Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц, и почему?

Основные условия списания

Раньше граждане для погашения задолженности нередко привлекали заемные средства. То есть, чтобы вернут один кредит ссудополучатели брали другой. Но такой подход может привести к тому, что размер долговых обязательств, включая штрафы и пени, значительно превысит объем финансовых накоплений и стоимость имущества.

Чтобы снизить нагрузку на граждан, в России с 2018 года начала действовать кредитная амнистия. По новому закону стороны могут договориться о введении дополнительных условий, облегчающих возврат ранее взятого займа.

С помощью кредитной амнистии невозможно списать любые задолженности. Действие данного закона распространяется только на добросовестных заемщиков, которые в силу определенных обстоятельств не могут вернуть кредиты, но при этом хотят сделать это.

В рамках этой процедуры устанавливается порядок возврата средств. Сначала погашаются штрафные санкции. Затем деньги идут на проценты и возврат основной части кредита. Чтобы добиться этого, проводятся следующие процедуры:

• снижается размер процентной ставки;
• уменьшается размер ежемесячных платежей;
• аннулирование штрафных санкций и других начислений;
• восстановление кредитной истории (помогает брать новые займы).

Действие амнистии прекращается при условии, если дело о возврате кредита находится у судебных приставов.

https://youtube.com/watch?v=143lbpcBvws

Возможно ли вообще списание кредитного долга?

Слова о такой процедуре — не пустой звук, банки повсеместно регулярно проводят вынужденное списание безнадежных кредитных долгов. Это происходит во многих банках, которые активно кредитуют или кредитовали граждан: Хоум Кредит, Ренессанс, Альфа Банк и многие другие. Списание долга по кредиту возможно в любом учреждении, ежегодно списанию подлежат долги на миллиарды рублей, просто это не особо разглашается банками.

Конечно, списание безнадежных долгов — процедура не быстрая. Аннулированию подлежат только те договора, которые банк признал безнадежными. То есть он предпринял все попытки возвращения и даже с помощью суда не сумел вернуть причитающиеся выплаты. Вот и получается, что кредитору ничего другого не остается, он просто списывает долг.

Частичное списание долгов по кредитам

Списать долги по кредиту в 2021 году можно частично. Это означает, что непосредственно задолженность останется. Однако, будут исключены требования выплат пени, штрафов, неустойки и т.д. Процедура проводится согласно 333 и 395 ГК РФ.

Все, что начислено сверх кредитного тела будет либо полностью списано, либо на 95%. Как итог, Вы получите возможность оплачивать кредит согласно прежнему порядку или в другом режиме, который будет Вам комфортен. При этом, порядок устанавливается согласно Вашему финансовому положению, а платежи идут в счет погашения задолженности.

Списание штрафов, пени, установка посильного платежа

При наличии отдельных кредитов или долгов, которые Вы не можете погасить согласно текущим условиям, то можно начать оформление частичного списания. Также процедура возможна при нежелании оплачивать займы больше 50% от официального дохода. В данном случае, будет произведено снижение платежей.

Например, при наличии дохода в 20 тыс. руб., а платежи составляют 15 тыс. руб., и желании оплачивать не более 10 000 рублей, то подойдет частичное списание кредита. Это происходит согласно законодательству, которое устанавливает, что ежемесячный платеж по кредиту не может превышать 50% от суммы официального дохода.

При наличии штрафов и пеней, возможно их устранить, а все платежи оформить в счет списания задолженности. Подробнее можно узнать у кредитного юриста в Вашем городе.

Как проводится частичное списание кредитных долгов с физических лиц

Как списать кредитные долги? Процедура проводится в несколько этапов:

1. Сбор максимального объема информации по кредитам. Сюда входит его история образования, заработная плата, даты платежей, уровень дохода на момент оформления займа или на сегодняшний день.
2. Составление документов, которые подтвердят необходимость проведения процедуры.
3. Отправление заявления в банк. Необходимо доказать, что платеж по кредиту не может превышать 50% от официального дохода.
4. Предотвратить арест заработной платы. Отправить заявление в службу судебных приставов, которое позволит отменить арест на заработную плату и бесспорное (безакцептное) списание денег со счета. Это поможет сохранить Ваши средства в безопасности.
5. Провести списание начисленных штрафов за просрочки. Получить новый график оплаты кредитов.
6. Заключить новый договор с банком на других условиях. Это подтвердит принятие банковским учреждением новых условий выплат заемщика. В результате, все выплаты дальше будут правомерны и банк не сможет ничего сделать.

