Кредит и займ

Понятия займа и кредита

Вопрос о том, в чем заключается отличие кредита от займа, необходимо начинать рассматривать с формулировки и определения этих двух понятий.

Заем — это обязательственные отношения, подтвержденные устно или письменно и складывающиеся между двумя субъектами — клиентом и займодавцем. В рамках договора имущество или денежные средства выдаются займодавцем заемщику на определенное время.

Плата за услугу устанавливается по усмотрению микрофинансовой компании. Согласно законодательству РФ, если размер микрозайма превышает МРОТ в 10 раз, потребуется обязательное письменное оформление (с личным присутствием заемщика). Со стороны кредитора имеют право выступать микрофинансовые компании и физические лица, а также частные предприниматели.

Кредит — это финансовый договор между двумя сторонами, по которому кредитные средства предоставляются на временное пользование. Плата за услугу определяется в процентном исчислении.

Договор кредитования может быть заключен только письменно при личном присутствии клиента, а деньги по этому соглашению могут выдавать только юридические лица. В качестве предмета договора выступают только денежные средства, а комиссия за использование займа прописана в отдельном пункте договора.

Кредит

Кредитные правоотношения регулируются § 2 гл. 42 ГК РФ, законом от 21.12.13г. № 353-ФЗ, а также указаниями Центрального Банка РФ. Кредит может выдаваться только специализированными финансовыми компаниями, имеющими лицензию ЦБ РФ – банками, ломбардами, МФО.

Деятельность таких компаний подлежит контролю со стороны Центробанка РФ, а также различных СРО, членство в которых является обязательным условием для открытия МФО. Кредит предоставляется в денежной форме. Он выдается как для физических, так и для юридических лиц.

По назначению кредиты делятся на две категории:

1. целевые – полученные средства могут быть направлены только на цели, указанные в договоре
2. нецелевые – деньги могут быть потрачены на любые нужды получателя средств

Как правило, при нецелевом кредите предоставляется небольшая сумма денег. Кредитор не контролирует их расходование. Такие кредиты могут выдаваться в форме кредитных карт или наличных/безналичных денег.

При целевом кредитовании банк отслеживает, чтобы средства были израсходованы по назначению. В противном случае кредитор может потребовать немедленного возврата денег.

Перед выдачей кредита банк тщательно анализирует финансовое состояние получателя средств на предмет возможности возврата денег. В МФО требования значительно ниже, но гораздо выше процент, под который выдается кредит.

Кредитный договор

Договор кредитования заключается только в письменной форме, независимо от суммы и иных условий. Кредитное соглашение включает обязательные пункты:

• информация об участниках сделки;
• сумма кредита;
• срок кредитования;
• процентная ставка;
• порядок возврата (график платежей);
• размер банковской комиссии за выдачу средств или иные сопутствующие услуги;
• пени и штрафа за просрочку

Все условия кредитования устанавливаются кредитором (стороной, выдающей деньги). Получатель средств может согласиться или не согласиться на предложенные условия.

Дополнительно при кредитовании одна сторона по условиям соглашения может предоставлять второй стороне личное имущество в качестве обеспечения возвратности средств, например, недвижимость, автотранспорт, земельный участок и т.д. В таком случае одновременно с кредитным договором заключается договор залога, согласно которому до момента возврата средств владельцем залогового имущества является банк, а получатель кредита может только эксплуатировать такое имущество, но не правомочен полностью распоряжаться им.

Ссуда

Что такое ссуда? Как уже говорилось выше, ссуда это безвозмездная передача материальных вещей на некоторый срок. Порядок предоставления ссуды регламентируется гл. 36 ГК РФ. Предметом передачи при ссудных отношениях может быть только непотребляемое имущество, то есть предметы, которые не теряют своих потребительских свойств в процессе эксплуатации. Предметом ссудных отношений не могут являться деньги, хотя широко распространено выражение «ссудить какую-то сумму».

