Что такое лизинг и чем он отличается от кредита?

Подвиды лизинга

Ранее уже говорилось, что условиями договора может быть предусмотрена возможность выкупа актива. Но возвратный лизинг может работать и по другой схеме. Например, предприятие продает часть оборудования лизинговой компании, а затем забирает его обратно на условиях финансовой аренды. Лизингодатель выплачивает аванс (примерно 30% от стоимости) и ежемесячные платежи. По завершении срока действия договора имущество снова становится собственностью организации.

Договор заключается обычно на срок до 5 лет. Суммы ежемесячных платежей зависят от стоимости оборудования и его ликвидности. Чем новее и более востребованный актив, тем меньше денег придется платить в качестве взноса.

Что такое лизинг и кредит: определение

Многие из нас полагают, что кредит и лизинг это два разных названия единого процесса покупки. Однако это не так, ведь данные термины имеют разное определение и механизм действия:

• Лизинг – это способ покупки транспортного средства или нежилой недвижимости с дальнейшей ежемесячной оплатой стоимости, которая разбивается на заранее установленный период. До момента окончательного внесения полной суммы, физическое или юридическое лицо приобретает статус арендатора данного объекта
• Кредитование – способ покупки, при котором физическое или юридическое лицо ежемесячно выплачивает установленную часть от общей суммы стоимости покупки. При этом ответственность за расходы по обслуживанию предмета договора, в отличие от лизинга, несет то лицо, на чье имя было оформлено двустороннее соглашение

При заключении договора лизинга, владельцем авто становится та финансовая компания, которая предоставила возможность покупки с последующей оплатой частями. Таким образом, человек, на чье имя было оформлено соглашение, выступает арендатором до момента внесения последнего платежа.

Все услуги по оформлению страхового полиса, документации и технического обслуживания транспортного средства ложатся на плечи банка или финансового представителя. А средства, которые будут выплачены в дальнейшем, адресуются не продавцу, а организации, которая ранее выкупила данный объект.

Лизинг и кредитование

Стоит отметить, что и в случае заключения договора лизинга, и при оформлении кредитного соглашения, кроме основной части от разбитой первоначальной стоимости автомобиля ежемесячно необходимо выплачивать процент за использование предмета договора.

Используя данные способы можно приобрести:

• Маршрутные такси
• Технические объекты (снегоочистители, подъемные краны)
• Прицепы
• Легковые и грузовые авто (новые и с пробегом)
• Предметы сельскохозяйственной техники (тракторы, сенокосы)

Преимущества лизинга перед автокредитом

Отличие лизинга от кредита для юридических лиц заключается в возможности сэкономить время и деньги. Ведь все выплаты по закону можно отнести на себестоимость имущества, которое находится в собственности компаний. В чем же заключаются достоинства для граждан? Преимущества следующие:

• лизингодатель более лояльно относится к гражданам из-за того, что право собственности на автомобиль не переходит к клиенту;
• некоторые компании не требуют от физических лиц подтверждение доходов, справку с места работы;
• возможна отсрочка погашения суммы;
• процент по лизингу в большинстве случаев ниже, чем по автокредиту (такие предложения в основном действуют для юридических лиц);
• оформляя сделку, клиент получает машину, которая полностью готова к использованию (нет необходимости страховать, ставить на учет в ГИБДД);
• отсутствие дополнительных сборов и комиссий.

Лизинг лучше кредита для организации, для ИП и физических лиц, которые любят менять машину по истечении пары лет. В этом случае транспортное средство необходимо вернуть, а затем оформить договор на другое. В развитых странах такая модель взаимоотношений между сторонами очень развита. В ближайшие годы в России можно ожидать роста популярности лизинга, выгоды которого мы перечислили.

Важно! Водитель автомобиля, оформленного в лизинг, должен бережно и аккуратно эксплуатировать транспортное средство. Планировать модернизацию машины не стоит

Проводить серьезные изменения, например, перекраску, тюнинг и т.д., можно только после согласования с лизингодателем.

