Как взять ипотеку под низкий процент

Кто может рассчитывать на снижение процентов

Если ЦБ снизил ставку, то и процент по кредиту также можно снизить. Каждый запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке. Будут оценены и законные основания для изменения условий кредитного договора. Понижение процента в обязательном порядке должно быть обоснованным и иметь документальное подтверждение. В каждом банке есть свои требования к заемщикам, желающим получить пониженный процент.

Получить положительное решение банка на запрос об изменении ставки с большей вероятностью можно в таких случаях:

• Заемщик соблюдал все условия кредитного договора, вносил ежемесячный платеж в соответствии с графиком;
• У клиента хорошая кредитная история;
• Сумма займа более 500 тысяч рублей;
• Долг не подвергался реструктуризации.

Снижение ставки по ипотечному кредиту — это довольно востребованная процедура. Она допускается не только в пределах одной компании, но и при переходе в другой банк по спецпрограмме «Рефинансирование ипотечного займа».

Конкуренция задает тон

Если факторы роста ставок ясны и связаны с повышением ключевого показателя ЦБ, то причина их снижения финорганизациями в ущерб себе заключается в ужесточении конкуренции за клиентов, объясняет директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Однако таких «акций» с их стороны становится всё меньше по мере роста стоимости фондирования и ужесточения регуляторных требований ЦБ. Исключением могут быть только разовые кампании, которые будут направлены на коррекцию определенных портфелей кредитов, считает эксперт.

Жесткая конкуренция между банками диктует свои условия, заставляя их играть против ключевой ставки, отметила доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. По ее словам, крупные игроки в лице Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка могут себе позволить повышать ставки по кредитам, поскольку у них достаточно ликвидных средств для деятельности. Но всё же они не всегда берут на себя такие большие риски, что дает шанс менее крупным организациям, так как они более лояльны и могут профинансировать граждан, которым отказали другие, добавила она.

Ставка едет не спеша

Фото: ТАСС/Кирилл Кухмарь

— При прогнозируемом росте ключевой до 7% в сегменте розничного банковского кредитования ставки могут вырасти в среднем до 9,5% по ипотеке, по автокредитованию — до 14,5%, а по потребкредитам — от 14,5 до 22% в зависимости от типа займа, — оценивает Константин Бородулин.

В самих банках «Известиям» отметили, что решения об изменении ставок будут принимать исходя из действий регулятора и конъюнктуры рынка. В большинстве из них сказали, что не планируют повышения в ближайшее время.

В перспективе рост ставок, а также ужесточение политики кредитования отразятся на темпах выдачи, подчеркивает Мария Ермилова. Например, на жилищном рынке наблюдаются признаки перегрева, и для недопущения кризиса уже сокращаются объемы выдачи ссуд, привела пример эксперт. Также, по мнению Константина Бородулина, на темпы роста объемов выдач повлияет ужесточение регулятивных требований ЦБ по потребзаймам, вводимых для «охлаждения» кредитного бума.

Способы снижения

Постоянное улучшение условий кредитования, имеющее массовый характер, даёт возможность клиенту осуществить пересмотр. Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, зависит от наличия или отсутствия задержек по платежам. Если клиент имеет просроченную задолженность, то кредитующие банки практически не идут на улучшение условий. В качестве альтернативы, как уменьшить процент по ипотеке, является выбор другого банка и заключение договора рефинансирования на более выгодных условиях, что практикуется в кредитных организациях в связи с желанием привлечения новых клиентов. Хотя вероятность потери заёмщиков зачастую служит основанием для пересмотра условий, оформляемом рядом способов.

Подача заявления

Оптимальный вариант для улучшения условий кредитования – рассмотрение и анализ обращения заёмщика кредитной организацией. Клиент составляет заявление на снижение ставки по ипотеке, что позволяет осуществить улучшение без негативного влияния на кредитную историю.

Как правило, для одобрения банками устанавливается ряд требований:

• отсутствие задержек по платежам;
• дата выдачи кредита не ранее года назад;
• остаток непогашенной суммы составляет не менее полумиллиона рублей;
• отсутствие реструктуризации по выданному кредиту.