Владельцем передаваемого предмета по-прежнему остается выдавший ссуду. Одновременно со ссудной вещью получателю должны быть переданы все принадлежности, относящиеся к такой вещи, включая инструкцию по эксплуатации, техническую документацию и т.д.

При передаче ссудного имущества дающему ссуду не требуется анализировать финансовое состояние второй стороны, так как вещь передается в бесплатное пользование.

Договор ссуды

Если одной из сторон сделки является юридическое лицо, то договор заключается только в письменной форме. В остальных случаях допускается устное заключение соглашения.

В соглашении прописываются ключевые условия:

1. сведения об участниках сделки
2. описание предмета соглашения
3. стоимость переданного имущества

Если в договоре не указан срок действия, то он считается заключенным бессрочно. Ответственность за сохранение вещи в том виде, в котором она была получена, несет получатель ссуды. Если в процессе использования вещь сломается, то он должен будет починить ее за собственный счет. Также получатель несет все расходы по эксплуатации предмета ссудного договора.

Возврат предмета ссуды происходит одномоментно, в срок, оговоренный условиями соглашения.

В рамках договора ссуды коммерческое предприятие не может передавать в безвозмездное пользование вещи своим учредителям или руководителям.

Дополнительно к ссудному соглашению стороны могут составить акт приема-передачи предмета договора, в котором следует прописать точные технические характеристики объекта.

Преимущества

В качестве основных преимуществ кредитов можно выделить:

• Процентные ставки значительно ниже, чем по стандартным займам (годовая ставка по в среднем составляет 17%, а по микрозайму комиссия варьируется в интервале 1-3% в сутки).
• В рамках кредитования доступны суммы до 1 млн. рублей и выше, максимальный лимит по займам на практике редко превышает 30 тысяч рублей.
• Разнообразный выбор кредитных продуктов позволяет подобрать оптимальное решение для любого потребителя.

Микрозаймы также имеют некоторые преимущества:

• Возможность взять небольшую денежную сумму на срок до 30 дней. Такие продукты позволяют распределить финансовую нагрузку на небольшой период и не затягивать кредитную кабалу на несколько месяцев. Деньги по кредитному договору выдаются на срок несколько месяцев. В обоих случаях возможно досрочное погашение.
• Заемные средства можно взять на любые цели — сотрудники микрофинансовой компании не спрашивают у заемщика, для чего ему нужны деньги. Банковское кредитование в большинстве случаев предполагает целевые продукты на определенные нужды (потребительский, автокредит, на приобретение жилья).
• Средства предоставляются наличными, зачисляются на карту, электронные кошельки, банковский счет или через систему быстрых переводов.
• Деньги можно получить без залогового обеспечения, поручительства и справок о доходах. Для оформления кредитов требуется полноценный пакет документов, состав которого определяется банком (стандартный комплект включает справку 2-НДФЛ, СНИЛС и копию трудовой книжки, в ряде случаев необходимо предоставить документ, подтверждающий право собственности).

Одна из основных особенностей микрофинансирования — возможность дистанционного оформления полностью в режиме онлайн. Это возможно благодаря договору-оферте, который можно заверить электронной подписью. В случае с кредитами такой вариант невозможен, клиенту в любом случае придется посещать офис банка.

Классификация займов

Займы и кредиты классифицируют по разным признакам, в зависимости от того для чего прибегают к определению типа ссуды.

Рассмотрим, по каким признакам классифицируются займы и кредиты:

• сроки;
• наличие процентов;
• цели;
• обеспечение.

Одной из самых важных классификаций является определение типа кредита или займа по сроку. Это особенно необходимо для организаций, которые используют разный счет в бухгалтерском учете в зависимости от срока договора.

Классификация кредитов и займов по срокам:

• долгосрочные;
• краткосрочные;
• бессрочные.

Долгосрочными признаются задолженности, если договор предусматривает срок пользования имуществом или деньгами более 1 года. В других случаях займы и кредиты принято относить к краткосрочным.