После принятия банковским учреждением всех условий Вы можете проводить оплату в комфортном для себя режиме. В среднем, процедура длится 5 месяцев. При этом, она проводится не только для одного кредита, но и для нескольких.

Отметим, что данная процедура проходит совсем по-другому в отличие от банкротства и реструктуризации задолженности. Здесь частичное списание проводится по статьям 333 и 395 ГК РФ. Также могут быть использованы другие статьи Гражданского Кодекса и Федеральные Законы.

Возможно ли списание долгов ИП?

Да, возможно. В зависимости от размера и срока невыполненных обязательств это может быть административный порядок списания либо судебный — через банкротство.

К примеру, просрочки по налогам и взносам старше 5 лет списываются налоговой. Фискальная амнистия позволяет списать старые долги в беззаявительном порядке, а все формальности обязана выполнить налоговая инспекция. Чтобы полностью избавиться от долгов банкам, МФО и поставщикам через банкротство, ИП должен подтвердить признаки несостоятельности. Обо всех способах расскажем ниже.

Что делать сейчас, если компания или ИП были под мораторием?

Действия банка перед списанием долга

Поскольку списание долга – совсем не в интересах банка, да еще и очень трудоемкий процесс, кредитор постарается сначала сделать всё возможное, чтобы долг был погашен.
Схема действий такая:

1. Установление пени за срок неуплаты.
2. Попытка лично договорится с заемщиком. В данном случае могут быть предложены послабления, которые должны помочь оплатить кредит.
3. Обращение в суд. Такое происходит, если заемщик абсолютно не желает идти на контакт. В лучшем случае заемщику предоставят частичное списание долга, при должной поддержке юриста со стороны защиты.
4. Передача долга в руки коллекторского агентства. В таком случае коллекторы в состоянии испортить жизнь заемщика, при отказе в оплате кредита.

Чтобы избежать возможных неприятных последствий неуплаты, Вам необходимо узнать о всех возможностях списать или уменьшить в размере задолженности по кредитам.

Механизмы действия кредитной амнистии

В настоящее время при внесении заемщиком очередного взноса для погашения задолженности по кредиту, распределение средств выглядит следующим образом:

• Приоритет отдается списанию штрафов;
• На втором месте стоят проценты;
• В последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Согласно новому закону, предусмотрены преференции для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам нарушающих график платежей, т.е. осуществляющих выплаты не своевременно. Для таких заемщиков теперь банк обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:

• Понижение процентной ставки;
• Ограничение величины ежемесячного взноса;
• Приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
• Аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени, очищение кредитной истории.

Списание долгов по кредитам самостоятельно

Тем клиентам банковских кредитных организаций, которые имеют возможность собрать необходимый пакет документов, можно обратиться по поводу списания задолженности самостоятельно. Обычно подтверждением значительного ухудшения платежеспособности является пакет документов, подтверждающих невозможность выплаты долгов:

1. Справка о доходах с места последней работы, выписка из трудовой книжки об увольнении;
2. Декларация о доходах предпринимателя, справка региональной ФС о прекращении бизнес деятельности;
3. Выписка из Росреестра о наличии недвижимого имущества и прочих высоко ликвидных материальных ценностей.
4. Заявление о списании долга на имя руководителя организации – кредитора.

Судебное разбирательство

Освобождение от долгов дело непростое. Потребуется приложить максимум усилий. Просто так ничего не спишут и не простят. Необходимо искать пути законного решения совместно с юристами. Вы удивитесь, но 99% договоров займа нарушают права потребителя.

Это является поводом для расторжения в судебном порядке. При этом сумма долга зафиксируется, а часть неустойки спишется по ст. 333 ГК РФ.

Затем нужно договориться с приставами о посильных платежах либо убедить их в отсутствие имущества и доходов. В данном случае можно рассчитывать на окончание исполнительного производства по ст. 46 ФЗ 229.

Продажа залога

Реализация залогового имущества проводится по согласию собственника еще до формирования задолженности по займу. При таких обстоятельствах банк самостоятельно занимается продажей, размещая информацию об объекте на сайте или обращаясь за услугами специализированных агентств. Вне зависимости от статуса добровольности сделки именно кредитор контролирует сделку и определяет: условия продажи, сроки реализации, текущую стоимость. За счет вырученных средств покрывается остаток кредита или образовавшийся долг.

Еще один вариант – через суд. Если заемщик не согласен на проведение торгов, банк вынужден обращаться в судебные структуры. После вынесения удовлетворительного решения продажей залога занимаются судебные приставы в рамках исполнительного производства с привлечением аккредитованных компаний. При таких обстоятельствах стоимость реализованного имущества устанавливается ниже рыночных значений.