Преимущества кредита на авто перед лизингом

Банки и коммерческие организации, которые оформляют займы, предлагают клиентам купить авто в кредит, используя специальную программу. Она предусматривает выдачу денежных средств на покупку транспортного средства. Машина остается в залоге у банка до тех пор, пока заем будет полностью погашен. У такого способа есть ряд преимуществ:

• машина в кредит может быть взята даже в том случае, если у гражданина нет крупной суммы на первоначальный взнос;
• физическое лицо может выбрать ту модель, которая подходит по характеристикам и цене;
• кредиторы предлагают несколько программ автозаймов, отличающихся по условиям, процентным ставкам, срокам;
• при наличии хорошей кредитной истории, стабильного дохода гарантировано быстрое оформление;
• некоторые программы позволяют взять кредит без первого взноса.

Простыми словами кредит на автомобиль – финансовый инструмент, который выгоден всем. Гражданин может воспользоваться программой и купить ту машину, которая устраивает по всем параметрам. Банки получают прибыль. Автосалоны уверены, что смогут реализовать свою продукцию.

Важно! Планируя использовать автокредит для покупки новой машины необходимо провести расчеты по всем банковским программам (определить проценты, срок, размер переплаты и т.д.). Отзывы клиентов – отличный инструмент, позволяющий понять, какая организация работает на рынке честно, предоставляя выгодные условия своим клиентам

Что удобнее, лизинг или кредит для приобретения техники и автомобилей

Если нет дополнительных условий, для бизнеса лизинг удобнее и выгоднее кредита – вы пользуетесь новой техникой и оплачиваете аренду владельцу. Затем можете приобрести ее в собственность по минимальной цене или отказаться от такой возможности и взять другую технику и снова в аренду. Выбор за вами. Выбрав кредит, вы платите частями за новую технику, даже когда она успела устареть. Для производства приобретение заведомо устаревшего оборудования и техники – не всегда удачное решение. Лизинг дает возможность протестировать оборудование на протяжении длительного времени, а затем уже принимать решение о покупке.

При коммерческом использовании, например, в службе такси или автотранспортных перевозок, новая техника вызывает доверие и позволяет держать высокие тарифы. Если машины на линии более 5 лет, это уже эконом класс.

Для производства, служб такси, коммерческих перевозок, лизинг – идеальное решение. Во многих компаниях по истечении срока лизинга, машины по остаточной стоимости позволяют покупать шоферам в личное пользование. Обновление парка машин в этом случае происходит практически без дополнительных затрат. Кредит в этом случае выглядит неоправданным.

Что выгодней для покупателя

Выяснение вопроса о том, чем отличается лизинг от кредита автомобиля, обусловлен тем, что выгоднее. Решая, что выбрать, кредит или лизинг, нужно уяснить некоторые е моменты, касающиеся особенностей лизингового кредита. И обязательно выяснить, чем лизинг отличается от кредита для физических лиц, а также отличие кредита от лизинга автомобиля для юридических лиц.

Субъектный состав договоров – важно для выяснения, что выгоднее для приобретателя автомашины, нужно учитывать, кто является покупателем. Попробуем объяснить простым языком

Выбор юридических лиц

Лизинг выгоден юридическим лицам:

Благодаря договору компания получает на хороших условиях необходимые для работы и коммерческой деятельности основные фонды; Срок рассмотрения возможности заключения договора лизинга значительно короче, чем по кредитному договору; Возможна оптимизация выплату: их включают в баланс как расходные и уменьшают налогообложение совершенно законным образом; По договору лизинга приобретенное имущество не облагается налогами (в отличие от кредитов, по которым нужно платить НДС); Режим выплат обычно достаточно гибкий и удобный для организаций, при этом допускается изменение, как и другие условия

Это важная особенность, учитывая динамику рынка, нельзя предсказать с достоверностью, не изменится ли деятельность предприятия или условия ее осуществления; После окончательного списания амортизации имущества покупатель сможет оформить собственность, что немаловажно

Таким образом, отвечая на вопрос, чем лизинг отличается от кредита для юридических лиц в целом, и чем отличается лизинг от кредита автомобиля для юридических лиц в частности, нужно уяснить вышесказанное, определив для себя плюсы и минусы.