Важно! Кредиты бессрочными быть не могут. В кредитном договоре обязательно указывается период кредитования

Займы могут не иметь процентов. В этом случае они будут беспроцентными.

К такой категории соглашений часто прибегают учредители при выдаче ссуды своим организациям, особенно на этапе развития. Кредиты предоставляются только на возмездной основе, хотя в ряде случаев ставка по ним может быть минимальной.

Могут быть предоставлены целевые ссуды. В этом случае заемщик может потратить полученные средства только на решение определенных задач, а кредитор получает возможность проводить контроль за расходование денежных средств заемщиком.

Нецелевые кредиты и займы могут быть потрачены на любые приобретения, не противоречащие законам.

Наличие обеспечения очень важный параметр, если в сделки участвуют не аффилированные лица

Кредитору важно получить гарантию возврата денег, взамен он сможет снизить ставку. В качестве обеспечения обычно используется поручительство или залог движимого и недвижимого имущества заемщика

Займы, по своей сути, бывают 3-х видов:

• Простой договор займа;
• Государственный заем;
• Целевой заем.

При простом договоре заимодателем и заемщиком могут выступать как организации, предприятия, частные предприниматели, так и физические лица.

Например, одно предприятие одолжило или взяло по договору у другого башенный кран и обязуется вернуть его в такой-то срок. Или гр. Иванов И.П. одолжил Петрову Н.А. 5000 рублей, которые последний обязуется отдать через месяц, такого-то числа.

Все это простые виды займов. Заемщиками здесь могут выступать и юридические лица, и рядовые граждане.

https://www.youtube.com/watch?v=D_SKsCIQXS8

По государственному займу заемщиком выступает государство или его субъекты, а заимодателями – юридические лица, которые на условиях возвратности предоставляют денежные или имущественные ценности государству путем приобретения ценных бумаг.

Исходя из договора государственного займа, юрлица имеют право на получение установленных в договоре причитающихся процентов или других имущественных прав (ст. 817 ГК РФ).  Если же договор заключается с указанным заемщиком использованием средств на конкретные операции, то это целевой вид займа.

Заемщик обязуется предоставить право заимодателю контролировать целевое использование взятых материальных ценностей (ст. 814 ГК РФ).

Что выгоднее

Когда требуется скорая финансовая помощь, то многие граждане начинают задавать вопрос: что выгоднее получить, кредит или займ? Чтобы ответить на данный вопрос, необходимо учитывать личные предпочтения, и какая сумма вам необходима.

Что выгоднее:

Срочность
С точки зрения срочности, конечно, выгоднее клиенту займ. Сегодня их можно получить даже ночью, имея под рукой компьютер с выходом в интернет.
Что касается кредитов, то их выдают не так быстро и зачастую только в торговых точках или офисах финансовой компании.

Сумма и срок
Если необходима сумма более 100 000 рублей на длительный срок, то выгоднее обратиться за кредитом. Не секрет, что займы предоставляются на короткий срок. При этом сумма займа зачастую не превышает 10 000 рублей, при первом обращении.
Пакет документов
Выгоднее получить займ, поскольку для его оформления нужен только личный паспорт и второй документ. Для получения кредита обычно запрашивают:
паспорт
копию трудовой книжки
справку о размере заработной платы

Кредитная история
По данному критерию выгоднее обратиться за займом, если у вас испорченное кредитное досье

Микрофинансовые компании не принимают его во внимание, при рассмотрении анкеты. Банки, прежде чем выдать кредит, внимательно изучают кредитное прошлое своего клиента

Поэтому, данный вид продукта подходит тем, кто исправно вносил оплату и сохранил хорошую репутацию.
Процент
Безусловно, выгоднее получить кредит в банке, поскольку процентная ставка в разы меньше, чем по займам.
Страхование
Выгоднее оформлять займы, поскольку микрофинансовые учреждения не просят приобретать договор страхования жизни и здоровья. Банки напротив, настоятельно рекомендуют купить у них полис, несмотря на то, что навязывание по закону наказуемо.
Поручители
В данном случае конечно выгоден займ, поскольку МФК не просят предоставлять залоговое обеспечение и искать платежеспособных поручителей.
Залог

