Досрочное погашение кредита: как это лучше сделать и когда? особенности и подводные камни частичного погашения долга

Как и в какой суд иск подавать

В случае если сумма иска превышает 50 000 рублей, то направлять этот иск следует в суд общей юрисдикции. Гражданин вправе самостоятельно определить: подавать иск в суд по месту своего проживания или по месту нахождения банковской организации, являющейся ответчиком.

Действующим законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие способы подачи исковых заявлений:

• лично,
• законным представителем истца,
• с использованием курьерской службы,
• с использованием почтовой связи.

Гражданин самостоятельно выбирает способ подачи искового заявления в суд. Анализ практики показывает, что чаще всего исковые заявления подаются через канцелярию суда. При этом на экземпляре искового заявления, остающемся у гражданина, делается отметка о получении иска.

Отметим, что если интересы гражданина представляет законный представитель, то этот представитель должен иметь надлежаще оформленную доверенность, подтверждающую полномочия на совершение необходимых действий.

Важно! В случае если исковое заявление отправляется посредством почтовой связи, то необходимо использовать заказное отправление с описью вложений и уведомлением о вручении

Варианты досрочного погашения

Выбирая вариант погашения, должнику следует оценить степень важности, а именно что выгоднее – сэкономить на полной стоимости ипотеки либо на уменьшении ежемесячных платежей с целью сокращения расходной части текущего периода

Сокращение срока

Данный способ наиболее выгодный с точки зрения минимизации переплат за пользование заёмными средствами. При частичном внесении денег в составе ежемесячного платежа:

• увеличивается сумма, направленная на «тело» кредита;
• уменьшается часть платежа в виде процентной составляющей.

Поскольку проценты за пользование начисляются на основной долг, то его уменьшение способствует снижению начисленного вознаграждения банку за предоставление ипотеки в денежном выражении. С каждым месяцем процесс происходит динамичней, поскольку на меньшую сумму долга начисляется меньше процентов, что снижает переплату в целом.

Уменьшение платежей

При сохранении срока кредитования уменьшается ежемесячная сумма платежей, что снижает кредитное бремя на плательщика, имеющего дефицит денежных средств. График дальнейших платежей перестраивается из расчёта:

• максимума на выплату процентов:
• минимума на уменьшение основного долга.

Ухудшение материального положения заёмщика делают данный вариант выгодным вследствие уменьшения ежемесячной нагрузки.

Комбинированный вариант

При частичном погашении оптимальным вариантом будет чередование сокращения срока с уменьшением суммы ежемесячных платежей.

При наличии финансовой возможности можно действовать по схеме:

• внести единовременный платёж в увеличенном по сравнению с графиком денежном эквиваленте;
• погашать последующие обязательства в ранее предусмотренной сумме.

Вариант позволит как бы «откладывать» ежемесячную переплату, образовавшуюся за счёт единовременного взноса на момент усложнения материального положения, что позволит минимизировать взносы в дальнейшем.

Особенности досрочного погашения кредита

Как происходит досрочное погашение?
Обратите внимание! Чтобы долг по займу уменьшался, не достаточно просто увеличить размер ежемесячных взносов.

• При частичном возврате средств нужно заявление с суммой взноса.
• При полном возврате кредитных средств потребуется связаться с банком, уточнить размер задолженности и только тогда вносить деньги. Причем взнос можно сделать через терминал, кассу или online переводом на расчетный счет.

Важно! Многие заемщики стараются раньше срока вернуть банку взятые деньги. При досрочном погашении снижается переплата по кредиту

А это – существенная экономия собственных средств.
погашаете ссуду

• «тело» взятого кредита – это основная сумма, выданная клиенту банком. Она равномерно распределяется на весь период кредитования;
• начисленные проценты – это и есть переплата, на которой зарабатывает банк. Начисляются проценты на «тело» основного долга. Если досрочно вносить деньги на «тело», то сумма по процентам становится каждый раз меньше.

• при краткосрочном кредитовании нагрузка на семейный бюджет существенно снизится уже через полгода;
• при длительном кредитовании эффект от досрочного погашения почувствуете уже на 2-3-й год.

