Что такое отрицательная процентная ставка? разбираем подробно

Эффективная процентная ставка

Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком. Это естественно: переплачивать за пользование кредитом никто не хочет

И совершает большую ошибку. Потому что процентная ставка, декларируемая банками отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Дело в том, что во многих банках существуют дополнительные комиссии: где-то есть комиссия «за снижение ставки по кредиту», где-то – еще какая-то комиссия, которая платится при выдаче кредита, (но называется иначе, чем «комиссия за выдачу кредита», потому что брать комиссию именно за выдачу кредита банкам запретили).

Как посчитать, какая программа какого из банков действительно выгоднее?

Для этого используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно более объективно сравнить выгодность того или иного кредита.

Существуют различные определения эффективной процентной ставки. Я считаю, что наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка – это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом

Обращаю Ваше внимание, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время, которое Вы пользуетесь кредитом

Так, комиссия за выдачу кредита в размере 1000 долларов, при размере кредита в 100000 долларов, может увеличить процентную ставку на:

1. 365%, если кредитом пользовались всего один день;
2. 0,1%, если кредитом пользовались 10 лет.

А теперь веселимся, потому что: для расчета эффективной процентной ставки существует множество способов.

Представьте, что Вам в БАНКЕ 1 сказали, что эффективная процентная ставка в их банке составляет 16%, а в БАНКЕ 2 сотрудники банка сказали, что у них эффективная процентная ставка составляет 20%. Означает ли это, что кредит в первом банке выгоднее, чем во втором? Вовсе нет: возможно, они по-разному процентную ставку считали.

Как быть? Считать самостоятельно.

Кстати, последнее время термин «эффективная процентная ставка» не используется. Вместо этого банки обязаны рассчитывать полную стоимость кредита и указывать полную стоимость кредита в кредитном договоре.

Полная стоимость кредита – это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом. То есть, по сути, то же самое, что и эффективная процентная ставка.

Как рассчитывается эффективная процентная ставка

После того, как Центробанк РФ обязал коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам, это словосочетание прочно вошло в лексикон наших соотечественников. Меж тем, мало кто из них знает, что это такое.

Данная статья призвана заполнить такой досадный пробел в знаниях, а также раскрыть один из приемов вычисления ЭПС.

Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования.

При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании).

Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже предоставив формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться.

В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты.

Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты.

Разобравшись с этим вопросом, мы теперь можем дать строгое определение эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка — это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение.

Уход в минус

Эксперименты с отрицательными процентными ставками в Европе происходили еще в начале нашего десятилетия. Впервые ставку в минус 0,2% установил Национальный банк Дании в 2012 году для размещаемых коммерческими банками депозитов. Целью подобной меры изначально была защита привязки датской кроны к евро — регулятор всеми средствами хотел предотвратить ее усиление. Вскоре тем же путем направились центральные банки Швеции, Швейцарии, Дании и, наконец, еврозоны.

Вклад_4

Фото: REUTERS/Christian Hartmann

Логика отрицательных ставок выглядит неочевидной для неискушенного в финансах человека: зачем класть деньги на депозит, чтобы потом получить меньше? Однако замысел для центральных банков кристально прозрачен. Отрицательный процент означает, что коммерческие и инвестиционные банки не будут размещать деньги мертвым грузом в ЦБ, а постараются искать другие, более рискованные варианты для размещения. Таким образом поощряется активная циркуляция денег в экономике и в конечном итоге рост ВВП. Второй основной мотив — ослабление собственной валюты, которая склонна к укреплению, чем вредит местным производителям. С этой целью, к примеру, президент США Дональд Трамп требует от ФРС снижения ставки.

Но какова бы ни была мотивация регуляторов, результат оказывается весьма неоднозначным. Запустить машину экономического роста в середине–конце 2010-х годов, по большому счету, не получилось — почти нигде ВВП не растет быстрее, чем на 2% в год, а чаще — медленнее. Зато начались неприятные побочные эффекты. Одним из таковых стало поведение коммерческих банков — вместо того, чтобы пустить деньги на кредиты и инвестиции, они решили переложить убытки от отрицательных ставок на плечи вкладчиков.