Выбирая лизинговое кредитование, предприятия получают вполне ощутимые льготы.

Что выбирают граждане

Выгоды лизинга для них не столь очевидны. Автокредит для человека, не занимающегося коммерцией, имеет плюсы. Учтите, принимая решение:

• Заключив соглашение с компанией, предоставляющей аренду с выкупом, возможно приобретение автомашины, бывшей в употреблении, что полностью исключено при кредите.
• При кредите возможно оформление машины в собственность сразу после приобретения. Машина будет в залоге у банка до конца срока действия договора.
• Как правило, любое соглашение с банком предусматривает возможность выплатить деньги досрочно, что может существенно уменьшить окончательную сумму из-за того, что отпадет необходимость платить проценты.
• Гражданам по договору лизинга придется платить налоги. Впрочем, это сложно назвать минусом, они платят налоги и по автокредиту.

Выясняя, чем отличается лизинг от кредита, что выгоднее для физических лиц, нужно руководствоваться особенностями договоров и учитывать множество факторов.

Необходимо сказать несколько слов про индивидуальных предпринимателей – в чем отличие лизинга от кредита для ип и что выгодней. Как известно, индивидуальные предприниматели несут ответственность всем своим имуществом – это основное отличие ИП от юридических лиц. Решая вопрос, что предпочесть – кредит или лизинг, нужно руководствоваться этим соображением и понимать, что все льготы, которые имеют юрлица, на ИП в полном объеме не распространяются. Это обстоятельство обязательно нужно учитывать, делая выбор.

Нужно остановиться на вопросах, чем лизинг отличается от рассрочки, чем лизинг отличается от кредита и рассрочки, и чем лизинг отличается от аренды, которые достаточно часто задают:

• При рассрочке выплачивается сумма товара, которая разделена на конкретные равные суммы.
• При кредите делается то же самое, но в оплату включены высокие проценты.
• Товар, который приобретен в рассрочку, сразу становится собственностью покупателя, отсутствует необходимость выкупать его впоследствии, как при лизинге.
• При лизинге до момента выкупа имущество остается в собственности лизингодателя.
• Изменять условия рассрочки или размер выплат нельзя. Кредитный договор изменений тоже не допускает.
• При договоре аренды имущество берется в пользование без возможности его приобретения в дальнейшем. Аренда краткосрочна.
• Состав лизингового платежа включает налоги, о чем мы подробно говорили выше. Этим лизинговые выплаты принципиально отличаются от выплат по иным договорам.
• Отличия лизинга и кредита для ИП такие, как для иных участников договора, никакой специфики нет.

Юридические тонкости оформления кредита и лизинга

1. Кредитной организацией может быть только банковская система с разрешением на кредитную деятельность в определенных рамках. Например, работа с физическими или юридическими лицами, выдача потребительских кредитов, выдача кредитных карт. Автокредит и целевые кредиты – отдельная тема, требующая дополнительного лицензирования и разрешений. Заниматься выдачей кредита может только лицензированная финансовая компания. Соответственно, кредит – это некоторая манипуляция с деньгами, финансовая операция. Взять кредит равнозначно с «одолжить денег».
2. Лизинг – это аренда оборудования с дополнительными условиями. Сдать оборудование в аренду может любой, располагающий данным активом на правах собственника. Не обязательно даже быть юридическим лицом, чтобы сдать в долговременную аренду с возможностью последующего выкупа некоторое оборудование или автомобиль. Достаточно грамотно оформить договор. Лизинг, как и аренда — не финансовая операция, а соглашение об использовании имущества. Для предоставления техники в лизинг не требуется дополнительное лицензирование, аккредитация, подтверждение финансовой состоятельности.