Как досрочно погасить ипотеку?

Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения. Сейчас еще можно заранее погасить кредит, чтобы меньше переплачивать.

Что потребуется?

Для преждевременного погашения необходимо собрать нужную сумму (зависит от того, полностью будет гаситься кредит или частично), взять паспорт и явится в отделение банка. Обычно нужно обращаться туда же, где клиент брал кредит, однако это не обязательное требование. Уточнять этот момент следует непосредственно в выбранной финансовой организации. Более того, многие современные банки предлагают возможность удаленных платежей, через личный кабинет.

Пошаговые действия

1. Определиться с вариантом погашения (полный или частичный).
2. Определиться и суммой платежа и собрать ее.
3. Поставить банк в известность о желании досрочно погасить задолженность. Обычно требуется только в том случае, когда клиент выбирает полное погашение, однако этот момент также нужно уточнять отдельно.
4. В указанный срок явиться в отделение и внести деньги в кассу.
5. Если выбрано было полное погашение, то после закрытия кредита рекомендуется потребовать на руки справку об отсутствии задолженности.

Рассказ, почему стоит потратить 200 р.

Калькулятор платный, работает только после оплаты 200 р. в виде пожертвования.

Вася и Петя работают в менеджерами в Газпроме. Они взяли ипотеку в Сбербанке на 10 лет 7 млн. рублей под 12% годовых 1 сентября 2021 года.

На новый год им обоим дали премию в 15 декабря 2021 года в размере 100 тыс. рублей

Вася решил сделать досрочное погашение сразу же и оформил заявление через Сбербанк онлайн.

Петя же решил сначала подумать, когда выгоднее делать досрочное погашение и посчитал на данном калькуляторе — вот его исходный кредит:https://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/?loan=ddc313ac4ff5a9dd

В итоге получилось

Параметр	Вася делал досрочку 15 дек	Петя делал досрочку 1 янв. 2022
Переплата по кредиту	5 020 753.48	4 978 264
Экономия на досрочке	27 945.67	70 434.45
Новый платеж по кредиту	99 882.93	98 979.98

В итоге Вася заплатит банку на 42 489 Больше, чем Петя за весь срок кредита.

Посчитаем Петю финансово грамотным, а Васю просто потерявшим 42 489 рублей. При бОльшей сумме досрочки потери могли быть больше!

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег. Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут года

Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Это интересно: До скольки лет дают ипотеку на квартиру (видео)

Самые распространенные ошибки при досрочных выплатах

Неправильное погашение кредита досрочно может привести к обратному результату – вы не только не уменьшите сумму платежей, но и, возможно, получите задолженность. Многие заемщики совершают ошибки в процессе досрочного погашения.

Выплата ссуды на протяжении всего срока действия договора

Заемщики обычно считают нерациональной выплату долга досрочно. Лучше потратить имеющиеся средства на что-то нужное, а взносы вносить по графику. Но тогда получается, что вы просто отдаете банку больше денег с учетом процентов.

К примеру, при сумме кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у вас есть свободные 200000 рублей.

Даже простой расчет на специальном калькуляторе покажет, что за два года вы можете сэкономить на процентах до 20000 рублей. Сама сумма (1 млн) не изменится, а переплаты значительно снизятся. Механизм уменьшения кредитной нагрузки действует следующим образом:

• досрочным погашением вы снижаете суммы выплат по основному долгу;
• за счет уменьшения остатка ссуды снижаются проценты.

Поэтому лучше стараться выплатить кредит досрочно.

Отсутствие отслеживания банковских платежей

Для удобства клиентов финансовые организации дают возможность досрочно погасить кредит онлайн через кабинет пользователя или посредством личного посещения банка. Но многие забывают о необходимости ежемесячного платежа.

Например, вы решили внести для досрочного погашения сумму в 70 тыс. рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Банковский компьютер списал 20 тысяч для ежемесячного платежа и не может осуществить досрочку на 70 тысяч, поскольку осталось только 50000 рублей. Деньги останутся лежать на счете, их будут просто списывать на очередной платеж.

