Структура корпоративного управления

Как устроена НПС

Ключевую роль в национальной платёжной системе играет оператор (НСПК), устанавливающий правила работы системы и контролирующий их исполнение участниками.

Субъектами НПС являются расчётные, операционные, клиринговые и платёжные отделы. Расчётные отделы реализуют платёжные распоряжения участников НПС, производят списание / зачисление денежных средств со счетов / на счета. Также на них возлагаются функции оператора управления рисками, обеспечения безопасности денежных переводов и штатной эксплуатации всей структуры. Операционные отделы осуществляют взаимодействие между банками для своевременной передачи информации. Клиринговые отделы отвечают за проведения безналичных межбанковских расчётов. Функции операторов денежных переводов выполняют уполномоченные банки, ЦБ РФ и ВЭБ.

Главная цель создания НПС – обеспечение независимости обработки операций по банковским картам от западных процессинговых центров. Полноценная работа НПС началась в 2015 году. Через неё начали совершаться все транзакции по картам МИР, к выпуску которых приступили некоторые российские банки.

Особенности платёжной системы «Мир»

Карты платёжной системы «Мир» подразделяются на дебетовые и классические, с поддержкой функции овердрафт (списание средств со счёта может производиться даже при отсутствии у клиента необходимой суммы).

Как получить карту Мир?

При их изготовлении используются чипы отечественного (компании «Ангстрем» и «Микрон») и зарубежного производства. Разработчики карт позаботились о безопасности своих клиентов, включив в оформление уникальные элементы оформления, среди которых:

• Видимый только при УФ освещении символ российской валюты ₽;
• Микросхема (чип) выполнен в золотом или серебряных цветах в зависимости от типа карт;
• Фирменный эффект голограммы «Мир» с изменяющимся в зависимости от угла просмотра изображением.

В апреле прошлого года было объявлено о разработке карт, поддерживающих принцип бесконтактной оплаты – это значит, что владельцам карт «Мир», при совершении не очень дорогих покупок можно будет не вводить пароль в кассовом терминале – достаточно просто поднести её к специальному устройству.

Преимущества и недостатки национальной платёжной системы

Платёжная система «Мир» появилась сравнительно недавно и ещё не успела «обрасти» какими-то особенностями, выгодно отличающими её от конкурентов, но уже сейчас можно выделить плюсы её использования для российского пользователя. Среди них:

• Постоянный доступ к своим деньгам. Независимо от внешнеполитической ситуации, вы всегда будете иметь возможность расплачиваться с помощью системы «Мир».
• Продуманная методика защиты от копирования, использование чипов российского производства с усиленной системой безопасности.
• Банковская карта «Мир» будет работать как в России, так и за рубежом в рамках соглашений, заключенных с такими платёжными системами, как Maestro, JCB и American Express. Для этого потребуется получить ко-бейджинговую карту (совместно разработанную двумя компаниями) в отделениях «Газпром-банка» и «МТС-банка».
• Снятие наличных средств до 250 тыс. рублей в месяц без комиссии.

Минусы платёжной системы «Мир». Поскольку, как было указано выше, проект «Мир» ещё совсем молодой и «сырой», недостатки у него присутствуют. Из основных минусов можно выделить:

Отсутствие кэш-бэка (Cashback)

Для несведущих поясню: кэшбек – это одна из разновидностей бонусной программы, при которой часть средств после онлайн или безналичной покупки возвращается на счёт клиента (начисление процентов на остаток).

Однако, 21 декабря 2016 года платёжная система «Мир» объявила о запуске пилотной программы лояльности, предполагающая возврат до 15% от стоимости покупки. Участие в программе принимает участие лишь четыре российских банка, однако вскоре этот круг расширится.

Пока ещё высокая стоимость выпуска карт.

Соответственно, высокая стоимость их обслуживания. Для примера, Сбербанк, который приступил к выпуску карт в системе «Мир» в конце 2016 года, устанавливает цены на её годовое содержание соразмерные ценам на карты Visa и MasterCard.

