10 самых выгодных вкладов в банках на сегодняшний день

Зачем он нужен его обладателю?

Краткосрочные вклады для физических лиц помогают сохранить финансы во время инфляции. Если просто положить деньги на счет, то со временем они начинают терять «покупательные» характеристики. Выгодные депозиты гарантируют практически полную сохранность средств (с минимальными потерями для вкладчика).

Помимо высоких процентов по вкладам, банковская операция имеет ряд преимуществ:

1. Возможность создания капитала. Человек после открытия депозита может накопить большую сумму и жить на проценты от вклада, не тратя ее основную часть.
2. Возможность регулярно перекрывать текущие расходы. Самая высокая процентная ставка, предложенная банком, обеспечивает быстрый прирост прибыли и дает возможность вкладчику при необходимости снимать немного денег.
3. Возможность накопить на крупную покупку. Ставки по вкладам позволяют накопить на отпуск или дорогостоящую покупку за несколько месяцев, при условии, что человек открыл пополняемый депозит.

Перед тем как открыть вклад, необходимо разобраться, какой тип вложений наиболее выгодный.

Типы банковских депозитов

Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:

• срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
• до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.

Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:

1. Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
2. По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
3. С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
4. Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
5. С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.

Важно понимать и основные методы начисления процентов

«Сложные» проценты

Ставка фиксированная, но иногда в договоре указано, что она может изменяться с учетом порогового значения. Сумма начислений прибавляется к телу вклада через определенные равные промежутки по времени. За счет капитализации, растет и сам доход.

 
Прибыль рассчитывается так: начальную сумму депозита умножаем на сумму 1 (одного) и процента по вкладу, затем на соотношения количества дней по договору и дней в году, и все эти расчеты затем умножаем и на количество предусмотренных капитализаций.

«Простые» проценты

В этом случае, ставка фиксированная на протяжении всего периода. Сумма прибыли может начисляться к концу срока или ежемесячно, и начисления с общим вкладом не суммируются. Как правило, клиент может снять прибыль в любое время. Отличное решение, когда думаете, что делать с вкладами в рублях, особенно на тех суммах, за которые не купишь более ликвидный инструмент — квартиру или офис для сдачи в аренду.

 
Доход рассчитывается так: сумму вклада умножаем на точный срок работы депозита в днях и на годовой процент, указанный в договоре. Полученный результат делим на 365 или 366 дней и умножаем на 100%.

Виды вкладов в Россельхозбанке

Россельхозбанк является самым предприимчивым и пытается охватить все категории вкладчиков. Так, у него существует более 25 вкладных программ с совершенно разными процентными ставками и условиями обслуживания. Открыть большинство вкладов можно как в рублях, так и в долларах. Среди самых популярных и нашумевших:

1. «Амурский тигр» со ставкой до 6,3% годовых;
2. «Ваш доход«, который позволяет открыть вклад на 2 года и получить ставку процента до 6,75%. А при открытии его с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов ставка составит 6,35%;
3. Вклады «Ваши возможности» и «Ваши накопления«;
4. «Ваши условия» со сроком всего в один месяц и ставкой до 6%;
5. Более 4 видов вклада «Доходный» с разными способами его открытия и выплаты процентов» до 6,7% годовых.

И это далеко не весь список.

Я — вкладчик. Что я должен знать?

Вкладчики должны знать примерный алгоритм начисления процентов и уметь самостоятельно рассчитывать их. На официальных сайтах банков России имеются встроенные инструменты, которые именуют «депозитными калькуляторами».

Как начисляются проценты по вкладу и средние процентные ставки?

В договорах должна быть прописана фиксированная процентная ставка. Если этот показатель отсутствует, то в отношении клиента применяют ключевую ставку (расчет рефинансирования). Процент годовых не должен превышать 11%.

На формирование ставки влияет ряд факторов:

1. Валюта. На долларовые депозиты у клиентов спрос выше, благодаря повышенным ставкам.
2. Тип депозита. Скрытые условия договора (тарифы за расходные операции, конвертацию) влияют на доходность.
3. Надежность банка. Чем стабильнее кредитная организация, тем лучше условия по депозитам.
4. Срок договора. Долгосрочные депозиты приносят вкладчику больше прибыли.
5. Состояние экономики. На показатель влияет ряд факторов, таких как уровень инфляции или задолженность другим государствам и инвесторам.

Все ставки устанавливает Центральный Банк Российской Федерации.

Как рассчитать процент?

Расчет процентов осуществляется несколькими способами:

• простой;
• сложный.

Простой расчет не подразумевает прибавление процентов к первоначально внесенной сумме: они перечисляются на банковский счет или карту, указанную в договоре.

Прибыль можно снимать ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 или 12 месяцев.

Формула расчета:

(P x I x t / K) / 100=S.

