Основные причины отказа в ипотеке и путь их обхода в 2021 году: что делать по шагам

Что делать при отказе?

Причин получения отрицательного ответа по заявке на ипотеку может быть множество. В первую очередь идет оценка рисков. Так, сотрудники банковского учреждения просчитывают различные варианты развития событий и приходят к выводу: сможете ли вы платить долгосрочный кредит. Если ответ на данный вопрос положительный, кредит вам предоставляется. Чтобы избежать отказа в данном случае следует заблаговременно проверить состояние своей кредитной истории, просмотреть свои банковские счета на предмет наличия незакрытых долговых обязательств, подготовить пакет документов.

ВАЖНО !!! Если же такие меры не помогли, и приобрести в ипотеку жилье в понравившемся районе не представилось возможным, можно прибегнуть к дополнительным вариантам финансирования:

1. Выбрать другой объект кредитования.

Так, возможно, если вы подберете более ликвидный вариант в хорошем районе с развитой инфраструктурой, то банк быстрее выдаст вам ипотечный кредит, так как такое жилье в последующем реализовать намного проще и по хорошей цене, если вдруг кредитополучатель перестанет выполнять свои обязательства.

1. Исправить кредитную историю.

ВНИМАНИЕ !!! Иногда даже малейшие недоплаты по овердрафту либо же нарушение сроков погашение платежей по кредиту может привести к проблемам с получением ипотеки, так как в данном случае речь идет о долгосрочных отношениях между кредитополучателем и банком. Чтобы как-то «обелить» себя и все-таки показать истинное намерение четко следователь кредитному договору, неукоснительно соблюдая его условия, следует в течение следующего года не иметь нарушений по выплатам, погасить все имеющиеся перед банком долги

Если не знаете, как лучше поступить, то получите консультацию у грамотного банковского работника.

1. Выбрать иное учреждение для получения кредита.

На сегодняшний день в сфере банковского кредитования существует довольно высокая конкуренция, поэтому многие предлагают довольно интересные варианты ипотечного кредитования. Кроме того, каждое учреждение диктует свои условия, а также выставляет требования к заемщику. Если один кредитор отказал в займе – обратитесь к другому.

1. Привлеките созаемщиков (поручителей)

Созаемщиками могут выступать любые вызывающие доверие физические и юридические лица, т.е. те, кто не имеет долговых обязательств, а также проблем в сфере кредитования.

1. Выбрать иной вариант кредитования

Если не получается взять кредит по ипотеке, некоторые не знают что делать дальше, но выход есть всегда. Например, можно попробовать взять нецелевой кредит – на потребительские нужды. Проценты по такому кредиту могут быть несколько выше, но зато получить его проще и быстрее.

1. Прибегнуть к услугам кредитного брокера

Кредитные брокеры – это учреждения или физические лица, имеющие специальное разрешение на возможность оказывать посреднические услуги в сфере кредитования, т.е. оказывающие помощь в решении финансовых вопросов.

1. Ссуда у родственников

Если иные варианты получения дополнительных средств на покупку недвижимости использовать не представляется возможным, остается только найти родственников (друзей/знакомых), которые смогут помочь вам в покупке дома.

Подготовка к повторному оформлению заявки

Если вам один раз уже отказали в получении ипотечного займа, а проблема с жилой недвижимостью до сих пор стоит остро, то у вас все еще есть шансы на получение ссуды, если вы будете действовать правильно. При получении отказа, не следует поддаваться эмоциям и ругаться с сотрудником банка. Это вызвано тем, что если вы будете конфликтовать с сотрудником кредитного учреждения, то шансы на то, что в личной беседе он раскроет вам причину отказа, полностью исчезнут. Вместо того чтобы поддаваться эмоциям, попробуйте узнать у сотрудника банка, в чем состояла причина отказа, в некоторых случаях в неофициальной беседе вы действительно сможете получить нужную вам информацию.