Важно! Всегда следите за наличием средств на счете и проверяйте, зачислились ли деньги на досрочный платеж.

Погашение долга в любое время, когда появляются деньги

Финансовые организации осуществляют досрочное погашение различными способами:

• списывают внесенную сумму в день платежа;
• списывают внесенную сумму точно в день, определенный графиками взносов.

Вторым способом действует, например, Сбербанк, Райффайзенбанк. То есть он сначала списывает с внесенной суммы проценты за пользование кредитом за прошедший период, и только оставшуюся часть переведет в счет досрочного погашения долга. Случается так, что вся внесенная сумма (если она небольшая) уходит на оплату процентов. То есть вы просто заранее уплатили процентную ставку.

Поэтому при указанных условиях (досрочное погашение в день платежа) лучше просто вносить по графику сумму, превышающую очередные выплаты.

Погашение большой суммой

Часто заемщики стараются насобирать как можно больше денег, чтобы потом сразу внести большую часть кредита. Это не самый эффективный способ погашения долга. Ведь чем больше времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете.

Аннуитетный платеж, к которому чаще всего прибегают банки, складывается из следующих элементов:

• взнос в оплату основного долга;
• проценты за пользование средствами.

Учитывая, что аннуитетные платежи исчисляются равными долями, можно понять, что первоначально большую часть суммы составляют проценты.

Например, у вас взята ссуда в 100000 рублей на три года. Если внести дополнительный платеж через год в сумме примерно равной половине основного долга, можно намного больше снизить выплаты по процентам, чем привнесении этой же суммы через два года. Раннее частичное погашение кредита позволяет сэкономить больше средств.

Отсутствие финансовой подушки

Конечно, досрочное погашение положительным образом скажется на финансовом положении кредитополучателя. Однако лучше запастись средствами на случай возникновения затруднительной ситуации. Ведь можно заболеть или потерять стабильный заработок. Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на выплату взносов по кредиту.

Целесообразно иметь небольшие накопления, которые могут покрыть 3-6 ежемесячных платежей. Ведь просрочка повлечет за собой наложение штрафов и пени, которые сведут на нет все ваши усилия по досрочному погашению кредита.

Как правильно вносить досрочные платежи

Есть несколько вариантов частично досрочного погашения ипотечного кредита:

• Сокращение срока кредитования. В этом случае ежемесячный платеж остаётся прежним, в составе платежа увеличивается та часть, которая идёт на погашение основного долга. Соответственно, при сокращении срока вы экономите на переплате процентов по кредиту.

• Снижение ежемесячного платежа. В этом случае общая переплата тоже снижается, но не так значительно, как при первом варианте. Но при этом сокращаются ежемесячные расходы на обслуживание ипотечного кредита и у вас появляется больше свободных денег.

• Комбинированный вариант. Можно чередовать сокращение срока и снижение ежемесячного платежа до уровня, комфортного вам. Например, сначала снизить платёж, а освободившуюся сумму продолжать вносить досрочно и сокращать срок.

Математически первый вариант — наиболее выгодный: так быстрее гасится «тело» кредита, и заёмщик значительно экономит на выплате процентов.

Но всё зависит от вашей ситуации. Как отмечает Светлана Ременюк, если текущие ежемесячные платежи комфортные, выгоднее сокращать срок кредита.Александр Цыганов при принятии решения рекомендует разобраться, что важнее: ежемесячное потребление или срок кредитования

«Если важно повысить свой уровень жизни, и сумма ежемесячной экономии позволяет это (хотя бы лишний раз зайти в кафе), то выбираем сокращение суммы платежа. Но если хочется быстрее рассчитаться и снизить общий уровень выплат по процентам —то сокращаем срок», — комментирует эксперт

Плановый ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 25 640 ₽ (платёж аннуитетный). Если не делать частично досрочное погашение, переплата за весь срок составит 1 812 000 ₽ (65% от кредита). Кредит будет закрыт 1 февраля 2036 года.