Так поступают, к примеру, некоторые швейцарские кредитные организации. Bloomberg сообщает, что раньше банкиры этой горной страны были готовы просто терпеть сокращение прибылей. Теперь ситуация меняется. Банк UBS, крупнейший в Швейцарии, объявил о введении платы за размещение депозитов — 0,6% годовых на каждый вклад свыше €500 тыс. Другой швейцарский банковский гигант, Credit Suisse, с сентября вводит отрицательную ставку в 0,4% для депозитов более €1 млн. Наконец, Julius Baer собирается ввести отрицательные ставки для отдельных вкладов, каждый случай будет рассматриваться индивидуально. Но несмотря на разность подходов, тенденция очевидная — ведущие банки не готовы платить проценты за размещение средств вкладчиков, потому что не считают, что могут получить с этих средств большую доходность, вложив их куда-то еще.

Вклад_1

Фото: REUTERS/Arnd Wiegmann

Отрицательные ставки в Европе уже не ограничиваются вкладами, но переходят и на кредиты. Датский Jyske Bank предложил своим клиентам ипотеку с -0,5% годовых, по сути, он будет приплачивать заемщикам за пользование собственными деньгами. Ставка по депозитам в банке в основном нулевая, а Национальный банк также рефинансирует кредитные организации с отрицательным процентом. Таким образом и появляется возможность ввести минус для отдельных случаев ипотечного кредитования.

Всё это порождает любопытный парадокс. Смысл ссудного процента и банковской системы состоит в том, чтобы аккумулировать деньги вкладчиков и перераспределять их по экономике через заемщиков, зарабатывая при этом на разнице между процентной ставкой. Позже в игре появились центральные банки, так что коммерческим кредитным организациям было уже не нужно полностью обеспечивать свой кредитный портфель депозитами. Таким образом стала возможна (и часто широко распространена) ситуация, при которой реальная ставка по вкладам была ниже уровня инфляции — ведь ЦБ совершенно не стеснялись использовать реальную отрицательную ставку рефинансирования (в том числе и Банк России в некоторые периоды). Но вот об отрицательных ставках в абсолютном выражении до кризиса 2008 года никто нигде не слышал, сама идея могла бы показаться противоестественной. И тем не менее, такое время настало.

Чем это грозит

Рисков ситуация несёт действительно немало. Облигации с корпоративным рейтингом ниже инвестиционного уровня, которые называют «мусорными», в значительном объёме вошли в зону отрицательных ставок. На европейском рынке 2% от всего объёма таких облигаций имеют отрицательную доходность. То есть инвесторы покупают активы низкого качества в попытке получить хоть какую-то доходность.

Теоретически отрицательные процентные ставки должны помочь стимулировать экономическую активность, но есть вероятность, что такая политика приведёт к противоположным результатам. Поскольку банки имеют некоторые виды активов, такие как ипотечные закладные, которые в соответствии с договором привязаны к процентной ставке, то отрицательные процентные ставки могут сжать маржу прибыли до точки, в которой у банков появится стимул снизить объёмы кредитования.

Объяснение политики отрицательной процентной ставки

А отрицательная процентная ставка означает, что центральный банк (и, возможно, частные банки) будут взимать отрицательный интерес. Вместо того, чтобы получать деньги по вкладам, вкладчики должны регулярно платить, чтобы хранить свои деньги в банке. Это сделано для того, чтобы побудить банки более свободно ссужать деньги, а предприятия и частных лиц инвестировать, ссужать и тратить деньги, а не платить комиссию за их безопасность. Это происходит в условиях отрицательной процентной ставки.

В периоды дефляции люди и предприятия копят деньги вместо того, чтобы тратить и инвестировать. Результатом является коллапс совокупного спроса, который приводит к еще большему падению цен, замедлению или остановке реального производства и выпуска и увеличению безработицы. Для борьбы с такой экономической стагнацией обычно используется свободная или экспансионистская денежно-кредитная политика. Однако, если дефляционные силы достаточно сильны, простого снижения процентной ставки центрального банка до нуля может быть недостаточно для стимулирования заимствования и кредитования.

Проценты от вкладчиков банку, раньше было наоборот

Алексей Моисеев, занимающий должность замминистра финансов, утверждает: лично он готов поддерживать все усилия, которые избавят банковскую систему от долларов. По его убеждению, валютные активы в системе российских банков должны быть сведены к нулю. Правда, Моисеев оговаривается, что девалютизация пока под вопросом и рассматривается в виде идеи. Реализовать ее сходу не выйдет, в законодательстве понадобятся поправки, в том числе и в пересчете налогов.

