Что будет, если не платить кредит: последствия и пути решения проблемы

Если коллекторы нарушают ваши права

Все, что могут делать коллекторы в отношении должника, указано выше. Все остальные действия или превышение лимита контактов считается нарушениями. Кроме того, закон указывает, что взыскатели не имеют право разглашать информацию о должнике третьим лицам. То есть если коллектор отправился по вашим соседям, стал звонить вам на работу или вашим близким, рассказывать информацию о долге, это также считается нарушением.

Куда именно подавать жалобу — это зависит от вида нарушения:

• в полицию, если прослеживается явное преступление или правонарушение: порча имущества, угрозы, применения силы и пр.;
• в Роскомнадзор, если коллектор распространяет третьим лицам информацию о вас и вашем долге;
• в ФССП (служба приставов), если коллектор нарушает любые нормы Закона о коллекторах: часто звонит, не представляется при разговоре, звонит со скрытого номера и пр.

Обанкротиться или реструктуризировать: что выбрать

Следует помнить, что заимодавец заинтересован в возврате займа не менее, чем заемщик. Судебные тяжбы и высокая вероятность кредиторского списания – не лучшая перспектива. Часто банки идут на уступки своим клиентам, предоставляя отсрочку на новых условиях, приемлемых для обеих сторон. Для рассмотрения такой возможности должнику необходимо обратиться в представительство кредитной фирмы.

Рост процента невозвратности платежей подталкивает займодателей идти навстречу клиентам. На почве общего спада экономики внедряется все больше инструментов – рефинансирование, реструктуризация с продлением срока, аннулированием штрафов и пр. Помните, чем быстрее вы начнете переговоры, тем лояльнее будет решение по вашему делу.

Крайняя мера, что возможно сделать, если вообще не можешь платить кредит, – воспользоваться законом о банкротстве физических лиц. Процедура сложная и малоприятная – в ходе разбирательства назначается управляющий делами заемщика, который анализирует структуру доходов, расходов и имущества клиента. Выбирается оптимальная схема погашения – принудительный вычет из зарплаты и иных поступлений или продажа собственности.

В случае признания физического лица банкротом, на него налагается ряд запретов в течение ближайших 5 лет: ограничение в пересечении государственной границы, занятии руководящих должностей и т. д. Говорить о кредитной истории и перспективах дальнейшего одобрения займов не приходится. Поэтому мы рекомендуем обращаться к этому инструменту только в самых безвыходных ситуациях, когда финансовые потоки в вашем кармане стремятся к нулю.

Можно ли законно не платить: риски и возможности

Давайте узнаем, можно ли избавиться от долгов и от необходимости их уплаты. На самом деле существует несколько методов, которые позволят снизить долговую нагрузку или вовсе избавиться от задолженностей.

1. Обратиться за реструктуризацией долгов. Можно обсудить ситуацию с банком и добиться:

   • реструктуризации;
   • кредитных каникул;
   • рефинансирования.

   Если банк отказывает, можно подготовить документы и обратиться в суд за введением реабилитационной процедуры: судебной реструктуризации долгов, которая применяется перед банкротством физического лица. Таким образом, заемщик может рассчитаться с долгами по всем кредитам за 3 года, без пеней, штрафов и процентов. Он не станет банкротом.

2. Избавиться от долга по срокам исковой давности в 3 года. Законодательство предусматривает, что по истечении трехлетнего периода должники могут оспорить претензии по долговым обязательствам (если речь не идет об алиментах и других категориях несписываемых долгов). Если не платить кредит 3 года и не общаться все это время с банком, должник получает хороший шанс на «прощение» долга.

   Как происходит списание долга, если истек срок исковой давности:

   • по происшествии 3-летнего периода банк обращается в суд за взысканием кредита;
   • должник (ответчик) подает встречное заявление об истечении срока исковой давности;
   • суд закрывает дело на основании ходатайства ответчика.

