договора – до 25 лет;
• вся работа ведется онлайн. На основании обращения клиента подбирается кредитор, готовый сотрудничать с ним. Впоследствии общение организовано по схеме «запрос клиента – запрос специалиста «Тинькофф» банку-партнеру – получение ответа от коллег и его передача заявителю». Это занимает много времени.

Федеральная поддержка

Государство активно участвует в финансовых продуктах банков, разрабатывая специальные программы по льготному кредитованию. Меры направлены на улучшение условий проживания незащищенных слоев населения.

Скриншот официальной страницы СБ

Наиболее популярные:

• под материнский капитал;
• молодым семьям;
• военным;
• учителям в деревнях;
• прочие.

В 2020 году начали работать программы сельской и дальневосточной ипотеки под 2-3%.

Например. Детская ипотека рассчитана для семей, в которых с 2018 по 2022 г. появится второй ребенок. Срок – до 30 лет, ставка – от 5%. Условия можно менять в зависимости от суммы и специфики договора. Предусмотрена льгота при рождении/усыновлении третьего ребенка.

В РФ действует система налоговых вычетов на суммы приобретаемого жилья. При предоставлении подтверждающих документов в ФНС (справок НДФЛ, договоров купли-продажи недвижимости, чеков), гражданину возмещаются затраты.

С 1 августа 2019 г. действует закон об ипотечных каникулах. Нормативы позволяют делать паузы в выплатах по кредиту до полугода. Услуга предоставляется, если клиент:

• получил инвалидность;
• остался безработным;
• на больничном больше 2 месяцев;
• снизилась зарплата на 30 и более % за год.

Банк рассматривает заявку в течение 5 дней и выносит решение.

Государство и в дальнейшем намерено вмешиваться в процесс формирования защитных механизмов для лиц, желающих воспользоваться ипотечными суммами для приобретения собственной недвижимости. В том числе ожидается регулирование некоторых ставок по льготным категориям.

За все время ипотечное кредитование в РФ претерпело существенные изменения. Переход от госзаймов начала 90-х гг. к рыночному регулированию принес свои результаты. Население пользуется банковским продуктом. По-прежнему в России достаточно высокая % ставка. Но она снижается под натиском спроса и государственной политики.

Резюме

• В 2019-м ипотечный рынок не достиг рекорда 2018-го, показав снижение объема выдач на 5 %, до 2,8 трлн рублей.
• По итогам 2019 года ипотечная ставка достигла минимума в 9 %, однако с II квартала 2020-го с высокой вероятностью начнется ее повышение.
• Стагнация реальных доходов населения и снижение ставок привели к росту среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
• Концентрация ипотечного рынка на госбанках в 2019 году уменьшилась на фоне снижения выдач Сбербанка и активизации кредитования частными игроками.
• В 2020-м ипотечный сегмент с высокой вероятностью покажет снижение не менее чем на 10 % из-за роста ставок и падения реальных доходов населения.
• Снижение экономической активности на фоне коронавируса и роста инфляции угрожает платежеспособности заемщиков и может привести к росту просрочки по ипотеке.
• Банкам и ипотечным заемщикам в 2020-м может потребоваться господдержка.

Предложение «Газпромбанка»

В «Газпромбанке» до 31.05.2020 г. действует акция по ипотеке, благодаря которой можно заключить договор по ставке от 9,7%.

Плюсы:

• «Газпромбанк» дает до 40 000 000 рублей;
• объект покупки – квартиры на первичном или на вторичном рынках или новопостроенные апартаменты;
• возраст клиента – 20-65 лет;
• впоследствии возможно изменение состава созаемщиков и предмета залога. Услуга стоит от 10 000 рублей.

Минусы:

доля личных накоплений – от 40%;
срок действия договора – не более 7 лет, но и не менее 1 года;
минимальная сумма кредитования – 500 000 рублей;
важно отсутствие плохой кредитной истории;
требования к стажу по последнему месту работы – минимум 6 месяцев при общем стаже от 1 года

Как быть если официальная зарплата маленькая

В идеале для ипотеки должна быть белая зарплата. Что делать, если она низкая? Есть разные способы документально подтвердить платежеспособность, заемщик выбирает в зависимости от своей ситуации.

