Кредитные рейтинги

Что дают 5 баллов?

Нетрудно догадаться, что максимальный рейтинг – это залог самых продуктивных и лояльных отношений между клиентом и банком, так как кредитор уверен в своем заемщике и готов предоставить ему самые выгодные условия и предложения.

1. Можно получить в кредит без какого-либо обеспечения сумму до 5 000 000 на срок до 5 лет. Самая низкая процентная ставка составит 11,9% в год.
2. Такой же заем, только с привлечением поручителей, что еще больше повышает шансы на максимальную сумму и самую низкую ставку.
3. Ипотечный кредит на недвижимость в новостройке. Максимальный лимит – 30 000 000 на срок 25-30 лет. Ставка по процентам будет равняться 8,5% в год, а в качестве первоначального взноса – 15% от стоимости покупки.
4. На тех же условиях, кредит на покупку вторички. Единственное отличие, процентная ставка – 10,2% как минимум.
5. Ипотечный кредит на строительство частного дома. Сумма кредита и срок выплаты совпадают с кредитом на покупку городского жилья, а вот первоначальный взнос составит 25%. За счет этого ставка всего 11,6%.

Но будьте осторожны, не стоит думать, что максимальная оценка по кредитному рейтингу заведомо одобряет кредит на баснословную сумму. Банк, ни при каких, обстоятельствах не согласится выдать вам кредит, который вы не в состоянии будете погасить.

Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно в режиме онлайн

. Получить отчет можно как самостоятельно, так и через посредников.

Чтобы получить свое досье, нужно узнать, в каких БКИ оно хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Самостоятельно сделать это можно через сайт ЦБ (читайте подробнее в отдельном материале о том, как узнать кредитную историю). Если у Вас есть подтвержденный аккаунт на портале Госуслуг, то Вы также можете запросить информацию о том, где хранится кредитный отчет, войдя в личный кабинет. Получить саму кредитную историю и рейтинг через портал Госуслуг или сайт ЦБ нельзя. Список бюро, работающих на территории РФ:

1. Национальное бюро кредитных историй. Это бюро предлагает клиентам узнать свой кредитный рейтинг неограниченное число раз (при условии подтвержденной учетной записи на портале Госуслуги).
2. Объединенное кредитное бюро (предоставляет информацию о персональном кредитном рейтинге бесплатно не более двух раз в год).
3. Кредитное бюро «Русский стандарт».
4. Эквифакс.
5. Восточно-европейское бюро кредитных историй.
6. Столичное кредитное бюро.
7. Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо».
8. Красноярское бюро кредитных историй.

После получения списка БКИ, нужно отправить туда запросы. Сделать это можно следующим образом:

• через сайт и личный кабинет бюро;
• прийти в офис с паспортом и там получить КИ;
• отправить заявление по электронной почте (предварительно заверив электронную подпись);
• отправить нотариально заверенное бумажное письмо или телеграмму.

Из чего складывается кредитный рейтинг

Существуют 5 факторов, определяющих уровень кредитного рейтинга. Их влияние на оценку заемщика выражено в процентном соотношении. 

• Информация о соблюдении графика платежей (35%).Это ключевой показатель для кредитора, поскольку демонстрирует финансовую дисциплину клиента. Нельзя надеяться на высокий балл, если в прошлом были просрочки платежей или даже обращение в суд для взыскания задолженностей.
• Размер имеющихся задолженностей по взятым займам (30%).Если долговая нагрузка «съедает» половину дохода, риск невыплат резко возрастает. Клиент становится «не интересен» банку.
• Длительность кредитной истории (15%). Продолжительный срок использования заемных средств свидетельствует о благонадежности, но только при одном условии – добросовестном погашении без просрочек.
• Количество одновременно открытых займов (10%). Частое обращение в банк за ссудой говорит о финансовой нестабильности клиента.
• Виды взятых кредитов (10%). На этот показатель влияет «серьезность» займа. Наиболее оптимальный вариант – ипотека. Для ее получения проводится очень тщательный скоринг. Длительное использование кредиток с повышением лимита также свидетельствуют о хорошей платежеспособности заемщика.

Оптимальным рейтингом для большинства банков является 700 баллов. Ниже 600 – банк может отказать в выдаче денег или значительно увеличить процентную ставку.