Когда не удалось найти покупателя, банк может приобрести имущество в собственность в счет покрытия долга. Однако кредитору такой балласт не выгоден в связи с возможной низкой ликвидностью объекта.

Запрет на списание долгов

Есть определённый вид долгов после банкротства, списание которых невозможно в силу разнообразных причин. К этим долгам относятся:

• долги на выходное пособие;
• выплаты по алиментам;
• долги по субсидиарной ответственности;
• возмещение морального и этического вреда;
• требования по нынешним платежам;

Также закон запрещает списывать долги с недобросовестных заёмщиков, к которым относятся:

• должники, привлечённые к ответственности за фиктивное банкротство;
• предоставившие ложные сведения суду или финансовому управляющему;
• лица, уклоняющиеся от налоговой ответственности и погашения долгов.

Как списать долги по кредитам, если договориться с банком не получается?

1. Взыскание долгов судебными приставами

   При длительной неуплате банк обратится либо к коллекторам, либо в суд. Чаще всего встречается второй вариант. В дальнейшем дело передается в ФССП, и судебные приставы инициируют исполнительное производство.

   В некоторых случаях взыскание долгов приостанавливается. Как списать долг у приставов? Сделать это полностью не получится. Но исполнительное производство приостанавливается на неопределенный срок, если:

   • у должника нет постоянного официального дохода и места работы;
   • у должника нет ценного имущества.

   Судебные приставы обязаны проверить все обстоятельства. Если окажется, что брать с должника нечего, дело будет приостановлено. Но с одним нюансом: как только материальное положение должника улучшится, взыскание возобновится.

2. Государственная программа для многодетных

   Запуск госпрограммы помогает многодетным должникам списать 450 тыс. руб. долга. К сожалению, предложение работает только в отношении ипотечных кредитов.

   Сама программа представлена на сайте дом.рф. По ней государство помогает россиянам быстрее закрыть кредит за жилье.

   Статья 1

   1. Меры государственной поддержки реализуются однократно (в отношении только одного ипотечного жилищного кредита и независимо от рождения детей после реализации мер государственной поддержки) путем полного или частичного погашения обязательств по ипотечному жилищному кредиту (займу) гражданина в размере его задолженности, но не более 450 тысяч рублей. Указанные средства направляются на погашение задолженности по основному долгу, а в случае, если такая задолженность меньше 450 тысяч рублей, оставшиеся средства направляются на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом (займом).

   Федеральный закон “О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона “Об актах гражданского состояния” от 03.07.2019 N 157-ФЗ

Источник

Есть альтернативные варианты кредитной помощи от государства. Можно получить кредитные каникулы при ухудшении материальных условий. Максимальный период отсрочки составляет 6 месяцев с пролонгацией кредитования.

Истечение срока исковой давности

По истечении срока исковой давности можно списать долг по кредиту без процедуры банкротства. Претензии кредиторов теряют актуальность через 3 года. По правилам, период давности считается по каждому просроченному платежу отдельно. Весь срок необходимо считать с момента окончания действия кредитного договора. Если договор с банком был до 2012 года, долг остался, но в дальнейшем Вы не контактировали с кредитором, то на сегодняшний день задолженность можно считать условно списанной.

Если же в 2021 году банк решит обратиться в суд за взысканием долга, можно направить встречный иск, ссылаясь на истечение сроков давности. Иск будет принят, а претензии кредиторов отклонены.

Подобрать способ списания долга

Реструктуризация задолженности

Одним из способов, как списать кредитные долги является оформление реструктуризации задолженности. Процедура предполагает временно признать частичную несостоятельность человека полностью погашать кредиты и долги. Проведение регламентирует ФЗ 127, процедура №1.

В данной ситуации финансовое состояние определяется как сложное, но возможное к реабилитации. Здесь происходит установление посильного платежа по всем задолженностям. Кроме того, сумма долга фиксируется. Оплата производится согласно установленному порядку, фиксированным ежемесячным платежом. При этом они идут в счет выплаты долга.

В результате происходит списание штрафов. Сумма и порядок погашения определяется снова. Происходит временное признание о частичной финансовой несостоятельности. При этом, может снижаться сумма ежемесячного платежа.

Как списать любые долги законно

Процедура реструктуризации подходит при невозможности погашения кредита согласно текущим условиям. Например, при наличии официального дохода в 20 тыс. руб., а прожиточном минимуме 11800 руб., то на погашение можно потратить 8200 руб. Если этой суммы недостаточно для выплаты ежемесячного платежа и погашения в течение 3-х лет, то можно начинать реструктуризацию.