Заявление принимается в отделениях банка, а срок рассмотрения и принятия положительного решения или мотивированного отказа составляет месяц с момента обращения.

Реструктуризация задолженности

Оформление реструктуризации долга

• сокращение штатов или увольнение по причине ликвидации предприятия или прекращения деятельности индивидуального предпринимателя;
• призыв на прохождение срочной службы в Вооружённых силах;
• выход в декретный отпуск с сопутствующим уменьшением уровня среднего дохода в связи с увеличением количества иждивенцев;
• проблемы со здоровьем, ограничивающие возможность дальнейшей трудовой деятельности и приведшие к уменьшению дохода.

Обращение в суд

Пересмотр кредитного договора и снижение процентов по ипотеке в судебном порядке возможно в двух случаях:

• незаконное увеличение процентных ставок, не предусмотренных на момент составления и подписания договора;
• наличие скрытых комиссий, незаконных с юридической точки зрения.

Несмотря на судебный иск, клиент обязан погашать ежемесячные платежи в соответствии с графиком, иначе ему будут начислены финансовые санкции за невыполнение договорных условий. При принятии положительного судебного решения излишне уплаченные денежные средства будут зачтены в досрочное погашение задолженности, а при закрытии считаться подлежащими возврату заёмщику.

Рефинансирование ипотеки

По желанию заёмщик может переоформить кредитный договор в этом же банке или рассмотреть другую кредитную организацию, предусматривающую снижение процентной ставки по ипотеке по сравнению с действующими условиями.

В выбранный банк необходимо предоставить пакет документов:

• общегражданский паспорт, удостоверяющий личность;
• первичный договор на ипотеку и последующие соглашения при наличии;
• справку из кредитующего банка об остатке суммы задолженности;
• график погашения ежемесячных платежей;
• справки о полученной заработной плате или приравненных доходах всех членов семьи за последний год;
• документ о праве собственности на недвижимость;
• договор купли-продажи и технический паспорт из БТИ.

Для принятия решения о рефинансировании важно обращаться в крупные, зарекомендовавшие себя положительно на финансовом рынке, организации. Обещания начинающих банков могут не обеспечить достойного соотношения результата и затрат

Также необходима объективная оценка текущего материального положения с прогнозом на перспективу и степени влияния рисков при возникновении непредвиденных ситуаций.

2021 zakon-dostupno.ru

№4 Правильный первоначальный взнос

В отношении суммы кредитования и сроков существует масса заблуждений. Кто-то считает, «чем больше, тем лучше» — причем, как в отношении первоначального взноса, так и в отношении сроков. Другие уверены, что срок менее 15 лет лучше покажет платежеспособность заемщика и его готовность вносить более крупные суммы в качестве ежемесячных платежей.

Истина, как всегда, «где-то рядом».

У каждой банковской организации существуют индивидуальные параметры суммы и срока, при которых заемщик может рассчитывать на оптимальные условия.

Крайне редко минимальный срок сопровождается оптимальным процентом – обычно снижение наблюдается при сроке 15 – 20 лет и более.

Аналогично – у первоначального взноса есть свои рамки. В среднем, идеальным диапазоном являются 40 – 60% от стоимости жилья.

Поэтому внимательно посмотрите условия, прежде чем рассчитывать параметры заявки.

Что такое реструктуризация ипотеки

А теперь поговорим более детально о том, как можно уменьшить процент по ипотеке, воспользовавшись реструктуризацией. Стоит отметить, что она проводится в редких случаях, когда у заемщика возникли серьезные проблемы с выплатой по долговым обязательствам. К проблемам, позволяющим уменьшить выплачиваемые банку суммы, можно отнести:

• потерю рабочего места;
• серьезные проблемы со здоровьем;
• снижение уровня зарплаты;
• тяжелый недуг близкого родственника;
• рождение ребенка.

Если ипотека исправно выплачивалась на протяжении последних 12 месяцев и заемщик предоставит документальные доказательства трудной финансовой ситуации, банк может поменять условия действующего соглашения. Уменьшить и пересчитать проценты по ипотеке банк вряд ли согласится. Однако уменьшить ежемесячный платеж (срок кредитования при этом увеличится) вполне реально.

