В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

Должны ли платить за долги несовершеннолетние при наследовании

Если с принятием долга за умершего наследодателя все достаточно ясно, то вопрос с наследованием со стороны несовершеннолетних требует разъяснений.

Проблема с несовершеннолетними наследниками заключается в том, что они не являются дееспособными и трудоспособными, а значит из собственных средств гасить долги умерших наследодателей не могут.

Однако законодательство и условия принятия наследства детьми и взрослыми едины.

Единственное исключение заключается в том, что вместо самих наследников решение о принятии долгов и имущества принимает опекун или законный представитель, а об отказе – представитель ребенка с согласия органов опеки.

Если опекун совместно с подопечным принимают решение принять наследуемое имущество, так же совместно определяют способ ликвидации задолженностей перед банками, накопленными наследодателем при жизни.

Решение проблемы: остановите выплаты по кредиту

Как только у вас на руках оказалось официально свидетельство (Гербовое) о летальном исходе вашего близкого – сразу обращайтесь в кредитное учреждение с заявлением о приостановке кредита. Данного обращения вполне достаточно, чтобы Банк перестал начислять доходы как минимум на 6 месяцев. Вполне возможно, что сотрудники финансовой организации будут взывать к вашим родственным чувствам и советовать не прекращать проведение выплат. Предлагая это, банковские служащие преследует только собственные меркантильные цели. Согласно законодательным нормам суд может признать вас ответственными по займу лишь на основании проведённых выплат. Ведь тем самым вы признаёте существование кредита и готовы взять на себя ответственность по выплатам.

Какие долги переходят по наследству

В состав наследственной массы включаются следующие долги:

• по кредитам;
• по микрозаймам, взятым в МФО;
• перед физическими лицами, при документальном подтверждении – например, распиской;
• по договорам аренды (ренты);
• по гражданско-правовым сделкам;
• по услугам ЖКХ;
• по налогам;
• другие прижизненные штрафы и пени.

Помощь юриста при наследовании
долгов умершего

С кредитом умершего наследникам легче разбираться в тех случаях, когда он был взят под залог. К таковым относятся, например, ипотека и автокредит, поскольку присутствуют объекты и вещи, которыми родственники могут распоряжаться. Залоговое имущество можно также продать, чтобы погасить долги наследодателя, предварительно получив разрешение залоговых кредиторов на эти сделки.

Когда наследник один, проблем не возникает. Сложнее, когда наследство делится между несколькими преемниками. Кто должен вернуть кредит, если человек умирает? Поскольку они несут солидарную ответственность только в пределах своей доли наследства, то требуется оценка залогового имущества. Она определяется на дату открытия наследственного дела и остается неизменной.

ГК РФ Статья 1152. Принятие наследства

1. 1. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) » от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 18.03.2019)

Источник

Долги по услугам ЖКХ лучше всего оплачивать, не дожидаясь официального вступления в право наследства. От того, что покойный собственник больше не воспользуется этими услугами, не значит, что задолженности по «коммуналке» не будут копиться, и наследнику в итоге все равно придется ее оплачивать без права на обнуление. А заодно и набежавшие за полгода пени.

Эти суммы можно уменьшить, проверив, по каким нормативам они были начислены и уведомив управляющую компанию о смерти собственника жилого помещения.

Пока не наследник – не плати!

Согласно законодательных норм близкие почившего только тогда имеют какие-либо обязательства перед Банком, когда совершено официальное принятие наследства. Моральное давление «вы же были семьёй» неправомочно. Пока нет официального вступления в права наследования все высказывания со стороны банковских клерков – лишь уловки, направленные на снижение доли проблемного кредитного портфеля. Рассматривайте все попытки воспользоваться вашим доверием только с этой позиции. Расходы после смерти близкого неизбежны, потому лучше потратьте имеющиеся сбережения на достойные проводы преставившегося и организационные моменты.

Если кредит был застрахован

Когда читаешь договор о страховке кредита, то вроде бы все понятно: в случае смерти заемщика страховая оплачивает кредит, а наследники получают имущество без долгов. Но в реальности не все так просто. Многие компании, занимающиеся страхование кредитов стараются получить максимальное количество прибыли, снижая размер страховки за счет выплат. Как правило, медицинская страховка составляет всего 0,2 процента от полученной суммы займа. Следует отметить, что самого медицинского заключения о состоянии здоровья к документам не прилагается и не проводится.

