Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности

Выбор депозита

После выбора банка следует определиться с конкретной программой вложения денег. Для этого следует внимательно изучить условия депозитов:

Процентная ставка. Все вкладчики мечтают о крупной ставке по процентам. Высокие проценты могут быть обоснованы тем, что банку необходимо срочно увеличить свои активы, проведением различных акций, а также необходимостью привлечь новых постоянных клиентов

Важно выяснить, фиксированный или плавающий процент у данного вида вклада. Фиксированная ставка не меняется, а плавающий процент может изменяться в течение срока под воздействием заранее оговоренных факторов (скачков курса валют, изменений ставки рефинансирования).
Наличие капитализации и периодичность

Этот параметр интересен клиентам, которые собираются завести долгосрочный вклад. При вкладах сроком до двух лет это не имеет большого значения.
Условия пополнения и снятия. В каждом банке и в каждой депозитной программе имеются различные условия пополнения и снятия денег. Иногда проценты могут начисляться только на определенный неснижаемый остаток.

Также важно учитывать различные дополнительные условия: наличие интернет-банкинга, выпуск пластиковой карты, СМС-информирование. Для большинства вкладчиков интернет-обслуживание является важнейшим условием, поскольку удобно следить за счетом прямо из дома без посещения офиса банка

Важно! При использовании дополнительных услуг необходимо перед их подключением ознакомиться с условиями, например СМС-информирование чаще всего платное и от него есть возможность отказаться

Депозиты овернайт

Депозит «overnight» — это вклад, который финансовое учреждение использует для овернайт-кредитования третьих лиц. При этом вкладчик получает невысокий оговоренный процент. Депозиты данного типа наиболее востребованы среди юридических лиц и ИП.

Перед оформлением услуги с вкладчиком заключают договор. В приложении к нему прописывают срок действия депозита с точностью до часа, ставку дохода, сумму вклада, размер неснижаемого остатка на счете и другие условия. К примеру, в Сбербанке такой договор заключается при личном присутствии клиента или удаленно через личный кабинет.

Преимущества депозита-овернайт:

• возможность в кратчайшие сроки получить доход от крупных сумм, лежащих на счете;
• высокая гарантия возвратности;
• проценты на остаток;
• возможность создания вклада в разных валютах;
• широкий диапазон сумм депозита

Недостатки:

• низкая процентная ставка;
• размещение средств только на одни сутки;
• наличие минимального лимита по вкладу;
• организационные сложности и нюансы

Услуги овернайт-вклада предоставляют ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф и некоторые другие банки.

Наименование банка	Минимальный депозит-овернайт	Валюта	Ставка	Срок возврата
Альфа-Банк	от 1 млн. руб.	KZT, USD, EUR, RUB	от 0,1%	до 24 часов
Банк ВТБ	от 1 млн. руб. или от 15000 $	USD, RUB	с учетом суммы и тарифов ЦБ РФ	до 24 часов
Тинькофф банк	100 000 руб.	RUB	1-2,75% (по тарифу)	до 4 утра следующего дня
Банк Открытие	от 2 млн. руб. или 100 тыс. евро (от 5 млн. руб. для компаний)	EUR, RUB	по тарифу ЦБ РФ	до 24 часов

При этом банк ВТБ имеет интересный инструмент в виде однодневных облигаций, о которых я писал здесь. Их преимущество в том, что они в частности хорошо подходят для частных инвесторов, особенно использующих в качества брокера сам ВТБ. В этом случае происходит экономия на комиссиях, что в ситуации крайне малого дохода приобретает большое значение.

▲ Стоит учитывать, что средства на овернайт банки не включают в программу страхования вкладов.

Проценты по таким вкладам ниже, чем по стандартным банковским депозитам, но выше, чем по вкладам до востребования. «Ночные» вклады доступны для юридических лиц и ИП. Некоторые банки соглашаются на сотрудничество с физическими лицами, имеющими крупные суммы денег.

Для чего нужен кредит под залог депозита?

Основное его предназначение — дать клиенту возможность воспользоваться финансовыми средствами, лежащими на срочном вкладе, до момента окончания срока действия вклада.