Собственник может включить в договор дополнительные пункты о компенсациях при повреждении оборудования и другие произвольные пункты. Рассрочка платежа также должна быть отображена в договоре. Выкуп после определенного срока аренды не является непременным условием сделки и должен быть отображен отдельным пунктом.

Это принципиальная разница между кредитом и лизингом.

Сравнительная таблица отличий

При покупке машины на средства, полученные от банка, водители зачастую не знают, какой вид финансовой услуги выбрать — кредит или лизинг. От формы экономических отношений зависит сумма ежемесячного платежа, срок погашения задолженности, условия эксплуатации транспорта. Перед подачей заявкой в банк клиенты должны определиться, что выгоднее – кредит или лизинг.

Краткое сравнение лизинга и кредита

Чтобы вам стали более понятны основные сходства лизинга и кредита, приведем их краткое сравнение.

1. Сроки принятия решения при кредите составляет до 3 дней, при лизинге – до 1 дня.
2. Рассмотрение документов при кредите несколько недель, при лизинге — не больше 5 дней.
3. Клиентами в обоих случаях могут быть как физические, так и юридические лица.
4. Пакет документов при кредите составляет примерно 15-20 единиц, а при лизинге — всего 6-8.
5. При оформлении кредита нотариальное заверение необходимо, а при лизинге – нет.
6. При оформлении кредита необходимо заключение таких договоров как кредитный, залоговый, купля-продажа, страховка, а при лизинге – только лизинговое соглашение и, страховка.
7. Платежи, которые необходимо осуществить при оформлении бумаг составляет при кредите около 15, в том числе: авансовый, страховой, комиссия банка, услуги нотариуса и т.д., а при лизинге — только авансовый платеж и страховой взнос.
8. При получении кредита отсутствует и техническая поддержка, и ремонт, а при лизинге это все присутствует.
9. При кредите присутствуют отягощения (имущество может стать объектом ареста), а при лизинге таких отягощений нет.
10. При кредите замена объекта отсутствует, а при лизинге – существует.
11. Права собственности при кредите принадлежат заемщику, а при лизинге — лизингодателю до момента выкупа.
12. при получении кредита не производится расчет амортизации, а при лизинге — есть возможность даже ускоренного начисления.
13. Налог на имущество при кредите оплачивает заемщик, а при лизинге уплачивается лизингодателем до тех пора, пока объект на его балансе.
14. При кредите график расчетов жесткий, при нарушении сроков начисляется пеня, от суммы займа, а при лизинге есть возможность адаптации под возможности лизингополучателя.
15. При кредите НДС для юридических лиц оплачивается одноразово при покупке имущества за кредитные средства, а при лизинге — происходит возмещение из бюджета с каждый платежом по лизингу. Для физических лиц возмещение НДС не предусмотрено.
16. Первоначальный взнос при кредите колеблется в пределах 10-30% и зависит от размера кредита. При лизинге первоначальный взнос составляет примерно 20-30%. И чем выше авансовый платеж, тем меньше будут ежемесячные платежи и остаточная стоимость при выкупе.
17. При получении кредита рассматривается кредитная история. При линге такая процедура отсутствует (имущество все равно находится в руках компании). Даже если возникнут проблемы с уплатой ежемесячного взноса, забрать то, чем пользуется лизингополучатель, не составит труда, а возвращать взносы, проплаченные ранее, компании не придется.

Кто в РФ предоставляет физическим лицам автомобили в лизинг

В России сегодня работает множество лизинговых компаний предлагающих достаточно выгодные условия аренды авто с последующим выкупом. Мы перечислим только основных операторов рынка, которые имеют безупречную репутацию и оформляют лизинг на основании прозрачного договора:

• Сбербанк Лизинг»;
• «ЛК Европлан»;
• Система Лизинг 24».