Но вот идея отрицательных ставок — когда вкладчик должен будет еще и банку приплатить, — это совсем из новенького.

Эти вклады используются в качестве инструмента для сохранения средств, когда волатильность курсов особенно высока. При росте доли валютных вложений, включая валютные пассивы банки вынуждены увеличивать отчисления на счета фонда резервов. Обязательные резервы в виде фондов должны формироваться любой кредитной организацией.

Ничего удивительного в идее обязать клиентов доплачивать по евровкладам нет. Условия нынешней реальности вынуждают идти на такую меру, уверяет Анна Гольдина ( финдиректор Росгосстархбанка). Анна уточняет: Центробанк Европы выбирает политику смягчения, что касается собственных ставок. Они колеблются в районе нуля, и вряд ли повысятся в обозримом будущем.

Спрос на евровые кредиты по всей России упал, поэтому банки не нуждаются в притоке данной валюты.

Правительство же настроено убрать доллар из экономики страны, и избавиться в принципе от любой иностранной валюты.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Выгода кредитного предложения зависит от множества факторов: суммы заема, срока кредитования, требований к заемщику и т.д. Однако, большинство клиентов обращают в первую очередь на процентную ставку, т.к. от этого напрямую зависит стоимость пользования ссудными деньгами.

Так что же значит процентная ставка по кредиту? Это плата кредитору за временное пользование ссудными денежными средствами. Выражается эта плата в процентах к основной сумме кредита, не считая штрафов, неустоек и прочих дополнительных трат. Ключевой в данном случае фактор — это параметр времени. Помните, что клиент платит не за возможность получить ссуду, а за время пользования кредитными деньгами.

Ставка выражается в годовом исчислении. Если клиент берет займ в микрофинансовой организации, он может натолкнуться на ставку в день (например, 1,5% в день). Однако, юридически это не имеет силы — в договоре обслуживания все равно указывается годовая процентная ставка.

У банков она редко превышает 30%, у микрофинансовых организаций она нередко достигает колоссальных 300-400% годовых. Таким образом, «ставка в день» — не более чем маркетинговый ход, чтобы не отпугнуть доверчивых клиентов.

Оформить кредит

• Памятка заемщика
• Интересное

Иван Блинов Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ru Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

На портале Выберу.ру представлен постоянно обновляемый список 43 банков, где можно взять выгодный потребительский кредит наличными в Мытищах. Здесь собрана информация о банках и дано подробное описание 126 программ потребительского кредитования физических лиц.

Вопросы и ответы

Как использовать кредитный калькулятор?
Введите сумму, срок погашения и ставку в кредитный калькулятор — сразу получите график платежей и общую стоимость кредитного продукта.

Какая самая низкая процентная ставка на сегодняшний день?
Минимальная ставка, которую предлагают в текущем году банки в Мытищах, составляет %минимальная ставка%%. Чтобы увидеть, как этот показатель повлияет на сумму ежемесячной выплаты по кредиту, вы можете использовать онлайн-калькулятор Выберу.ру. Нажмите «Подробнее» в карточке интересующей вас программы. Задайте в меню на странице нужные параметры. Нажмите «Рассчитать кредит» — сервис произведет вычисления с учетом действующего процента переплаты. Если полученные расчеты вам не подходят, перейдите к другому продукту, всего их на данный момент %количество кредитов%.

Как подать заявку?

Если вы планируете взять кредит, который вас заинтересовал, узнайте решение банка онлайн. Для этого нажмите «Подать заявку» во вкладке нужного вам продукта.

В онлайн-форме анкеты потребуется указать следующие данные:

• ФИО заемщика;
• контактный телефон и имейл;
• наличие трудоустройства постоянного дохода;
• уровень ежемесячного заработка.

Также выберите, каким способом вы планируете получить деньги: на счет, карту или наличными. Ответ вам сообщит менеджер банка. Если решение будет положительным, согласуйте время визита в офис и перечень документов, которые потребуются, чтобы оформить и взять кредит.

Как получить выгодные условия кредитования?