Представьте себе ситуацию: у вас есть действующий депозит, сроком, скажем, на год, вы получаете по нему проценты, все замечательно. Финансовая цель вашего депозита — накопить средства для приобретения недвижимости, с этой целью вы регулярно пополняете вклад, чтобы собрать на нем как можно больше денег. И вот, когда до окончания срока действия депозитного договора остается 1-2 месяца, вам попадается идеальный вариант квартиры для покупки. Но у вас на руках вообще нет денег. Что делать?

Вы можете произвести досрочное расторжение вклада, но тогда вы потеряете все, даже выплаченные ранее, проценты, а возможно даже заплатите какой-то штраф и с самой суммы депозита (в зависимости от условий договора).

Вы также можете взять ипотечный кредит, чтобы погасить его суммой вклада по окончанию срока депозитного договора, но тогда вы понесете множество дополнительных расходов: на экспертную оценку недвижимости, нотариуса, страхование, кредитные комиссии и т.д.

Оптимальным вариантом выхода из этой и подобных ситуаций станет технический кредит — кредит под залог депозита.

Что такое технический кредит?

Наверняка многие считают, что получение кредита и размещение вклада — это абсолютно противоположные направления банковских услуг, предназначающиеся для разных категорий клиентов. Одни имеют свободные финансы и размещают их на депозиты, другие, наоборот, нуждаются в финансовых ресурсах и берут кредиты. Но это не совсем так: в определенных ситуациях заемщику может быть полезен и даже необходим депозит, а вкладчику — кредит. Благодаря этому банки и разработали такую услугу как технический кредит.

Технический кредит — это выдача заемных средств под залог вклада в этом же банке, оформленного на заемщика или другого человека — поручителя.

Действующие предложения банков

В Российской Федерации услуга депозита по схеме овернайта предлагается несколькими финансовыми учреждениями:

• Тинькофф банк;
• Сбербанк;
• банк Открытие;
• ВТБ Банк.

Другие банки (например, Промсвязь Банк или Альфа Банк) также предлагают услуги овернайта, но тарифы отличаются сниженным процентом. Все финансовые учреждения рекомендуют помещать на счет сумму от 1 млн руб., которая позволяет получить дополнительный ежесуточный доход.

Следует учитывать, что получить кредит по системе овернайт частный предприниматель, физическое лицо или организация не могут. Услуга предоставляется только ЦБ Российской Федерации для других участников банковского рынка.

В Тинькофф банке

Пионером предоставления услуги на российском финансовом рынке стал банк Тинькофф, учреждение предлагает поместить деньги на краткосрочный депозит с получением прибыли. Клиент может воспользоваться услугой при хранении на счете более 100 тыс. руб., процентная ставка и время пополнения депозитного счета зависят от тарифа.

Финансовое учреждение предлагает дополнительную услугу для клиентов, хранящих на счетах более 500 тыс. руб., предусматривающую автоматический ежесуточный перевод денег на овернайт, утром сумма возвращается на расходный баланс.

Доступные тарифные предложения:

• Продвинутый, предусматривающий начисление 1% годовых с возможностью перевода средств для овернайта с 17-00 текущего дня;
• Профессиональный, предлагающий выплату 2% годовых и прием средств с 21-00 текущих суток;
• пакет Премиум для тарифа Профессиональный отличается повышенной до 3% рентабельностью и автоматическим управлением овернайтом.

Банк обеспечивает возврат займа и начисленной прибыли до 4 утра следующего дня, позволяя клиенту вести основную деятельность с использованием собственных средств. Например, при вложении 10 млн руб. ежесуточно клиент получает дополнительную ежемесячную прибыль в пределах 25 тыс. руб.

Для хранения средств для овернайта используется отдельный расчетный счет, клиент управляет балансом и функциями при помощи приложения, установленного на смартфоне.

В Сбербанке

Сделки ОТС-РЕПО предназначены для частных лиц или корпоративных клиентов осуществляются финансовым учреждением по собственной инициативе, Сбербанк не гарантирует размещение имеющихся у клиента активов.

Для осуществления операции пригодны ценные бумаги, не обремененные обязательствами. Механизм сделки действует на протяжении 1 или нескольких календарных дней (вплоть до старта следующих рабочих суток с торговлей бумагами).

Банк Открытие

Финансовое учреждение предлагает клиентам оформление овернайта без создания отдельного депозитного счета, что упрощает работу механизма. Минимальный баланс расчетного счета составляет 2 млн руб. или 100 тыс. Евро для стандартных клиентов и от 5 млн руб. для корпоративных.