Важно помнить о страховании (если был куплен полис). Вероятно, ваша ситуация может относиться к категории «страховой случай», и тогда долг по ипотеке должна будет выплатить страховая компания

В этом случае от вас потребуется:

• документ, подтверждающий отсутствие платежеспособности (при потере работы не по вашей вине – оригинал трудовой книжки, при уменьшении зарплаты – справка 2-НДФЛ, при болезни родственника – справки из медучреждений);
• паспорт;
• кредитный договор;
• график платежей.

План действий следующий:

1. Собрать все необходимые документы и прийти с ними в банк.
2. Заполнить бланк заявления по образцу (если таковой имеется) или в свободной форме, указав причину обращения.
3. Взять копию заявления с отметкой о принятии. Отказать в приеме заявления сотрудник банка не имеет права, так как ваш случай относится к разряду частных, а у него нет полномочий принимать решения в подобных ситуациях. Если на данном этапе возникли проблемы, жалуйтесь в главный офис.

Дальше события могут развиваться по двум направлениям:

1. Банк принимает заявление, соглашается уменьшить ежемесячные платежи посредством реструктуризации. Тогда вы снова обращаетесь в отделение, чтобы подписать дополнительное соглашение и получить новый платежный график.
2. Банк отказывается уменьшить ежемесячные выплаты с помощью реструктуризации и передает долг в суд для принудительного взыскания. При таком развитии событий вы должны взять у банка письменный отказ от предоставления реструктуризации и копию заявления с пометкой о том, что оно было принято. Нередко встречаются случаи, когда суд в ходе заседания помогает достигнуть соглашения, выгодного обеим сторонам.

Что выгоднее

Чтобы заемщику понять, что для него выгоднее: рефинансирование или реструктуризация, ему необходимо сравнить предложения кредиторов.

На сегодняшний день такие программы есть в следующих крупных банках:

Даже если клиент оформил заем в ином финансовом учреждении, он имеет право написать своему кредитору заявление, с просьбой снижения процентов по ссуде.

Сбербанк

Кредитор предлагает программу рефинансирования под 9,5% годовых, на сумму от 300 тысяч рублей, сроком до 30 лет. Для получения наиболее выгодных условий необходимо оформить страхование жизни и здоровья заемщика. До момента регистрации права собственности на недвижимость в пользу банка проценты увеличиваются на два пункта.

Снижение процентов по заявлению возможно до 10,9%. При этом остаток задолженности должен быть не менее 500 тысяч рублей, а кредит выдан более 1 года назад. Страхование жизни также является обязательным условием.

Некоторые программы кредитования не подлежат реструктуризации:

• «Военная ипотека»;
• «Строительная сберегательная касса».

Банк имеет право учитывать иные факторы при принятии решения о понижении процентов.

Кредитная организация рефинансирует ипотеку других банков под 8,8%, срок до 30 лет, сумма до 30 миллионов рублей.

Для расчета перекредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте www.vtb.ru. Дополнительные комиссии за выдачу средств или досрочное погашение не предусмотрены.

Отдельной программы по снижению процентов у банка нет. Все изменения проходят только по инициативе заемщика. Ссуда, полученная в «ВТБ» ранее может быть уменьшена до 9,7%. Для реструктуризации достаточно подать заявление, которое кредитор рассматривает в течение двух месяцев.

«Газпромбанк»

По рефинансированию ипотечной ссуды минимальная ставка установлена на уровне 9,2% годовых. Период кредитования до 30 лет, минимальная сумма – 500 тысяч рублей.

Заявка на перекредитование рассматривается от 1 до 10 рабочих дней, комиссия за выдачу средств не предусмотрена.

Как снизить процентную ставку по ипотеке можно ли переоформить

Ипотечный кредит оформляется на долгий срок. За это время могут измениться и доходы заемщика, и процентные ставки на рынке кредитования. Поэтому вполне естественно, что заемщика интересует, как снизить процентную ставку по ипотеке.