Также внимательно нужно подписывать сам договор на страхование. Внутри находится список с большим количеством исключений, когда смерть заемщика не будет отнесена к категории страховых случаев:

• Воздействие радиации;
• Во время военных действий;
• Арест, заключение под стражу и отправка в места лишения свободы;
• В результате суицида в течение 24 месяцев после того, как был подписан договор;
• Убийство заинтересованным лицом, которое получит выгоду от смерти клиента;
• Отравление алкоголем ненадлежащего качества;
• Гибель в ДТП по вине нетрезвого заемщика;
• Занятие экстремальным спортом, которое привело к смерти;
• Наличие у клиента ВИЧ до подписания договора.

Поручители

Крупные кредиты частным заемщикам банки, как правило, оформляют под поручительство других лиц. Они подтверждают надежность и платежеспособность кредитуемых. Поручитель в полном объеме несет перед банком ответственность по обязательствам заемщика, если тот умер, а договора страхования жизни нет. Он отвечает до того момента, когда наследники вступят в свои права. Поручитель вправе решать вместе с родственниками умершего, как лучше погасить долг по кредиту.
Есть два способа, которыми может быть урегулирован вопрос ответственности поручителя по кредиту умершего:

• Наследники сами обязуются урегулировать все вопросы с банком путем переоформления кредита на одного из них. Тогда поручитель может быть освобожден от своих обязанностей гасить долг.
• Родственники отказываются вступать в права наследования. В такой ситуации поручитель полностью отвечает по обязательствам умершего в пределах стоимости наследства. При смерти поручителя его обязательства переходят его наследникам.

По ст. 367 ГК РФ поручитель гасит долг в том случае, если при наличии наследников умершего заемщика и вступлении их в права наследования он согласился отвечать и по их обязательствам.

Этот пункт должен быть в кредитном договоре. Он также приобретает право требования доли наследства, равноценной размеру выплаченного им долга.
Если поручителем в части или в полном объеме погашен долг по кредиту еще до правопреемства наследниками, он вправе требовать от них компенсации затрат из наследуемого имущества, в том числе и через суд.

Как погашается долг умершего по кредитной карте при вступлении в наследство

Когда наследство было принято, долги по кредитной карте умершего (вместе со всеми остальными задолженностями) ложатся на плечи наследников.

Особенности процесса принятия долга по кредитке, о которых нужно знать:

1. Как только было получено свидетельство о смерти владельца карты, наследники должны отнести в банк копию бумаги. За счет этого удастся остановить накопление штрафов и пеней, которые начисляются за просрочки платежей из-за смерти владельца карты.
2. До того как родственники будут считаться полноправными наследниками, они обязаны составить заявление у нотариуса и получить свидетельство о вступлении в наследство.
3. Данный документ означает, что наследники теперь обязаны контролировать выплату долга. Именно они обязаны следить за тем, чтобы банк вовремя получал платежи. В таких ситуациях оформление нового договора не требуется, все изначальные условия сохраняются.

Ч. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ уточняет, что наследники должны выплачивать долг банку лишь в пределах полученного имущества, при этом долг умершего по кредитной карте делится между всеми вступившими в наследство людьми.

Гасить долг умершего необходимо по прошествии полугода со дня принятия наследства, до этого времени банк не имеет права вынуждать людей выплачивать задолженность по кредитной карте.

Так как сама карта умершего теперь переходит в пользование наследникам, они имеют возможность проводить все расчеты по ней. Однако иногда нужно переоформить некоторые документы.

Важный момент! Вступившие в наследство родственники умершего обязаны выплатить только ту часть кредитной ссуды, которую сам владелец карты не смог вернуть до своей кончины.

Что нужно сделать наследнику, принявшему долг?

Так кто выплачивает кредит если кредитор умирает?

Если наследник вступает в права наследства, он автоматически принимает и долг. Для этого он должен выполнить ряд определенных действий:

• получить свидетельство о смерти;
• передать документы, подтверждающие смерть в банк;
• обратиться к нотариусу и написать заявление о принятии наследства;
• спустя полгода вступить в права;
• переоформить в банке кредитные документы на себя.

Умер муж на нем кредит – если кредит был залоговым и предмет залога перешел наследнику, последний вправе погасить долг и распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Наследник должен для себя решить, будет ли ему выгодно вступить в наследные права, приемлемы ли хлопоты, связанные с оформлением документов, оплатой долгов и так далее. Если все это будет обременительно, то он может отказаться от наследства, а соответственно от выплаты кредита.