Что такое карта Мир, расскажет это видео:

Что само по себе странно, потому что российская карта должна предусматривать льготы и скидки для российских граждан. Эти и другие минусы, а также отсутствие должной рекламной кампании, и приводят к тому, что заинтересованность в банковской карте «Мир» пока ещё достаточно низкая.

Как быстро получить кредитную карту в МТС банке, читайте тут.

Однако, система быстро развивается, дополняется новыми функциями, и есть основания полагать, что уже скоро мы увидим конкурентоспособный продукт российского производства.

Какие магазины принимают оплату картами «Мир»

Несмотря на «юный» возраст, сеть приёма банковских карт «Мир» уже достаточно широкая. В программе участвуют крупнейшие российские и зарубежные сети магазинов, такие как «Ашан» или «Икеа».

Недавно к ним присоединились американская сеть быстрого питания «Макдоналдс», российский ресторан национальной кухни «Теремок», кинотеатры компании «Каро», сеть спортивных товаров «Спортмастер» и многие другие.

Если говорить о сетевом маркетинге, недавно о своём участии в программе объявила интернет-площадка «Avito», готовится подключение к сети китайского гиганта «Aliexpress».

Что можно оплачивать картой Мир? Фото:kvartiri-feodosii.ru

Таким образом, постепенно банковская карта в системе «Мир» превращается из ненужной «безделушки» в реального конкурента Visa и Maestro.

Взаимодействие с международными платёжными системами

С июня 2015 года все банки — прямые участники международных платёжных систем (МПС) — отправляют все внутрироссийские авторизационные запросы и осуществляют обмен клиринговыми сообщениями по картам международной платёжной системы Visa через операционный и платёжный клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК.

С 1 апреля 2015 года операции всех банков по картам МПС MasterCard осуществляются через процессинг НСПК.

В июле 2015 года АО «НСПК» и MasterCard заключили соглашение о выпуске кобейджинговых карт под брендами «Мир» и Maestro. В декабре 2015 года карты «Мир»-Maestro выпустил Газпромбанк.

НСПК в качестве третьего процессора планирует реализовать необходимые бизнес-процессы с другими платёжными системами (JCB, American Express).

В сентябре 2016 года российская «Национальная система платёжных карт» и китайская платёжная система Union Pay договорились о выпуске совместных банковских карт. Соответствующее соглашение подписано 14 сентября в Шанхае, а первые карты были выпущены в июле 2017 Россельхозбанком

Платёжная система «Мир»

В апреле-мае 2015 года в ходе всероссийского творческого конкурса были выбраны название и логотип национальной платёжной системы — «Мир».
Окончательный вариант логотипа, доработанный агентством Plenum Brand Consultancy, был представлен 16 июля 2015 года.

В октябре 2015 года на сайте НСПК были опубликованы правила и тарифы ПС «Мир». По сообщению центрального банка РФ, в них предусмотрены более низкие цены, по сравнению с МПС, а также отсутствие комиссии за внутрибанковский оборот
.

Открытая эмиссия карт платёжной системы «Мир» началась 15 декабря 2015 года. Первыми банками-эмитентами стали Газпромбанк, МДМ банк, РНКБ, банк «Россия», Связь-банк, МИнБанк, СМП банк.

По состоянию на декабрь 2017 года к платёжной системе «Мир» присоединились 375 банков, 146 из которых выступают эмитентами платёжных карт.

Есть ли в других странах собственные платежные системы банковских карт?