Даже если вы не узнали причину отказа, у вас все еще есть шанс получить положительный ответ при повторной подаче заявки. Чтобы новая попытка была более успешной, необходимо следовать довольно простым рекомендациям:

1. В первую очередь вам необходимо улучшить собственную кредитную историю, если вы не делали этого до подачи первой заявки. Если у вас есть какие-нибудь задолженности, то вам необходимо в обязательном порядке их устранить.
2. Также вам следует повысить собственный уровень платежеспособности. Для этого можно выбрать один из нескольких доступных вариантов. Первый способ заключается в поиске более высокооплачиваемой работы. Второй способ заключается в поиске платежеспособных поручителей или созаемщиков, которые будут выступать в качестве гарантии того, что вы вовремя выплатите ссуду.
3. Можно накопить более внушительную сумму на первоначальный взнос. Это вызвано тем, что при крупном начальным взносе вы станете более привлекательным клиентом для кредитного учреждения, а также это позволит снизить размер ежемесячных платежей.
4. Если вам отказали из-за того, что вы планировали приобрести жилье, обладающее низкой ликвидностью, то вам следует рассмотреть иные объекты недвижимого имущества.
5. Также вы можете рассмотреть другие ипотечные программы или оформить заявку в других кредитных организациях. Но если вы не будете следовать перечисленным выше рекомендациям, то с высоким уровнем вероятности вы получите отказ и в другом банке.

Свобода выбора

Прочно вошедшая в жизнь рядовых граждан система кредитования предоставила право выбора финансовым организациям при поиске клиентов. Перспективные заёмщики находятся в недоумении, почему банки отказывают в ипотеке, ведь находящаяся недвижимость в качестве объекта залога ставит сделку в разряд беспроигрышных.

Главная цель предоставления кредита – получение прибыли в виде начисленных процентов, а средство для достижения – минимизация рисков несвоевременного получения денежных средств и исключения сопутствующих материальных и моральных затрат. Исправное внесение платежей и возможность скорейшей реализации заложенного имущества с получением прибыли – исходные моменты при выборе клиентов и объекта залога.

Почему могут не одобрить ипотеку, рассматривается в совокупности факторов:

1. Личность клиента. Коммерческая банковская организация имеет риски потери потенциального дохода при приостановке платежей. Обращение на взыскание требует дополнительных затрат в виде:
   • судебных издержек;
   • расходов по выставлению заложенного имущества на торги;
   • трудозатрат специалистов на реализацию объекта недвижимости.

Ликвидность объекта

При получении отказа клиента от дальнейшего погашения ипотеки для банка важно реализовать объект с получением дохода, покрывающего затраты. Критерии ликвидности снижает:
жильё в старых постройках, зачастую находящихся в аварийном состоянии;
комнаты в общежитиях и коммунальных квартирах;
наличие частичных удобств;
нахождение в непрестижных районах;
статус объекта: недвижимость или земельный участок

1. Сегмент рынка, занимаемый кредитной организацией. Какой банк чаще отказывает в ипотеке? Бесспорно тот, который имеет прочное положение на рынке кредитования и может выбирать клиентов. Потеря времени на сомнительного клиента компенсируется количеством желающих и возможностью получения прибыли без проблем.

Право выбора для ипотечного кредитования имеет не только банк, но и заёмщик. Для этого клиент должен выбрать учреждение, подходящее по статусу и требованиям, помня, что каждое обращение фиксируется в «скрижалях» и может стать причиной отказа банка в ипотеке. Клиенту с «подмоченной репутацией» для одобрения целесообразно подать заявку в банк, «раскручивающийся» на ипотечном рынке или пожертвовать ставкой по процентам.

Требования банков

В законе установлено, что заемщик владеет и пользуется покупаемой недвижимостью, однако на нее накладывается обременение в виде залога в пользу банка.

Клиент банка, взявший ипотеку, не имеет права распоряжаться таким жильем без согласия кредитора.

Ипотечные программы предусматривают передачу приобретаемой жилплощади в залог кредитной организации. Но фактически объект недвижимости принадлежит на праве собственности заемщику.

Предоставление заемных средств по кредиту выгодно обеим сторонам, как банку-кредитору, так и должнику.

Выгода сторон сделки состоит в следующем:

Большинство банков требует внесения первоначального капитала в сумме минимум 10% от стоимости покупаемой недвижимости.