Как повысить скоринговый балл

Исходя из вышеперечисленного, существуют и способы повышения ключевого показателя. Вот несколько рекомендаций:

• Постарайтесь проверять свою кредитную историю и устранить все имеющиеся в ней погрешности и ошибки. Из-за них клиенту могут отказать, а постоянные отказы сразу же скажутся на качестве истории.
• Своевременно вносите платежи, демонстрируйте свою добросовестность в выполнении взятых финансовых обязательств.
• Если вы выступаете созаемщиком, то поинтересуйтесь кредитной историей своего партнера по займу. Его низкий рейтинг автоматически снизит и ваш.
• Чтобы часто не подавать заявку и не получить возможный отказ, лучше проверить свои шансы при помощи кредитного калькулятора. Сейчас многие банки предоставляют этот инструмент на своих сайтах. Расчет позволит реально оценить условия будущего займа и размер ежемесячных выплат.
• Закройте неиспользуемые кредитки. Их большое количество говорит о постоянных финансовых трудностях. Лучше оставить те, которыми вы пользуетесь давно.
• Обращайтесь за ссудой в банк только в случае серьезной необходимости.

Вам может быть интересно:

За такими характеристиками следует следить изначально

В последнее время расширился диапазон применения подобной оценки. Ее используют не только для принятия решения о выдаче заемных средств: она требуется для установления размера страховых взносов, для залогов по аренде

Некоторые работодатели стали обращать на нее внимание при приеме на работу новых сотрудников

Кредитную историю очень легко испортить. Но стоит помнить, что все данные о ней хранятся не менее 15 лет. И реабилитироваться в глазах банков не так просто.

Как повысить свой рейтинг

Сначала нужно разобраться, почему у вас низкий рейтинг. Надёжнее заказать кредитную историю и посмотреть, нет ли в ней ошибок или мошеннических кредитов, а если есть просрочки — то по каким кредитам.

Если в кредитной истории ошибка— например, просрочка по кредиту, который вы исправно погашали, — обратитесь в банк, в котором оформлен кредит. Затем, скорее всего, нужно будет написать заявление об исправлении в те БКИ, где образовалась ошибка.

Если в истории есть кредит, который вы не оформляли — вероятнее всего, это мошенники. Нужно подать заявление в полицию и обратиться в банк, где оформлен кредит.

Если у вас есть действующие просрочки— погасите задолженность, оплатите все штрафы и пени. Оставшиеся платежи по кредиту вносите вовремя, а лучше заранее, не дожидаясь последнего дня, в который можно безопасно внести платёж.

Если ваша кредитная история испорчена просрочками —оформите небольшой кредит в банке или, если ни один банк не идёт вам навстречу, в МФО. Вносите платежи вовремя. Ваша цель: доказать банкам, что теперь вы — дисциплинированный и крайне аккуратный заёмщик.

Посмотреть ставки по кредитам в МФО

Калькулятор Сравни.ру

Если у вас слишком высокая долговая нагрузка —бросьте все силы на погашение действующих кредитов. Закройте кредитные карты и отмените разрешённый овердрафт по дебетовым картам — даже если они открыты «на всякий случай» и по ним нет долгов, они всё равно влияют на долговую нагрузку. В первую очередь нужно избавляться от «дорогих» займов, то есть с высокой ставкой: кредиты в МФО, затем задолженности по кредитным картам, далее — кредиты наличными. Ипотека обычно считается самым «дешёвым» кредитом, хоть и большим. Ещё один вариант снизить кредитную нагрузку — увеличить доход.

Если у вас нет кредитной истории— возьмите небольшой кредит и дисциплинированно погашайте его. Самый выгодный вариант — открыть кредитную карту, оплачивать ей покупки и погашать долг в льготный период, без начисления процентов.

Открыть кредитную карту

С большим льготным периодом

Как повысить скоринговый балл

Исходя из вышеперечисленного, существуют и способы повышения ключевого показателя. Вот несколько рекомендаций:

• Постарайтесь проверять свою кредитную историю и устранить все имеющиеся в ней погрешности и ошибки. Из-за них клиенту могут отказать, а постоянные отказы сразу же скажутся на качестве истории.
• Своевременно вносите платежи, демонстрируйте свою добросовестность в выполнении взятых финансовых обязательств.
• Если вы выступаете созаемщиком, то поинтересуйтесь кредитной историей своего партнера по займу. Его низкий рейтинг автоматически снизит и ваш.
• Чтобы часто не подавать заявку и не получить возможный отказ, лучше проверить свои шансы при помощи кредитного калькулятора. Сейчас многие банки предоставляют этот инструмент на своих сайтах. Расчет позволит реально оценить условия будущего займа и размер ежемесячных выплат.
• Закройте неиспользуемые кредитки. Их большое количество говорит о постоянных финансовых трудностях. Лучше оставить те, которыми вы пользуетесь давно.
• Обращайтесь за ссудой в банк только в случае серьезной необходимости.