Привлечение созаемщика/созаемщиков – самый надежный выход, если есть близкие с достаточным заработком, и если они согласны на сделку. Распространенным вариантом является учет дохода семьи для получения ипотеки.

Способы как увеличить зарплату на бумаге

Вы можете заранее подготовить момент для обращения за кредитом. Банк учитывает доход за 6-12 месяцев. При доверительных отношениях в коллективе на работе можно попросить содействия руководства в получении справки с повышенным показателем заработка.

Подходящие варианты:

• 2 отпуска с небольшим промежутком и выплатами;
• получение премии в счет будущих достижений, а если повезет, то за уже достигнутые;
• работа в выходные с двойной оплатой;
• просьба серую часть зарплаты выплачивать официально – вероятно, окончательная сумма зарплаты на руки будет снижена, необходимо учесть!

Рекомендуемая статья: Семейная военная ипотека в 2021 – условия и банки

Возможность поработать сверхурочно и заработать красивую справку о зарплате значительно доступнее, чем возможность получить повышение. Сообщите непосредственному руководителю, главному бухгалтеру, кадровику, что у вас для ипотеки должна быть официальная зарплата выше существующего уровня. У многих получается найти выход.

Ипотека от ВТБ24

Ключевыми моментами ипотечного договора с низким процентом являются:

• срок – до 30 лет;
• минимальный кредит – 600 тысяч;
• максимальная сумма ипотеки – 60 миллионов;
• минимальный первоначальный взнос – 10%.

Плюсы:

• чем больше площадь приобретаемого объекта (от 65 кв.м), тем меньше ставка процента;
• принимается любое гражданство;
• допускается трудоустройство за рубежом, но в филиалах отечественных компаний;
• лояльное отношение к работникам бюджетной сферы.

Минусы:

• если личных сбережений менее 20%, то ставка увеличивается на 0,5%;
• дают займ и по 2 документам, но цена договора повысится на 0,5%.

При отказе заемщика оформить комплексную страховку низкий процент будет пересмотрен — кредитная ставка автоматически увеличится на 1%.

Под комплексным страхованием подразумевается страховка:

• жизни, трудоспособности заемщика;
• приобретаемого жилья на предмет утраты, повреждения;
• права собственности на объект на предмет оспаривания/ограничения.

Досрочное погашение ипотечных жилищных кредитов (за квартал)

Сведения о досрочном погашении ипотечных жилищных кредитов (за квартал)

Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам) (в целом по Российской Федерации)

17.02.2020

Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов средствами заемщиков (региональный разрез)

Показать всеСвернуть

2020 г.: на 01.01
Опубликовано17 февраля 2020

2019 г.: на 01.10
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.07
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.04
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.01
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.10
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.07
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.04
Опубликовано22 мая 2019

Отдельные показатели по ипотечным жилищным кредитам (региональный разрез)

Показать всеСвернуть

2020 г.: на 01.01
Опубликовано17 февраля 2020

2019 г.: на 01.10
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.07
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.04
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.01
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.10
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.07
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.04
Опубликовано22 мая 2019

Сведения о досрочном погашении ипотечных жилищных кредитов по 30 крупнейшим банкам (за квартал)

Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам), по 30 крупнейшим банкам (в целом по Российской Федерации)

17.02.2020

Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов средствами заемщиков, по 30 крупнейшим банкам (региональный разрез)

Показать всеСвернуть

2020 г.: на 01.01
Опубликовано17 февраля 2020

2019 г.: на 01.10
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.07
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.04
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.01
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.10
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.07
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.04
Опубликовано22 мая 2019

Отдельные показатели по ипотечным жилищным кредитам, по 30 крупнейшим банкам (региональный разрез)

Показать всеСвернуть

2020 г.: на 01.01
Опубликовано17 февраля 2020

2019 г.: на 01.10
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.07
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.04
Опубликовано18 ноября 2019

2019 г.: на 01.01
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.10
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.07
Опубликовано22 мая 2019

2018 г.: на 01.04
Опубликовано22 мая 2019