Допускается ведение счета в российских рублях или иностранной валюте (долларах США и Евро). Ставка по овернайту обновляется ежемесячно в соответствии с тарифной политикой Центрального Банка, срок заимствования средств банком Открытие по схеме овернайт не превышает 24 часов.

Предложение от ВТБ Банка

Депозитный счет позволяет вносить российские рубли (от 1 млн руб.) или американские доллары (от 15 тыс. $), финансовое учреждение не ограничивает сумму на балансе. Средства привлекаются на срок до 1 рабочего дня, при оформлении сделки в пятницу возврат происходит утром в понедельник.

Начисляемый процент рассчитывается в зависимости от суммы операции и ставок, действующих на межбанковском рынке. Выплата прибыли осуществляется одновременно с окончанием срока привлечения.

Сведения о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц в рублях, в долларах США и евро для целей применения ст. 395 ГК РФ

Данные опубликованы за период с 01.06.2015 (в связи с вступлением в силу с 01.06.2015 изменений в пункт 1 статьи 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации») по 31.07.2016 (в связи с вступлением в силу с 01.08.2016 изменений в пункт 1 статьи 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации»). C 01.08.2016 размер процентов, подлежащих уплате в соответствии с названной статьей, определяется , действовавшей в соответствующие периоды.

по федеральным округам

Показать всеСвернуть

2016 г.: на 01.01

2015 г.: на 01.01

Ретроспективный блок

По кредитам

Физическим лицам

В рублях

Показать всеСвернуть

2013 г.

2012 г.

2011 г.

В долларах США

Показать всеСвернуть

2013 г.

2012 г.

2011 г.

В евро

Показать всеСвернуть

2013 г.

2012 г.

2011 г.

Нефинансовым организациям

В рублях

Показать всеСвернуть

2013 г.

2012 г.

2011 г.

В долларах США

Показать всеСвернуть

2013 г.

2012 г.

2011 г.

В евро

Показать всеСвернуть

2013 г.

2012 г.

2011 г.

Кредитным организациям

В рублях

Показать всеСвернуть

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

В долларах США

Показать всеСвернуть

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

В евро

Показать всеСвернуть

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

По депозитам

Физических лиц и нефинансовых организаций

В рублях

Показать всеСвернуть

2013 г.

2012 г.

2011 г.

В долларах США

Показать всеСвернуть

2013 г.

2012 г.

2011 г.

В евро

Показать всеСвернуть

2013 г.

2012 г.

2011 г.

Кредитных организаций

В рублях

Показать всеСвернуть

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

В долларах США

Показать всеСвернуть

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

В евро

Показать всеСвернуть

2014 г.

2013 г.

2012 г.

2011 г.

Процентные ставки

Показать всеСвернуть

2012 г.

2011 г.

2010 г.

2009 г.

2008 г.

2007 г.

2006 г.

2005 г.

2004 г.

2003 г.

2002 г.

2001 г.

2000 г.

1999 г.

1998 г.

1997 г.

1996 г.

1995 г.

Ставки по кредитам нефинансовым организациям и депозитам физических лиц в российских рублях

Показать всеСвернуть

2012 г.

2011 г.

2010 г.

2009 г.

2008 г.

2007 г.

2006 г.

2005 г.

2004 г.

2003 г.

2002 г.

2001 г.

2000 г.

1999 г.

1998 г.

Средние процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам в иностранной валюте

Показать всеСвернуть

2012 г.

2011 г.

2010 г.

2009 г.

2008 г.

2007 г.

2006 г.

2005 г.

2004 г.

2003 г.

2002 г.

2001 г.

2000 г.

1999 г.

1998 г.