В отдельных случаях банки не требуют первоначального взноса, но при этом деньги выдаются  по  высокой ставке. Заемщик самостоятельно должен решить, выгоден ли ему такой ипотечный кредит.

Договор ипотечного кредитования содержит все условия выдачи заемных средств.

Ипотечный договор должен содержать следующие сведения:

Банк предъявляет определенные требования также к покупаемому в кредит объекту недвижимости.

В соответствии с требованиями банков, дом не может относиться к аварийному либо ветхому жилью.

Относительно жилых помещений тоже устанавливаются требования, в частности, использование только по назначению, соответствие первоначальному виду, имеющемуся в техническом паспорте.

Требования к жилому помещению:

• не относится к аварийному жилью;
• в помещение должен быть предусмотрен отдельный вход.

На момент оформления сделки и в течение периода действия кредитного договора в нем не допускаются самовольные переустройства и (или) перепланировки.

В случае проведения работ по перепланировке или переоборудованию до момента заключения договора купли-продажи недвижимости, они согласно нормам Жилищного Кодекса РФ, должны быть узаконены, после чего в технический паспорт вносятся соответствующие изменения.

Важное значение придается юридической чистоте проверяемой недвижимости. В случае, если объект недвижимости имеет юридические проблемы, банк может отказать в выдаче ипотеки

Например, на квартиру принято решение суда, срок обжалования которого не истек.

Банк индивидуально подходит к конкретным требованиям в отношении характеристик покупаемой недвижимости.

Поэтому, если объект ипотеки не будет «чистым» с юридической точки зрения, заемщик может не получить кредит.

Клиент банка должен вовремя вносить ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком платежей.

Иначе кредитная организация имеет право удовлетворить свои имущественные требования, продав залоговую квартиру.

Это интересно: В каком банке лучше взять потребительский кредит: разбираемся детально

Подача заявки на заем

Обычно заявителю нужно разрешить вопрос с выдачей ипотечного займа с банком.

После принятия положительного решения по заявке, заемщик может заняться выбором подходящего жилья.

Заявка заполняется на форме, которую представляет банк. Заявление содержит в себе подробную анкету на заемщика.

К заявке прилагается перечень необходимых документов.

Анкета включает в себя следующие сведения:

Кроме заявления возможный заемщик предоставляет техпаспорт, правоустанавливающие документы на покупаемую квартиру.

Обычно сотрудники банка в течение 5 рабочих дней  осуществляют проверку сведений, содержащихся в предоставленных документах.

Какие требования предъявляет Сбербанк к заемщику при выдаче ипотеки

Есть несколько основных требований, которые банк предъявляет к каждому претенденту на кредит. К таким требованиям относятся:

• Возраст. Взять кредит в банке может любой гражданин, которому исполнился 21 год. Стоит также отметить, что заёмщик должен уплатить последний взнос до того, как ему исполнится 75 лет;
• Постоянный доход. Клиент должен официально трудиться и его доход должен превышать пороговое значение для суммы, которую он хочет взять в кредит. Необходимо отметить, что по этой причине отказов не так много, но все же клиент должен трезво оценивать свою платёжеспособность.
• Нет и не было проблем с законом. Если клиент отбывал наказание за несоблюдение закона, то получить ипотечный заём в Сбербанке он не сможет. Исключением может быть только условное наказание.

Это основные требования, которые банк предъявляет к клиенту для получения ипотеки.

Частые причины отказа в ипотеке в Сбербанке

Теперь более подробно поговорим, почему Сбербанк отказал в ипотеке. Самыми распространёнными причинами отказа в ипотеке от банка являются:

• Неудовлетворительная кредитная история. Вашу кредитную историю могут испортить незначительные задержки по выплате прошлых кредитов. Задержки по выплате штрафов в ГИБДД, алиментов или неуплата налогов.
• Ненадёжное рабочее место, даже если вы работаете официально. К таким местам могут относиться сомнительные частные фирмы, магазины или бутики.
• Плохое здоровье клиента, одного из членов его семьи.
• Неправильно составленные документы для подачи заявки. В этом случае необходимо тщательно проверять каждую справку, которую вы берете в разных инстанциях.
• Возраст клиента. Кредит не выдаётся гражданам, которым не исполнился 21 года. Также не может быть выдан ипотечный заём гражданам, которые не смогут его выплатить до 75 лет.
• Фальсификация документов. Необходимо отметить, что банк тщательно проверяет все документы, которые вы предоставляете. И сможет выявить подделанный документ сразу же. Именно поэтому предоставляйте официальные документы.
• Не удалось подтвердить доходы. Справка о доходах должна соответствовать определенной форме, а не составленная в свободной форме.
• Обнаружилась судимость у клиента. В этом случае получить ипотечный заём не удастся. Если вы не предоставите доказательства, что судимость условная.
• Клиенту не удалось пройти собеседование. Такие ситуации тоже случаются. Если клиент не может ответить на те же вопросы сотрудников банка, которые он давал в письменной форме, заполняя анкету.
• Клиент или работодатель не выходят на связь с банком. Такая ситуация происходит после того, как банк уже одобрил ипотеку, но не смог дозвониться до клиента. Именно поэтому всегда нужно быть на связи, а также поставить в известность своего работодателя о возможном звонке из банка.

Сказать точно о том, как часто Сбербанк отказывает своим клиентам в выдаче ипотеки, нет возможности. Но, есть сведения, что частой причиной отказа является подозрения в мошенничестве.

По неофициальным данным 80% ипотечных кредитов выдаётся банком. Это хороший показатель. Но как быть с остальными 20% процентами

Ведь в их число могут входить не только мошенники, но и честные граждане, которые по своей неосторожности могли допустить какие-то недочёты

Что делать, если отказали в ипотеке

В этой ситуации не нужно давать волю эмоциям. Не стоит кричать и выяснять причину отказа именно таким способом. Это не приведёт вас к положительному результату, а только усугубит проблему.

Также необходимо помнить, что Сбербанк имеет право не объяснять причину своего решения. Поэтому крики будут бесполезными. Лучше всего спокойно спросить у своего кредитного специалиста о причине отказа. В большинстве случаев специалисты отвечают на такие вопросы, если видят, что человек адекватно отреагировал на отказ.

Конечно же, многих граждан интересует вопрос о том, что можно сделать, если банк отказывает в ипотеке

В этом случае необходимо обратить внимание на причину такого решения. Если у вас небольшая заработная плата, то необходимо устроиться на работу с высоким окладом

Также можно увеличить срок выплаты кредита или внести большую сумму на первоначальный взнос.

Основные причины отказа банков в ипотеке

1. Поддельные сведения в документах

Банки тщательно проверяют все сведения, полученные от потенциального заемщика. Чаще всего в руки кредиторам попадают ложные справки о доходах. Так несознательные граждане пытаются повысить свои шансы на ипотечный кредит.

Но подобная уловка — не только отказ в ипотеке, а риск попасть в так называемый «черный список» БКИ. То есть банк может передать сведения о вашем обмане в Бюро кредитных историй. Тогда вы вряд ли еще получите кредит где-нибудь.

Что с этим делать

Во-первых, не подделывать справки, приписывая себе больший доход. Банки запрашивают сведения из Пенсионного фонда. Если информация, которую вы предоставили банку, не будет соответствовать данным ПФР, то вам откажут в займе.

Во-вторых, прежде чем относить в банк документы, внимательно их проверьте. Даже если вы сделали непреднамеренную ошибку или забыли предоставить какие-либо нужные сведения, банк расценит это как обман и не одобрит ипотеку.

2. Доходы не отвечают требованиям банка

Доход потенциального заемщика банк оценивает в двух аспектах — стабильность и достаточный размер для регулярных платежей. При этом еще должны оставаться средства для содержания семьи, оплаты коммуналки, налогов и на другие обязательные расходы.

К примеру, вы получаете зарплату 30 тыс. рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке составляет 20 тыс. рублей. Банк не одобрит вашу заявку на ипотеку, потому что оставшаяся сумма в 10 тыс. рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Что с этим делать

Есть несколько вариантов, которые вы можете использовать, чтобы повысить доход до требуемого размера:

— измените параметры кредита — увеличьте срок кредитования, купите жилье подешевле, заявите меньшую сумму займа, внесите большую сумму первоначального взноса;

— привлеките созаемщика — заключите брачный договор, тогда доходы супруга или супруги также будут учитываться при определении суммы кредита;

— сообщите о дополнительных источниках дохода — это может быть стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, доход от сдачи жилья в аренду.