   Кредитная история при этом будет испорчена, и в будущем банки вряд ли будут проявлять лояльность к такому заемщику, если тот захочет снова обратиться за кредитной ссудой.

3. Признать банкротство физического лица и списать кредитные обязательства в полном объёме. Важные условия:

   • отсутствие возможности погашения задолженностей;
   • наличие просуженных задолженностей;
   • просрочка кредита более 90 дней;
   • стоимость имущества не позволяет закрыть все долги путем реализации.

Остальные факторы: наличие имущества, работы, социальный статус не имеют значения. В 2021 году банкротство — это почти гарантированное избавление от всех долгов, которые выплачивать нечем.

Списанию подлежат долги:

• перед крупными банками (Тинькофф, Сбербанк, ВТБ и другие);
• перед кредитными кооперативами и МФО;
• по распискам;
• за причинение имущественного вреда третьим лицам по судебным решениям;
• по поручительству;
• по исполнительным производствам;
• по наследству;
• по невыполненным обязательствам перед компаниями;
• по ЖКХ;
• по налогам.

Списать долги по закону

Вы можете бесплатно проконсультироваться с юристом, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы готовы предоставить помощь прямо сейчас!

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Каковы последствия невыплаты кредита для заемщика

1. Начисление неустойки

Как правило, в договоре банковского займа есть пункт, оговаривающий ответственность сторон за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств. Обычно в качестве ответственности предусматривается неустойка (штраф, пеня). Ограничения по размеру штрафа регулируются статьей 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

— При нарушении обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту более чем на 4 календарных дня, банк вправе потребовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня, — рассказала порталу kn.kz руководитель службы по связям с общественностью ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Ирина Шейкина. — По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Удержание денег с банковских счетов должника

В договоре, как правило, оговаривается право банка на списание средств, иначе кредитор не вправе совершать указанные действия

Поэтому всегда важно внимательно читать условия договора. . Нельзя списывать деньги со счетов, по которым клиент получает пособия и социальные выплаты

А вот снятие со счета для заработной платы допускается. Однако, согласно статьи 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от заработной платы. Поэтому банк не имеет право удерживать всю зарплату должника

Нельзя списывать деньги со счетов, по которым клиент получает пособия и социальные выплаты. А вот снятие со счета для заработной платы допускается. Однако, согласно статьи 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от заработной платы. Поэтому банк не имеет право удерживать всю зарплату должника.

3. Реализация залогового имущества

Когда происходит просрочка по договору банковского займа или ипотечному договору, кредитор имеет право самостоятельно реализовать залоговое имущество в принудительном внесудебном порядке. Чаще всего это происходит с помощью торгов (аукционов).

Получив уведомление от банка о невыполнении обязательств, должник может дать свое письменное согласие на реализацию имущества либо письменно отказаться от этого. Если банк получит от залогодателя отказ от внесудебной реализации, зарегистрированный в территориальных органах юстиции, кредитор не вправе проводить внесудебную реализацию залога. В противном случае клиент вправе подать в суд в течение трех месяцев с момента, когда были проведены торги залогового имущества. 

Может ли банк забрать единственное жилье, являющееся залогом по ипотеке?

Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». В то же время особенности внесудебной реализации залога могут регулироваться договором о залоге. Банк получит право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, который подписывал залогодатель.

Согласно закону, у банка есть право реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это тоже не так просто.

Статья 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» гласит, что удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

• для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
• предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
• имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
• в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.

Также в 2015 году были внесены поправки в законодательные акты, которые запретили банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

• сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10 % от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
• период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Может ли закон защитить от непосильных долгов

В большинстве случаев отсутствие возможности своевременно погасить кредит перед банком связано с потерей трудоспособности, увольнением по причинам, не зависящим от заемщика, а также с иными уважительными причинами.