Да, сегодня во многих развитых странах существуют и успешно функционируют НПС. Например:

1. JCB International – платежная система Японии, существующая с 1961 года. Сегодня держателями карт этой системы стали более 59 млн человек, которые могут расплачиваться с помощью «японской» карточки по всему миру.
2. UnionPay International – национальная система Китая, основанная при поддержке Банка Китая. Акционерами этой организации являются более 200 крупнейших финансовых учреждений страны. Именно китайская платежная система сегодня является абсолютным мировым лидером по количеству эмитированных пластиков – более 4 миллиардов! Но главное, что все эти карты принимаются к оплате в очень многих странах мира, и Россия не стала исключением.
3. RuPay – национальная система платежей Индии, запущенная в 2008 году, целью создания которой было создание конкуренции Мастеркард и Виза на индийском финансовом рынке. Однако уже через 5 лет RuPay и сама стала международной, причем популярность ее неуклонно растет.

Собственные системы платежных карт имеются и в некоторых странах постсоветского пространства: это «Белкарт» в Белоруссии и «ArCa» в Армении.

Особенности платежной системы МИР

В июле 2014 года в России появилась Национальная Система Платежных Карт (НСПК). Это произошло не просто так, а в ответ на некоторые недружественные шаги западных стран в отношении нашей страны. А именно введение санкций, которые затруднили работу банков и предприятий.

Дальше можно ожидать только раскручивание санкционной спирали. А наша полная зависимость от международных платежных систем Visa и MasterCard ставит под удар не только банки, но и всех граждан России, которые пользуются пластиковыми карточками.

Поэтому принятое решение о создании и развитии отечественной системы платежей, которая получила название “МИР”, оправдано на 100 %. Это, я считаю, вопрос нашей национальной безопасности.

1. Обеспечение бесперебойности операций по пластиковым картам любых платежных систем в РФ.
2. Запуск и развитие российской системы платежных карт.
3. Эмиссия и обслуживание карты МИР.
4. Продвижение собственных продуктов НСПК на внутреннем и международном рынках.
5. Повышение доверия россиян к безналичным расчетам.

НСПК на 100 % принадлежит Центробанку. Этапы ее создания:

1. 27 марта 2014 года В. Путин одобрил идею создания национальной платежной системы.
2. 5 мая 2014 года В. Путин подписал закон о ее создании.
3. 23 июля 2014 года НСПК начала работу.
4. Март – май 2015 года. В результате народного конкурса выбран логотип и название платежной карточки.
5. Июнь – июль 2015 года. Договорились о выпуске кобейджинговых карт совместно с системами Maestro, JCB, American Express.
6. Декабрь 2015 года. Выпуск первой карточки МИР.

Через 3 года после начала работы платежная система занимала уже 11 % рынка. Эксперты считают, что к 2020 году МИР охватит 40 % и серьезно потеснит Visa и MasterCard.

Справедливости ради хочу сказать, что такое стремительное развитие происходит искусственным путем. Что это значит? В 2017 году был подписан закон, который обязывает перевести всех бюджетников на отечественные карты МИР.

К 01.07.2018 по работающим гражданам этот процесс завершен. Это коснулось работников бюджетных организаций, студентов, военнослужащих, чиновников и всех получателей социальных пособий. К 2020 году и пенсионеры будут получать пенсию только на карты МИР.

Поэтому в росте количества национальных карточек нет ничего удивительного. У нас много бюджетников. Карточки уже успели опробовать за 3 года, выявить их плюсы и минусы. В статье их рассмотрим. В том числе я поделюсь личным опытом ее использования, т. к. пока числюсь в рядах счастливых обладателей МИР.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Что же представляет из себя российская банковская карта МИР? Это точно такая же пластиковая карта, которую многие граждане привыкли хранить в своем кошельке. С помощью нее можно:

• оплачивать товары в магазинах и услуги в обслуживающих организациях, в том числе в интернет-компаниях;
• оплачивать безналичным путем услуги ЖКХ, сотовых операторов и т. д.;
• переводить по безналу денежные средства на банковские карты и счета других людей;
• снимать наличные и пополнять в банкоматах баланс;
• получать до 20 % кэшбэка;
• оплачивать проезд в общественном транспорте (пока только в некоторых регионах).