3. Высокая финансовая нагрузка

У вас хорошая кредитная история, высокий, стабильный доход, но есть еще несколько кредитов. В этом случае банк тоже может отказать в ипотеке, так как существует риск, что на ипотечные платежи вам просто не хватит денег.

К примеру, ваш общий доход составляет 70 тыс. рублей. По старым потребительским кредитам вы выплачиваете 30 тыс. рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке — это еще 30 тыс. рублей.

То есть в вашем бюджете остается всего 10 тыс. рублей, которых, конечно, не хватит, чтобы обеспечивать целый месяц потребности своей семьи. Банк наверняка откажет в ипотечном кредите.

Что с этим делать

Постарайтесь погасить все кредиты, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Если у вас есть активированные кредитные карты, то закройте их. Учтите, что информация в бюро кредитных историй обновляется примерно раз в месяц. Ранее этого срока не стоит повторно подавать документы для оформления ипотечного займа.

4. Плохая кредитная история

Кредитная история рассказывает все о ваших банковских займах: в каком банке брали кредит, есть ли у вас задолженности и просрочки, взыскивали когда-либо с вас долги через суд.

Эта информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). И рассматривая заявку на ипотеку, любая кредитно-финансовая организация обязательно проверит вашу кредитную историю.

Все длительные просрочки платежей (более месяца), непогашенные задолженности, судебные разбирательства по кредитным договорам могут стать причиной отказа в ипотеке.

Что с этим делать

Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать через Госуслуги, по запросу на сайте ЦБ, в личном кабинете на сайте БКИ, по электронной почте или лично, обратившись в офис приема БКИ.

Если в вашей кредитной истории зафиксированы какие-либо нарушения по платежам, но они случились не по вашей вине, то предоставьте в БКИ соответствующие доказательства.

Таким доказательством станет, к примеру, выписка из больницы, справка о задержке зарплаты с места работы и т.д. Напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

Какие еще могут быть причины для отказа:

— не соблюдены обязательные требования банка;
— помарки и ошибки в документах;
— новостройка не аккредитована в банке,
— недвижимость не отвечает условиям ипотечной программы;
— есть долги по налогам, коммунальным платежам, штрафам.

Ни один банк никогда не будет объяснять, по каким причинам вы получили отказ в ипотеке. Кредиторы в своем праве, а вам нужно тщательно проанализировать ситуацию, исправить возможные несоответствия и еще раз попробовать получить кредит на покупку квартиры или частного дома.

Что делать, если отказали в ипотечном кредите?

В первую очередь, подготовить заявку на получение ипотеки в другой банк, а лучше в несколько. Вполне возможно, что менее крупные кредитные организации предъявляют более щадящие требования к ипотечным заемщикам.

Если отрицательное решение поступает по всем заявкам на займы, стоит проанализировать возможные причины отказа применительно к вашей ситуации и постараться исключить их перед повторной подачей документов.

Какие же шаги стоит предпринять?

1. Проверить свою кредитную историю. Даже если вы уверены, что у вас нет непогашенных кредитов и просроченных платежей по предыдущим займам, закажите отчёт о своей кредитной истории. Один раз это можно сделать бесплатно, онлайн или за небольшую плату через компании, оказывающие подобные услуги. Для этого понадобится код субъекта кредитной истории и перечень бюро, в которых хранится информация о ваших кредитах. Часто по вине банков в БКИ содержится неактуальная информация, требующая корректировки. Если это реальная причина отказа, пока информация не скорректирована, достаточно будет приложить справки о погашении предыдущих кредитов с характеристикой вас, как заемщика.
2. Попытаться уменьшить кредитные обязательства. Чтобы уменьшить кредитную нагрузку, постарайтесь погасить другие обязательства и закрыть имеющиеся кредитные карты. Можно также привлечь платежеспособных созаемщиков из числа родственников, а будущую заявку подавать на более длительный срок. Все эти меры позволят увеличить допустимую кредитную нагрузку.
3. Предупредить работодателя о возможном звонке из банка.
4. Выбрать жильё, подходящее под требования банка к залоговому имуществу.
5. Подавать повторную заявку следует только через разрешенный банком срок после получения отказа.