Если умер заемщик кредита и осталась карточка, наследник, зная пин код, может воспользоваться деньгами и погасить кредит. Если же код доступа к карте неизвестен – придется дождаться официального вступления в права наследника.

Откуда Банк узнаёт, что заёмщик умер?

Родные кредитора наивно полагают, что о смерти заёмщика в Банках узнают на следующий день. На самом деле сотрудникам финансовой организации данный факт становится известен лишь после 2-3хмесячной просрочки, когда менеджеры начинают активно звонить по контактному номеру по поводу возврата задолженности. При этом все доходы по кредиту продолжают начисляться, в т. ч. и штрафы за несвоевременное погашение.

Иногда от банковских служащих можно услышать настойчивые просьбы о досрочном погашении займа. Родственникам покойного ни в коем случае не следует идти на поводу у недобросовестных клерков. Формально вступают в наследство лишь спустя 6 месяцев после смерти и потому любые озвученные высказывания о досрочном погашении должны пресекаться вплоть до обращения в судебные инстанции.

Как начисляются проценты по займу после смерти заемщика

Стоит знать, что после смерти заемщика банк продолжает начислять проценты, поэтому нужно как можно скорее уведомить кредитную организацию о случившемся.

Кредитование с залогом

Кредитование с залогом позволяет банку не остаться в минусе в том случае, если заемщик не сможет погасить задолженность по какой-либо причине. По мере наступления таких обстоятельств, залоговое имущество изымается с целью покрыть убытки. Когда заемщик умирает, право на владение залоговым обеспечением переходит к преемникам. Далее можно воспользоваться одним из двух вариантов:

1. Начать погашать задолженность за счет собственных средств и впоследствии пользоваться имуществом на законных основаниях.
2. Продать залоговое имущество и вернуть банку часть средств, а оставшуюся оставить себе.

Если наследником выступает несовершеннолетний, то имущество оформляется на него, а вот оплата задолженности ложится на плечи родителей. Дальнейшая продажа залога или любое другое, связанное с ним действие, может быть осуществлено только после согласия собственника. Если родственники умершего не вступают в права наследства или их вовсе нет, то банк сам решает, как поступить с имуществом.

Ссуда с имеющейся страховкой

Далеко не все граждане при оформлении кредита заключают договор страхования, считая, что это не является необходимостью. Но страховые случаи наступают довольно часто, и если жизнь заемщика не была застрахована, то обязательство по выплате кредита ложится на его родственников или поручителей. Если же заемщик поступил иным образом, то дальнейшая выплата долга осуществляется страховой компанией.

Все, что требуется от наследников, это подготовить кредитный договор и страховой полис. Если компания не торопится выполнять свои обязательства, то можно обратиться в суд.

Заем с поручительством

Оформить ипотеку или автокредит можно только при наличии поручителя. Человек, который им выступает, будет нести ответственность за то, чтобы заемщик выплатил всю сумму в установленные сроки. Это может быть как кровный родственник, так и совершенно посторонний человек. Найти его не так легко, потому что, если заемщик не сможет выплатить долг, эта обязанность ложится на плечи поручителя.

Если заемщик умер, то даже при наличии наследников выплачивать кредит будет поручитель. Но он может договориться с родственниками умершего о том, чтобы выплата долга осуществлялась ими, так как они имеют выгоду с полученного наследства. Согласно действующему законодательству, наследники имеют право дать на это отказ.

В этой несправедливой ситуации поручитель может обратиться в суд с целью защитить свои права и интересы, потребовав от наследников денежной компенсации. Что касается практики, то подобные исковые заявления часто одобряются.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит за умершего заемщика

Если заемщик умер и оставил невыплаченным заем, самая незавидная участь ждет его поручителя/созаемщика, ведь в договоре поручительства однозначно записано, что именно он ответственен за выполнение обязательств по кредиту за заемщика или тогда, когда долг переводится на иное лицо, или тогда, когда заемщик умер. В отличие от наследников, которые получают хоть что-то, поручителю ничего не достается, кроме обязательства выплачивать чужой долг.

На плечи поручителя ложится не только выплата общего долга, но возврат денег на судебные процедуры

Когда наследники оформили отказ, то банк обращает все внимание на ответственное лицо умершего клиента и выставит поручителю не только общий долг по кредиту, но и штрафы с процентами, накопившиеся за то время, пока наследники занимались оформлением отказа

Для изыскания средств для закрытия задолженности поручитель может востребовать у отказавшихся наследников часть наследства.

