Кредит на погашение другого кредита

Как погасить кредит с просроченной задолженностью

Как уже отмечалось ранее, любая просрочка по долговым обязательствам учитывается в кредитной истории заемщика. Эти сведения поступают в «Бюро кредитных историй», поэтому узнать репутацию лица, которое планирует погасить кредит за счет новых займов, не составит труда. Попытки утаить данную информацию не увенчаются успехом, поскольку она предоставляется любому финансовому учреждению по соответствующим запросам.

Однако необходимость данной процедуры заемщик должен обосновать, предоставив соответствующие сведения. Основаниями для реструктуризации могут выступать:

1. Увольнение или сокращение гражданина, а также банкротство предприятия на котором он работал, вследствие чего наступает потеря трудоспособности не по вине кредитополучателя.
2. Снижение или регулярные задержки выплат по заработной плате, в результате чего постоянный уровень дохода заемщика понижается.
3. Наступление нетрудоспособности вследствие попадания в ДТП или в больницу на длительный срок (в этом случае необходимо предоставить заключение от медицинского учреждения или справку ГИБДД).

Если банк посчитает основание достаточным для проведения реструктуризации, потребуется подготовить пакет необходимых документов и написать соответствующее заявление. Нужна также информация обо всех источниках дохода, за счет которых планируется погашение.

Для уменьшения кредитного бремени банк может предложить:

• увеличить срок договора, благодаря чему заемщик получает больше времени для поиска требуемых для полного погашения денежных средств;
• уменьшить размер процентной ставки на короткий период времени, чтобы должник смог «отдышаться» и немного подкопить;
• сменить валюту (если кредит был выдан не в рублях);
• оформить дополнительный договор, в результате чего просроченная задолженность переводится в текущую.

Следует учитывать, что подобную «благосклонность» банков достаточно сложно заслужить, поскольку лишь немногие из них готовы идти на реструктуризацию кредита, по которому были допущены грубые просрочки по платежам. В некоторых банках такой программы нет вообще, поэтому заемщику придется обратиться в другое финансовое учреждением, например, в МФО.

Микрофинансовые организации гораздо охотнее выдают ссуды, даже если у потенциального заемщика плохая кредитная история. Подать заявление можно как в офисе, так и через интернет. Решение принимается в течение часа, и в большинстве случаев оно положительное. Для оформления микрокредита достаточно только паспорта. Однако процентная ставка по таким займам очень высока, а сроки погашения и размер ссуды ограничены.

Перед подачей заявления на получение кредита нужно тщательно взвесить свои возможности, оценить риски и понять, действительно ли есть необходимость в той или иной ссуде. Если же один или сразу несколько кредитов у вас уже имеется, самый оптимальный вариант – воспользоваться процедурой рефинансирования.

Что позволяет рефинансирование?

Взяв кредитный займ на погашения другой кредитной суммы, клиент банка получает:

• Возможность уменьшения суммы ежемесячного платежа;
• Возможность изменения валюты;
• Возможность снижения процентной ставки;
• Возможность сокращения/увеличения срока кредитования, изменения схемы погашения;
• Возможность получения льготного периода, уплаты только процентов, без уплаты суммы основного долга;
• Возможность объединения нескольких кредитов в один крупный.

Требования, выставляемые банком к заемщику

Кредитополучатель должен соответствовать определенным требованиям:

• Возраст 21-55 лет;
• Непрерывный стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
• Гражданство страны, в которой оформляется кредитный займ, а также прописку. Иногда может рассматриваться вид на жительство.

Стоит отметить, что требования финансовых учреждений к потенциальным заемщиками могут разниться.

Какие документы нужно иметь для получения кредита?

Папка документов для получения кредитных средств также может варьироваться в зависимости от условий банка. Однако в целом есть определенные документы, обязательные для оформления такой банковской услуги, как кредит на погашение долгов.

Документы для оформления займа:

• Заявление на получения кредита;
• Справка о доходах по форме, указанной в банке;
• Заявка поручителя;
• Согласие на кредитный отсчет.

К тому же могут понадобиться дополнительные документы:

• Справка от кредитора о сумме задолженности;
• Кредитный договор, подлежащий погашению посредством нового займа;
• Договоры обеспечения.