Пересмотр процентной ставки в меньшую сторону абсолютно невыгоден для банка. Тем не менее, есть несколько случаев, когда это возможно и актуально:

• — когда появляются более выгодные предложения от кредитных учреждений;
• — когда человек уже не в состоянии регулярно вносить установленный ежемесячный платеж.

Поэтому каждый заемщик выбирает наиболее приемлемый для себя вариант, исходя из текущего положения.

Рефинансирование ипотеки

Такая процедура означает получение, часто в другом банке, нового кредита, средства которого будут направлены на погашение старого долга. Казалось бы, человек только меняет одну ипотеку на другую. Но если новый кредит оформляется под более низкий процент, то и общая переплата по займу уменьшается.

Рефинансирование ипотеки выгодно заемщику при условии, что процентные ставки по новому займу будут хотя бы на 2-3 позиции ниже, чем по действующему кредиту.

Разбираемся, как снизить процент по ипотеке в данном случае. Сначала нужно найти более выгодные предложения банков, затем:

• — направить в учреждение онлайн-заявку с указанием персональных данных и необходимой суммы для погашения существующего долга;
• — подготовить необходимые документы при положительном одобрении заявки;
• — уведомить банк, в котором оформлена текущая ипотека, о желании досрочного погашения – некоторые учреждения требуют писать соответствующее заявление за месяц до даты внесения средств;
• — получить новый кредит, средства которого будут зачислены на расчетный счет предыдущего банка-кредитора.

После этого нужно будет платить уже по новому счету.

Важно, что рефинансирование позволяет добиться сразу нескольких выгод:

1. Можно уменьшить размер ежемесячного платежа. Если новый заем будет оформлен под процент, ставка по которому на 5 и более позиций ниже предыдущего, то это повлияет на размер ежемесячной выплаты.
2. Снизить общую переплату по ипотеке. При заключении нового кредитного договора можно даже увеличить размер ежемесячных взносов. Тогда погасить долги удастся быстрее. И общая переплата по займу значительно уменьшится. Ведь проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом.

Одним словом, если человек интересуется, можно ли переоформить ипотеку под меньший процент, то ему стоит выбирать рефинансирование. Ведь это выгодный способ для реальной экономии собственных средств.

Иногда в банке, в котором заемщик ранее оформил ипотечный заем, могут стать более привлекательными условия кредитования. Тогда, чтобы не потерять клиента, ему могут предложить новый кредит под меньшую ставку. Но человеку скорее предложат рефинансирование, чем изменение условий действующего договора.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация может рассматриваться заемщиком даже не столько в качестве инструмента, как уменьшить процент по ипотеке, сколько для улучшения условий выплаты займа. Это возможно, если финансовое состояние человека ухудшилось и платить за кредит становится попросту нечем.

Самое главное – не затягивать с обращением в банк. Как бы неприятно не было говорить о своей неплатежеспособности, нужно как можно раньше уладить вопросы с ипотекой. В противном случае долги и штрафы вырастут невероятно быстро.

Менеджеры кредитного отдела могут предложить заемщику:

• — уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
• — предложить кредитные каникулы, чтобы улучшить материальное положение или найти новую работу.

Порядок оформления квартиры в собственность в новостройке при ипотеке Сколько дней Сбербанк рассматривает заявку на ипотеку Как приобрести квартиру без ипотеки в 2017 году

proipoteku24.ru

Условия снижения ставки по ипотеке ВТБ?

Отметим, что уменьшить переплату по кредиту можно как на этапе оформления ипотечной сделки, так и в процессе выплаты задолженности. Если считается ипотека онлайн на калькуляторе, клиент может расставить галочки принадлежности к различным категориям заемщиков и получить расчет уже со скидкой. При оформлении ипотечного кредита в ВТБ на льготные условия могут претендовать:

• покупатели квартир площадью от 65 метров;
• граждане, которые могут подтвердить свой доход;
• держатели зарплатных карт ВТБ;
• представители бюджетной сферы, чиновники федерального и муниципального уровня, работники таможни, правоохранительных и налоговых структур.