Когда долг будет поручителем погашен, он сам сможет выступать в качестве кредитора для наследников, которые не оформляли отказ, и востребовать с них возмещения своих затрат через суд. Результат в этой ситуации зависит о того, как разделено имущество между наследниками, от их добросовестности и от того, готов ли сам поручитель заниматься «выбиванием» денег.

На кого переходят обязательства по неуплате налога после смерти заемщика?

После смерти человека по наследству передаются не только квартиры, дачи, автомобили, техника, деньги и другие материальные вещи, но и долги. Принять их также обязан наследник, указанный в договоре о наследовании либо получивший наследство по закону в порядке очереди.

Передаются такие виды задолженности:

• кредит;
• коммунальные услуги;
• налог за имущество.

Не выплачиваются денежные обязательства за:

• причиненный другому человеку ущерб;
• расписку;
• договор.

Именно поэтому юристы советуют перед тем, как войти в наследственные права, ознакомиться с тем, что именно передается по наследству, так как нередко случаются ситуации, когда долг превышает размер материальной выплаты. В этом случае вступление в права наследования не имеет смысла.

Получается, если в семье умер отец, его долги будет выплачивать супруга: и за себя, и за ребенка.

Можно ли отказаться от оплаты долга?

Законодательство предусматривает, что преемники могут отказаться от оплаты кредита умершего. Но при этом они должны написать отказ и от своей доли наследства.

Нельзя отказаться от долгов, но принять имущество. В случае отказа вернуть свои права на наследство в будущем будет невозможно.

1. Просто не обращаться к нотариусу и не изъявлять своего желания принять наследственную долю. В этом случае юрист по истечении полугода автоматически вычеркнет родственника из числа преемников.
2. Посетить нотариальную контору и составить письменный отказ от наследуемой части имущества. Этот вариант больше подходит для тех, кто желает отказаться от своей доли в пользу конкретного лица.

Начисление процентов и штрафов за просрочку платежей

Сразу после кончины заемщика родственникам следует подать в банк заявление, подтвержденное свидетельством о смерти. Если этого не сделать, то будут начисляться пени за несоблюдение графика и задержку платежей по кредитному договору. Поэтому не нужно ждать полгода до вступления в права наследования, чтобы сумма долга не возросла из-за начисленных штрафов.

После получения заявления банки ждут окончания срока вступления в наследство. Начисленные за этот период неустойки можно оспорить в судебном порядке.

Если человек до кончины вносил своевременные платежи, а наследник не отказывается от погашения кредита, то начисленные пени либо уменьшат, либо отменят.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.. Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

• найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
• запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена

Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай». Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

• • смерть человека наступила в результате самоубийства;
  • наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
  • смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
  • страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
  • клиент скончался в местах лишения свободы;
  • человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
  • в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
  • случай не является страховым.

Выплата кредита после смерти заемщика при наличии страховки

Большинство банков предлагают заемщикам оформлять страховку, предусматривающую возможные невыплаты займа при возникновения особых обстоятельств: потеря постоянного места работы, дополнительного заработка или его кончины.

Следует различать:

• страхование в случае невозможности вносить платежи из-за смерти. Сумма страховки равна размеру кредита;
• страхование от наступления смерти. Страховая сумма может быть больше кредита.

Наследники должны немедленно выяснить наличие страховки и сообщить о смерти заемщика.

Идеальный вариант и для наследников, и для банка выглядел бы так: банк получает свои деньги от страховщиков, а должник – наследство без обременения.

Однако не каждый случай признается, как страховой, и компания может отказать по следующим причинам.

1. Смерть наступила от тяжелой болезни. При этом никак нельзя доказать, что при подписании кредитных бумаг у клиента не было признаков болезни и он умирать не собирался. Банк может посчитать, что заемщик, возможно, его дезинформировал.
2. Если заемщик наложил на себя руки. Признания такой смерти страховым случаем однозначно не будет, и задолженность придется гасить наследникам.
3. Когда в договоре указаны предполагающиеся стр. случаи: болезнь и несчастный случай, а врачи не определили, от чего умер человек, то вердикт будет таким:«Причина смерти не установлена». В страховке, скорее всего, откажут.
4. Если пропущен срок обращения в страховую компанию.

Наследники, которым придется отвечать за «посмертные» долги при отказе в страховке, могут написать претензию, изложив письменно существо дела, в следующих случаях.

1. Решение по страховке положительное, но деньги не выплачены.
2. Решение долго не принимается, штрафы от банка растут.
3. Компания отказала и не отвечает на претензию. Рекомендуется обратиться в суд.