Этапы получения услуги рефинансирования

Для того чтобы получить новый займ, кредитополучателю необходимо пройти несколько шагов:

1. Для оформления кредита на погашение другого кредита, заемщику необходимо взять кредитный договор, заключенный с другим финансовым учреждением, а также договоры его обеспечения, после чего направляется в офис кредитора. В офисе клиент получает всю нужную информацию об услуге рефинансирования, тонкости схемы погашения кредита: сумму кредита, полную процентную ставку, сроки и документы.
2. У кредитора, долг которому клиент желает отдать посредством другого кредита, следует взять справку о сумме остаточного долга.
3. Для того чтобы взять кредит на погашение кредита, следующим этапом в банк надо предоставить пакет документов. По истечении нескольких дней (зачастую не больше трех банковских дней), клиент получает ответ из банка о решение по поводу кредита (принятие или отказ). В случае удовлетворения заявки потенциального заемщика кредитный эксперт определяет дату и время заключения договоров. Далее сумма остаточного долга по кредиту в другом банке перечисляется на его счет кредитора.
4. После этого кредитополучатель отправляется в предыдущий банк-кредитор для окончательного расчета, оплачивает все проценты, а также комиссии.

Помните о том, что взять кредит на погашение других кредитов можно только в том случае, если за Вашими плечами имеется стабильный доход. Банк должен быть уверен в платежеспособности своего заемщика. Также банк желает знать, соответствует ли его клиент его кредитной политике. В сумму ежемесячного погашения будет входить погашение сумы основного долга, а также процентов за пользование кредитными средствами. Поскольку финансовое учреждение использует начисление процентов по факту задолженности, каждый месяц сумма выплачиваемых процентов будет уменьшаться, а, следовательно, и сумма погашений. Таким образом, такой способ погашения кредита даст выгоду в 2-3% разницы между ставками. Также в банке стоит узнать о таких нюансах, как досрочное погашение по кредитованию и т. п.

Почему кредит можно оформить только в 21 год и как это обойти

21 год – это возрастная категория, которая была выявлена в развитых странах, где заложена основа банковских систем в мировой экономике. Поэтому, чтобы признать лицо совершеннолетним в соответствии с международным уровнем – имеет достаточно сложную задачу. И чтобы упростить некоторые процедуры, 21 год является минимальным порогом. Тем более, в Европе и Соединенных Штатах Америки, данный возраст, является разрешением на употребление алкогольных напитков и табака. 

Некоторые банки не берут во внимание возраст клиента, главное, чтобы он предъявил паспорт, а этот документ уже имеется у всех лиц, кому исполнилось 18 лет. Так как без него, ни один человек не сможет поступить в колледж, институт или ВУЗ

Если вы не хотите связываться с микрофинансовыми организациями, тогда самый оптимальный вариант – это найти поручителя. В основном в роли поручителя выступают родители. Важный момент в поручительстве – это то, чтобы один из родственников мог подтвердить свою платежеспособность во время оформления и подписания договора.

Есть еще один вариант, это залог в виде квартиры, дома, дачи, автомобиля, активов, ценных бумаг. И молодые заемщики могут передать в залог свое авто.

Причем замена прямому кредитному займу – это гаранты и стипендии (учащиеся студенты). Оформление кредита – это большая ответственность, которая должна подтверждаться доходами, а также хорошей КИ, что в дальнейшем позволит вам приобрести квартиру, открыть маленький бизнес, но зато свой.

Обеспечение

Если вы не достигли 21 года, но у вас есть что-то, что можно вписать под залог, тем самым получить положительное решение по заявке, а также предложения с низкой процентной ставкой. И когда у заемщика имеется собственное жилье, которое можно передать в залог, то ответ по кредитованию будет положительным. Большую сумму банк не одобрит, так как вы впервые обращаетесь в такую организацию.

Поручительство

Если у ваших родителей или знакомых хорошая КИ, и они готовы стать поручителем, то шанс на одобрение возрастает. Хороший поручитель, залог того, что банк может одобрить достаточно внушительную сумму, хоть и потребительский кредит не является солидным, чем целевой.