Расчет выплат и их сроков производится в индивидуальном порядке, в зависимости от Вашего дохода и финансового состояния.

Как проходит процедура реструктуризации

Процедура проводится в несколько главных этапов:

1. Заполнение анкеты с необходимыми данными по кредиту, платежам, доходу на момент оформления и нынешний день, описанием ситуации и других нюансов.
2. Составление документов на оформление процедуры.
3. Создание расчета новых платежей с представителем банка.
4. Подпись договора на проведение реструктуризации.

В данном случае полностью списать долг физического лица не получится. Однако, значительно улучшатся условия выплат. Ежемесячные платежи будут значительно ниже. Изменится график платежей. При необходимости, можно договориться с банком об отсрочке на пару месяцев. Кроме того, данная процедура не повлияет на кредитную историю и не наложит некоторые ограничения, в отличие от банкротства.

При самостоятельном обращении в банк есть высокие риски того, что он откажет в реструктуризации задолженности. Банковские учреждения идут навстречу только, если выплате кредита препятствуют серьезные проблемы: тяжелая болезнь, потеря дохода, призыв в армию или декрет. В данной ситуации банк видит, что должник не справляется с установленными обязательствами не по своей безалаберности, а по ряду независимых от него причин. Поэтому он идет на встречу и делает условия кредитования более комфортными для заемщика.

Реально ли списать долг по кредитам через банкротство?

Процедура установления факта некредитоспособности физического лица осуществляется через суд или через МФЦ.

Банкротство физического лица через арбитражный суд позволяет избавиться от старых долгов практически в любом объеме, если:

• у должника нет достаточно ценного имущества, чтобы средств от его реализации хватило на проведение расчетов с кредиторами;
• у должника слишком маленький доход для полноценной оплаты ежемесячных платежей.

В 80% случаев банкротство проводится через реализацию имущества. Остальные 20% приходятся на судебную реструктуризацию долгов. Это реабилитационная процедура, которая помогает восстановить платежеспособность.

Через банкротство физ. лиц можно списать долги по кредитам, микрозаймам, ЖКХ, налогам, штрафам, распискам и т.д.

Сколько стоит банкротство?

Наши услуги и цены

• Услуга

  Стоимость

• Внесудебное банкротство физ. лица «под ключ»

  25 000 руб.

  Списать долги

• Подготовка документов к процедуре внесудебного банкротства

  14 500 руб.

  Списать долги

• Судебное банкротство физических лиц «под ключ»

  от 8 000 р./мес.

  Списать долги

• Дополнительные услуги

  от 2 000 руб.

  Списать долги

Чем же выгодно банкротство физ. лиц в 2021 году?

• с первого судебного заседания прекращаются любые претензии в адрес должника, выбивание долгов и другие меры, применяемые банками, МФО, коллекторами;
• приостанавливаются исполнительные производства у судебных приставов;
• сумма задолженности перестает расти;
• отпадает необходимость вносить ежемесячные платежи по кредитам.

Внесудебная процедура через МФЦ поможет только тем должникам, чей долг менее 500 000 руб.

В чем подвох? Обязательное условие — закрытое исполнительное производство по причине отсутствия имущества.

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Частые вопросы

• Можно ли подать заявление в суд на списание долга, если прошло более 3 лет с момента последнего платежа?

  Все зависит от того, обращался ли банк за взысканием долга. Если в пределах трех лет после последнего платежа был подан иск и банк получил исполнительный лист, срок давности фактически уже не применяется. Для списания долга можно подавать только на банкротство по общим правилам.

  Если за три года банк не обратился в суд, срок давности будет пропущен. В этом случае обращаться на банкротство не имеет смысла. Если банк решит подать в суд, достаточно заявить в суде о пропуске срока, потребовать прекращения дела. После этого принудительное взыскание будет невозможно.

• Может ли банк отказаться закрывать кредит, рефинансируемый другим банком?

  Банк закроет кредит, как только получит возмещение по основной сумме задолженности и начисленным процентам. При этом банк не должно интересовать, кто будет платить по кредиту. Если заемщик нашел другой банк и получил одобрение на рефинансирование, деньги будут перечислены не закрытие первоначального кредита.

  Как только средства поступят на кредитный счет, банк обязан закрыть кредит, а по запросу заемщика выдать подтверждающий документ (справку об отсутствии задолженности, выписку по счету).