На официальном сайте системы МИР есть образец карты с подписью всех элементов, из которых она состоит. Банкам разрешено размещать свой логотип на лицевой стороне и менять дизайн, поэтому карты в разных финансовых организациях отличаются друг от друга. Но обязательные элементы в любом случае будут присутствовать.

Получить МИР можно во всех крупнейших банках и использовать везде на территории страны. Первопроходцем стал Сбербанк. На сегодня уже более 100 банков выпускают российские карточки. Чтобы оформить карту МИР, достаточно выбрать финансовую организацию, которая дает самые привлекательные тарифы, и подать заявление (онлайн или в офисе) на выдачу.

История создания и развития НСПК

Идея создания в России собственной платежной системы впервые прозвучала в марте 2014 года, когда MasterCard и Visa без предупреждения произвели блокировку операций по картам СМП Банка. Тогда руководством страны было принято решение перевести внутрироссийские операции по карточкам Виза и Мастеркард на обработку в НСПК, 100% акций которой сегодня принадлежат Банку России.

Наличие в стране собственной развитой системы платежных карт – признак высокого уровня финансовой сферы и экономики, а также гарантия бесперебойного осуществления операций. Обладание собственной картой «Мир» дает возможность россиянам получать услуги по банковским карточкам независимо от внешних факторов.

В мае 2014 года были подписаны все необходимые нормативные документы, а 23 июля было зарегистрировано АО «Национальная система платежных карт». Разработанная стратегия формирования отечественной системы включает 3 этапа:

1. до марта 2015 года: создание национальной операционной платформы для обработки внутрироссийских операций по картам национальной и международных систем,
2. до декабря 2015 года: запуск и развитие отечественных платежных инструментов,
3. 2016-2018 годы: расширение продуктовой линейки НСПК востребованными инструментами и услугами, их развитие и продвижение на территории России; продвижение за пределами РФ карточных продуктов ПС «МИР», а также иных электронных средств и сервисов НСПК.

Уже в декабре 2015 года было объявлено о первой эмиссии банковских карт «Мир», банками-эмитентами стали МДМ Банк, Газпромбанк, РНКБ Банк, Московский Индустриальный банк, Связь-банк, Банк «РОССИЯ» и СМП Банк.

Очередной вехой в развитии НСПК стал июль 2016 года, когда Газпромбанк выпустил кобейджинговые карточки под брендами JCB и «Мир». А в августе пластики «Мир» стали активно использоваться в инфраструктурных и социальных проектах: так появились в обращении карта жителя Екатеринбурга, социальная карта в Мордовии и др.

Наконец, в октябре 2016 года к обслуживанию карт «Мир» приступил и Сбербанк, тогда же общее число эмитированных карт «Мир» превысило 1 миллион единиц. К июню 2017 года число выпущенных банковских карточек «Мир» составило более 10 миллионов.

Сегодня банковские карточки «Мир» принимаются практически всеми (свыше 90%) POS-терминалами, банкоматами и торгово-сервисными предприятиями во всех сферах и отраслях по всей России.

На сегодняшний день число банков – участников отечественной платежной системы составляет 379 кредитно-финансовых учреждений.

Становление российской платежной системы

Работы по созданию системы «Мир» начались в 2014 г. Она функционирует с 2015 г., и с этого же года все операции по картам Visa и Mastercard проходят через НСПК.

Композитный ИИ: что это такое и зачем он нужен?
Искусственный интеллект

В декабре того же 2015 г. стартовала эмиссия пластиковых карт «Мир». Спустя полтора года, в мае 2017 г., Президент России Владимир Путин подписал закон, обязывающий осуществлять выплаты пенсий, стипендий и зарплат госслужащих на карты отечественной платежной системы.

В начале весны 2019 г. в России начала работу система бесконтактной оплаты Mir Pay. Это полностью отечественная разработка, базирующаяся на платежной системе «Мир».