Трудовая деятельность

Бывает так, что в свои 19 лет, заемщик может быть отличным специалистом и ценным сотрудником с хорошим стажем работы, и имеет отличный заработок, который можно подтвердить с помощью справки о доходах.

Оформление кредита, если уже имеется кредитный займ

Перед тем, как подавать заявку в банк на новое кредитование, нужно избавиться от  предыдущих долгов. И если это не получается сделать, то можно попробовать следующее:

1. Можно поискать созаемщика или поручителя.
2. Заложить квартиру, дом, автомобиль, оборудование, активы или ценные бумаги.
3. Объединить непогашенные займы в один, тем самым снизите себе финансовую нагрузку.

Важно! Не стоит забывать про КИ, так как банк пойдет навстречу тем клиентам, у которых нет задолженностей

8 банков, в которых можно оформить кредит на погашение имеющихся кредитов

Условия рефинансирования, предлагаемые разными банковскими организациями, представлены ниже.

«Росбанк»

Учреждение предлагает своим клиента перекредитовать займы, взятые в других банках. Их сумма не должна превышать 3 млн руб. Минимальная ставка – 7,9 % в год, максимальный срок – 5 лет.

Московский Кредитный Банк

Чуть выше ставка в Московском Кредитном Банке. Ее минимальный размер – 10,9 % годовых. Период, на который оформляется рефинансирование, не должен превышать 15 лет, а выдаваемая сумма – 3 млн руб.

Немаловажным аспектом является возможность направить заемные средства на погашение старого долга и частично на собственные нужды.

«Газпромбанк»

Максимальная сумма займа в этом банке выше, чем в предыдущих. Она составляет 5 млн руб. Но выдается самое большее на 7 лет. Ставка – от 9,5 %.

«Россельхозбанк»

«Россельхозбанк» предлагает одну из самых выгодных ставок (от 8,9 % в год). Договор оформляется на срок не более 7 лет. Банк рефинансирует кредиты, величина которых не превышает 3 млн руб. Самые выгодные условия предлагаются сотрудникам бюджетных учреждений, надежным клиентам и физическим лицам, получающим доход на карту «Россельхозбанка» в рамках зарплатного проекта.

Организация установила фиксированную ставку для перекредитования населения (8,5 %). Сумма, выдаваемого займа небольшая – до 2,5 млн руб. Договор может быть заключен на срок не более 5 лет.

Сбербанк

Взять кредит на погашение старого банковского долга можно и в Сбербанке. Условия не очень выгодные. Рефинансировать потребительский кредит можно по ставке от 12,9 %. Срок займа — до 5 лет, сумма – до 3 млн руб.

Альфа-Банк

Клиенты Альфа-Банка могут рассчитывать на рефинансирование кредита, величина которого не больше 3 млн руб. Заем выдается на срок до 7 лет, минимальная ставка равна 10,99 %.

ВТБ

Помочь клиентам в перекредитовании готов и банк ВТБ. Он предлагает следующие условия: ставка – от 8,9 % годовых, сумма – до 5 млн руб., срок – до 7 лет.

Три варианта как быстро погасить кредит

Этот способ на момент взятия ипотеки был мне совсем незнаком. Но как-то интуитивно я платила определенную сумму и еще всегда сверху. Я понимала, что так процентов мне придется платить гораздо меньше.

Сейчас после почтения многих книг, в том числе и Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», я это знаю достоверно, что этот способ помогает быстрее всего избавиться от долговой ямы.

Если у вас кредит по нескольким картам, то все равно назначьте себе сумму, которую вы сразу после получения зарплаты будете сверху переводить на кредит. Не скрою, что это сильно напрягает финансово. Но все-таки так вы гораздо быстрее сможете погасить долг.

Гасите кредит по той карте в первую очередь, где у вас самая маленькая сумма. Вы таким образом быстрее погасите кредит именно по этой карте.

Потом беритесь за следующую карту и тоже также платите сверху, например, 2-5 тысяч рублей. Долг будет все меньше и меньше.

А вот по потребительскому кредиту дам вам совет. Разрежьте эту карту пополам. И гасите этот долг. И никогда больше не берите его. Потому что ценность вещей высока в том случае, когда вы на нее накопите сами.

