Машинное обучение в микрофинансах: строим скоринговую модель для клиентов с пустой кредитной историей

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения

Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение)

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях

Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов. Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.
Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Отличия биоревитализации и биорепарации

Эти две популярные методики омолаживания часто путают между собой. Например, они схожи способом введения препарата — подкожно путём микроуколов, а также самим веществом. В обоих случаях применяется гиалуроновая кислота, однако в случае биорепарации в состав «коктейля» также входят витамины, пептиды и аминокислоты.

Также эти два способа коррекции отличаются по времени, сколько вещество находится под кожей (три дня и три недели соответственно). Ещё одно положительное качество новой методики в том, после ввода процедуры активизируется естественная выработка фибробластов и коллагена, чего не происходит при биоревитализации. Если подытожить, то описываемый способ омоложения имеет большую результативность.

Как работает система кредитного скоринга

Рассматривая принципы работы системы кредитного скоринга, стоит выделить ряд аспектов.

Как пройти проверку

В основе скоринговой программы лежит сложный алгоритм с особым механизмом оценки заемщика. Данные о клиентах вносятся в систему и подлежат сравнению. Для успешного прохождения нужно иметь такие характеристики:

• идеальная кредитная история, отсутствие текущих просрочек, банкротства;
• стабильное финансовое положение и высокооплачиваемая работа;
• имущество в собственности (машина, квартира, дом);
• «золотой» возраст в диапазоне от 30 до 45 лет;
• семейный статус, совместное проживание.

Оценка складывается из многих параметров. Чем лучше характеристики, тем выше баллы и общий кредитный рейтинг заемщика. На результат влияют и другие факторы — ситуация в экономике страны, сумма, тип кредита.

Возможность обмана

Рассматривая, что такое кредитный скоринг, мы отметили важный факт. Это программа, работающая по заданному алгоритму, принимающая сведения напрямую от клиента или сотрудника банка (получает данные от потенциального клиента). Обмануть систему можно в случае предоставления некорректной информации, но это карается законодательством по статье мошенничества.

Чтобы пройти скоринг, но улучшить образование, повысить доход, жениться (выйти замуж), переехать и т. д. Иными словами, совершаются действия, направленные на улучшение главных параметров.

Что такое скоринг пройден

Прохождение кредитного скоринга — только первый этап. При небольшом займе деньги выдаются без дополнительного контроля (такой принцип работает в МФО). При выдаче крупных кредитов заемщик изучается детально специальным отделом финансовой организации. Результаты скоринга учитываются, но не принимаются за основу.

Пути создания системы скоринга сегодня

История скоринга насчитывает много примеров, связанных с попыткой создания идеального алгоритма для проверки банковского клиента. В теории каждый сотрудник может сделать свою модель при помощи Excel или других имеющихся программ. Трудность состоит в необходимости периодического пересмотра и временных затратах.

Альтернативный вариант — помощь специализированных компаний, готовых взяться за создание скоринговой модели с учетом задач банковской организации. В 2019 году на рынке кредитования работает много предприятий, реализующих и обслуживающих подобную интеллектуальную продукцию.

Последние годы все чаще применяется скоринг на специальной «площадке», работающий по запросу кредитной организации. Система расположена на специальном сервере, который запускается по заказу и выдает решение. Плюс методики — снижение денежных затрат, ведь нет необходимости нанимать сотрудников или тратить деньги на дорогое ПО.

История скоринга, работающего на принципе аутсорсинга, только начинается. Банк получает удобную для себя модель, экономит денежные и трудовые ресурсы. Недостаток — меньшая прозрачность в оценке клиентов. Зато при проверке применяется современное ПО, используется многолетний опыт и собранная за большой период статистика.

Какие могут быть критерии для скоринга лидов

В каждой нише важны свои параметры скоринга. Для наглядности посмотрим три примера для компаний разной тематики.

Скоринг для онлайн-школы

Чтобы понять, что клиент готов к покупке или, наоборот, хочет получить только бесплатный контент, нам нужно оценить такие параметры:

• валидные контактные данные;
• просмотр информации о платных курсах;
• регистрация на ознакомительные вебинары;
• время, проведенное на вебинаре;
• беседа с менеджером.

Квалифицированный, «теплый» лид для интернет магазина — регулярно заходит на сайт, смотрит одну и ту же товарную категорию, открывает и просматривает рассылки. Значит, оцениваем такие параметры:

• частота заходов на сайт;
• количество просмотров одной товарной категории;
• просмотр условий доставки;
• открываемость рассылок;
• количество кликов в письме;
• периодичность покупок;
• средний чек.

С помощью системы Automation 360 от SendPulse можно настроить мгновенные нотификации для менеджеров, когда пользователь совершает определенные действия в письме. Это удобно, если действия в рассылках — ваш основной показатель скоринга.