Разновидности депозитов

Вложения делятся на определенные группы, исходя из цели, преследуемой субъектами. В настоящее время основными видами депозита принято считать:

Вид депозитов	Краткое описание
До востребования	Также именуются бессрочными. Оптимальный вариант для тех, кто боится держать сбережения дома «под подушкой», а предпочитает их отдать на обслуживание в надежную организацию, да еще и получать некоторый доход. При этом снять деньги можно в любое время. Главный минус – небольшая процентная ставка по сравнению с другими видами вложений.
Накопительные	Предназначены для накопления определенного количества денежных средств под конкретные задачи. Присутствует возможность увеличения взноса в любое время и в любом объеме. Предусмотрена система пролонгации, при которой автоматически продлевается действие подписанного договора при условии, если человек не снял деньги по окончанию оговоренного срока.
Срочные сберегательные	Отличительная особенность – определение срока хранения ценностей. К преимуществам стоит отнести: повышенную процентную ставку; наличие дополнительных опций по управлению вложениями; возможность частичного снятия наличных; монетизация начисляемых процентов; капитализация процентов; досрочное расторжение договора.
Специализированные	Предлагаются отдельным категориям граждан: матерям-одиночкам, инвалидам, пенсионерам, многодетным семьям и так далее. Предусматривают определенные преференции: размещение, пополнение и снятие средств на льготных условиях; минимальный первоначальный взнос; использование социальных счетов для пополнения; повышенная ставка по проценту.
Мультивалютные	Предполагают внесение денег как в национальной, так и иностранной валюте. При этом в любое время можно осуществить замену одной валюты на другую по текущему банковскому курсу.
В драгоценных металлах	Манипуляции такого рода предполагают приобретение у финучреждения драгоценных металлов, которые не выдаются на руки. Происходит зачисление их оценочной стоимости на открытый клиентом счет.

Какие есть преимущества

Самым главным плюсом депозитов овернайт, которые оценили организации и ИП, является возможность максимально быстро получить доход с вложений. При этом для участия в программе нужен минимальный пакет документов. Многие российские компании регулярно пользуются овернайт, увеличивая, таким образом, всего за одну ночь свои активы. Благодаря этой услуге их деньги, размещенные на банковских счетах, в нерабочее время не простаивают без дела, а приносят пассивный доход.

Овернайт востребован среди организаций и ИП с такими проблемами:

1. Срочно нужно совершить сделку, на которую не хватает денег (поможет кредит на одну ночь);
2. Есть на счету заемные или лишние собственные средства, на которых можно заработать.
3. Есть свободные деньги, которые могут потребоваться в любой момент, поэтому их нельзя размещать на классических депозитах.

К преимуществам овернайт стоит отнести возможность для юридических и физических лиц заставить свои деньги работать круглосуточно. Благодаря такой программе пассивный доход клиенты смогут получать даже в праздничные и выходные дни, так как срок действия услуги автоматически продлевается на эти сутки. Компании, заключающие с банками долгосрочные договора, могут автоматизировать овернайт, который будет приносить им регулярно доход без переоформления документов. К плюсам программы стоит причислить и отсутствие ограничений по максимальной сумме размещения.

Клиенты могут вкладывать средства в отечественной и иностранной валюте. Но, если они решат быстро прокрутить деньги в чужих банках, то им следует учитывать, что все переводы между кредитными организациями осуществляются только в рублях.

Типы банковских депозитов

Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:

• срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
• до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.

Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:

1. Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
2. По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
3. С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
4. Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
5. С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.

Важно понимать и основные методы начисления процентов

«Сложные» проценты

Ставка фиксированная, но иногда в договоре указано, что она может изменяться с учетом порогового значения. Сумма начислений прибавляется к телу вклада через определенные равные промежутки по времени. За счет капитализации, растет и сам доход.

 
Прибыль рассчитывается так: начальную сумму депозита умножаем на сумму 1 (одного) и процента по вкладу, затем на соотношения количества дней по договору и дней в году, и все эти расчеты затем умножаем и на количество предусмотренных капитализаций.

«Простые» проценты

В этом случае, ставка фиксированная на протяжении всего периода. Сумма прибыли может начисляться к концу срока или ежемесячно, и начисления с общим вкладом не суммируются. Как правило, клиент может снять прибыль в любое время. Отличное решение, когда думаете, что делать с вкладами в рублях, особенно на тех суммах, за которые не купишь более ликвидный инструмент — квартиру или офис для сдачи в аренду.

 
Доход рассчитывается так: сумму вклада умножаем на точный срок работы депозита в днях и на годовой процент, указанный в договоре. Полученный результат делим на 365 или 366 дней и умножаем на 100%.

Как грамотно подобрать самый выгодный вклад?