1. Сокращаем платёж. Например, у заёмщика есть возможность вносить в конце каждого года по 200 000 ₽. Уже после первого частично досрочного погашения платёж по кредиту снизится почти на 2000 ₽:

А к середине срока платёж станет меньше 10 000 ₽:

В данном случае экономия на общей переплате составит почти 800 000 ₽ — заёмщик заплатит процентов банку чуть больше 1 000 000 ₽ вместо 1 800 000 ₽.

2. Сокращаем срок. Если же сокращать срок, то платёж останется неизменным, а вот кредит будет закрыт в 2028 году, на 7 лет быстрее. Переплата сократится больше чем в два раза и составит всего примерно 830 000 ₽.

Но что же выгоднее — копить и вносить крупные суммы, например, раз в год или платить понемногу, но каждый месяц? «Росбанк Дом» рекомендует заёмщикам делать ежемесячные досрочные погашения, как только появляется возможность, даже если сумма небольшая. «Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток основного долга, а любое досрочное погашение, даже минимальное, его снижает. Это позволяет клиенту сэкономить на переплате», — считает Светлана Ременюк.

Вернёмся к нашему примеру и рассчитаем экономию, если каждый месяц вносить дополнительно по 10 000 ₽.

При сокращении срока кредит будет закрыт за 9 лет вместо 15, а переплата сократится почти на 800 000 ₽:

И даже погашение по 1000 ₽ в месяц сократит срок кредита почти на год, а переплату по процентам — примерно на 130 000 ₽:

Ежемесячный платёж при внесении 10 000 ₽ первое время будет снижаться несущественно — примерно на 90–100 ₽, по мере выплаты кредита и досрочных погашений разница будет увеличиваться. Общая переплата за весь срок кредита снизится примерно на 550 000 ₽:

Из нашего примера видно, что выгодно вносить даже минимальные досрочные платежи по ипотеке. При этом не стоит забывать простое правило: не направляйте на досрочное погашение все свои сбережения, в семье всегда должна быть финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств или снижения доходов.

Открыть карту с процентом на остаток

И хранить на ней подушку безопасности

Особенности досрочного погашения ипотечного займа

Клиенты Сбербанка, оформившие ипотечный кредит, имеют полное право выплатить задолженность досрочно. Причем условия банка довольно просты и напорядок выгоднее, чем у большинства других финансовых компаний.

Существующие условия

Главное условие – заемщик должен составить заявление о проведении досрочного погашения ипотеки. Без подачи документа деньги, внесенные на счет, будут храниться и списываться по графику.

Минимальные и максимальные суммы выплаты отсутствуют – это удобно, так как заемщики не ограничены в действиях. Дата списания средств должна приходиться на любой рабочий день – исключаются выходные и праздники. Комиссии за проведение операции не взимаются.

Как рассчитать сумму к погашению

Порядок расчета суммы зависит от типа досрочного погашения – оно может быть полным или частичным. Если заемщик решает оплатить часть долга, то размер платежа он определяет самостоятельно. У Сбербанка отсутствуют какие-либо ограничения, поэтому обращаться к сотрудникам банка не обязательно.

Сложнее, когда кредит нужно закрывать полностью. В этом случае необходимо знать точную сумму задолженности до копеек, причем рассчитывается она именно на планируемую дату погашения. Для этого заемщику следует обратиться в банк лично или по телефону и попросить произвести расчет. Сумму рекомендуется сразу записать, после чего внести деньги на счет и составить заявление.

Процедура досрочного погашения ипотеки

Порядок действий при полном либо частичном гашении кредита достаточно прост. Нужно выполнить несколько простых действий:

1. Определить сумму выплаты и внести деньги на счет.
2. Написать заявление в банк, где необходимо указать дату списания, кредитный счет, сумму до копеек.

Процедура проводится каждый раз, когда заемщик хочет досрочно погасить кредит в Сбербанке. Пересчитают ли проценты с сокращением срока или размера обязательного взноса – зависит от желания клиента. Как правило, порядок перерасчета должен быть указан в заявлении. Если заем закрывался полностью, то после проведения операции рекомендуется уточнить, не осталось ли неоплаченного долга. Также стоит взять справку об исполнении финансовых обязательств.