Плательщикам кредита снижение ставки по действующей ипотеке ВТБ оформляется через индивидуальное заявление или процедуру рефинансирования. Для получения скидки по ипотеке клиенту финансовой группы необходимо посетить отделение, где был оформлен кредитный договор, и написать заявление на снижение ставки. В качестве аргументов для обращения к кредитору можно привести:

• существенное снижение ставки рефинансирования ЦБ;
• наличие предложений от других банков со ставкой ниже;
• информацию с официального сайта с текущим процентом;
• получение сертификата материнского (семейного) капитала;
• присоединение к группе зарплатных клиентов ВТБ;
• рождение второго или третьего ребенка;
• трудоустройство на должность в бюджетном секторе и пр.

При подаче заявления подтверждение доходов и предоставление копии трудовой, как правило, не требуется. Однако согласие созаемщика (поручителя) банк спросит обязательно. Рассмотрение заявлений проводится в индивидуальном порядке в течение 3-7 рабочих дней, но может и затянуться до 1 месяца.

Когда банк удовлетворит требование плательщика и снизит проценты по ипотеке, гражданину назначат дату подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Как только документ вступит в силу, организация выполнит перерасчет. Если кредитор откажет в снижении ставки, заемщику придется либо смириться с решением и подать заявку на пересмотр процентов через год, либо начать процедуру рефинансирования ипотечного займа в другом банке. А когда рефинансирование ипотеки выгодно? — читайте в статье.

Оцените автора

Мария Юрьевна Сохань

Кто больше

В августе ставки на ипотеку пересмотрели 47 банков, а на кредиты наличными — 40, следует из мониторинга «Сравни.ру». Повышение стоимости этих продуктов, вызванное ростом ключевой ЦБ, зафиксировано в большинстве финансовых учреждений как крупнейших, так и региональных. В среднем тарифы по жилищным займам увеличились в пределах 0,3 п.п, а по кредитам — 0,5 п.п., что связано с разнонаправленной динамикой, которая есть в некоторых банках.

Всего ставки на ипотеку увеличили в 39 кредитных организациях. Так, в ВТБ проценты по ссудам на покупку квартиры в новостройках или вторичном рынке, а также строительство дома и приобретение участка выросли на 0,4 п.п. В Газпромбанке на аналогичный показатель увеличили ставки на ипотеку в новостройках, «вторичке» и для военных, следует из данных маркетплейса. Также свои условия пересмотрели в «Юникредитбанке», Ак Барс банке, ПСБ, РНКБ, Абсолют Банке и МТС Банке. Диапазон повышения составил от 0,1 до 0,5 п.п.

Ставка едет не спеша

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Согласно данным маркетплейса, наибольший рост ставок по ипотеке от 1 до 2 п.п. на жилую недвижимость наблюдается в региональных организациях: Белгородсоцбанке, СМП Банке и других. Также наряду с условиями выдачи ссуд большинство организаций скорректировали и программы рефинансирования. Например, в «Сбере» подняли ставку на перекредитование на 0,4 п.п.

В то же время снижение процентов по жилищным ссудам в диапазоне от 0,1 п.п. до 1,1 п.п. зафиксировано в восьми организациях. Среди крупных: Россельхозбанк, «Дом.рф», «Зенит», «Санкт-Петербург». Например, Россельхозбанк предлагает низкие ставки на ипотеку с господдержкой, а также для бюджетников и зарплатных клиентов, отмечается в мониторинге.

Стоимость потребительских кредитов выросла в 28 организациях в диапазоне от 0,4 до 2,5 п.п. Наибольшее повышение зафиксировано в Альфа-банке и МИБе, где максимальная ставка по рефинансированию увеличилась на 2,5 п.п. Согласно данным «Сравни.ру», условия по перекредитованию также пересмотрели в Газпромбанке (+1,4 п.п.), а в ВТБ подняли тарифы на займы наличными (+1,3 п.п.). Снижение стоимости таких ссуд отмечается в 12 организациях на 0,5–2,5 п.п.