Прежде всего, следует оговориться, что чем крупнее и надежнее банк, тем ниже будут процентные ставки по вкладам. Если вы хотите извлечь максимальную прибыль, то нужно ориентироваться на не очень популярные финансовые организации, благо банков сегодня в нашей стране очень много. Обязательно необходимо поинтересоваться, застрахованы ли средства вкладчиков по специальной программе. Если подобного нет, то от размещения денег в таком банке нужно отказаться – если компанию лишат лицензии, то деньги вкладчикам никто возвращать не будет.

Каждый из вкладов обладает своими собственными особенностями и функционалом, с которым обязательно придется считаться. Первый и самый важный момент – минимальная сумма вклада. Есть программы, при которых нужно разместить на счете от 10 до 100 тысяч рублей, а встречаются вклады, где будет достаточно и 1 000. Нередко банковские организации увеличивают процентные ставки в случае, если на счету находится больше определенной суммы.

Что такое капитализация процентов по вкладу — что это значит и как работает калькулятор вкладов

Watch this video on YouTube

Срок вклада тоже немаловажен – он может составлять от одного месяца до нескольких лет. Обычно продолжительные программы предлагают повышенные проценты. После окончания периода вклада можно осуществить так называемую пролонгацию – продлить срок вклада. Здесь тоже надо быть внимательным: некоторые программы это делают автоматически, если клиент не закрыл счет, по другим нужно будет лично посетить банк и написать соответствующее заявление.

Различные дополнительные опции нуждаются во внимательном изучении. Например, вы не исключаете вариант, что денежные средства придется снимать по мере необходимости – в таком случае подойдет программа с так называемым минимальным остатком. Иными словами, можно будет снимать деньги со счета вместе с процентами (или без них, в зависимости от условий договора), оставляя там минимальный остаток. Необходимо помнить, что изъятие денег со счета понижает доходность депозита.

Удобно, если предусмотрена капитализация процентов – проценты не выдаются вкладчику, а начисляются на сам счет. Получается, что с каждым месяцем сумма средств на счете будет возрастать, соответственно, проценты тоже будут больше.

Когда мы выбирали самые выгодные вклады для людей, то опирались на все эти факторы. Кроме того, было изучено множество отзывов пользователей, поэтому в обзор вошли самые популярные варианты размещения денежных средств, которые могут принести хороший доход, к тому же финансы будут в полной безопасности.

Взимается ли налог с дохода по депозиту?

Проценты, которые начисляются по депозитным вкладам, являются пассивным доходом, поэтому у многих вкладчиков возникает вопрос, нужно ли платить налог с такого дохода. Регулирует это ст. 214.2 Налогового кодекса РФ. Согласно этому закону все зависит от процентной ставки.

Важно! Налог не придется платить в том случае, если процентная ставка не больше, чем указанная ставка рефинансирования ЦБ, плюс 5 %. Это означает, что в случае если ставка рефинансирования ЦБ, например, 7 %, то доход с вкладов до 12 % годовых налогом не облагается

Если банк предлагает 13 % годовых – нужно заплатить налог при получении дохода с вклада в виде процентов. Но платить придется не со всей суммы процентов, а лишь с разницы. В рассматриваемом нами случае с 1 % годовых. Это означает, что если у вкладчика лежит на счету 40 тысяч под 13 %, то налогом облагаются лишь 400 рублей.

Но вкладчику нет нужды беспокоиться об уплате налоговых обязательств, поскольку по законодательству об этом должен думать налоговый агент, которым в данной ситуации выступает собственно банк.

Выбор валюты будущего депозита

В основе выбора валюты будущего депозитного счета всегда лежит расчет колебаний курса. Выгоднее всего открывать вклады в валюте следующим вкладчикам:

• кто получает заработную плату в иностранной валюте;
• при желании скопить на крупную покупку (машина, недвижимость);
• при желании положить на счет крупную сумму и снизить риски потери денежных средств.

Наиболее выгодные вклады – в долларах и евро, поскольку эта валюта будет расти по прогнозам аналитиков. В любом случае вкладчик ничего не потеряет, а при росте курса и обмене валюты на российские рубли еще и получит дополнительный доход.

Виды депозитов

Банковские вклады можно классифицировать по различным признакам. Я выбрала такие:

По времени:

• срочный,
• до востребования,
• накопительный,
• сберегательный.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

По способу начисления процентов:

• с капитализацией,
• без капитализации.

По форме:

• банковская ячейка,
• денежный счет,
• металлический счет.