Однако важно понимать, что даже при наличии веских оснований действующее законодательство не предусматривает возможность полного освобождения должника от непогашенной ссуды. Единственное послабление предусмотрено для ипотечных кредитов

В этом случае заемщик может взять ипотечные каникулы (6 месяцев), но сделать это можно только один раз за весь период действия кредитного договора.

Во всех иных ситуациях (автокредит, потребительская ссуда и т. д.) деньги придется возвращать незамедлительно (если не получится мирно договориться с банком).

Последствия неуплаты кредита в «Манивео»

Многочисленные финансовые трудности, которые возникают в жизни современного человека, объясняются высокой стоимостью аренды жилья, большими тарифами на коммунальные услуги, низким уровнем заработной платы и т. п. В результате возникает тупиковая ситуация. В таких случаях оказать помощь могут микрокредитные организации.

Преимуществами кредитования в МФО являются высокая скорость рассмотрения заявок и минимальный пакет документов.

ВНИМАНИЕ! В то время, как банк требует от клиента подтверждения его платежеспособности путем подачи справок по доходам и наличие постоянного места работы, МФО спросит только паспорт и идентификационный код. МФО не требуют предоставления залога и привлечения поручителей

МФО не требуют предоставления залога и привлечения поручителей.

МФО предлагают займы для новых клиентов в размере 3 — 5 тыс. грн, для постоянных 10 — 20 тыс. грн. Выплата производится мгновенно после одобрения заявки, которая оформляется онлайн. Анкета рассматривается в течение 5 — 10 минут

Законные способы не платить кредит

 Конечно же, многие заемщики стараются выяснить, как именно можно избежать сложностей с начислением значительного количества процентов, да и в принципе, как не платить кредит, но законными методами. Мы предлагаем изучить несколько вариантов разрешения сложной ситуации:

Прекращение действия кредитного договора

Сразу же обратим ваше внимание на то, что получатель кредита имеет право осуществить аннулирование договора, в том случае, если в нем были обнаружены определенные нарушения. Можно обратиться к опытным юристам, чтобы изучить договор и попытаться осуществить его прекращение

Ведь по сути, процентные ставки, комиссии и пр., зачастую весьма завышены. Как только договор будет расторгнут формируется фиксация суммы, проценты и штрафы уже не начисляются, что позволяет разрешить проблему. Судебная практика даже знает случаи, когда формировалась возможность полностью избавиться от выплат, в случае, если в документах были допущены ошибки, нарушающие нормы закона. Такой способ не платить завышенные параметры кредита очень актуальный, но чтобы им воспользоваться придется потратить определенное количество средств на помощь юристов;
Процесс банкротства. В действительности именно данный процесс позволяет целиком и полностью избавиться от кредитования и не платить средства банку. Суть процесса сводится к тому, что нужно будет подать заявление в арбитражный суд. Также придется собрать достаточно существенное много различных справок и иной документации, чтобы доказать, что вы в действительности не имеете возможности выплачивать кредитные средства. Естественно, будет произведен процесс анализа состояния должника, после чего, суд примет окончательное решение, на основании которого физическое лицо признается банкротом, что касается имущества, то оно реализуется, полученные средства уходят в качестве элемента погашения долга. Причем, законом определяется, что жилая площадь, которая является единственной, не продается. На самом деле, данный вариант имеет массу преимуществ. Тем не менее, не следует забывать о том, что придется потратиться на судебный процесс, к тому же, после банкротства наступают негативные последствия в виде отсутствия возможности начинать предпринимательское дело, а все данные о несостоятельности отражаются в КИ. Соответственно, в дальнейшем получить кредит будет практически невозможно.

На самом деле, ситуаций, когда можно избавиться от кредитования законным путем – масса. Но, очень важным фактором является индивидуальная оценка дела. То есть, без помощи опытного юриста осуществить такие процессы будет практически невозможно. Например, известны ситуации, когда набрав значительное количество кредитов человек, который не смог с ними справится, оформлял документы о наличии психологического заболевания, создавалась комиссия и в суде доказывалось то, что на момент подписания договора с банком человек не был вменяемым и не может нести ответственность за содеянные действия. Так что, существуют разнообразные пути разрешения вопроса, но нужно всегда оценивать и последствия.