Чем отличаются кредитный рейтинг и кредитная история

Оба типа отчета в первую очередь отображают информацию по взятым кредитам. Однако отчет по кредитному рейтингу и отчет по кредитной истории отличаются друг от друга по ряду параметров:

1. Содержание

Кредитная история

Кредитная история создается с целью фиксации разных связанных с выполнением обязательств событий, поэтому никаких готовых выводов не содержит.

Кредитный рейтинг ориентирован не только на перечисление фактов, но и на их анализ. Кроме ключевых сведений по кредитной истории, в него включается также оценка возможности получения кредитов разного типа (скоринговый балл). Этот балл позволяет понять, почему банки отказывают в кредите.

2. Удобство заказа отчета

Кредитная история

КИ можно заказать разными способами:

• письмом;
• телеграммой;
• при личном обращении в свое БКИ;
• на сайте, если соответствующее бюро кредитных историй или его партнер оказывает такие услуги и др.

Однако в любом случае заказ КИ требует дополнительных действий:

• при отправке письма или телеграммы – заверения подписи;
• при личном обращении — посещения офиса;
• при заказе через интернет – прохождения идентификации и т.д.

В большинстве случаев заказ кредитного рейтинга осуществляется через онлайн-заявку и предусматривает быстрое прохождение 3 основных этапов:

• регистрации на сайте;
• оплаты услуги;
• получения отчета.

3. Сроки получения

Кредитная история

Сроки получения отчета зависят от выбранного способа и от БКИ, в которое будет направлен запрос. В тот же день ответ можно получить при личном посещении бюро. При запросах в письме или телеграмме срок реакции на запрос может составлять от 3 до 10 рабочих дней с момента получения запроса. А срок предоставления информации при оказании услуги через онлайн-сервис будет зависеть от выбранного клиентом способа идентификации (полностью удаленно, без подтверждения личности заемщика, этот сервис предоставить невозможно).

Заказ кредитного рейтинга в основном осуществляется через сайт. Его получение не требует такой сложной процедуры идентификации, как при заказе КИ. Поэтому свой отчет по кредитному рейтингу можно, как правило, получить в течение получаса.

4. Стоимость

Кредитная история

В отдельных случаях КИ можно получить абсолютно бесплатно. Преимущественно это относится к способу получения отчета при личном посещении офиса своего БКИ при условии, что это происходит не чаще раза в год. В остальных случаях нужно иметь в виду, в частности, такие дополнительные расходы для физлиц:

Получение кредитного рейтинга не связано с дополнительными расходами. А непосредственно цена обычно зависит от того, покупается ли разовый отчет или пакет отчетов. В среднем стоимость составляет порядка 300 рублей. Однако пакетные решения (например, с ежемесячным получением отчета) могут снизить цену примерно до 85–100 руб. за отчет.

5. Количество задач, которые нужно выполнить для получения отчета

Кредитная история

Кроме непосредственно посещения офиса БКИ, все остальные способы требуют достаточно большого количества действий от клиента. Но и для того, чтобы просто прийти за своей историей в бюро, нужно точно знать, в каком именно БКИ она хранится, ведь в РФ бюро не так уж мало. А для этого нередко нужно помнить свой код субъекта КИ и сначала отправлять запрос в ЦККИ.

Процедура заказа кредитного рейтинга описана выше и она предельно проста.

6. Полнота информации

Кредитная история

В кредитной истории, с одной стороны, содержится очень подробное описание всех обязательств по кредитам (такая детализация обычно на бытовом уровне редко нужна). А с другой стороны, одно БКИ выдает только ту часть кредитной истории, которая содержится именно у него. Соответственно чтобы понять ситуацию по кредитам в целом, нужно делать запрос в каждое БКИ, куда определенный банк-кредитор отправил информацию о конкретной кредитной истории. Ведь у банка могут быть договоры с несколькими БКИ, а отдельные БКИ являются хранителями уникальных КИ, т.к. в основном работают только с одним банком (например, КБ «Русский Стандарт» преимущественно обслуживает «Банк Русский Стандарт»).