Сопоставьте уровень процентной ставки и другие условия программ различных организаций, чтобы выбрать лучший вариант целевого или потребительского займа. С помощью сервиса нашего портала вы можете определить выгодную программу быстро и без усилий. Используйте систему фильтров и задайте нужные вам сумму, валюту и срок погашения займа. Нажмите «Подобрать кредит», чтобы на странице остались только те предложения, которые соответствуют вашему запросу.

Вы можете выбрать сортировку банковских продуктов по следующим критериям:

• сумме займа;
• процентной ставке;
• названию финансовой организации.

Используйте кнопки быстрого поиска, чтобы отсортировать кредиты по какому-то определенному признаку: необходимости обеспечения, возможность получить целевой или потребительский заем, наличными, программы для клиентов с плохой кредитной историей.

Кроме того, вы можете расположить банки по их надежности – выберите вкладку топ-10, 20, 50 или 100 финансовых организаций. Чтобы увидеть все фильтры, нажмите «Условия кредита».

Как я узнаю одобрили мне кредит или нет?
О результатах рассмотрения заявления на кредит онлайн сообщает сотрудник банка в телефонном звонке. Если вы не смогли ответить на звонок, вам позвонят еще раз в другое время, а также продублируют сообщение в СМС и в письме на электронную почту.

В какой банк я могу обратиться за кредитом?
Многие крупные банки России предоставляют услуги онлайн-заявки на кредит

Однако всем заемщикам важно найти выгодный заем. В этом поможет Выберу.ру

Чтобы найти все кредиты, которые можно оформить через интернет, в верхней части страницы нужно выбрать пункт «Возможность онлайн-заявки». Система автоматически выведет все соответствующие предложения.

Задайте свой вопрос

В каком банке взять кредитКак оформить заявку на кредит?Отказали в кредите — что делатьКак рассчитать платежи по кредиту

Где вносить платежи по кредитуДосрочное погашение кредитаГде получить потребительский кредит?Как оформить онлайн кредит?

Цель кредитаФорма выдачи кредитаМожно ли получить кредит наличными онлайн

Выберите кредит

Без отказа Неработающим Под залог земельного участка С плохой КИ

С минимальной процентной ставкой Иностранным гражданам На карту без отказа

100 процентов одобрения На карту без визита в банк По 2 документам без справок

Что там у… других?

Например, в Аргентине правительство контролирует движение капитала и пытается не допустить отток долларов из страны. Поэтому гражданам нельзя бесконтрольно покупать валюту или облигации США. При этом сбережения в аргентинском песо по прогнозам к концу года могут обесцениться на 40% , сообщает Блумберг. Так что, загнанные в тупик, инвесторы вынуждены покупать местные облигации с привязкой к доллару с отрицательной доходностью! Лишь бы потерять не 40% накоплений, а хотя бы 5%.

В Швейцарии же мотив у правительства другой, а вот результат для граждан тот же самый. С 2014 года в стране действует отрицательная ключевая ставка. В этом году она составляет минус 0,75%. Ее цель – предотвратить удорожание швейцарского франка. Ведь сильный франк вредит экспортной экономике и туризму. Швейцарские товары становятся слишком дорогими для иностранцев, а поездка в страну вообще почти никому не по карману.

Работает это так: если банки Швейцарии будут хранить слишком много собственных средств в Национальном банке, то последний будет их за это штрафовать. По оценкам местной ассоциации банкиров речь идет о 2 млрд франков в год. В итоге банкам пришлось ввести отрицательные ставки для своих вкладчиков, чтобы побудить их забрать деньги или компенсировать убыток. Вкладчикам же свои убытки переложить не на кого. Но и вложиться не в кого: ведь другие валюты менее стабильны и дают еще меньший реальный доход на фоне швейцарского франка. Зато вот те, кто хочет взять кредит – в выигрыше. Ведь за такое банки могут еще и доплатить.

Что такое политика отрицательной процентной ставки (NIRP)?

Политика отрицательных процентных ставок (NIRP) – это нетрадиционный инструмент денежно-кредитной политики, используемый центральным банком, при котором номинальные целевые процентные ставки устанавливаются с отрицательным значением, ниже теоретической нижней границы нуля процентов. NIRP – это относительно новое явление (с 1990-х годов) в денежно-кредитной политике, используемое для смягчения финансового кризиса, и оно было официально введено в действие только при чрезвычайных экономических обстоятельствах.