Эти компании работают с физическими лицами (граждане старше 18 лет), не предъявляют завышенных требований к документам, допускают аренду авто резидентами других стран.

Кроме того, вы можете уточнить в своем городе список лизинговых компаний, работающих на местном рынке

При выборе обращайте внимание на возраст компании, ее финансовую успешность и репутацию, отзывы независимых пользователей, информацию в СМИ и Интернете. Естественно, следует внимательно изучить предлагаемые условия и ставки аренды, ограничения по покупке и пользованию автомобилем, размер первоначального взноса, возможность выкупа машины/замены на новое авто

В заключении следует отметить, что покупка автомобиля в лизинг – такой же неидеальный способ покупки, как и кредит, но имеет свои преимущества и подходит вам в нескольких случаях:

• у вас уже имеются потребительский или ипотечный кредит – лизинг позволяет сэкономить и не брать на себя лишних обременений;
• вы не хотите приобретать машину в собственность;
• у вас неидеальная кредитная история, и банки отказывают в автокредитах – многие лизинговые компании эта информация не интересует;
• вы пенсионер или неработающий студент – система позволяет этим категориям населения заключать договора аренды авто;
• у вас не достаточной суммы для покупки нового авто даже в кредит (там также требуется немалый первый взнос), а в лизинге этот взнос минимален;
• вам не подходят немногочисленные кредитные программы с кабальными условиями – в лизинге программ сотрудничества больше, и они лояльнее к пользователю;
• вы не имеете времени заниматься громоздкой процедурой получения кредита (оформление лизинга простое и быстрое);
• вы любите часто менять машины – в лизинге есть возможность сдать машину после завершения срока аренды и взять новую.

В то же время, необходимо очень внимательно изучать условия лизингового соглашения, чтобы понять его недостатки и ограничения.

Что выгоднее, лучше для покупки грузового автомобиля: кредит или лизинг

В зависимости от цели оформления договора лизинга, грузовой автомобиль, а также его комплектующие могут находиться в долгосрочной аренде или использоваться с целью дальнейшего приобретения. При кредитовании транспортное средство обязательно необходимо выкупить. Основываясь на положительных и отрицательных сторонах обоих способов заключения сделки, можно выделить следующие факторы:

• При лизинговом соглашении вы сможете сэкономить личные средства на техническом обслуживании автомобиля
• Существует несколько факторов, которые смогут уменьшить стоимость авто, находящегося во владении лизинговой компании
• Из-за работы с тяжелым грузом транспортное средство может преждевременно выйти из строя, поэтому быструю замену можно оформить при помощи договора лизинга
• Существует множество лизинговых предложений, где вы самостоятельно сможете выбрать необходимую грузовую машину из рекомендованного списка с использованием государственных льгот
• Лизинговые фирмы предоставляют выкуп и длительную аренду спецтехники и оборудования, поэтому вы сможете сэкономить свои средства
• Оформление документов занимает минимальное количество времени
• Вы можете выбрать авто с пробегом для длительной аренды без переплаты

Лизинг или кредит выбрать для покупки грузового авто

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод: выбирать кредитование или лизинг необходимо в зависимости от целей и дальнейших планов. В случае покупки, сумма в обоих случаях не будет отличаться кардинально. Но если вы планируете использовать автомобиль не более 5 лет, то стоит выбрать лизинг. Ведь при минимальной ежемесячной оплате, вы сможете заработать на данном авто значительно больше, не потравив время и средства на оформление документов.

Плюсы и минусы лизинга

Среди преимуществ данного рода сделки можно выделить:

• Возможность получения кредита физическим лицом в иностранной валюте;
• оформление страховки на автомобиль на средства лизинговой компании;
• небольшой размер первоначального взноса;
• редкая смена графика перевода платежей;
• необходимость подписания клиентом только одного договора;
• отсутствия необходимости дополнительного залога;
• полная информация о платежах всего периода действия договора.