Обозначения:

• К — дни (в году, чаще всего — 365);
• t — дни, за которые начисляют процент;
• I — годовая процентная ставка;
• P — «тело» депозита;
• S — прибыль.

При капитализации проценты начисляют к основной сумме, что позволяет повысить прибыль независимо от ставки, прописанной в договоре.

Как банк вернет мне вложенные деньги?

В обязанности банка не входит отправка уведомлений клиенту об истечении срока его депозита. Если вкладчик вовремя не обналичил счет, то деньги останутся у организации до востребования. Банк может продлить срок договора (если это было оговорено ранее)

Закрытие депозита, аннулирование которого возможно без потери прибыли, можно приурочить к важному событию, например, совершеннолетию ребенка

Банк обязан предоставить деньги по первому требованию клиента, если им был открыт вклад до востребования. Если в договоре не прописано сохранение ставки на случай непредвиденных обстоятельств, то финансы можно снять и со . В этом случае клиент потеряет часть процентов.

Можно ли передать вклад по наследству?

Открытые депозиты можно передать по наследству. Для этого вкладчик должен заранее обозначить вклад как нажитое имущество. Наследники предъявляют сотрудникам нотариально заверенное завещание или банковское распоряжение. При составлении завещательного документа присутствие вкладчика обязательно.

Кто может распоряжаться моим вкладом, открытый в банках России?

Распоряжаться депозитами может вкладчик или третьи лица, на которых была выписана доверенность. Документ заверяют у нотариуса или оформляют в банковском офисе.

Как рассчитываются проценты по вкладу

Проценты по вкладам физлиц начисляются по формулам простых и сложных процентов. Рассмотрим их подробнее.

Итак, простыми называются %, начисляемые на сумму первоначального вклада без учёта ранее начисленных и причисленных к нему %.

Они рассчитываются по формуле:

Теперь рассмотрим порядок расчёта сложных процентов, но сначала дадим определение самого понятия.

Сложный (капитализированный) процент по вкладу — процент, начисляемый на основную сумму (тело) депозита и проценты, которые были начислены и причислены к вкладу за прошлые периоды.

Для их расчёта применяется формула:

И снова пример. Возьмем следующие исходные данные: вклад открыт 01 августа 2017 года, сумма вложений — 200 тыс. руб.; дней в году, принимаемых в расчёт — 365; % ставка — 10% годовых; n — 3 мес. , начисление % ежемесячно, с капитализацией.

В итоге за 3 мес. получен % доход в сумме 5083,57 руб. Таким образом, капитализация принесла дополнительно (по сравнению с простым %) 42,47 руб.

Виды депозитов

@wetinvest.com

Исходя из личных экономических соображений, клиент имеет возможность открыть банковский депозит в наиболее удобной для него форме. Самыми распространёнными вариантами являются счета:

• Денежный. Средства вносятся в валюте, установленной договором, и через оговорённый срок владелец получает фиксированную прибыль.
• Металлический. Сумма, внесённая вкладчиком, переводится в драгоценные металлы согласно актуальному курсу (доход будет начислен также в соответствии с ним).

Ещё один, весьма популярный вид депозита — аренда банковской ячейки для размещения ценных предметов и бумаг. Расчёт процентов в этом случае не осуществляется, ведь цель такого вложения заключается именно в безопасном сохранении содержимого ячейки на условиях заключённого с банком соглашения.

Два из трёх перечисленных видов депозита можно разделить на подвиды по ряду признаков.

По срочности:

• До востребования. Предусматривает возможность снятия (требования) средств собственником в любой момент, но имеет существенный недостаток — сниженную процентную ставку.
• Краткосрочный. Банк использует средства до 12 месяцев, и владелец не может ими воспользоваться. Преимущество — повышенная ставка.
• Долгосрочный. Наиболее выгодный, но требующий терпения формат. Средства находятся в обороте у банка до трёх лет, в течение которых снятие суммы вклада со счетов невозможно.

По назначению:

• Накопление. Вкладчик пополняет депозит так часто, как позволяют его финансовые возможности.
• Сбережение. На счёту находится определённая (не пополняемая) сумма. Набежавшие дивиденды, как правило, суммируются к ней в последний день действия вклада.
• Установка цели. Набирающая популярность форма депозита даёт возможность накопления денег для конкретной цели: платного обучения, крупной покупки, первого взноса для ипотеки и тд. Средства копятся к какой-то дате и не могут использоваться раньше её наступления даже частично.

@liveq.ru

Депозит может быть открыт как одним человеком, так и несколькими. В таком случае и право распоряжаться доходами принадлежит именно этой группе лиц. На специальных условиях возможно открытие депозитного счёта в валюте с передачей банку права её конвертации. Некоторые меценаты открывают благотворительные вклады, проценты с которых перечисляются опекаемым организациям или идут на учреждение премий и грантов.