Ключевые выводы

• Политика отрицательных процентных ставок (NIRP) возникает, когда центральный банк устанавливает свою целевую номинальную процентную ставку на уровне ниже нуля процентов.
• Этот необычный инструмент денежно-кредитной политики используется для решительного поощрения заимствований, расходов и инвестиций, а не для накопления денежных средств, которые потеряют ценность из-за отрицательных ставок по депозитам.
• Официально установленные отрицательные ставки наблюдались на практике после финансового кризиса 2008 года в нескольких юрисдикциях, таких как некоторые страны Европы и Япония.

Причины отказа и как их избежать

Если вы уже решили, в каком банке лучше взять кредит наличными из предложенного списка, вы должны быть готовы к возможному отказу. Причин может быть несколько:

1. Испорченная история по прошлым займам. Это как полностью не выплаченный долг, так и не вовремя вносимый платёж. К примеру, для Почта банка критическим моментом является просрочка от 5 дней.
2. Иногда и возраст клиента может повлиять на то, что взять небольшой кредит молодым людям до 21 года будет сложно. Однако встречаются исключения из правил.
3. Недостоверные данные, вроде размера заработной платы, поддельные справки либо документы.
4. Внешний вид также может послужить поводом для отказа, тем более нахождение в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения.
5. Во время принятия решения банк учитывает расходы, а если уже есть действующие займы, стоит об этом сказать банковскому сотруднику.
6. Возвращаясь к теме заработной платы: она должна быть выше возможного ежемесячного платежа в два раза. И это минимум.
7. Банк не одобрит кредит наличными под низкий процент, если у заёмщика нет даже временной регистрации там, где расположено отделение финансовой организации.
8. Да и не стоит сбрасывать со счетов факт, что банк без объяснения причин может отказать выдать выгодный кредит. До него заявка дойдёт в том случае, если её пропустила автоматизированная система.

Кредит под низкий процент в Хоум Кредит

ООО «ХКФ Банк» — розничный финансовый институт на российском рынке, дочерняя компания чешской “Home Credit Group”. Входит в ТОП-10 по кредитам физическим лицам, занимает первое место на рынке потребительских кредитов в точках продаж.

При оформлении кредита онлайн банк «Home Credit» принимает решение о выдаче за 1 минуту. Возможно получение кредита день в день без визита в офис на любую банковскую карту. Услуга «Наличные деньги предоставляется на таких условиях»:

1. Ставка от 9,9% до 24,8% годовых.
2. Сумма кредита — от 10 000 до 999 000 рублей с шагом 1 000 рублей.
3. Срок кредита от 1 до 5 лет.
4. Для оформления нужен паспорт.
5. Со второго месяца доступна опция «Выбор даты ежемесячного платежа».

Банк «Home Credit» выдает целевые кредиты пенсионерам, не ремонт, на покупку автомобиля, программа рефинансирования от 10,9% годовых. Карта рассрочки «Свобода» дает возможность погашать кредиты по карте без процентов до 51 дня. Дебетовая карта Польза — это до 7% годовых на остаток средств, 15% кэшбэк в категории «Аптеки», бесплатное обслуживание, пополнение и снятие наличных.

Кратко: Новые программы банка “Хоум Кредит” — «Финансовая защита» / «Финансовая защита лайт» помогают погасить кредит в случае непредвиденных обстоятельств.

Пример отрицательной процентной ставки

В последние годы центральные банки Европы, Скандинавии и Японии внедрили политику отрицательных процентных ставок (NIRP) в отношении избыточных банковских резервов в финансовой системе. Этот необычный инструмент денежно-кредитной политики призван стимулировать экономический рост за счет расходов и инвестиций; вкладчики будут заинтересованы в том, чтобы тратить наличные деньги, а не хранить их в банке, и нести гарантированные убытки.

До сих пор неясно, была ли эта политика эффективной для достижения этой цели в этих странах и в том виде, в каком она была задумана. Также неясно, успешно ли отрицательные ставки распространились за пределы избыточных денежных резервов в банковской системе на другие части экономики.

Перспективы России в текущей ситуации

При недостатке спроса внутри страны избыточный капитал ищет объекты для инвестиционных вложений за границей. Так, Иран после снятия санкций в 2016 году залили дешевыми деньгами, которые не могли найти себе применение в европейской или американской экономике. Правда, позднее из-за резкой перемены курса в США произошел обратный отток капитала.