Какие бывают ограничения в частичном досрочном погашении кредита?

Чаще преждевременному погашению подвергаются следующие кредиты:

• ипотечное кредитование;
• небольшая сумма долга.

Досрочное погашение ипотеки частое явление. Эта программа рассчитана на приобретение жилья, по которой срок кредитного договора может превышать 30 лет. Естественно за такое долгое время у заемщиков может возникнуть множество возможностей преждевременно рассчитаться с долгами. Часто за этот период люди значительно продвигаются по карьерной лестнице, что позволяет получать им высокую заработную плату, а это в свою очередь позволяет увеличить размер ежемесячного ипотечного платежа. У многих рождаются дети, и появляется возможность погасить долг за счет средств материнского капитала.

Не удивительно, что многие, воспользовавшиеся программой ипотечного кредитования, преждевременно рассчитываются с кредитом. Мало кому хочется нести это бремя десятки лет выплачивая колоссальное количество процентов.

Небольшие кредиты часто выплачивают досрочно. Люди берут маленькую сумму денег и отдают ее с первой же зарплаты. Иногда они живут по этому принципу – жить в долг для них это единственный вариант для комфортного существования. Многие живут от зарплаты к заплате, только так сводя концы.

Некоторым просто не хватает средств чтобы приобрести какой-либо товар. Вот тут на помощь и приходят кредиты

При таком способе жизни очень важно трезво оценивать свои возможности, иначе есть риск попасть в долговую яму, выбраться из которой при низком уровне дохода непросто.
Множество банков предлагают льготные кредитные ставки для небольших потребительских кредитов. Плюс ко всему их оформление не занимает долгого времени и не требует большого количества справок

Досрочно погасить кредит можно в любом банке, как в крупном, так и в мелкой кредитной организации. Это неотъемлемое право каждого заемщика

Важно внимательно изучить условия договора, и, если в нем не прописан этот пункт, заемщик вправе требовать его внесения. Право клиента досрочно выплатить долг закреплено законодательством

Согласно закону, клиент имеет право досрочно рассчитаться с долгом без согласия банковской организации, но он обязан предупредить сотрудников банка о своем намерении не меньше чем за месяц до полного расчета. Лучше всего оговаривать эту возможность еще до заключения договора, и рассматривать все предложенные варианты, которые подходят обеим сторонам.

Составление искового заявления

Анализ практики показывает, что кредитные организации достаточно часто отказываются возвращать гражданам переплаченные по кредиту проценты. Если банк проигнорировал заявление гражданина о возврате излишне уплаченных процентов или ответил отказом, то для защиты законных прав и интересов потребуется обратиться в судебные инстанции.

Для этого гражданину потребуется подготовить исковое заявление.

Исходя из норм действующего законодательства Российской Федерации в исковом заявлении необходимо указать следующие сведения:

• полное наименование судебной инстанции, в которую направляется иск,
• фамилию, имя и отчество гражданина, подающего иск. Также указывается адрес регистрации и фактического проживания, реквизиты документа, удостоверяющего личность гражданина, а также номер контактного телефона. Если исковое заявление от имени истца подает законный представитель, то необходимо указать эти же данные и на этого представителя,
• все известные истцу данные об ответчике,
• описание нарушений законных прав и интересов истца со ссылками на нормы действующего законодательства Российской Федерации,
• стоимость исковых требований,
• конкретные требования, удовлетворения которых добивается истец,
• доказательства, подтверждающие правомерность выдвинутых истцом требований,
• список прилагаемой к исковому заявлению документации.