А желание обладать какой-то вещью и взять на нее потребительский кредит вы, конечно, можете, но радости такой не будет. Либо она быстро пройдет.

② Дифференцированная схема

Это дифференцированная схема выплат по долгу. То есть, вы взяли кредит 300 тысяч рублей. Платить нужно по 15 тысяч в месяц.

Банк, как правило, применяет аннуитетные платежи (вначале большие% и маленькая сумма погашения основного долга).

И получается, что с какого-то месяца вы можете платить меньше. Но ваша задача, платить эти же 15 тысяч для более быстрого погашения долга.

Можно назначить себе платить не 1 раз в месяц, а два. Так долг погасится еще быстрее.

③ Перекредитование в другом банке

«Перекредитоваться», если у вас есть несколько кредитов в разных банках. Стоит попробовать узнать под какие проценты можно получить сумму, которую вам необходимо выплатить в разных банках.

Как правило, она всегда ниже, потому что чем больше сумма, тем меньше проценты и больше срок выплаты кредита. В разных банках все по-разному, стоит узнавать об этом лично.

Многие для этих целей берут и потребительские кредиты, там тоже может быть процент ниже. Например, по кредитной карте 27%, а по потребительскому кредиту 19%.

Можно взять на работе беспроцентный кредит, если ваше предприятие его вам даст. Пробовать стоит разные варианты. Лишь бы ваш долг побыстрее закрыть.

Из всего вышенаписанного следует, что чаще всего банки выдают аннуитетные кредиты, поэтому нам с вами выгодно платить по моему варианту с небольшой переплатой суммы кредита каждый месяц.

Но вот откуда взять деньги, если все расходы урезаны, и вы и так не позволяете ничего лишнего? Я тоже так думала, пока не начала вести свой бюджет. Хорошо, если кто-то может вам помочь. Но вот если некому, то и «расхлебывать» всю эту «долговую яму» придется вам самому.

Каким может быть перекредитование?

Банки России активно предлагают получить новый кредит для погашения:

• потребительских займов: нецелевых, карт, овердрафтов и т. д.;
• ипотечных. В эту же группу относят автокредиты. Основная особенность — необходимость переоформлять залог на нового кредитора. Как частность, заемщик получает деньги на закрытие имеющегося долга и вывод имущества из-под обременения. Но в этом случае, он теряет право на получение имущественного вычета с процентов, уплаченных по займу, если речь идет о покупке квартиры.

При грамотном подходе заемщик, беря кредит на погашение других кредитов, решает несколько задач:

Воедино объединяется несколько займов в разных финансовых структурах. Нет необходимости ежемесячно обходить несколько офисов или банкоматов, заполнять разные платежные поручения, следить за тем, чтобы не перепутать реквизиты и суммы. Дополнительное преимущество – экономия на комиссии за перевод денег.
Снижается процентная ставка, а соответственно и ежемесячный платеж. Если деньги получены под 20-25% годовых, переход на 10-15-17% позволит значительно сэкономить при наличии комиссий за перевод долга, досрочное погашение и т. д.
Меняется валюта платежа. Несколько лет назад займы в долларах и евро были популярны и востребованы. Курс держался на одном уровне, что позволяло контролировать расходы. После резкого скачка доллара и евро по отношению к рублю для многих платежи в валюте стали разорительны. Если взять кредит на погашение других кредитов в рублях, есть возможность значительно снизить нагрузку на бюджет.
Увеличение срока финансирования. Эта опция актуальна, если уменьшился доход, или появились расходы, непредусмотренные ранее, например, увеличилась семья и т. д

Важно пересчитать общую переплату по действующим договорам и сравнить ее с планируемой после перекредитования. Возможно, что рефинансирование приведет к увеличению задолженности в разы.
Сохранение положительной кредитной истории

Если на определенном этапе заемщик понимает, что не может далее платить в прежнем объеме, многие решают, что от одной-двух просрочек вреда не будет. На самом же деле информация попадает в БКИ. В дальнейшем взять кредит не только, чтобы погасить другие и платить один, но и на решение текущих проблем не получится. Своевременно проведенное рефинансирование — это кредитная история без негативных записей.