Кредитный рейтинг содержит менее подробную, но обобщенную информацию из всех источников. Для понимания ситуации в целом такой отчет использовать значительно легче.

Кредитная история

Запрос отчета по КИ обычно отображается в самой кредитной истории. Когда банки видят большое количество обращений за таким отчетом, они расценивают это как попытку взять кредит в нескольких банках одновременно и часто (для предотвращения перспективы работы с проблемным кредитом) отказывают потенциальному клиенту уже на этапе заявки.

Зачем нужен хороший рейтинг

Кредитный рейтинг — это, по сути, рейтинг доверия банка клиенту. Чем выше скоринговый балл, тем охотнее банки будут выдавать кредиты заёмщику, тем ниже будет ставка по кредитам или кредитным картам и выше одобренная сумма кредита.

Знать свой кредитный рейтинг и повышать его, если он на низком уровне, полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит в ближайшее время. И вот почему.

• Кредит может понадобиться вам внезапно — и если у вас низкий рейтинг, вы не сможете быстро оформить заём.

• У клиентов с недостаточно высоким рейтингом обычно маленький выбор банков, которые готовы одобрить им заём. Это значит, что у вас может не получиться оформить кредит в удобном для вас банке: не вы будете выбирать организацию, а она — вас.

• Если вы в будущем решите взять ипотеку, одобренной суммы может не хватить вам для покупки квартиры.

• Ставка по кредиту или ипотеке может оказаться выше средней — и вы сильно переплатите за кредит.

• Чтобы вам одобрили кредит, придётся отдавать в залог имущество или просить кого-то быть вашим созаёмщиком или поручителем — это не всегда удобно.

На каком основании присваивается?

Из каких показателей составляется кредитный рейтинг Сбербанка, попробуем разобраться. Оценивая банковскую историю клиента, обратившегося за получением займа, банк присваивает ей определенные баллы. Исходя из каких критериев они формируются?

• Кредитная нагрузка. Количество и размер долговых обязательств перед банками на данный момент. Ежемесячные платежи не могут быть выше, чем половина зарплаты клиента. При этом у него должны оставаться средства на содержание иждивенцев.
• Размер заработной платы заявителя.
• Длительность стажа на текущем рабочем месте. Люди, редко меняющие место трудоустройства, обычно получают одобрение по кредитам.
• Работодатель. Работа в крупной стабильной организации значительно повышает вероятность получения кредита. Преимуществом обладают государственные служащие, ведь они застрахованы от потери работы.
• Частота подачи кредитных заявок. Слишком частое обращение в банки служит причиной понижения кредитного рейтинга. Наилучший вариант – оформление 2-3 займов за последние 5 лет.
• Досрочное погашение ссуды. Казалось бы, кредитору выгодно, чтобы клиент вовремя возвращал кредитные деньги. Но при этом банк не получает процентов, которые могли бы поступить при оплате займа согласно графику. За досрочный возврат кредита с заемщика будет сниматься кредитный рейтинг.
• Отсутствие информации в БКИ – понижающий коэффициент. Банк не может быть уверен в своевременном погашении кредита, поэтому одобряет таким клиентам маленькие суммы или отказывает.
• Выполнение условий кредитного договора. Если заемщик раньше добросовестно платил кредиты, но и сейчас вернет долг вовремя. От этого показателя во многом зависит вероятность одобрения займа.

Следует уточнить, что небольшие просрочки не принимаются банком во внимание. Задержка платежа до 7 дней не считается критичным фактором и не снижает кредитный рейтинг человека

Как узнать кредитный рейтинг

Сервис banki.ru

Как получить кредитный рейтинг без регистрации, знают создатели сайта banki.ru. Именно они предоставляют уникальную возможность просмотреть данные частного лица, не предоставляя паспорт, ИНН или страховку.

На этом онлайн-сайте можно не только узнать, какой у меня КР, но и получить самые лучшие предложения по кредитам, на которые высокий процент одобрения. При персональном подборе займа достаточно указать имя и фамилию, цель займа, дату рождения, электронную почту и телефон. После этого сервис открывает данные КР и индивидуальные предложения от банков, которыми вы можете воспользоваться.