Внимание! Исковое заявление скрепляется собственноручной подписью истца или его законного представителя с расшифровкой и указанием даты подписания. Как указано выше, в соответствии с определением Верховного суда кредитная организация вправе удерживать процент только за то время, когда гражданин фактически использовал заемные средства., поэтому суды в большинстве случаев суды встают на сторону истцов

Однако важно не просто обратиться в суд, а правильно рассчитать размер переплаченных процентов

Как указано выше, в соответствии с определением Верховного суда кредитная организация вправе удерживать процент только за то время, когда гражданин фактически использовал заемные средства., поэтому суды в большинстве случаев суды встают на сторону истцов

Однако важно не просто обратиться в суд, а правильно рассчитать размер переплаченных процентов

Досрочная оплата при различных типах кредитования

При планируемом преждевременном закрытии ссуды следует учитывать особенность графика платежей. К примеру, вопрос, нужно ли выплачивать проценты при аннутитетном графике выплат становится неактуальным по истечению первой половины кредита. Ведь проплата процентов идет именно в первые недели и месяцы займа, затем заемщик погашает уже тело ссуды.

Дифференцированные выплаты

При дифференцированном варианте проплат начет процентовки проводится неравномерно. Учитывается остаток общего долга, поэтому ежемесячно происходит снижение регулярных проплат. Сумма начисляемых процентов непосредственно зависит от величины оставшейся задолженности.

Аннуитетный график

При аннутитетных проплатах плательщик в начале срока кредитования погашает процентную часть, а лишь затем переходит к выплате по основной задолженности. В этой ситуации преждевременное закрытие ссуды выгодно лишь в первой ее половине. Только тогда заемщику удастся снизить сумму начисленной процентовки и, соответственно, уменьшить весь займ.

С наименьшей выгодой происходит досрочного погашения займа по аннутитетным платежам

Досрочное погашение кредита проценты

В судебной практике достаточно примеров, когда заемщики обращаются в суд и выигрывают дело (см., например, Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27 мая 2016 года по делу № 33-3732/2016 или Ростовского областного суда от 25 января 2016 года по делу № 33-715/2016).

Суть требований граждан состоит в их мнении о переплате процентов банку в связи с досрочным погашением.

Обращение в суды по этому поводу основано, по большей части, на психологической составляющей. Как известно, при аннуитетной схеме погашения в составе первых платежей большая часть – это проценты, а на погашение основного долга идет маленькая сумма. Заемщикам кажется, что они платят проценты как бы за будущие периоды – особенно это характерно по кредитам с длительным сроком погашения.

На самом деле, такое мнение ошибочно, и суды, зачастую, принимают неверное решение. Наша редакция докажет это на одном простом примере.

Пусть заемщик взял займ на сумму 1500000 рублей на срок 1 год под процентную ставку 18 % годовых. Полный досрочный возврат состоялся через 8 месяцев.

На картинке ниже представлен график ежемесячных аннуитетных платежей при погашении по графику:

А вот график погашения, как если бы кредит брался на 8 месяцев, а не на 12:

Видим, что при взятии займа на 1 год общая сумма процентов – 130210 рублей, а на 8 месяцев – 103008 рублей. Разница – 27202 рублей – это и есть “необосновательное обогащение банка” – по мнению многих граждан.

Однако это мнение – следствие некорректного расчета, а вот почему:

1. сравнивать проценты по 12-месячному и 8-месячному кредиту, взятыми изначально, с процентами по 12-месячному кредиту, погашенному в установленный срок, и по 12-месячному кредиту, погашенному через 8 месяцев, некорректно в принципе;
2. проценты не начисляются банком на будущие периоды, а только на остаток долга — из таблиц можно увидеть, что в те же месяцы при 12-месячном кредите основной долг больше, чем в те же месяцы при 8-месячном кредите, значит, по первому займу и проценты в итоге будут больше;
3. заемщик при досрочном гашении на 8-м месяце 12-месячного кредита действительно уплатит больше процентов, чем если бы брал займ просто на 8 месяцев, но здесь нет никакого подвоха, ведь до досрочного гашения он платил проценты, начисляемые на основной долг, рассчитанный по 12-месячному графику (а он, как мы знаем, больше в любом конкретном месяце, чем в любом таком же месяце по 8-месячному).