Это, конечно, далеко не полная классификация. Но я выбрала самые распространенные виды. Разберем их более подробно.

Срочный депозит – это открытие вклада на определенный срок, по истечении которого вы получите его обратно с начисленным доходом в виде процентов. Как правило, вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку только при соблюдении некоторых ограничений. Например, отсутствие возможности пополнения и снятия денег со счета.

Вклад до востребования позволяет вам распоряжаться собственными деньгами без ограничений. Но и процент будет маленький. Почему? Потому что банк не имеет свободы в распоряжении вашими средствами, а должен будет их выплатить по первому требованию. То есть он ограничен в своих действиях. Отсюда и невысокая плата.

Накопительный и сберегательный депозиты – это разновидности срочного. Накопительный дает право пополнять счет, а сберегательный – частично снимать средства в случае необходимости без потери процентов. Доход ниже, чем по срочному депозиту, но значительно выше, чем до востребования.

Что такое капитализация? Это начисление процентов не только на сумму хранящихся денег на счете, но и на ранее начисленные проценты. Это своеобразный эффект снежного кома. С каждым месяцем и с каждым годом сумма вклада увеличивается все большими темпами. Эффективность капитализации проявляется при долгосрочном хранении. Через год вы вряд ли сможете почувствовать ее действие по-настоящему.

Банковская ячейка предназначена для хранения ваших ценностей: денег, ценных бумаг, драгоценностей и т. д. Это вариант сейфа, но который находится не у вас дома, а на территории банка. Хранить в таком месте наличные деньги не целесообразно, они обесцениваются и не приносят доход. А вот слитки, драгоценности, акции и другие ценные бумаги, антиквариат лучше разместить именно в банке, а не дома. Конечно, за такую услугу вы должны выплатить финансовой организации вознаграждение.

Денежный счет предназначен для хранения на нем денежных средств. К нему могут быть привязаны дебетовая или кредитная карты. В таком случае повышается мобильность ваших средств, если договором предусмотрена возможность пополнять и снимать деньги.

Металлический счет – хорошая альтернатива хранению драгоценных металлов в виде слитков. Нет необходимости арендовать банковскую ячейку, покупать домашний сейф и копить деньги на приобретение целого слитка. Вы покупаете столько металла, сколько хотите. Его рыночная стоимость отражается на вашем счете и меняется в зависимости от изменения конъюнктуры рынка.

Теперь, когда мы познакомились с видами депозитов, пришло время рассмотреть основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе оптимального варианта сохранения денег. Здесь на помощь придет финансовая грамотность

Если ранее вы не уделяли ей должного внимания, это не повод отказаться от популярного способа сохранения и приумножения денег. Тем более, что любую грамотность можно подтянуть до должного уровня.

Очень рекомендую прочитать хотя бы пару книг по финансовой грамотности, чтобы лучше ориентироваться в финансовых понятиях и инструментах. Тогда вы сможете составить себе целый портфель эффективных способов управления деньгами, а не только использовать банковские депозиты

Но пока посмотрим, на что стоит обратить внимание при их выборе

Расчет по кредиту и депозиту

Для примера возьмем такие исходные данные по кредиту с минимальной процентной ставкой на момент написания этой статьи:

• сумма кредита – 100 000 рублей;
• срок кредита – 1 год;
• ставка – 11% годовых;
• метод погашения – аннуитетный.

Воспользовавшись кредитным калькулятором fincalculator.ru (можете проверить расчёт сами), мы выясняем, что переплата по такому кредиту в результате составит 6092,32 рубля, что составляет 6,09% от суммы взятого кредита. Ежемесячный платёж по кредиту равен 8838,17 рублей.

Теперь найдем в интернете данные по самому выгодному вкладу с капитализацией процентов и с возможностью частичного снятия. Ставка по такому вкладу составляет 7,36% годовых. На том же сайте открываем депозитный калькулятор и вводим туда наши исходные параметры, т.е. вклад в размере 100 000 рублей с капитализацией со ставкой 7,36%.

Депозитный калькулятор позволяет определить, что при условии капитализации процентов депозит под 7,36% годовых дает доход в сумме 7613,41 рублей. То есть чистая прибыль за год составит 1521,09 рублей, не бог весть что, но всё же.