Сейчас в похожей ситуации находится Россия. Приток зарубежных инвестиций сдерживается западными санкциями. В то же время инвестиционный и потребительский спрос устойчиво растет, до отрицательных ставок нам далеко.

По сообщениям Банка России, экономическая активность восстанавливается быстрее, чем ожидалось. Темпы роста внутреннего спроса в широком круге отраслей существенно опережают возможности расширения предложения. В середине июня 2021 года принято решение повысить ставку до 5.5%, сразу на полпроцента.

Условия для инвестирования в текущий момент складываются весьма благоприятные. Из-за санкционной политики для западных инвестиций оказались перекрыты наиболее конкурентоспособные сектора экономики – нефтегазовая промышленность, оборонный комплекс, энергетика, крупные банки. В случае отмены санкций перспективы выглядят весьма обнадеживающими, Россия вправе рассчитывать на большой приток дешевых капиталов.

Процентная ставка как «сила тяжести» экономики

Отрицательная реальная ставка по кредитам, депозитам и прочим вложениям подходит не всем странам. Если одни государства имеет возможность и поддержку правительственного органа извлечь выгоду из ПОПС, то для других банковских систем это грозит настоящей финансовой катастрофой.

Например, идеальная картина механизма политики отрицательных ставок – это, когда банк отдает ЦБ меньше денег, чем брал год назад. Ключевой момент подобного финансового принципа – эти отрицательные ставки служат для возмещения разницы за счет развивающегося бизнеса и его отчислений в бюджет. Если схема не работает, то использовать ПОПС не рационально.

Заемщики в лице представителей бизнеса получают преимущество в виде отсутствия переплат или даже доплаты банка за кредит. Предприниматели получают зеленый свет, свои деньги без затрат, а государство – отчисления в казну. Ипотечные договоры с минимальной ставкой радуют в свою очередь простое население, но идеальный сценарий возможен только при условии устойчивого финансового положения страны и баланса во внутренней экономике.

Почему банк выдает кредит с минусовой ставкой?

По статистике основное количество кредитующих банковских структур с отрицательной кредитной ставкой нацелены исключительно на сотрудничество с бизнесменами. Представители среднего и малого бизнеса являются надежными заемщиками для банкиров, так как:

• Понятна цель кредита – расширение бизнеса, покупка нового оборудования, обновление технических единиц;
• Деловые люди знают, что такое договор и обязательства;
• Есть финансирование, а значит – минимален риск просрочек платежей.

Банки получают оптимальную статистику с отсутствием проблемных кредитов и коллекторских взысканий со злостных неплательщиков. Представители бизнеса довольствуются ставками, что ниже чем в других фин. структурах и работают над расширением своих предприятий.

Выгодно ли банку выдавать кредиты под отрицательные проценты?

Банковские структуры смотрят вперед на перспективы – предприниматели, соглашаясь на кредит с отрицательной ставкой, становятся частью одного большого финансового механизма страны и восстанавливают баланс в экономике государства.

Займы по стандарту ПОПС выдаются банками в целях гарантированного положительного результата сотрудничества с предпринимателем среднего или мелкого звена. Банковская структура получает плюс к своей репутации, а значит – подспорье к расширению финансовой структуры.

Пример реального случая, когда банк платил своему заемщику?

Такой случай действительно был зафиксирован в Дании. Ханс-Петер Кристенсен доказал в суде, что банк ему должен около 38 долларов (249 датских крон). Так произошло по причине того, что датчанин 11 лет тому назад заключил ипотечное соглашение с одним из банков на несколько млн. крон.

В конце 2016 года Дания внедрила механизм ПОПС и ставка по ипотеке Кристенсена стала около 0,05 % годовых со знаком минус. По факту пересчета, оказалось, что сам банк должен Хансу денег – по окончанию судебного разбирательства, разница датскому заемщику была возмещена.

В каких еще странах может встретиться отрицательная ставка по кредитам

Как говорилось ранее, политика отрицательных ставок практикуется в европейских странах (Дания, Швеция, Италия и др.), а также в Японии и Соединенных Штатах Америки. Население привыкает к новым правилам кредитования. Депозиты с отрицательной ставкой также присутствуют в схеме ПОПС этих стран.