В крупных финансовых учреждениях «Известиям» подтвердили корректировки по ипотечным и кредитным программам. Так, в ВТБ отметили, что после резкого повышения ключевой ставки со стороны регулятора и изменений в кредитных тарифах других игроков банк пересмотрел условия по ипотечным кредитам на 0,4 п.п. в сторону увеличения. РНКБ в пределах до 0,5% повысил ставку по отдельным кредитным продуктам, добавили в пресс-службе банка.

Ставки по жилищным программам повышены в среднем на 0,5 п.п., сказали и в МТС Банке, добавив, что в сторону увеличения пересмотрены также тарифы по потребкредитам. В Росбанке, «Открытии», МКБ, ПСБ и УБРиР не меняли условий по кредитным продуктам.

Ставка едет не спеша

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

В августе проценты по ипотеке улучшены, а именно снижены на 0,2–4,8 п.п. в зависимости от категории клиента и типа недвижимости, рассказали в Россельхозбанке. Также процентные ставки снижены по ипотеке, кредиткам, займам наличными и программам рефинансирования в «Зените», Райффайзенбанке, «Ренессанс Кредите» и Газпромбанке.

Справка «Известий»

По актуальным данным Центробанка, средневзвешенная ставка по ипотечным займам по состоянию на июль 2021-го выросла до 7,67% против 7,07% месяцем ранее. Аналогичный показатель по кредитам в топ-30 банках на начало июня колебался на уровне 10–15,9%, месяц назад — 9,9–16,1%.

Как снизить ставку по ипотеке при помощи государственных программ

Молодые семьи могут в значительной степени снизить платежи по ипотеке. Для этого потребуется представить банку справку 2-НДФЛ — чтобы подтвердить свои доходы. В некоторых банковских учреждениях необходимо заполнить собственные формы. Что касается Сбербанка, то он предоставляет возможность своим клиентам выбрать любой способ.

Произвести рефинансирование ипотеки после рождения ребенка можно в банке, где вы и оформляли ипотеку, так и в любом другом. Если речь идет о многодетных семьях, то для них предусмотрены особые условия кредитования.

Для молодых семей, в которых одному из супругов не исполнилось более 34 лет, разработана специальная государственная программа. Преимущества ее заключаются в следующем:

• Снижена годовая процентная ставка.
• В качестве созаемщиков могут выступать родители супругов.
• Первый взнос может достигать 10%.
• Предоставляется возможность отсрочки погашения платежа сроком до 3 лет.

Материнский капитал — это еще один вид материальной поддержки для молодых семей. С его помощью вы сможете погасить часть ипотечного займа. Соответственно, снизите срок по выплате ипотеки или уменьшите размер ежемесячного платежа.

Что такое семейная ипотека

Некоторым гражданам нашей страны совсем непросто приобрести жилье или улучшить жилищные условия. Поэтому, они могут претендовать на льготу от государства и воспользоваться одной из предложенных программ. Одним из таких предложений является семейная ипотека от государства.

Льготная ипотека Путина ориентирована на семьи с двумя и более детьми, родившимися в период с 2018 по 2022 год включительно. В данном случае помощь от государства заключается в оплате части процентов по кредиту. Федеральная ипотечная программа предусматривает для таких семей снижение процентной ставки до 6% годовых на протяжении трех-восьми лет.

Период действия такой льготы от государства раньше зависел от количества детей в семье. Например, если родители воспитывали двух детей, для них была предусмотрена помощь в течение трех лет, если трех детей — в течение пяти лет и далее. Сейчас же пониженная ставка действует в течение всего срока действия кредитного договора.

После того, как льготный период завершится, процентная ставка установится на уровне ключевой ставки Центробанка России и плюс 2%.

Предложение по семейной ипотечной программе призвано улучшить демографию страны и благосостояние граждан. На это было выделено 600 миллиардов рублей, что позволит обеспечить дополнительным финансированием более чем 500 000 жителей РФ.

Программа положительно влияет не только на семьи с детьми, но и на строительную сферу, поскольку приобрести жилье по льготе можно только в новостройке. На квартиры на вторичном рынке федеральная программа не распространяется.