На первый взгляд, все выглядит вполне реальным: прибыль с вложенных в банк кредитных средств получить можно, пусть и мизерную. Однако данный расчет не учитывает того, что кредит нужно погашать ежемесячно, то есть на депозите все 100 000 рублей у нас не пролежат в течение 1 года. Ежемесячно сумма депозита должна уменьшаться на значение аннуитетного платежа, который в нашем случае составит 8838,17 рублей – мы же должны гасить взятый кредит.

Если провести расчеты с учетом данного обстоятельства, то получится, что к окончанию срока кредита на депозите не остается ничего, и далее погашать кредит необходимо своими деньгами. Чистый убыток составит 2746,62 рублей. И здесь ещё надо учесть, что большинство банков либо вообще не разрешают досрочное снятие средств с депозита, либо начисляют проценты в таком случае по минимальной ставке. Также в примере мы не учитывали различные комиссии, страховки и т. д. Можно класть деньги на накопительные счета (их мы ещё коснёмся в нашем исследовании), но, как правило, ставка по ним ниже, чем ставка по банковскому депозиту.

Расчеты показывают, что взять кредит и положить под проценты – затея очень сомнительная. Заработать на этом невозможно, наоборот, будет убыток. Очевидно, что банки разрабатывают свои кредитные и депозитные программы с целью получить максимальную прибыль, и они не оставят лазейку для такого легкого заработка.

Что такое депозит?

Депозит – это деньги или акции, которые физические или юридические лица передают банку для получения доходов по определенной процентной ставке. Проценты, которые начисляются на сумму депозита, выдает банк, выступающий финансовым посредником между вкладчиками и теми, кто берет деньги в кредит. Алгоритм работы самого банковского учреждения прост:

1. На счета банковская организация привлекает денежные средства от физических и юридических лиц.
2. Затем банк инвестирует эти средства в различные проекты с условиями срочности, возвратности и оплачиваемости.
3. Затем банковская организация отдает часть прибыли в виде процентов лицам, которые вкладывали денежные средства на депозитные счета.

Если в государстве стабильная экономика, то вложение денег в банк на депозитный счет является наименее выгодным способом получить доход по сравнению с различными инвестициями, но при этом и не рискованным.

Что такое идеальный LDR?

Как правило, идеальное соотношение суммы кредита и депозита составляет от 80% до 90%. Отношение кредита к депозитам, равное 100%, означает, что банк ссудил клиентам один доллар на каждый доллар, полученный в виде депозитов, которые он получил. Это также означает, что у банка не будет значительных резервов на случай ожидаемых или непредвиденных обстоятельств.

Правила также влияют на то, как управляются банки, и, в конечном итоге, на их соотношение кредитов к депозитам. Управление валютного контролера, Совет управляющих Федеральной резервной системы и Федеральная корпорация по страхованию вкладов  не устанавливают для банков минимальные или максимальные соотношения кредитов к депозитам. Однако эти агентства следят за банками, чтобы убедиться, что их коэффициенты соответствуют разделу 109 Закона Ригл-Нил о межгосударственном банковском обслуживании и эффективности филиалов 1994 года (Межгосударственный закон) .

Вознаграждение за предоставление денег

Тот, кто инвестирует средства таким образом, получает определённое вознаграждение. Его величина определяется следующими причинами:

1. Использовать средства овернайта за такое короткое время сложно. Поэтому получатели не готовы платить обычную цену за пользование денежными средствами или ценными бумагами.
2. Поскольку возврат денег происходит практически сразу, риск невозврата ниже, чем в большинстве случаев при обычных кредитов. Это также влияет на величину вознаграждения.

Вознаграждение по кредиту овернайт определяется из годовой ставки для таких кредитов. Поскольку срок возврата составляет одни сутки, эту ставку нужно разделить на количество дней в году (на 365). Таким образом, вознаграждение будет небольшим. Чтобы получить таким образом ощутимый доход, нужно предоставить большую сумму.

Такие кредиты или покупка ценных бумаг на основе РЕПО используются юридическими лицами. Возможность предоставления депозитов overnight в срок востребован физическими или юридическими лицами.

При осуществлении таких сделок договором брокеру может быть дано право использовать полученные ценные бумаги для операций на рынке. В таком случае он предоставляет небольшую компенсацию владельцу.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

По срокам

• Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
• Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

По целям

• Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
• Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
• Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.