Скоринг для b2b (крупная долгая сделка)

Определяем серьезность намерений в b2b сделках. Адекватно ли заполнены контакты того, кто общается со стороны клиента (может ли он принимать решения по сделке), насколько тщательно изучили коммерческое предложение, потянет ли клиент ценовую категорию услуг. Можно определить такие условия:

• внятные контактные данные — имя, телефон, название компании;
• должность контакта, он ли ответственный за сделку;
• прочтение коммерческого предложения;
• переход на сайт из коммерческого предложения;
• контакт с менеджером;
• задача полностью по профилю компании;
• клиент знаком и согласен с расценками;
• время перехода на следующий этап сделки.

Важно! Анализируйте свои параметры скоринга. Считайте конверсии по маркетинговым и квалифицированным лидам — если разница незначительная, корректируйте параметры и смотрите, меняется ли конверсия

Так вы сможете понять, какие лиды для вас самые выгодные.

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

Как правило, необходимость «обмануть» банк возникает, если вы хотите получить кредит, имея статус неблагонадежного заемщика, или размер кредита заметно превышает сумму, на которую вас готов кредитовать банк.

Самый ходовой способ, который чаще всего использовали для обмана банка раньше, — иметь в банке «своего» человека, который мог закрыть глаза на «липовую» справку о доходах, содействовать завышению лимита или «не заметить», что у заемщика, который является единственным кормильцем в семье, пятеро иждивенцев.

Сегодня, когда человеческий фактор во многих скоринговых процессах сведен до минимума, лучше даже не пытаться «обмануть» скоринг в банке, так как там есть отдельные антифрод-алгоритмы, и любое нетипичное поведение может показаться системе подозрительным. В реальности большинство банков ограничивают число возможных корректировок со стороны клиента. Более того, большое количество попыток получения кредита в одном и том же банке приводит к ухудшению кредитной истории.

А вот попытаться улучшить свой имидж в банке, зная немного о том, как работает скоринг, можно. Для этого есть вполне легальные способы.

«Помните, что основной информацией для скоринговых систем являются данные о получаемых доходах и расходах, о кредитной истории. Доход должен быть официально подтвержден, а в разрезе трат не должно быть ничего подозрительного — избегайте крупных импульсивных покупок», — советует Ускова из «Фаст Ривер». Эксперты департамента риск-менеджемента ОТП Банка рецепт сформулировали еще проще: «Исправьтесь и верните все долги, а также помогите банку понять, что вы можете оплачивать свой новый займ».

Плюсы и минусы скоринговой системы

Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:

• применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
• снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
• сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
• рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
• риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.

Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои недостатки:

• специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
• потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных;
• система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
• требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
• слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
• выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).

Несмотря на значительное число недостатков, система кредитного скоринга широко применяется отечественными банками и является на сегодняшний день самым эффективным инструментом, совмещающим исследование кредитной истории потенциального заёмщика и быструю возможность выявить уровень его платёжеспособности по финансовым обязательствам.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Виды скоринга

Рассмотрим четыре вида скоринга.

Application-scoring

Это самый распространенный вид скоринга, который мы разобрали выше. Application-scoring включает в себя:

• получение данных о заемщике;
• проверку и обработку данных специальной программой;
• получение результата.

Collection-scoring

При этом виде скоринга используется специальная программа, предназначенная для работы с задолженностью, не погашенной в срок. Программа анализирует данные о заемщике и выдает решение о том, как следует поступить, например:

• ограничиться предупреждением;
• применить финансовые санкции;
• передать дело коллекторам.

При возникновении сложных ситуаций (например, потеря работы или длительный период нетрудоспособности) можно обратиться в банк самостоятельно с заявлением о реструктуризации долга — отсрочке оплаты или уменьшении суммы ежемесячного платежа

Многие кредитные организации идут навстречу, принимая во внимание то, что ранее заемщик добросовестно уплачивал кредит в установленные сроки. Если вы попали в сложную ситуацию, обратитесь с таким заявлением в банк, приложив подтверждающие документы (копию трудовой книжки, справку с биржи труда, копию листка нетрудоспособности и др.), не дожидаясь звонка коллекторов

Behavioral-scoring

Этот вид скоринга используется при установлении лимитов по выдаваемым суммам. Анализ проводится на основании данных за предыдущие периоды:

• своевременность уплаты долгов заемщиком;
• сумма ежемесячных платежей;
• размер ежемесячного дохода.

Пример. У Ирины имеется кредитная карта, с которой оплачиваются некоторые крупные покупки и поездки за границу. В течение всего периода пользования кредиткой Ирина никогда не закрывала долг в течение льготного периода, всегда оплачивая ежемесячный минимальный платеж.

С одной стороны, при минимальном платеже процент по кредитной карте довольно высок и банку это выгодно. С другой — поведение Ирины говорит о том, что в течение нескольких лет лишних денег у нее не было. Является ли такой заемщик надежным? Безусловно, да, поскольку Ирина всегда вносила платежи в срок. Но вот на большой размер выдаваемой суммы или лимит кредитной карты Ирина вряд ли может рассчитывать. А при установлении небольших лимитов банки обычно не требуют подтверждения дохода.

Fraud-scoring

Этот вид определяет вероятность того, что заемщик окажется мошенником. Случаи мошенничества при обращении за кредитом – не редкость. Fraud-scoring используется в комбинации с остальными видами кредитного скоринга. Далее мы разберем более подробно механизм его работы.