Сходство ссуды и кредита

Ссуда и кредит – эти слова очень часто используются в качестве синонимов как взаимозаменяемые, что не совсем правильно. Конечно, сходств у них очень много, но эти услуги имеют и много отличий. Обе эти услуги основаны на финансовых отношениях двух сторон, имеется заёмщик и заимодатель. Объектом договора может выступать как деньги, так и другое имущество, которое потребовалось человеку для любых нужд. Займ может выплачиваться клиентом в зависимости от условия долга. Также они имеют схожие требования – вернуть долг в указанное время согласно условиям, оговорённым при заключении договора.

Отличия займа от кредита в банке

Итак, чем потребительский кредит отличается от потребительского займа? Здесь разница довольно велика. Вот признаки несхожести таких финансовых услуг:

• Сторона, которая финансирует заемщика. Право на оформление КД имеют только лишь кредитные учреждения. Обычно это банки. Займы – сфера деятельности не только организаций, но и физических лиц.
• Форма выдачи. Кредит имеет только денежную форму. А займы могут быть финансовыми и имущественными. Последние (как ценности, полученные в долг) должник может вернуть в виде аналогов.
• Договор. При оформлении кредита должен быть составлен письменный договор, где оговорены условия возврата. Для займов достаточно устных договоренностей. Исключение составляют большие суммы (от 10 размеров МРОТ), когда потребуется заключение договора.
• Ограниченность во времени. В КД обязательно указывают срок, в течение которого нужно вернуть всю сумму долга, а в займах это делается по желанию. К тому же обычно срок кредита больше длительности займа.
• Процентная ставка. Кредитные средства выдаются только под проценты, которые определяет кредитор. Займы бывают и беспроцентными на основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ (п. 1). Это условие обязательно прописывают в договоре, чтобы заимодатель не потребовал уплаты дополнительных начислений.
• Начало действия договоренностей. КД является консенсуальным и вступает в силу после подписания. Договор займа считается реальным и включается в работу после получения заемных средств. Но в каждом случае необходимо указать параметры возвратности финансовых ресурсов.
• Условия подписания договора. При оформлении кредита их назначает кредитор. Обычно это обязательные документы и залог (или поручитель). В случае с займом хватит согласия сторон.
• Правила возврата средств. Кредиты возвращаются частями на протяжении указанного срока, а займы отдаются сразу – вместе с процентами единой суммой.
• Правовое поле. Выдача займов совершается на основании Гражданского кодекса РФ и федерального законодательства. Кредитование подчиняется законам и нормативным актам Центробанка. Таким образом, права сторон обоих договоров юридически защищены, а их обязанности установлены официально.

Чтобы детальнее понять, чем отличается заем от кредита физическому лицу, рассмотрим микрозаймы как дополнительную комбинацию займа и кредитования. Что характерно для такого вида финансирования:

• Имеет денежную форму.
• Осуществляется юридическими лицами – МФО и МКК.
• Выдается под проценты, определяемые самой организацией. Обычно беспроцентные ссуды предлагают только новичкам либо во время акций.
• Для получения финансовых ресурсов заемщику необходим лишь паспорт.
• Сделка проводится по договору, который может быть консенсуальным или реальным (это зависит от компании).
• Нет жестких требований к заемщику. Это, как правило, конкретный возраст, прописка в том же регионе и наличие стабильного дохода.
• Срок, на который выдаются микрозаймы, может быть любым.
• Долг возвращается с процентами по окончании срока либо минимальными взносами в рассрочку.
• Попадает под действие ФЗ №151 от 02.07.2010 (о микрофинансовой деятельности и МФО), других законов, а также нормативных актов Центробанка.