Национальное бюро кредитных историй

Уточнить личный кредитный рейтинг можно в НБКИ. Это самое крупное бюро КИ, в котором собрана информация о займах в банках, микрофинансовых компаниях, кредитных потребительских организациях, ломбардах. НБКИ постоянно увеличивает количество партнеров, чтобы располагать точными данными о кредитоспособности заемщика. Нацбюро кредитных историй — это государственный портал, где можно найти сведения практически обо всех гражданах Российской Федерации, которые когда-либо брали на себя обязательства по кредитам.

В БКИ можно узнать информацию о КИ бесплатно, если вы зарегистрированы и имеете подтвержденную запись на портале госуслуг. Для этого нужно:

Скачать готовый отчет по вашей кредитной истории.

Про другие способы просмотреть свои данные читайте здесь. Десятки тысяч россиян каждый месяц обращаются в базу бюро, чтобы получить достоверные данные. Банки и НБКИ являются самыми популярными информаторами российских заемщиков относительно КР. Определенным преимуществом НБКИ является защита персональной информации. Для части клиентов это определяющая особенность работы сервиса.

Банки

Узнать персональный кредитный рейтинг реально в банках. Информация по кредитам выдается после предварительной заявки. Кредитный рейтинг бесплатно онлайн предоставляют не все банки, многие компании взимают за эту услугу плату.

Например, . Сам процесс очень понятный и быстрый, а стоимость финансовой операции обойдется заемщику в 60 рублей.

Некоторые банки сотрудничают не с НБКИ, а с другими бюро. Всего России насчитывается тринадцать таких организаций. Поэтому лучше уточнить, с каким БКИ работает данный банк, а потом уже определяться, запрашивать ли выписку или нет. Например, если клиентка заказывала в банке информацию, ответ может прийти не из НБКИ, а из любой другой компании. И не факт, что именно в той организации есть необходимые сведения.

Когда есть возможность просмотреть и рассчитать балл, легко определиться с шансами на получение займа. И не тратить время на обращение в банки, если дела обстоят очень плохо.

Госуслуги

Узнать данные о БКИ можно бесплатно после авторизации на сайте. Обработка онлайн-заявки осуществляется в течение суток. Информация из Центробанка поступает в личный кабинет пользователя. Эти манипуляции являются самым простым способом ответить на вопрос россиян о том, что я мол, не понимаю, где искать КИ.

Единая система идентификации и аутентификации

Рейтинг кредитной истории россияне могут узнать с помощью ЕСИА. Она предоставляет возможность получить доступ к множеству информационных систем, которые регулируют все сферы жизни. В их числе и данные кредитного рейтинга.

При первом посещении сайта ЕСИА необходимо пройти идентификацию, предоставив данные паспорта, идентификационного кода и страховки. Без этой информации узнать хоть какие-то данные о кредитном рейтинге невозможно. После проверки можно определить, какова оценка вашей КИ и составить дальнейшие планы по кредиту. Если балл высокий, лучше обсуждать возможное кредитование с банком. В таком случае реально рассчитывать на долгосрочные кредиты с достаточно крупной суммой займа. Если же рейтинг довольно низкий, стоит задуматься об оформлении займа в МФО.

Почему ваш рейтинг может быть занижен и как этого избежать?

Финансовые компании оценивают множество факторов, но к основным из них можно отнести:

Историческая просрочка по кредиту более 90 дней.

Как показывает практика, компании смотрят на последние 5-10 лет вашей кредитной истории. Если с момента такой просрочки прошло более 10 лет, то беспокоиться о кредитном рейтинге не стоит

Но в любом случае важно быть в курсе своей КИ. Если там появилась ошибочная информация, то имеет смысл исправить неверные данные

Займ погашен по решению суда или не погашен вовсе.

Кредиторы не любят заемщиков, которые задерживают оплату по своим долгам. Если после неудачного долга вам все-таки удалось получить кредит в другой компании и успешно его выплатить без просрочек, то большинство компаний могут закрыть глаза на старые нарушения при расчете кредитного рейтинга. Обязательно проверьте сайт судебных приставов на наличие решений, это сильно влияет на кредитный рейтинг и решение о выдачи кредита в целом.

Другие просрочки по выплате долга.

Тут речь идет о небольших задержках в выплатах. Впрочем, они не должны помешать в получении новой ссуды, если клиент в итоге исполнил все обязательства и вернул долги, уплатив штрафы за просрочку.

У вас много текущих долгов.