Что немаловажно, толчком к созданию Mir Pay стало отсутствие договоренности НСПК с компаниями Google и Apple о подключении своих карт к их телефонным кошелькам. На запрос российского платежного оператора американская сторона ответила отказом

По итогам 2020 г. выручка НСПК по РСБУ составила 22,23 млрд руб., что на 37,5% выше показателей 2019 г. Чистая прибыль за тот же период выросла почти в 1,5 раза, достигнув отметки в 8,23 млрд руб. По информации «Коммерсанта», на систему «Мир» в 2020 г. пришлось 24% российского рынка.

Со слов аналитиков центра исследований финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково-РЭШ», карта системы «Мир» по итогам I квартала 2021 г. оказалась основной для 42% держателей банковских карт в России. Данные основаны на результатах проведенного аналитиками опроса, в котором участвовали 1,6 тыс. россиян в возрасте от 18 лет.

Как отказаться от перехода

Несмотря на закрепленную указом обязанность перейти на национальную карту, многие граждане хотели бы отказаться от её использования. Возможно ли это?

Таким образом, если гражданин изъявляет желание получать полагающиеся выплаты наличными или на счёт без привязки к пластиковой карте, ему обязаны предоставить такую возможность.

Это можно сделать, написав заявление в бухгалтерию по месту работы с просьбой о выдаче зарплаты наличными в кассе учреждения. Законом не предусмотрено ограничение на выплату наличными, поэтому все, кто не желает ограничиваться национальной картой, могут воспользоваться такой возможностью.

Какие бонусы, скидки, кэшбэк предусмотрены программой

Кэшбэк

Возврат части суммы за покупки, совершенные в онлайн и офлайн магазинах-партнерах ПС «Мир», который рассчитывается в процентах от суммы потраченных средств. Начисляется в рублях на счет вашей карты. Кэшбэк устанавливается партнером, его размер составляет от 2% до 20%, а иногда и больше. Период действия акций может быть ограничен, а условия получения кэшбэка — оговорены дополнительно. Например, получать кэшбэк можно только за покупки в мобильном приложении или при оплате определенных товаров.

Скидки

Право получения более низкой цены на товары определенной категории или конкретные услуги партнеров акции. Размер скидок также определяется предоставляющей их компанией, предложения регулярно обновляются. Получить скидки можно как в рублях, так и в процентах — точные условия доступны на сайте программы лояльности или в мобильном приложении.

Чтобы пользоваться скидками, дополнительная регистрация не нужна. Просто расплачивайтесь картой «Мир» в терминалах с логотипом платежной системы — скидка применится автоматически.

Бонусы

Вознаграждение, начисляемое в условных бонусных единицах на специальный счет за каждую оплату картой. Для карт «Мир» в качестве бонусов используется кэшбэк рублями.

Разовые акции

Периодические предложения партнеров программы, предполагающие специальную стоимость товаров или услуг, повышенную скидку или увеличенный кэшбэк за определенное действие.

Условия предоставления займов и кредитов

Внимание. Никогда не платите никаких предоплат, ни за что до фактического получения денег

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Тарифы

Давайте посмотрим, чем же платежная карта «МИР» Сбербанка отличается от привычных дебетовых Visa и MasterCard.

Ими так же можно рассчитываться в магазинах, оплачивать покупки в интернете, снимать деньги в банкомате и переводить со счета средства в другие банки или клиентам Сбербанка.

Итак, что же предлагает Сбербанк?

Эмитировано два продукта категории «МИР»:

• классическая дебетовка;
• пенсионная карта.

«Классика» практически ничем не отличается от стандартных Visa и MasterCard. Только вместо логотипов привычных платежных систем стоит логотип «МИР».

ДЛЯ СПРАВКИ. Точно узнать, принимают ли в точке карточки «МИР» можно, найдя соответствующий логотип на двери учреждения или рядом с кассой.

Различия между классической и пенсионной дебетовой картой заключаются в стоимости годового обслуживания.

, тогда как для обычных клиентов она составляет 750 рублей за первый год обслуживания карты, далее плата снижается до 450 рублей.