Преимуществ у перекредитования много. Главное — не подавать заявку в первый банк по пути с работы домой или наоборот. Предварительно необходимо потратить некоторое время на изучение предложений, расчеты и т. д. Если тщательно подойти к решению задачи, не придется через год думать, в каком финансовом учреждении взять кредит, чтобы погасить другие кредиты, еще и с просрочками.

Достоинства перекредитования

Оформление кредита с целью погашения ранее взятого называется рефинансированием, которое бывает 2х видов, подразумевающих погашение ипотечного и потребительского кредита.

Из плюсов перекредитования можно выделить:

• снижение процентной ставки и суммы ежемесячного платежа. На сегодняшний день многие кредитные организации предлагают перекредитование;
• Вы можете погасить сразу несколько ссуд, объединив все в один и выплачивать лишь одной финансовой организации. Это довольно удобно и выгодно, а также есть возможность сэкономить на комиссии;
• поменять валюту действующего кредита. Перед тем, как оформить ссуду в иностранной валюте, рекомендуется тщательно подумать, при этом рассмотрев возможные колебания курсов в будущем. Если Вы все таки выплачиваете такой кредит и в вдруг он стал невыгодным, то рефинансирование — также отличное решение проблемы;
• увеличение срока займа. При перекредитовании этот пункт довольно выгоден. Вы можете дополнительно снизить сумму ежемесячного платежа путем увеличения срока;
• сохранение положительной кредитной истории. При даже минимальной просрочке кредитная история сразу же портится. Если Вы вовремя обратитесь за помощью в другой банк и оформите кредит для погашения действующего, то можно избежать формирование просроченной задолженности;
• с помощью рефинансирования можно снять обременение с имущества, если оно у Вас находится в залоге. Допустим, если Вы купили автомобиль в кредит, то он автоматически становится залогом, то есть гарантией для банка, если Вы не вернете долг;
• в случае одобрения рефинансирования денежные средства сразу переводятся в тот банк, где необходимо погасить действующий кредит. Таким образом заемщик можете не опасаться за транспортировку довольно крупной суммы.

Если же банк выдает заемщику сумму наличными, то в договоре обязательно указывается пункт, согласно которому неоходимо в течение определенного срока подтвердить закрытие прежнего долга.

В противном случае финансовой организацией будут применены штрафные санкции, что обязательно скажется на кредитной истории.

Получение обычного кредита наличными

Как вариант, заемщик, имеющий непогашенные обязательства по ранее взятому кредиту, может обратиться в какой-либо банк с заявкой на оформление нецелевой ссуды наличными. Если кредитор одобрит и выдаст такую ссуду, полученные средства можно будет направить на выплату старого кредита.

Есть, правда, один важный нюанс – финансовые учреждения обычно не приветствуют подобную практику.

Более того, если заявитель, претендующий на ссуду наличными, прямо озвучит цель заимствования, банк, скорее всего, вынесет отрицательный вердикт, отказав ему в предоставлении заемных средств. Основанием для отклонения кредитной заявки в этом случае станет тот факт, что у заемщика, в очередной раз запрашивающего новый кредит, имеются непогашенные долги, обозначившие наличие у него серьезных проблем с платежеспособностью. Такого клиента банк будет считать неблагонадежным, а сотрудничество с ним – рискованным и даже опасным в финансовом отношении.

Безусловно, наличие у гражданина действующих обязательств по ранее взятым кредитам будет иметь огромное значение для банка, принимающего решение о выдаче нового займа. Скрывать или отрицать данный факт заемщику нет никакого смысла, так как в его кредитной истории это уже отобразилось. Банку достаточно будет направить в кредитное бюро соответствующий запрос, что он, конечно же, сделает при получении заявки на ссуду от физического лица.

Необходимость внесения кредитных платежей и наличие открытых просрочек по ранее заключенным договорам не самым благоприятным образом отражаются на оценке актуальной способности субъекта брать новые займы и своевременно их погашать.

Здравомыслящий кредитор не пойдет на чрезмерный риск, предоставив потребительскую ссуду гражданину, имеющему очевидные трудности с выплатой нескольких старых займов.