Возможные последствия

Что будет, если систематически не оплачивать взносы или перестать платить за кредит вообще и не пытаться решить проблему по просроченной задолженности с банком? Точный ответ на этот вопрос зависит от индивидуальных условий кредитного договора, суммы остатка и внутренних регламентов учреждения.

Наиболее неблагоприятным исходом для заемщика можно считать ограничение в правах, арест имущества и принудительное выселение из жилища (с условием, что оно не единственное). По решению суда также может быть направлен исполнительный лист по месту работы гражданина, согласно которому денежные средства в размере до 50% оклада удерживаются из зарплаты в пользу кредитора.

Следует помнить, что неприятные последствия бывают разными, а долг все равно рано или поздно придется гасить. Мы рекомендуем искать альтернативные варианты того, что делать, если нет денег и нечем платить за кредиты.

Все просрочки фиксируются в кредитной истории

Информация обо всех заемщиках хранится в ТОО «Первое кредитное бюро», которое работает в Казахстане уже 13-й год. Здесь имеются все данные о том, кто, когда, на какой срок оформлял заем и как по нему расплачивался. Как рассказала порталу kn.kz директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева, за 2015 год ПКБ выдало более 120 000 персональных кредитных отчётов (ПКО), за 2016 — более 200 000 ПКО.

— Каждый год тенденция идёт в рост, так как мы увеличиваем каналы распространения отчётов в регионах и ведём активную работу по осведомленности граждан Казахстана о необходимости следить за своей кредитной историей, — говорит А. Нургалиева.

В ПКБ подчеркивают, как правило, выдачи увеличиваются в деловых сезонах: это весна и осень каждого года, а также естественно имеют всплески в декабре каждого года на фоне повышения потребительского спроса.

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

• накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
• накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
• выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Способ № 2. Кредитные каникулы

Программа государственной поддержки предполагает, что каждый гражданин, который потерял часть дохода (приблизительно 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год), потерял работу в связи с коронавирусной пандемией, может обратиться в банк с целью получить отсрочки по кредитным обязательствам. В частности, по потребительским кредитам, по ипотеке, по залоговым кредитным договорам.

Кредитные каникулы — это услуга, которая позволяет временно не платить по кредитам (или оплачивать только проценты).

Срок кредитных каникул прошел, а вы так и не смогли начать выплаты по кредиту? Закажите звонок юриста

Условия каникул обычно следующие:

• кредитный договор пролонгируется на срок каникул;
• после окончания каникул человек вносит ежемесячный платеж в сумме большей, чем обычно.

Также с августа 2019 года действует программа по ипотечным каникулам, по № 353-ФЗ. Она предполагает отказ от внесения ежемесячных платежей сроком до полугода — человек может не платить вообще, если:

• ранее он не использовал каникулы по ипотеке;
• ипотечное жилье для него единственное;
• размер ипотечного договора составляет до 15 млн. рублей.

Ипотечные каникулы — это гарантия государства. Банк не вправе отказать в них, если:

• в семье заемщика доход снизился на 30% и больше;
• человек стал нетрудоспособным на 2 месяца и дольше;
• заемщик оформил 1-2 группу инвалидности;
• человек потерял работу;
• увеличилось количество иждивенцев.

Соответственно, срок кредита продлевается на полгода. Не обязательно ждать 6 месяцев — если ситуация улучшилась, выплаты можно возобновить раньше.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
2. Уничтожать или повреждать имущество.
3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

• В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
• Личные встречи не более 1 раза в неделю.
• Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

• Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
• Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Могут ли посадить за неуплату кредита

В Уголовном кодексе РФ есть статья № 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». По данной статье предусмотрено одно из следующих наказаний:

• штраф до 200 тыс. рублей или в размере дохода за 1,5 года;
• обязательные работы до 480 часов;
• арест до шести месяцев;
• лишение свободы до двух лет.