И займы, и кредиты разделяются на виды с учетом срока (долго-, средне- и краткосрочные), порядка выдачи (кредит, кредитная линия, овердрафт), обеспечения (с залогом или без) и цели (целевые или нет).

Заблуждения о займах

Поскольку займами обычно занимаются микрофинансовые организации (МФО), у потребителей сформировалось двоякое мнение об услуге.

Существует три мифа о займах, которые сейчас мы развенчаем.

1. Это «кабальная» сделка под высокие проценты. В качестве финансовой услуги денежная ссуда не всегда бывает платной или требует внесения солидного залога. Законом предусмотрены и беспроцентные займы, что характерно для сделок между физическими лицами, когда они берут в долг деньги у друзей или знакомых.
2. Сделка оформляется почти без документов. Если деньги срочно занимают в банке, придется собирать внушительный пакет бумаг. Существует негласное правило: чем больше документов предъявляешь, тем ниже начисляется процент по займу.
3. Взаймы дается мизерная сумма. Когда речь идет о займе, люди рассчитывают на небольшие деньги. Действительно, ограничения в этой сфере существуют. Клиент может претендовать на сумму до 1 млн руб. Обычно основной массе заемщиков этого хватает. Понять, чем отличается кредит от займа, поможет следующий раздел.

Основные термины

Под таким термином как займы – специалисты подразумевают договор, согласно которому одной стороной, заимодавцем, передается в право собственности заемщика, как второй стороне договора деньги или иные вещи, а последний со своей стороны обязуется вернуть ему равную сумму денег, аналогичных вещей по качеству и количеству. В письменной своей форме сам договор подписывается, если меж физическими лицами сумма сделки – 10 и более минимальных платежей, меду юридическими особами – при любой сумме займа.

За выдачу заемных средств, в пользование вещи – заимодавец имеет право требовать с заемщика свой установленный процент. Такие начисления выплачивают либо ежемесячно, при отсутствии иного меж сторонами соглашения до момента возврата займа, либо по окончании срока действия данного документа.

Сроки действия договора займа устанавливается сторонами, если такой договоренности нет – его относят к бессрочному, но при всем этом деньги и вещи должны быть возвращены в месячный срок с момента постановки требования об этом со стороны заимодавца. На займы по которым сумма или же вещь не возвращена в срок – переводятся в статус оплатных, тех, на которые будет начисляться процент с даты просрочки.

Вопрос о том, какие есть кредиты – их классификация будет рассмотрена ниже, а сейчас стоит рассмотреть, что финансисты подразумевают под данным термином. Кредит – это договор, в соответствии с которым банк либо МФО, фактический кредитора, обязуются выдать заемные для особы средства в размере и на условиях прописанных в документе, а заемщик – обязан вернуть последние в оговоренный срок и оплатив по нему процент.

Чем отличается займ от кредита – сравнение понятий

Сейчас мы практически все живем взаймы. И в разговорной речи часто вместо «кредит» говорим «займ», не особенно вникая в особенности юридического и финансового толка. На самом деле займ от кредита, для специалиста с финансовым или юридическим образованием, отличается очень существенно. Поэтому и простому гражданину будет полезно знать, чем отличается займ от кредита, хотя представленные различия обыватель может отнести как к некой форме эквилибристики.

Чем отличается займ от кредита, этап первый – определение понятий

Чтобы понять отличия займа от кредита сначала надо привести научные определения этих терминов, правда, в максимально доступной форме. Итак:

• Займ – письменное или устное заключение соглашения о том, что одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) материальные или денежные ценности с условием, что они будут возвращены в обговоренный срок в том же виде, что и были взяты. А в случае порчи – заменены аналогичными по качеству и стоимости. Вознаграждение за пользованием займом может устанавливаться, а может и нет. Гражданским Кодексом РФ определено, что если стоимость передаваемых в пользование заемщику предметов или сумма наличных денег займа превысит в 10 раз минимальную заработную плату, то стороны должны оформить свои отношения письменно. Например, договором в простой письменной форме. ГК РФ не определятся статус сторон сделки займа. Это может быть договор между частными лицами или юридическим и частным лицом.
• Кредит – исключительно письменное заключение соглашения о совершаемой сделке между кредитором и заемщиком. Предметом соглашения могут быть только деньги. Вознаграждение за пользование кредитом – обязательное условие. Так же обговариваются статусы сторон. В кредитной сделке обязательно одна сторона должна быть юридическим лицом. Кредит предусматривает обязательное установление ответственности и прав сторон. Причем кредитор оказывается всегда прав, и может рассчитывать на судебное разбирательство в его пользу.

Теперь, чтобы доподлинно выяснить отличия займа от кредита, сведем все полученные сведения в одно для сравнения.

1. Эти сделки отличаются в отношении предмета. Займ, в отличие от кредита, может быть (чаще всего так оно и происходит), предметным. Например, в виде дорогого (но не уникального, поскольку подлежит возврату точно такая же вещь) сервиза на свадебное торжество. Кредит же это всегда только денежная сделка.
2. Отличаются обязательностью оплаты сделки. Займ может быть абсолютно бесплатным: взял-вернул. Кредит предусматривает оплату в виде процентов, поскольку кредитор не является собственником денег, а только посредником, живущим от совершения этой сделки. Здесь тоже стоит преодолеть сложившийся стереотип. В действительности банкир распоряжается не своими деньгами, а деньгами вкладчиков.
3. Отличаются формой заключения сделки. Кредит всегда, независимо от суммы, заключается в письменной форме. Как следствие этого он не может быть меньше десяти минимальных оплат труда. Займ может быть меньше, может быть больше. Как договорятся стороны.
4. Заем и кредит отличаются статусом субъектов сделки. Кредитная сделка предусматривает, что кредитор обязательно должен быть юридическим лицом.
5. Займ и сделка отличаются способом возврата. Займ всегда возвращается единовременно. Кредит по частям. Причем предусматривается вознаграждение кредитора в виде комиссий при внесении платежей и плата за обеспечение кредитной линии.

Заем

Порядок предоставления и возврата займа регулируется § 1 гл. 42 ГК РФ. Заем может быть безвозмездным или предполагать некое вознаграждение. Предоставлять предмет займа могут предприятия или граждане.

По объекту правоотношений выделяют два вида займов:

1. денежные – когда предметом сделки являются деньги
2. неденежные – объектом выступает иное имущество

Во втором случае одно лицо передает другому некие предметы в пользование. В случае утраты, утери, поломки или иной порчи полученного имущества, заемщик обязан вернуть аналогичные по качеству и предназначению предметы, в том же количестве.

В связи с этим, по соглашению о предоставлении займа нельзя передавать уникальные и неповторимые предметы, такие как ювелирные изделия, коллекционные вещи, оригиналы картин или иных произведений искусства и т.д.

Возврат займа осуществляется одномоментно, в конце срока действия соглашения. Одновременно с возвратом основного предмета займа, заемщик уплачивает проценты, если они были предусмотрены соглашением.

При выдаче займа дающая сторона, как правило, не анализирует платежеспособность заемщика. Финансы, ценные бумаги или вещи выдаются на доверительном основании.

Договор займа

Участниками соглашения о предоставлении займа могут быть граждане или организации. Если участниками сделки являются физ. лица, а стоимость передаваемого имущества или величина денежного займа не превышает 10 тысяч рублей, то договор может быть заключен в устной форме. Подробную статью о договоре займа читайте здесь.

Соглашение, заключенное в письменном формате, должно включать существенные условия:

• сведения о сторонах сделки;
• информация о предмете займа;
• порядок и срок возврата;
• проценты, если сделка не безвозмездная;
• срок действия

Помимо этого, стороны могут включить любые другие пункты, которые они посчитают важными для исполнения соглашения.