Распространенные причины отказа в ипотеке.

• Не хватает дохода. У многих клиентов официальный доход оказывается ниже, чем номинальный, поэтому уже на этапе подачи документов клиенту может отказано в дальнейшем рассмотрении заявки. В данном случае можно документально подтвердить неофициальный доход, если есть возможность, хотя особой роли для клиента он не сыиграет .
• Поддельные документы. Чтобы соответствовать требованиям банка, клиенты иногда могут предоставлять подложные документы. Так, поддельную справку 2НДФЛ с более высоким доходом достать не составит особого труда. Справки с ложными данными могут добываться через знакомых, занимающих руководящие посты. Такой вариант иногда «прокатывает», однако, в штате службы безопасности крупных банков работают профессионалы, которые, при выявлении подобных действий, могут не только дать отказ в ипотеке, но и занести человека в черный список. Также они могут подать об этом сведения в БКИ и межбанковскую базу лиц, предоставляющих ложные сведения. Тогда принимать на обслуживание такого обманщика-клиента не будет ни одна организация.
• Нехватка средств на первый взнос. Несмотря на то, что многие кредитные учреждения предлагают оформить ипотеку с минимальным ПВ (0-20%), что является больше маркетинговым ходом, на деле по таким заявкам чаще всего приходит отказ. Служба безопасности начинает пристально изучать заемщика, который уже пытается сэкономить на первом взносе: достаточно ли у него дохода и не возникнет ли проблем с оплатой. В идеале заемщик должен иметь 30-50% от стоимости жилья или уже иметь в собственности недвижимость.
• Негативная кредитная история. Если у клиента уже была значительная (более 90 дн.) просрочка по предыдущим кредитам, то вероятность отказа огромная. Более клиентоориентированный кредитор, у которого мало ипотечных клиентов, может пойти на встречу и закрыть глаза на некоторые «прегрешения», а вот крупные банки вряд пустят на следующий этап.
• Система скоринга. В каждом банке есть система скоринга, в которой клиент набирает баллы: набрал нужное количество – двигаемся дальше, нет – отказ. Программа формирует портрет целевого заемщика.
• Трудовая нестабильность. Не любят кредиторы клиентов-летунов, которые часто меняют места работы. Постоянные увольнения могут свидетельствовать о ненадежности клиента, особенно, если между ними большие перерывы.
• Долги по алиментам, налогам, штрафам. Сотрудники службы безопасности легко узнают об этом, поэтому наличие подобных невыплат отрицательно может сказаться на решении по ипотеке.
• Неверно указаны сведения. Если клиент указывает телефоны, а банк не может на них дозвониться при проверке, то скорее всего будет отказ или клиента попросят указать точные данные.
• Большая закредитованность. Если уже есть действующие кредиты, то нагрузка увеличивается. Клиент может просто не пройти этап расчета кредитоспособности.
• Неуверенность. Если клиент ведет себя неуверенно, путается в данных, сбивается, уточняет данные по телефону или вообще находится в сопровождении, то ему, скорее всего, будет отказ. Кредитный специалист может отметить в системе о поведении клиента на его визуальный осмотр, на что скоринг выдаст отрицательное решение. Если у клиента самые честные намерения, то стоит быть готовым к подробным вопросам о работе, целях покупки недвижимости и проч. Резко реагировать « зачем Вам это нужно» или « я не собираюсь отвечать на подобные вопросы» не стоит.
• Наличие судимости. Ранее судимым людям получить ипотеку фактически невозможно. Исключение может составлять условная судимость, но вероятность здесь также мала.
• Выбор клиентом неподходящей залоговой недвижимости. Залог должен быть ликвидным, проходить банковскую экспертизу, соответствовать требованиям.

Таким образом, причин отказа в ипотеке возможно много. Это может быть просто скоринг, который не проходят клиенты с положительной историей и высокими доходами (банку тоже невыгодно, если ипотека погасится уже в первые пару лет), либо серьезные нарушения клиента.