Исходя из действующей политики, потребители могут оформить кредит или другой формы заём, предоставив банку необходимые документы. Согласно решению финансовой структуры, выдаются деньги под сниженный, нулевой или минусовой процент на улучшение жилищных условий или на другие цели заемщика.

Отрицательный процент по вкладам в России

В последнее время появляется много новостей и обсуждений на тему возможного введения отрицательного процента по вкладам в России. На данный момент вклады с отрицательной доходностью здесь законодательно запрещены Гражданским кодексом и Законом «О банках и банковской деятельности».

Проблема касается валютных вкладов, и прежде всего — вкладов в евро. Уже сейчас большинство российских банков привлекают такие вклады под ставки, близкие к 0 (сколько-то десятых или даже сотых процента). Но далее они не могут выгодно распорядиться этими привлеченными средствами. Причины, по мнению российских банкиров, заключается в следующем:

1. Оказавшись под санкциями, банки утратили возможность приобретать многие валютные активы и вести за рубежом валютные операции, которые ранее приносили им доход.
2. Валютные кредиты внутри страны банки не могут выдавать, поскольку на них нет спроса (люди научены горьким опытом девальвации рубля).
3. Банки вынуждены вкладывать привлеченные ресурсы в инструменты с нулевой и отрицательной доходностью за рубежом, таким образом, терпят на них убытки.

Центральный банк, в который коммерческие банки обращаются с ходатайством о снятии законодательных ограничений на прием вкладов под отрицательный процент, пока не дает каких-то существенных комментариев.

Что будет, если в России разрешат вклады с отрицательной доходностью?

Давайте поразмышляем о том, что будет, если Центральный банк все же пойдет на уступки банкирам, и соответствующие изменения в законодательстве будут приняты.

Даже на текущий момент объемы валютных депозитов под ставки, близкие к нулю, но не отрицательные, невысоки. Нет большой финансовой разницы, держать валюту на вкладах или дома под подушкой, тем более, что в нынешней нестабильной финансовой ситуации (особенно касательно валюты) при оформлении валютных вкладов возникают дополнительные риски, несопоставимые с той доходностью, которую эти вклады могут принести.

Если банки начнут предлагать отрицательный процент по валютным вкладам — даже эта небольшая доля сократится очень существенно, полагаю, в несколько раз.

Но поскольку банкам, судя по всему, просто не нужны валютные вклады в нынешних условиях, таким образом они хотят искусственно снизить их объемы.

Так или иначе, все это просто рассуждения. Введут ли отрицательный процент по валютным вкладам в России или нет — покажет время. Последствия такого потенциального нововведения — тоже.

А у меня на сегодня все. Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свой уровень финансовой грамотности. До новых встреч на страницах сайта!

Что день грядущий нам готовит?

Артем Деев руководитель аналитического департамента AMarkets:

В долгосрочном периоде очень сложно что-либо прогнозировать, ведь сейчас даже до конца года многое в российской экономике зависит от независящих от государства обстоятельств (вторая волна пандемии, усиление торговых войн между США и Китаем, между США и ЕС, перспективы углубления глобальной рецессии и т.д.). То, что происходит в течение всего 2020 года, будет иметь последствия на много лет вперед, а значит, и прогнозы на 5-10-15 лет будут зависеть от событий и динамики текущего года.Что касается ставок ЦБ РФ, то если к концу текущего года ключевая ставка опустится до 3,5-4%, а инфляция останется на уровне 3,8-4,8%, то реальная процентная ставка по гособлигациям уже достигнет отрицательных значений. Для России такой вариант – не самый позитивный. В такой ситуации нерезиденты могут начать резкий выход из вложений в ОФЗ. А ведь именно интерес инвесторов к российским долговым бумагам на протяжении последних лет значительно пополнял бюджет страны.

Заключение

Банки не всегда согласны выдавать деньги по пониженным тарифам. Всегда советуют знакомиться с их услугами лично, читать договора, обязательно разделы мелким шрифтом на сайте. Там зачастую находится вся необходимая информация для получения кредита. Лучше пользоваться услугами своего банка, с которым вы сотрудничаете уже очень давно, знаете больше нюансов, где кредитование более прозрачно.

Взять займ под наименьший процент возможно, если следовать всем инструкциям. Преимущество у льготников, людей с официальным доходом и дорогостоящим имуществом. Если желание низкой ставки первостепенно, можно заручиться помощью поручителя.