Виды скоринга

Если рассматривать данную рейтинговую оценку платёжеспособности заёмщика, то нет единой методики. Все зависит от применяемого вида скоринга, от индивидуального ПО банка и т.д. И далее кратко рассмотрим виды скоринга, которые наиболее часто используются на практике во всей банковской сфере.

• Заявочный скоринг. Это наиболее часто используемый вид, который применяется кредиторами при оценке платежеспособности потенциального клиента, вывившего желание получить кредит. Этот скоринг, как правило, строится всего лишь на анкетных данных, представленных в поданной заявке. Выглядит это примерно так: каждый банк на основе анализа включает в кредитную анкету наиболее важные для рейтинговой оценки вопросы. Какие вопросы наиболее часто вы встречаете в таких заявках? Это ежемесячный доход, размер дополнительного дохода, наличие недвижимости, должность, стаж работы, образование и т.д. Здесь нет никаких трудных вопросов, на которые клиент не мог бы дать ответ. После получения всех ответов, они заносятся в специальную банковскую программу, которая и принимает решение о выдаче займа: может быть или положительное решение, или нет. Повлиять на это решение сотрудник, принимающий анкету, не может, только лишь введя в анкету заведомо неправдивые данные.P.S. Если Вам хоть когда-то приходилось оформлять потребительский кредит, то Вы могли столкнуться с такой ситуацией, когда кредитный эксперт предлагает внести в анкету слегка повышенный размер дохода заемщика. Это вполне понятно, его зарплата зависит от количества выданных кредитов, а повышенный размер зарплаты может на это количество повлиять.
• Скоринг с проблемными клиентами. Такая система имеет аналогичный алгоритм действия, только работает с теми клиентами, которые на стадии уже оформленного займа имеют некие проблемы. Трудности связаны с допущенной просрочкой по займу, с оплаченной не в полном объеме суммой и т.д. Так вот задача скоринга на данном этапе — это понять, к какой категории заемщиков принадлежит клиент, и какие методы необходимо использовать именно для него, чтобы он смог вернуть долг банку. Если честно, то нечасто используемый метод;
• Поведенческий скоринг. Достаточно популярная методика, которая применяется как в Америке и Европе, так и у нас. Ее суть заключается в том, чтобы оценить поведение клиента в настоящем времени и спрогнозировать его действия при определенных изменениях в будущем. Используется такая методика для того, чтобы понять, как измениться поведение человека при увеличении кредитного лимита, при внедрении специальных акций, бонусных программ и т.д.;
• Скоринг вероятности мошенничества со стороны клиента. Не часто используемый метод, который в большинстве случаев включается в другие методики работы с клиентами. Суть данной системы понять, насколько данный клиент подвержен мошенническим действиям.

Если честно, знать клиенту о таком методе оценки необходимо вскользь, поскольку как-то повлиять на ее результат нельзя. Сейчас есть топовые программные продукты, позволяющие банкам просто вводить данные клиента и получать необходимый результат. Сейчас программа говорит банку, как действовать дальше.

История скорингового подхода к оценке

Ранее скоринговые модели разрабатывались исключительно для оценки кредитоспособности физических лиц в целях выдачи кредитов банками. Данный подход был впервые предложен Д. Дюраном в 1941 году для классификации клиентов банков по двум классам: кредитоспособные и некредитоспособные. Для определения класса рассчитывались показатели, позволяющие сделать вывод о его риске банкротства. Баллы для скоринговых моделей рассчитываются с помощью инструмента логистической регрессии. На ее основе, к слову, также строятся logit-модели оценки риска банкротства физических лиц и предприятий.

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.

В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.

Затем происходит анализ других факторов.

Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев
Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.

Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл
Чтобы получить одобрение, необходимо доказать не только наличие дохода для погашения займа, но и регулярность его получения, то есть стабильность источников этого дохода. Поэтому для оценки финансового положения и кредитоспособности в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы: справку 2-НДФЛ или по форме банка

При этом важно, чтобы показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика не превышал 50 % – то есть совокупные расходы по всем кредитам были как минимум вдвое меньше, чем получаемые заемщиком доходы. Кредитная история

При скоринговой оценке кредитоспособности клиентов обязательно проводится проверка задолженностей и просрочек по ранее взятым ссудам, а также то, насколько аккуратно исполнялись прежде обязательства перед кредиторами. Для этого банк с согласия клиента запрашивает его кредитную историю. Здесь отражается не только вся необходимая информация о долгах, но и заявки, которые подавались, но не были удовлетворены. Это помогает банку оценить надежность клиента, степень его закредитованности и то, насколько часто он обращается за заемными средствами. Так, наличие большого процента отказов от других финансовых организаций, как правило, снижает скоринговый балл.

Транзакционное поведение. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл скорее всего будет повышен. Ведь банк в курсе всех регулярных поступлений своего клиента. В этом случае кредит может быть выдан даже при относительно низком значении Персонального кредитного рейтинга. При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.

Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.

Вам также может быть интересно:

На что влияет плохой кредитный рейтинг