Источники финансирования

Досрочное погашение ипотеки возможно как за счёт собственных денежных средств, так и за счёт дополнительных выплат, предоставляемых государством.

Имущественный вычет

Ежегодно работающие граждане могут воспользоваться правом на льготу в виде возврата части НДФЛ, уплаченного в бюджет. Допускается возврат налога в течение нескольких лет при условии вложения средств в недвижимые объекты.

Основаниями для предоставления имущественного вычета являются:

• строительство или приобретение жилья на первичном и вторичном рынке;
• покупка участка земли с построенным домом или в качестве фундамента для строительства;
• расходы по процентам по ипотечному кредитованию.

Максимальная сумма, подлежащая возврату по ипотечному кредитованию, составляет 650 тысяч рублей. Данная величина складывается из двух составляющих: затрат на покупку в пределах 2 млн. рублей и процентов по ипотеке с ограничителем 3 млн. рублей.

Ограничение на одного плательщика – физического лица рассчитывается по двум параметрам:

1. Вычет на приобретение недвижимости = 2 000 000*13% = 260 000 рублей.
2. Вычет на выплату процентов (при приобретении жилья после 01.01.2014 года) по ипотечному кредитованию = 3 000 000*13% = 390 000 рублей.
3. Общая сумма = 260 000 + 390 000 = 650 000 рублей.

Для получения вычета следует подать декларацию в налоговый орган по месту проживания по завершении года приобретения жилья, в том числе за счёт ипотечного кредитования.

Материнский капитал

Досрочно погасить ипотеку допускается за счёт средств материнского капитала, направленных на улучшение жилищных условий. Размер в денежном выражении в 2021 году составляет:

• 483 882 руб. – на первого ребёнка;
• 639 432 руб. – на второго ребёнка.

С 15.04.2020 года для распоряжения средствами материнского капитала получателю нет необходимости посещать региональное отделение пенсионного фонда. Написать заявление можно в кредитной организации, или воспользовавшись личным кабинетом в удалённом режиме.

После проверки информации ПФР перечислит деньги на погашение ипотеки, которые будут распределяться по схеме:

• сначала будут погашены начисленные проценты;
• затем будет погашаться «тело» кредита.

Материнский капитал запрещено направлять на погашение финансовых санкций (штрафов и пеней за просрочки) при наличии. Также нельзя выбрать вариант сокращения срока кредитования, возможно только уменьшить сумму платежей.

Субсидия многодетным семьям

Для семей, имеющих троих и более детей, предназначена специальная субсидия, направляемая на ипотечное кредитование в фиксированном размере, составляющем 450 000 рублей.

Программа поддержки работает следующим образом:

• должник пишет заявление и представляет сопутствующие документы в банковское учреждение, произведшее ипотечное кредитование;
• банк осуществляет предварительную проверку и передаёт заявку оператору программы ДОМ.РФ;
• оператор принимает решение о выдаче субсидии или аргументирует отказ.

Условия досрочного погашения

Так, нужно обратить внимание на следующее;

1. Минимальный ежемесячный взнос. Иногда может представлять большую сумму, которую нужно копить на протяжении месяца.
2. Время внесения оплаты по ссуде. Это может быть конкретно обозначенная дата, которую нельзя нарушать. Или временной период порядка недели, чтобы заемщику было удобно вносить средства на текущий расчетный счет.
3. Оповещение банка. Нужно ли сообщать о том, что хотите досрочно вернуть одолженную сумму? Да, нужно, и сделать это потребуется за 30 дней до момента следующего по графику платежа. В противном случае списание средств будет производиться в стандартном режиме.
4. Комиссия. Может удерживаться с клиента за досрочное погашение долга. Это условие тоже прописано в пунктах договора. Поэтому, внимательно читайте документ перед тем, как его подписывать.
5. Какая часть кредита сокращается в процессе досрочной выплаты. Это могут быть сроки выплаты займа или объемы ежемесячных взносов.

На заметку! Лучше уменьшить количество ежемесячных платежей. Но, если взносы слишком велики, тогда нужно сокращать «тело» ссуды.