Для клиентов, состоящих в банке на зарплатном проекте, выпуск данных дебетовок может быть бесплатным (по специальной программе лояльности).

Еще ряд отличий карты «МИР» Сбербанка от международных платежных систем:

• на карты этой категории не имеют права накладывать блокировку (по ошибке, как это часто происходит с Visa);
• ей невозможно рассчитываться за товары или услуги за рубежом, действует только в пределах Российской Федерации;
• переводы с карт других банков доходят к получателю практически моментально.

И, естественно, бонусы – привычные клиентам Сбербанка. Это и программа «СПАСИБО», которая позволяет накапливать баллы за безналичные расчеты, и возможность снимать наличные в собственных банкоматах без комиссии.

В сторонних банкоматах снятие денег с карты «МИР» тоже обойдется выгоднее – всего в 1%.

Сбербанк предлагает карты этой системы без овердрафта, которые могут использоваться только как расчетные, но в дальнейшем планируется начать выпуск кредиток.

Получить их можно будет на стандартных условиях выдачи кредитных продуктов, хотя первым клиентам могут предложить программу лояльности в виде пониженной процентной ставки за обслуживание карты.

Назначение перевода

Следующий вопрос, возникающий у получателя средств, какова причина поступления? Конкретный повод зависит от рода деятельности владельца карты и его материального положением. Если деньги пришли на карту «МИР», то, скорее всего, это:

1. Социальные выплаты. Они назначаются многодетным и малоимущим семьям, матерям-одиночкам, людям с установленной инвалидностью. Также это могут быть пособия по безработице, по потере кормильца, по уходу за новорожденным. Если вы относитесь к одной из перечисленных категорий и подавали заявление на получение выплат, то деньги вы получили именно по этой причине.
2. Возврат средств в результате перерасчетов, индексации или компенсации.
3. Начисление муниципальных стипендий, грантов.
4. Перевод денег в качестве субсидий на оплату услуг жилищно-коммунального хозяйства.
5. Возврат налогового сбора. Возможно, вам начислили налог по ошибке или вы оплатили его дважды, пока обновлялась база ФНС. Тогда налоговая осуществляет возврат переплаты налогоплательщику через казначейство.
6. Компенсационные выплаты в связи с исполнительным судебным решением.
7. Возмещение командировочных или больничных начислений, выданных вашей компанией.
8. Зачисление от бюджетной организации. Например, если ваш работодатель перевел вам средства, имея соответствующие реквизиты.

Как правило, вы должны оформить какие-то документы для того, чтобы получить выплату с формулировкой ROSKAZNA FROM NSPK. Если вы понимаете, что получать деньги вам не за что, лучше пока их не тратить. Потому что ведомство вскоре поймет, что совершена ошибка, и запросит обратное списание.

«Мир» переходит на российскую Java

Как стало известно CNews, оператор платежной системы «Мир», компания «Национальная система платежных карт» (НСПК), перешел на российскую среду исполнения Java – Liberica JDK. Разработка компании Bellsoft применяется НСПК в качестве платформы для систем процессинга, клиринга и программы лояльности. Bellsoft будет оказывать НСПК техническую поддержку.

Как рассказали CNews в НСПК, до перехода на отечественный дистрибутив Java в организации использовалась оригинальная платформа Oracle JDK. Обновления распространялись вендором бесплатно, однако затем его политика изменилась.

На вопрос CNews о том, почему выбор был сделан именно в пользу Liberica JDK, представитель компании ответил, что «это рекомендованный отечественный софт, который включен в реестр российского ПО. Кроме того, Liberica JDK основана на OpenJDK».

Оператор платежной системы «Мир» перешел на российскую Liberica JDK

По словам Александра Белокрылова, генерального директора Bellsoft, «в финансовых системах предъявляются высочайшие требования к качеству и поддержке ПО, и поэтому важно, чтобы процессинг работал на безопасной российской среде исполнения Java»