Компания может оценить вашу кредитоспособность довольно низко, особенно, если у вас оформлены кредиты в разных организациях и ваша ежемесячная зарплата не позволяет выплачивать все долги. Например, если вы набрали кредиты с ежемесячной выплатой более 40% от вашей зарплаты, то рейтинг будет сильно занижен и в займе может быть отказано.

Вы подали слишком много заявок на кредит в другие компании.

Когда вы отправляете много заявок в кредитные организации, они в свою очередь запрашивают вашу кредитную историю в различных бюро и смотрят, сколько раз за последнее время в нее заглядывали другие компании. Если по КИ кредитор видит много запросов и при этом отсутствуют оформленные кредиты или займы, то он может подумать, что с заемщиком что-то не так и откажет в ссуде. Поэтому лучше заранее узнать свой кредитный рейтинг, используя наш сервис, внимательно ознакомиться со всеми советами и уже потом подавать заявки в финансовые компании.

Как формируется кредитный рейтинг

Цифровой балл формируется на основании истории заемщика и зависит от количества просрочек, запросов в бюро, общей долговой нагрузки, а также следующих параметров, единых для всех БКИ:

• возраст истории клиента. Чем дольше заемщик пользуется услугами кредитных компаний и чем дисциплинированнее погашает долговые обязательства, тем больше будет скоринговый балл. Из этого следует, что рейтинг заемщика с небольшим периодом выплаты (менее 1 года), будет оценен не слишком высоко;
• качество исполнения обязательств. Самый важный параметр при формировании кредитного рейтинга, который показывает насколько ответственно конкретный человек обслуживает свои заимствования. Просроченные платежи сроком дольше 30 дней способны существенно снизить количество баллов в кредитном рейтинге (скоринге);
• долговая нагрузка. Часто заемщики оформляют несколько банковских продуктов, данные о которых в обязательном порядке отображаются в БКИ. Действующие кредитные карты даже в случае их неиспользования способны снизить общий скоринговый балл;
• отсутствие кредитной истории. Если заемщик никогда до этого не оформлял и не выплачивал займы, то его скоринг будет равен нулю. Сказать, что это плохой рейтинг — нельзя, но все же банки не так охотно доверяют клиентам, которых невозможно оценить, как потенциальных заемщиков. При этом если человек уже брал заем в каком-то конкретном банке и вовремя его погашал, то доверие со стороны данного кредитора будет выше;
• количество запросов в бюро. Банки, работодатели и сами заемщики могут запрашивать информацию о кредитной истории с целью ознакомления. Но здесь стоит учесть тот факт, что количество таких обращений напрямую влияет на скоринг клиента. Старайтесь избегать одновременной подачи запросов нескольким кредиторам и прибегать к такой мере только при необходимости.
• возраст заемщика и социальное положение. Пенсионерам, студентам и другим не защищенным категориям людей (в плане финансового положения) кредитные учреждения неохотно выдают кредиты.

Кредитный рейтинг – что это такое?

Кредитный рейтинг – это единый для всех банков показатель, определяющий уровень и качество кредитной истории заемщика. Он показывает, насколько надежен и кредитоспособен потребитель. Показатель имеет цифровое значение – это трехзначное число, называющееся скоринговым баллом.

У каждого банка есть своя скоринговая система, оценивающая потенциальных заемщиков. Есть подобный механизм и у Сбербанка. В основе вычисления лежит набор факторов, важных для конкретного финансового учреждения. По каждому признаку клиенту выставляют баллы, а затем суммируют их. В итоге получается целочисленное значение. Если оно находится в допустимых рамках, то в отношении кредита заемщику выносят положительное значение.

Сбербанк, как собственно и любой другой банк, проводит анкетирование своих клиентов. По ходу заполнения заявки клиент отвечает на различные вопросы. Это позволяет оценить уровень его кредитоспособности. Наиболее существенными являются 5 следующих факторов:

У каждого банка есть своя шкала начисляемых баллов. Чаще всего финансовые учреждения кредитуют лиц, чей кредитный рейтинг составляет 700 и более баллов. А вот показатель ниже 600 единиц может стать причиной для отказа или повышения процентной ставки по выдаваемому займу.

ОКБ

Второе в списке – ОКБ, Объединенное кредитное бюро. Количество баллов в оценке кредитной истории физического лица считается в диапазоне от 1 до 5. Что влияет на данный показатель? В первую очередь, это допущенные в прошлом просрочки (25% от выставленной оценки), особенности кредитного поведения (23%), текущие и недавние просроченные платежи (18%), запросы в бюро (16%), нагрузка по актуальным долговым обязательствам (14%), качество погашения задолженности в первое время выплаты (4%).