Основанием считается намеренное уклонение от уплаты долга или бездействие по его погашению. Крупным долгом по кредиту считается сумма 250 тыс. рублей и более.

В случае честного предупреждения об ухудшении финансового положения банки идут навстречу и предлагают выгодные условия, которые позволяют должникам решить проблемы. Необходимо понимать, что попытка «уйти» от уплаты в любом случае будет иметь негативные последствия.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц

Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.

Популярные материалы

Взять кредит без процентов на 100 дней быстро

Взять кредит за границей под низкий процент: лучшие предложения

Кредит на 15 лет на выгодных условиях

Как невыплата кредита отразится на повседневной жизни

По большому счету, ответственность должника за неисполнение обязательств носит гражданско-правовой характер. Если он не уклоняется от исполнения, не предоставляет поддельных бумаг, то об уголовной ответственности переживать не стоит.

Но на ряд возможных последствий все же стоит обратить внимание:

• испорченная кредитная история не позволит взять выгодный кредит;
• могут возникнуть проблемы с трудоустройством на государственную и военную службу. Формально наличие долгов – не причина для отказа, но на практике бывает именно так;
• если процесс дойдет до банкротства, то последствия будут еще более существенными. Вплоть до невозможности участвовать в управлении юридическим лицом, что существенно затрудняет предпринимательскую деятельность.

Многие боятся, что невыплата приведет к возбуждению уголовного дела. Об этом говорят и коллекторы с целью психологического воздействия на должников. Однако на практике все несколько иначе. Так, например, есть статья 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования. Ответственность возникает лишь в случае предоставления поддельных документов или ложных сведений.

Статья 176 УК РФ говорит о незаконном получении кредита. Ответственность наступает только у предпринимателей или руководителей юридических лиц при нанесении крупного ущерба.

Статья 177 УК РФ – злостное уклонение от погашения задолженности

Здесь важно понимать, что такое уклонение. Лицо привлекается к ответственности только в том случае, если скрывает место жительства, имущество, подделывает документы, прячется от службы судебных приставов и т

д.

Сам факт невыплаты кредита никак не может привести к привлечению к уголовной ответственности.

Способы законной неуплаты кредита

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

Скрыть

1. Способы законной неуплаты кредита
2. Сроки исковой давности по кредиту
3. Можно ли выкупить свой долг?
4. Возможные риски и последствия
5. Как это влияет на кредитную историю?
6. Когда не платить кредит нельзя?

1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Реструктуризация

Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.

На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты.  При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные  материальные трудности.

Как законно не платить проценты по кредиту?

Законные способы снизить финансовую нагрузку есть. И о них нужно знать. Заемщики часто не считают нужным читать предлагаемые условия получения денег. Потом оказывается, что процентная ставка доходит до 100% годовых. Если кредит уже получен, придется его исполнять. Доказать даже через суд, что условия были навязаны, достаточно сложно.

Чтобы не платить проценты легально, стоит выбирать кредитные карты с грейс-периодом или рассрочки. Но и здесь стоит более внимательно относиться к полученному банковскому продукту, например, к условиям снятия наличных. Некоторые операции не предусматривают наличие отсрочки, проценты за пользование начисляются со следующего дня.

Если позволяют юридические знания или есть хороший адвокат, можно попытаться проанализировать кредитный договор на предмет наличия в нем нарушений законодательства, позволяющих признать сделку не действительной. Если их удастся обнаружить, можно через суд оспорить его правомочность. Но не стоит забывать, что в банках так же работают опытные юристы.

Можно ли не платить кредит законно? 6 основных способов

Существует как минимум шесть вариантов совершенно законным путем избавиться от кредитной нагрузки.