Снижение ставки по действующей ипотеке

Принцип федеральной программы довольно прост: государство берет на себя обязательства по оплате части процентов по ипотечному кредиту. Плательщику остаются только 6%. Семьям, оформившим ипотечный кредит до рождения второго ребёнка, можно воспользоваться услугой рефинансирования. Для снижения ставки по уже действующему займу на жилье, следует соблюдать ряд условий:

1. Младший ребенок должен быть рожден в промежутке с 2018 по 2022 года.
2. Заемщик должен соответствовать требованиям банка. Кредитное учреждение обязательно должно убедиться в платежеспособности клиента и его хорошей кредитной истории, даже если у него уже есть действующая ипотека.
3. Квартира должна тоже отвечать определенным требованиям.

В каких банках можно оформить и на каких условиях

Стоит оговорить, что кредит по сниженной ставке выдает не банк, а государство делает так, чтобы Вы платили только 6%. Кредитная организация получит полностью всю сумму, которую она бы выдала заемщику без льготной программы. Недополученные средства банку компенсирует государство.

По программе семейной ипотеки в данный момент работают не все кредитные компании, поскольку к ним тоже предъявляются определенные требования. Максимальная процентная ставка, согласно правилам программы – 6%. Но, многие банки используют этот факт, чтобы предложить заемщикам более выгодные условия. Среди наиболее известных банков, работающих по данной льготной программе, можно отметить следующие:

Название банка	Название льготной программы семейной ипотеки в данном банке	Минимальная процентная ставка, %
Сбер	Ипотека с господдержкой для семей с детьми	4,7
ВТБ	Ипотека с господдержкой для семей с детьми	5
Дом.РФ	Семейная ипотека	4,7
Россельхозбанк	Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми	4,6
Газпромбанк	Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми	4,7
Уралсиб	Ипотека для семей с детьми	5,5
Промсвязьбанк	Семейная ипотека	3,99

Как видите, банки, которые оформляют семейную ипотеку, предлагают действительно выгодные продукты.

Калькулятор снижения ипотеки

Чтобы предварительно рассчитать разницу между действующей и будущей процентной ставкой, узнать, насколько снизится ежемесячный платеж и переплата, можно воспользоваться калькулятором ипотеки, которые имеются на официальных сайтах всех банков, участвующих в программе.

Рассмотрим на примере известного банка СберБанк.

На этой странице кредитный калькулятор поможет подобрать наилучшие условия по льготной ипотеке.

Для этого ответьте на вопросы системы, выставьте бегунки с левой стороны по следующим параметрам:

• цена квартиры;
• сумма первоначального взноса;
• срок кредитования.

В зависимости от выстроенных параметров, система автоматически рассчитает ежемесячный платеж, общую сумму кредита и выгоду от снижения ставки. Полученные данные можно увидеть по правой стороне калькулятора.

Как получить самую низкую ставку при подаче заявки

Уже на этапе получения ипотечного кредита заемщик может добиться более низкой ставки. Просто предоставив банку полный комплект документов, с подтверждением источников дохода, ликвидного залога. Банк оценивает платежеспособность и надежность потенциального заемщика, и чем меньше риски невозврата займа, тем привлекательнее будут для клиента условия.

Критерии оценки кредитоспособности заемщика:

1. Высокий и стабильный заработок. У потенциального заемщика должен быть постоянный и подтвержденный источник дохода. Наемные работники предпочтительнее индивидуальных предпринимателей. У последних высокие риски возникновения финансовых проблем из-за ведения бизнеса.
2. Достаточное залоговое обеспечение. И в расчет идет не только приобретаемая по ипотеке квартира, но и любая другая недвижимость. Дополнительные гарантии для банка — залог более низкой ставки.
3. Хорошая кредитная история. Будет учитываться не только, как заемщик погашал кредиты ранее, но и есть ли у него долги по кварплате, госпошлинам или штрафам ГИБДД.
4. Попадание в льготную категорию. Государство дотирует банкам низкую ставку по ипотеке для бюджетников, военных, молодых семей. Соответствующие госпрограммы есть во многих банках.
5. Высокий первоначальный платеж также гарантирует банку серьезность заемщика. Если он смог накопить крупную сумму, то и риски возникновения проблем с погашением займа будут ниже.