В любом из перечисленных случаев банковская организация получает выгоду, распоряжаясь средствами клиента для получения прибыли, но берёт на себя все риски. По действующему законодательству РФ вклады и депозиты частных лиц на сумму до 1,4 млн рублей должны быть возвращены вкладчикам даже в случае банкротства.

Страхование вкладов и банки

Страхование депозитов помогает вкладчикам вернуть деньги, если кредитная организация обанкротилась. Банки обязаны выплачивать взносы за вклады в ФОБС. При наступлении страхового случая банк возмещает ущерб не только индивидуальным предпринимателям, но и физическим лицам. Клиенты получают до 100% от суммы депозита (не более 1 400 000 рублей). 1 января 2019 года были внесены поправки в федеральный закон, что позволило страхованию распространиться на малый бизнес.

Если Центробанк отозвал лицензию у компании, входящей в Реестр субъектов среднего и малого предпринимателя, то у клиента есть все шансы получить обратно потерянные деньги.

К незастрахованным вкладам, по которым не предусмотрено возмещение ущерба, относят:

• деньги, хранящиеся на ОМС;
• мгновенные переводы, минуя банковский счет;
• вклады в зарубежные банки;
• деньги, переданные организации в доверительное управление;
• депозиты, открытые на предъявителя.

Перед тем как открывать счет в том или ином банке, специалисты рекомендуют заранее убедиться в том, что организация состоит в Фонде обязательного банковского страхования.

Зачем нужен депозит?

Итак, люди относят свои сбережения в банк, кладут их под проценты ради того, чтобы получить определенные выгоды. К основным целям открытия депозитного счета я бы отнес:

1. Желание накопить капитал;
2. Надежно инвестировать деньги, чтобы в дальнейшем получить прибыль в виде процентов;
3. Обеспечить себя дополнительным пассивным доходом, пополняя таким образом бюджет своей семьи.

Выбор в зависимости от требований

Если вы сейчас как раз подыскиваете наиболее выгодную для себя депозитную программу, но не можете сделать выбор в пользу конкретного варианта, теряетесь в существующих видах вкладов, советую вам просто оттолкнуться от ваших потребностей.

К примеру, если вам нужна максимальная доходность вклада, то стоит выбирать программы с наибольшей процентной ставкой и капитализацией процентов. Чаще всего такие программы длятся не менее одного года. По окончанию этого срока вам будет возвращена вся сумма вклада и проценты, начисленные на нее.

Если же вас интересует получение регулярного пассивного дохода, то вам нужна программа с ежемесячной выплатой процентов.

Ну а тем, кто желает просто сохранить свои сбережения, я бы рекомендовал выбирать долгосрочные программы со средними процентными ставками. Единственное, о чем нужно помнить в таком случае, — до тех пор, пока не будет окончен срок депозита, снять деньги с сохранением начисленных процентов со счета вам не удастся.

Депозиты с повышенными ставками

• Сохраняй – вкладываете 1 млн. руб. на срок до 36 месяцев без возможности пополнения/снятия; процентная ставка составляет до 6,85% годовых;
• Пополняй – вкладывает 1 млн. руб. на 1-36 месяцев с возможностью пополнять, но не снимать средства; пользоваться можно только процентами; ставка составляет до 6,3% в год;
• Управляй – сумма и сроки вклада такие же, а процентная ставка составляет до 6,2% годовых; деньги можно снимать или добавлять.

Кроме вышеперечисленных вкладов, в «Сбербанк» имеются такие программы, как:

• Социальный вклад. Предназначен для детей, которые лишились родительской опеки. Назначенный по закону представитель ребенка может открыть это вклад на сумму от 1 рубля с возможностью дальнейшего пополнения счета или снятия оттуда средств. Ставка составляет 4,45% годовых. Период депозита – 3 года.
• Депозит «Подари жизнь». Программа, направленная на материальную помощь онкобольным детям, с проблемами по части гематологии и другими серьезными отклонениями. Деньги вкладываются на 1 год в сумме от 1 тыс. рублей. Ставка депозита – 5,20% годовых, возможность снятия отсутствует. При этом каждый квартал банк удерживает 0,3% от остатка в пользу благотворительного фонда.
• Льготы для пенсионеров. К пенсионной карте можно подключить пакет «Пенсионный Плюс». По такой программе можно хранить сумму от 1 рубля под 3,67% годовых. Причем деньгами можно пользоваться без ограничений. Сами проценты начисляются каждые 3 месяца на оставшуюся сумму.

Внимание! Для пенсионеров предусмотрены льготные условия по программам «Пополняй» и «Сохраняй» — максимальные процентные ставки для соответствующего периода действия вклада. При этом сумма не имеет значения

Сравнительная таблица лучших предложений на сегодня

Сравнение лучших предложений проведем по эффективной процентной ставке. Для этого надо четко понять, что это такое.