Недостатков лизинг имеет на порядок меньше. К отрицательным моментам оформления такой сделки относятся:

• Достаточно продолжительный срок действия сделки (не менее одного года);
• наличие внушительных переплат;
• полный переход права собственности только после выкупа автомобиля по остаточной стоимости;
• возможность рисков вследствие девальвации, так как сделка привязана к наличному курсу валют.

Самый главный недостаток лизинга заключается в том, что клиент из-за невозможности перевода средств по очередному платежу может лишиться выкупаемого имущества. Уплаченные ранее средства не будут подлежать возврату.

Часто задаваемые вопросы по лизингу (FAQ)

При столкновении с малознакомыми кредитными продуктами часто возникает много вопросов, на некоторые из которых хочется ответить отдельно.

Вопрос 1. Что может быть предметом лизинга?

Согласно действующего законодательства, предметом лизинга могут выступать практически любые непотребляемые вещи, включая:

• имущественные комплексы и предприятия;
• сооружения, помещения и здания;
• транспортные средства различного назначения;
• оборудование (производственное, сервисное, торговое и т.д.);
• иное недвижимое и движимое имущество, являющееся непотребляемым.

При этом предметом лизинговых операций не могут являться:

• земельные участки;
• природные объекты;
• имущество, свободный оборот которого ограничен или запрещен, за исключением имущества военного назначения и определенного оборудования иностранного производства узкоспециализированного назначения. Лизинг такого имущества осуществляется на основании международных договоров в порядке определяемом Президентом РФ.

Вопрос 2. Кто может стать лизингополучателем?

Участвовать в качестве получателя в лизинговых операциях могут и резиденты и нерезиденты РФ, как юридические лица, так и физические (в том числе индивидуальные предприниматели). Мы уже рассказали, как оформить ИП в отдельной статье.

Кроме этого лизингополучателем может выступать и бюджетное учреждение.

Вопрос 3. Что такое сублизинг? Законно ли это?

Достаточно часто встречаются случаи, когда лизингополучателю полученное имущество (техника, транспорт и пр.) больше не нужно или на данный момент отсутствует возможность его использовать. Тогда возникают вопросы, а можно ли сдавать предмет лизинга в аренду? Данная ситуация и является сублизингом.

Такая сделка законна при условии соблюдения всех соответствующих условий. Для законности сделки заключается договор сублизинга (договор финансовой субаренды), где сторонами договора будут субарендатор (новый приобретатель имущества) и прежний лизингополучатель.

Скачать образец договора сублизинга

При этом организация-лизингодатель (владелец имущества) даёт письменный запрет или согласие на совершение сделки.

Вопрос 4. Как правильно выбрать лизинговую компанию?

При выборе лизинговой компании следует понимать, что в условиях экономического спада и нестабильности, владельцы имущества сталкиваются со сложностью извлечения прибыли как от самостоятельного использования активов, так и при их реализации. Поэтому определенные вещи, особенно имеющие высокую стоимость, всё реже приобретаются без привлечения заемных средств.

Вследствие этого, в настоящее время не ощущается недостатка в организациях, оказывающих лизинговые услуги и при выборе такой организации, следует уделять внимание компаниям, предлагающим наиболее выгодные для клиента условия. Вместе с этим, следует хотя бы немного проанализировать деятельность лизинговой компании, изучив её историю на рынке, оценив объем уже закрытых сделок

Вместе с этим, следует хотя бы немного проанализировать деятельность лизинговой компании, изучив её историю на рынке, оценив объем уже закрытых сделок.

Серьёзность и стабильность компании можно оценить, исходя из степени открытости информации о её деятельности, доступности предоставляемых услуг.