• Как пройти судебную реструктуризацию и погасить долг за 3 года?

  Банкротство не обязательно завершается реализацией имущества и списанием долгов. Целью процедуры может быть восстановление платежеспособности должника. Для этого подается план реструктуризации задолженности, который будет рассматриваться в судебном заседании, с учетом мнения кредиторов.

  План реструктуризации можно утвердить на 3 года, если с этим будут согласны все кредиторы. Так как кредиторы получают шанс вернуть деньги, они дадут согласие на реструктуризацию, если должник подтвердит готовность и возможность платить. На период реструктуризации будут приостановлено начисление неустоек, пени, других штрафных санкций.

• Как списать долг за ипотеку многодетной семье?

  1. Можно полностью или частично списать до 450 тыс. руб. по Федеральному закону № 157-ФЗ, если у семьи третий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Закон № 157-ФЗ был принят специально для поддержки многодетных семей с малолетними детьми. Выделение средств на погашение ипотеки осуществляется через систему и банк ДОМ.РФ. Максимальный размер субсидии составляет 450 тыс. руб. Если остаток по ипотеке меньше, субсидия будет выплачена по фактическому остатку.

  2. В судебном процессе или в ходе банкротства можно добиться реструктуризации долга, подписать новый график платежей и получить временную отсрочку.

Меры поддержки ИП в кризис 2020

Пандемия коронавируса сказалась на всех сферах деятельности, в том числе на малом и среднем бизнесе ИП. Ввиду снижения платежеспособности населения и закрытия торговых точек, многие предприниматели вообще не получали доход на протяжении 1.5-2 месяцев.

Государство не предложило полностью списать долги, возникшие из-за кризиса. Однако уже с момента первого обращения В. Путина в конце марта 2020 года были введены меры поддержки граждан и бизнеса. Эти меры позволяли снизить нагрузку или получить льготы:

• был объявлен мораторий на возбуждение банкротных дел по инициативе кредиторов (сам ИП мог подать на банкротство по общим правилам);
• на 2 и 3 квартал 2020 введено освобождение малого и среднего бизнеса от налогов (кроме НДС и НДФЛ за наемных работников);
• предприниматели из пострадавших отраслей имели право потребовать временного снижения ставок аренды государственного, муниципального и частного имущества. Увы, стоимость аренды снизить удавалось редко;
• ставка страховых взносов была снижена до 0% на наемных работников во 2 квартале 2020 г.;
• до конца 2020 были приостановлены все контрольные и надзорные проверки со стороны ФНС, других государственных ведомств;
• приостанавливалось взыскание по налоговым долгам, штрафам и пени.

При наличии убытков или снижении доходов более чем на 10% в 2020 г., ИП получало рассрочку по налоговым платежам до 6 месяцев. Если предоставить обеспечение, то рассрочку предоставляли на период до 12 месяцев.

Также для предпринимателей, работающих в наиболее пострадавших отраслях, государство выделяло субсидию по 12130 рублей в месяц на каждого работника и на самого ИП. Эти деньги можно получить на период апрель-июнь 2020, а расходовать — не только на зарплату, но и на другие цели.

Большинство мер поддержки из-за пандемии коронавируса предоставлялись без заявлений от предпринимателей и организаций. Однако для получения субсидий по 12130 рублей, кредитов под 0% на выплату зарплаты или кредитных каникул до 1 октября, необходимо было подавать заявление.

Вы до сих пор не вышли на докризисные обороты в своем ИП? Закажите звонок юриста

Частичное списание долга по кредиту

Если банк обращается в суд по делу неплатежеспособного клиента, то его решением может быть принято частичное списание долга по кредиту. Такое решение принимается для следующих категорий людей:

• Если они контактируют с банком, отвечают на звонки.
• Ходят на судебные разбирательства.
• Не уклоняются от ответственности.

Но стоит понимать, что банкам тоже не выгодно передавать дело неплательщика в суд, так как платежи за просрочки и пени прекращают начисляться, а значит, банк теряет свой доход, на который он рассчитывает. И поэтому банки обращаются в суд в самом крайнем случае.

Иногда случается такая ситуация, что заемщики просто не знают о каких-то дополнительных платежах и комиссиях, которые ему может простить суд, конечно, если это будет доказано.

Стоит подвести итог, что есть такие ситуации, когда банк может списать долги по кредитам. Но не стоит радоваться раньше времени, так как для заемщика это может отрицательно сказаться в дальнейшей жизни. Поэтому лучше не пропускать платежи по кредиту и не становиться неплательщиком.