Заемщик, столкнувшийся с необходимостью привлечения нового кредита для погашения обязательств по предыдущим договорам заимствования, может добиться расположения банка-кредитора следующими способами, неоднократно проверенными практикой:

• подтвердить собственную платежеспособность предоставлением соответствующей документации (например, справками об официальном заработке);
• обеспечить заявленную ссуду имущественным залогом (как вариант, транспортным средством или объектом недвижимости);
• привлечь надежных поручителей, способных подтвердить свои финансовые возможности документально;
• найти созаемщиков, располагающих подходящими доходами и согласных разделить долговое бремя по новой ссуде с основным должником.

Важный момент – заемщик должен будет убедить кредитора в том, что необходимый ежемесячный платеж по новому кредитному договору будет составлять не более 40% его фактического заработка за аналогичный период. Иначе банк откажет заявителю в выдаче наличного займа.

Какие банки предоставляют кредит на погашение других кредитов?

Первым критерием выбора учреждения для рефинансирования служит процентная ставка – чем она ниже, тем выгоднее. Но есть и другие моменты, на которые стоит ориентироваться. Лучше остановить свой выбор на тех банках, где предлагают фиксированную ставку.

Кредит без поручителей можно оформить во многих банках России, однако претендовать на крупную сумму без подтверждения своего дохода удаётся довольно редко.

Вот некоторые банки, дающие кредит без справок и поручителей (с указанием процентной ставки и максимальной суммы займы):

1. Восточный Экспресс – от 9,9%, до 500 000 руб.
2. Ренессанс Кредит – от 9,9%, до 700 000 руб.
3. УБРиР – от 13%, до 200 000 руб.
4. Хоум кредит – от 10,9%, до 299 000 руб.
5. СКБ Банк – от 11,9%, до 500 000 руб.

Прежде чем выдать заёмщику кредит без справки о доходах, кредитор оценивает его платежеспособность, а также кредитную историю, на основании чего заявка может быть одобрена или отклонена. По этим же критериям определяется индивидуальная ставка по кредиту (как правило, не менее 17% годовых, если нужны деньги без справки о доходах).

Большинство заёмщиков предпочитают обращаться в крупные компании, где действуют минимальные ставки. Интересное предложение есть у Сбербанка, который предлагает оформить до 5 займов одновременно, включая кредитные карточки.

Также выгодное предложение есть у банка ВТБ. Он предлагает следующие условия:

• снижение ставки на 3%;
• фиксированная ставка – 11% – для суммы кредита от 500 000 до 5 000 000 рублей;
• предоставление займов на сумму от 100 000 до 5 000 000 рублей;
• срок кредита до 7 лет для зарплатных и корпоративных клиентов банка, для остальных – до 5 лет;
• без залога и поручителей;
• объединение до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит;
• возможность получить дополнительные средства на любые цели.

Какие убеждения про деньги нам мешают

• Денег мало и их не хватит
• Торгаши воруют наши деньги
• Неоткуда быть богатым, запасов нет
• Деньги могут украсть, их опасно иметь много

Поскольку я дитя тех, советских времен, то, соответственно, не раз их теряла, происходили всякие реформы в нашем государстве. И денег действительно было мало.

Но интерес к деньгам у меня был однозначно. Мне хотелось узнать законы денег, по которым стоило жить, чтобы они были всегда.

Путь к этому был долог и тернист. Я учусь этому постоянно, потому что ситуация меняется с каждым годом. С вами поделюсь стратегией погашения своей ипотеки не за 14 лет, а всего за 7 лет. Но, думаю, что если бы я обладала этими знаниями, то свой кредит банку погасила бы гораздо быстрее.

Кредит – это всегда финансовая яма, это большой минус вашей финансовой свободе и это вечный стресс.

Надо всего лишь сказать себе эту фразу: «Не хочу, чтобы на мои %-проценты по ипотеке ездили отдыхать банковские работники!» Прочувствовать эту фразу, прокричать ее себе, осознанно к этому подойти.

Итак, как можно быстро закрыть кредит и больше никогда его не брать.