Кредитный рейтинг формируется из нескольких составляющих. Это скоринговый код, количество присвоенных баллов, индикаторы риска и достоверности. Кредитной анкете заемщика по каждому из них присваивается оценка. Так, рисковый индикатор указывает на благонадежность клиента по социальным и демографическим признакам (от 1 до 5 баллов). Он имеет следующие значения:

• 1: самый низкий показатель (в него входят клиенты без образования, проживающие в отдаленных субъектах РФ, в возрасте до 21 года или старше 70 лет);
• 2: тоже низкий балл надежности (проживание в неблагоприятных регионах, до 25 или старше 65 лет, имеющие только среднее образование);
• 3: среднее значение (все показатели заемщика средние – возраст, образование, проживание в любом регионе страны);
• 4: хороший показатель (возраст 30-40 лет, наличие среднего специального или высшего образования, проживание в благополучном субъекте РФ, состоит в браке);
• 5: рейтинг считается хорошим, он говорит о благонадежности клиента (возраст средний, имеет хороший доход и высшее образование, есть семья).

Также во внимание принимается индикатор достоверности. Он расскажет только об одном факторе риска – наличии или отсутствии в БКИ информации о физическом лице

Если в базе есть сведения хотя бы об одном оформленном кредите, клиенту присваивается значение 1. Если кредитное досье пустое (человек обращается впервые или информация о нем находится в других бюро), ставится показатель 0.

После указывается код скоринга, чаще всего он равен 7. Обычному человеку данное значение ровным счетом ничего не скажет, но для банка это ценная информация. По присвоенному коду он понимает, по какой скоринговой схеме формировался рейтинг.

Далее следует показатель кредитной истории. Самое высокое значение (от 961) говорит об отличном качестве погашения банковских долгов. Человек часто берет кредиты, но при этом никогда не допускает просрочку.

801-960 баллов – хорошее значение кредитной истории физического лица. Данное количество баллов позволяет легко получить желаемый кредит. При рейтинге от 721 до 800 ситуация не столь радужная. Клиент хоть и может рассчитывать на одобрение в банке, но только на невыгодных условиях (высокая процентная ставка, короткий срок погашения, небольшая сумма).

При наличии кредитной истории с оценкой от 641 до 720 взять ссуду в банке невозможно. Остается только обращаться в микрофинансовые компании или ломбарды, которым нет дела до благонадежности клиента. Значение ниже 560 баллов – самый плохой показатель, при котором даже микрозайм не получить. Его присваивают при банкротстве, безнадежном долге или судебном взыскании.

Когда может понадобиться кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг заёмщика может понадобиться только в том случае, если вы берёте кредит. Исходя из полученных результатов, работник банка может отказать или одобрить ваш запрос. На кредитный рейтинг могут влиять разные факторы, включая КИ, задолженности, наличие стабильного дохода. Запомните, что кредитный рейтинг заёмщика – это то, на основе чего банк принимает решение о назначении лимита суммы, об одобрении заявки и прочего. Определить КР заёмщика можно в специализированном агентстве. Расчёт происходит при помощи компьютерной программы, которая выдаёт точный результат.

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения

Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение)

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях

Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов. Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.
Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Исправления рейтинга

Начнем с того, что кредитный отчет состоит из двух частей: титульной и информационной. На титульной части отражена общая информация о действующем портфеле и рейтинг клиента в баллах. Информационная содержит детальные данные о полученных и погашенных кредитах, условиях, сроках и пр.

В обратном случае, обнаружив отрицательную оценку, нужно узнать ее причины. Для этого изучите детальную информацию о каждом кредите. В отчете будут представлены данные о просрочках, невозвратах и других нарушениях обязательств. И все же если ваш кредитный рейтинг отрицательный, все равно есть возможность взять кредит.

Если обнаружится ошибка (а такое случается), исправить ее можно, обратившись к банку-кредитору с заявлением на подачу исправлений в БКИ.

В случаях с просроченными долгами нужно подготовиться к длительному этапу исправления кредитного рейтинга. Отметим, что других путей, как обновить кредитную историю в БКИ не существует. Данные могут быть исправлены только с заявления самого кредитора или же обновлены с течением времени положительными примерами кредитования. О методах исправления, их преимуществах и недостатках, мы расскажем дальше.