Также банки отдают предпочтение проверенным клиентам. На более низкие ставки могут рассчитывать участники зарплатных проектов, а также заемщики, которые успешно погасили в этом банке кредит.

Как проходит рефинансирование

После получения положительного ответа клиент начинает готовить окончательный пакет документов. В него входят все бумаги, касаемо заемщика, созаемщика и данного кредита.

После подписания договора в банке предыдущие обязательства по ранее выданному кредиту полностью закрываются за счет выданных средств из ВТБ. С этого момента все обязательства заемщика переходят в новый банк.

Заемщик получает справку, подтверждающую отсутствие задолженности перед первым кредитором. В Росреестре также придется изменить информацию о данной квартире, указав сведения о новом обременении в другом банке.

С этого момента залоговая недвижимость будет стоять на учете в ВТБ. Снять данное обременение можно только после полной выплаты ипотеки.

Снижение ипотечного процента в банках РФ

Возможность уменьшения процентной ставки – один из актуальных вопросов для заемщиков, особенно тех, которые оформили договоры несколько лет назад до снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Однако касаться такие преференции могут не всех клиентов, а только определенных групп займополучателей, например, многодетных семей, зарплатных клиентов либо же работников бюджетной сферы. Кроме этого, владелец ипотечного кредита тоже может выступать инициатором снижения ставочного значения.

Сделать это можно по ряду причин:

• рождение ребенка, в связи с чем финансовая нагрузка на семейный бюджет возрастает, и на погашение долга может не хватать денег;
• при сокращении или увольнении с работы, вследствие чего платить по долгам не представляется возможным.

В любом случае, для того чтобы претендовать на снижение процентов по ипотеке придется предоставить документальное подтверждение тяжелого финансового положения.

Текущие ставки по ипотеке в Сбербанке

Ипотечный кредит — самый востребованный вид займа. Купить собственное жильё без помощи со стороны могут единицы. Поэтому люди и обращаются в кредитные учреждения. А так как Сбербанк занимает лидирующее положение на финансовом рынке страны, то и выдает львиную долю ипотечных займов на протяжении длительного времени.

И вот здесь возникла коллизия: по результатам работы банка за 2017-2021 годы, произошел дисбаланс в ставках по ипотеке. Клиенты банка, заключившие в этот период ипотечные договора, значительно переплачивают по займам, на 4-8%, чем те, кто его оформлял до или после указанного срока.

Процентная ставка по ссуде на приобретения жилья очень жестко привязана к ставке рефинансирования Центробанка России. Когда в начале 2015 года ЦБ России поднял ставку рефинансирования с 10% до 17% из-за резкого падения цен на нефть, взлетели и ставки по всем видам ссуд. Ипотечные кредиты стали оформляться под 13-15%, а то и выше. В 2017 году ситуация в экономике страны стабилизировалась, что привело к естественному снижению базовой ставки. В 2021 году она составляет уже только 7,3%. Естественно, произошло изменение и ставок по ипотеке.

В 2021 году Сбербанк предлагает ипотечные займы на следующих условиях:

• базовая процентная ставка — 9,25%;
• для семей, у которых более двух детей, с государственной поддержкой — 6,1%;
• приобретение жилья на вторичном рынке (готового) — от 7,3%;
• приобретение жилья на первичном рынке (строящегося) — от 4,1% (на такой размер ставки могут рассчитывать клиенты банка, покупающие квартиры у застройщиков, являющимися партнерами Сбербанка — во всех остальных случаях она будет выше на пару процентов);
• строительство индивидуального дома — 8,8%
• приобретение загородной недвижимости — 10%;
• военная ипотека — 8,5%;
• рефинансирование ипотечных кредитов — 7,9%
• ипотека с привлечением материнского капитала — от 4,1%.

Исходя из приведенной информации, естественным выглядит желание многих клиентов изменить действующий договор по ипотеке.