Как узнать был ли застрахован кредит

К сожалению, на данный момент отсутствует централизованный способ выявления факта наличия страховки. А страховая компания не обязана производить выплату, даже при наличии информации о гибели заемщика.

Абсурдно обстоит ситуация, когда страхование кредита проводилось в компании, образованной банком-кредитором. Даже в таком случае выплата по страховому договору производится по заявлению наследника.
Узнать, о наличии страховки по кредиту можно следующими способами:

1. Провести поиск в документах должника. Если умерший является близким родственником, то такой вариант является наиболее результативным. Зачастую люди хранят документы в определенном месте, о котором известно родным. Однако такой вариант не подходит для наследников по завещанию, которые не имеют возможности посетить последнее место жительства покойного.
2. Выяснить информацию о страховании в кредитной организации. Страхование кредита требуется именно по настоянию банка. Оно является неотъемлемой частью кредитного договора. При отказе заемщика от страховки, большинство организаций отказывает в кредитовании. Поэтому наследнику необходимо обратиться в банк.

Однако информация не находится в свободном доступе. Она предоставляется только получателям собственности покойного.

Поэтому при себе необходимо иметь:

• гражданский паспорт;
• свидетельство о смерти заемщика.

Данные могут быть получены, даже до оформления наследства. Так как срок подачи информации в страховую компанию редко превышают 30 дней (ст. 961 ГК РФ).

Когда страховая в праве отказать в выплате страховки по кредиту

Существует ряд ситуаций при которых страховая компания может на законных основаниях отказать в выплачивании страховой суммы по кредиту умершего заемщика. Это возможно в следующих случаях.

Вопрос-ответ

Вопрос: если нет наследства, кто платит кредит после того, как заемщик умер?
Ответ: страховая компания или поручители, долг или его часть покрывается за счет залогового имущества или просто списывается. По закону, обязанностей у родственников (дети, супруги, родители) выплачивать долг, если они не получали наследства, нет.

Вопрос: должна ли жена платить кредит за мужа после его смерти?
Ответ: должна только в том случае, если она подписалась в кредитном договоре в роли созаемщика или поручителя, а также если она получила наследство от него.

Вопрос: обязаны ли дети выплачивать кредит за родителей после их смерти?
Ответ: обязаны только в том случае, если вступили в права наследства, или совершеннолетние дети подписались в качестве поручителя в кредитном договоре. Если дети несовершеннолетние, но им досталось наследство, долг умерших родителей покрывают новые опекуны.

Когда и как возвращается долг умершего по кредитной карте

Как говорилось выше, обязательство погасить долги по кредитным картам умершего появляются у родственников лишь по истечении 6 месяцев со дня кончины наследодателя. До этого банки и коллекторы не вправе требовать выплат по кредитной карте.

Но на практике все бывает иначе: людям регулярно поступают напоминания о долге. Однако если при этом финансовые организации не прибегают к угрозам и не действуют излишне навязчиво, то закон не нарушается.

Если же они звонят посреди ночи и использую запугивания, то есть все основания обратиться в полицию. Лучше будет записать разговоры на диктофон и сделать копии писем с угрозами. Но в подавляющем числе случаев до такого не доходит: банк рассылает лишь типовые уведомления о долге по кредитной карте.

Любые спорные моменты, касающиеся особенностей погашения долга умершего по кредитной карте, можно решить либо через мирную коммуникацию с банком, либо же посредством суда. Второй путь будет надежнее, поскольку зачастую складывается так, что кредитные сотрудники неверно высчитывают размер задолженности. Например, банк не должен начислять проценты и штрафы за просроченный платеж после смерти владельца кредитки, но на деле не всегда происходит так.

Судья же четко выявит сумму долга по кредитной карте, установит график погашения и определит, были ли справедливо начислены проценты за просрочку. На основании постановления судебной инстанции наследники обязаны выплатить банку деньги, в противном случае долг будет взыскан в принудительном порядке.

Нормативное регулирование кредитных отношений

В России кредитные операции регулируются правовыми документами. Одни разработаны для всех финансовых организаций, а другие действуют только внутри конкретного банка. Основным документом является Гражданский кодекс РФ, глава 42 «Заем и кредит». Выдача займов клиентам регулируется Положением Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998.

Расчет процентов осуществляется исходя из Положения ЦБ №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Помимо этих документов, существуют и другие, влияющие на проведение банковских операций. К ним относятся Уголовный и Налоговый Кодексы России, законы «О залоге», «Об ипотеке».