Способ #1: Расторжение кредитного договора

1 Это способ для тех, кто хорошо разбирается в юридических тонкостях. В некоторых небольших банках, а особенно в микрофинансовых организациях договоры нередко составляются не на самом высоком уровне. В них могут быть противоречащие законодательству положения (например, об исчислении процентов по кредитам, штрафных санкциях или о взыскании просроченных платежей).

Отмена судом таких положений ведет к серьезному снижению долга, а в некоторых (правда, очень редких) случаях – к полной отмене выплат. Но с документами крупных банков такой трюк, конечно, не прокатит.

Способ #2: Выкуп долга третьими лицами

2 Если коллекторы могут выкупить ваш долг у банка, то почему бы вам не выкупить свою задолженность у коллекторов. Не напрямую, конечно, а через родственников. Или через фирму богатого дядюшки.

Минимальная стоимость вашего долга составляет 20% от общей суммы. Максимальная – 50%. Так что родные на вас еще и подзаработают. Другое дело, что не каждое коллекторское агентство согласиться так легко расстаться с золотой жилой.

Способ #3: Рефинансирование или реструктуризация кредита

3 При наличии просрочки рефинансирование – дело непростое, но реальное, если обратиться в такие банки, как «Тинькофф», «Хоум Кредит» или «Ренессанс Кредит». Авось повезет – и вы возьмете деньги под высокие, но не заоблачные проценты и погасите имеющийся долг.

Реструктурировать долг (увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячного платежа и распределением штрафов за просрочку на много месяцев или полной их отменой) проще. Но предложить такой вариант должен сам должник, а банк уже будет решать.

Способ #4: Кредитные каникулы

4 Нечасто встречающийся вариант. Банк разрешает вам в течение определенного времени (обычно года) платить только проценты, уплата же «основного» долга переносится. Без хорошей кредитной истории (до просрочки) на такой вариант рассчитывать нечего.

Способ #5: Выплата кредита за счет страхования.

5 Если вы при заключении кредитного договора купили у страховой компании специальный продукт – страхование от неуплаты долга – то вашу задолженность (при наличии уважительной причины, указанной в полисе) погасят страховщики. Удовольствие дорогое, и идут на него единицы.

Способ #6: Банкротство физического лица

6 Возможно при наличии долга от 500 тысяч рублей, отсутствии ликвидного имущества и высоком ежемесячном платеже. Процедура сложная, влечет за собой потерю права брать кредиты, в течение 3 лет занимать руководящие должности, выезжать за рубеж и так далее. Стоимость банкротства физлица – как минимум 40 тысяч рублей.

Какое решение может вынести суд?

Поскольку факт неуплаты регулярных платежей по кредиту имеет место, то в отношении должника так или иначе будут предприняты определенные действия.

Так суд может обязать его:

1. Покрыть имеющийся долг досрочно единой суммой.
2. Постепенно погашать долг через ежемесячные отчисления от зарплат на протяжении определенного времени.
3. Погасить кредит в полном объеме, но без начисленных должником пеней и штрафов.
4. Передать имущество судебным приставам, за счет чего и будет погашен долг.
5. Реализовать имущество собственноручно и выплатить необходимую сумму кредитору.
6. Рефинансирование кредита иным займом в этом же банке или ином финансово-кредитном учреждении.
7. Полный пересмотр всего кредитного договора и графика внесения регулярных выплат.

Заключение

Время подвести итоги. Долговые обязательства – сложный и многогранный вопрос, для решения которого требуется специальная юридическая подготовка.

Уклоняться от выплат или скрываться от приставов и коллекторов – ошибочная линия поведения, которая заводит должников в тупик.

Если вы не в силах погасить имеющуюся задолженность самостоятельно, стоит воспользоваться помощью профессиональных антиколлекторских компаний.

Коллектив журнала «ХитёрБобёр» желает своим читателям успеха в любых финансовых делах. Мы просим вас оценить данную статью, ждём комментариев и замечаний по теме публикации.

Автор статьи: Александр Бережнов

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.