Эффективная процентная ставка – это ставка, которая позволяет вкладчику заранее оценить реальный доход, который он получит. На ее размер оказывают влияние начисленные проценты, их капитализация, а с 2021 года еще и налог на доходы по вкладам. Если первые два параметра приводят к увеличению ставки по сравнению с номинальным значением, то налог приведет к ее уменьшению.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Эффективная процентная ставка – очень удобный инструмент. Он позволяет сравнивать предложения разных банков. Кто-то платит проценты в конце срока, кто-то – ежемесячно. Эффективная ставка наглядно показывает, какое предложение более доходное.

Сделаем ряд допущений:

1. В наш список не попали вклады с инвестиционным доходом. Они дают больший процент. Но это особый инструмент, который совмещает в себе функции обычного депозита и инвестиций в ПИФы, ИИС, НСЖ или ИСЖ. Вкладчик обязуется вместе с вкладом вложить деньги в один из перечисленных видов инвестиций. Мы возьмем для нашего рейтинга привычные всем депозиты.
2. Я сравнила топ-50 банков и выбрала из них 10. Причин несколько. Во-первых, крупные банки представлены в большинстве регионов страны и у вкладчиков не возникнет трудностей найти их офис, если они захотят это сделать. Во-вторых, нестабильная экономическая ситуация в стране и мире не позволяет доверять деньги небольшим банкам, которые могут в этих условиях не выдержать и обанкротиться. Денег Агентства по страхованию вкладов на всех может не хватить.

Далее в статье мы рассмотрим условия по вкладам из сравнительной таблицы более подробно. Но сначала определим критерии, по которым выбирают вклады большинство вкладчиков. Это не только процентная ставка, но и другие параметры.

Какой вклад самый выгодный

Есть четыре основных  критерия, по которым можно судить о выгодности вклада:

• размер процента,
• минимальная сумма,
• срок вклада,
• репутация банка.

Чем выше процент и короче срок, тем выгоднее предложение, но имейте ввиду, что лучшие условия обычно предлагают маленькие банки, поэтому проверяйте договор, наличие страхования вклада и уточняйте все дополнительные условия

Изучая договор, обратите внимание, что в нем учтены условия для получения вами большей выгоды:

Можно ли забрать деньги досрочно (частично или полностью) до окончания срока действия вклада. Потеряете ли вы в этом случае проценты и за какой срок, посмотрите как часто производится капитализация (присоединение суммы процентов к основной сумме вклада), если вы выбрали перевод процентов на вклад. Выгодно, если проценты капитализируются каждый месяц или хотя бы каждый квартал.
Можно ли пополнять вклад на сумму от полученных процентов — это позволит увеличить сумму, с которой в следующем месяце будет выплачен процент, соответственно вам выгодно, если проценты увеличивают основную сумму вклада.
Застрахован ли ваш вклад? Некоторые опции вложений средств, которые банки анонсируют наряду с вкладами, являются сберегательными сертификатами и не подлежат гарантированному возмещению в случае отзыва лицензии у банка

Вложение средств в сертификат выгоднее, но надежнее все-таки классический депозит.
Обратите внимание на пункт договора, где указан случай изменения процентов от снижения или увеличения ключевой ставки ЦБ. Некоторые вклады после определенного срока начисляют проценты в зависимости от ставки

Ставка меняется в большую или меньшую сторону в зависимости от политики ЦБ, это может быть как выгодно, так и не выгодно.  Чтобы доход от вклада не снижался следите за актуальной ставкой ЦБ и сроками.
Можно ли пополнять вклад. Для вас выгодно иметь пополняемый вклад, так как чем больше сумма вклада — тем больше ваша прибыль.
Возможно вам выгоднее сделать вклад в валюте. В некоторых ситуациях, не смотря на низкий процент валютных вкладов, колебания курса доллара и евро приносят больший доход, чем сами проценты по вкладу. В некоторых вкладах есть валютные вклады, а также опции мультивалютных счетов, чтобы ваши средства находились не только в рублях.
Если у вас есть зарплатная карта или  расчетный счет, то возможно вам будет выгоднее открыть счет в своем банке без визита в офис, некоторые из них предлагают повышенный процент за вклады, сделанные за счет перевода средств со счета на вклад дистанционно. На эти вклады также распространяется правило страхования средств на случай отзыва лицензии, но учтите, выгодные условия вклада предполагают что закрытие вклада также будет дистанционным.

Как выгодно вложить деньги

ИнфляцияЕсли владеете крупной суммой

• Ценные бумаги. Они делятся на долевые (акции), долговые (облигации, сертификаты, векселя), производные (опционы, фьючерсы, расписки по депозитам). Перечисленные бумаги могут быть срочными и бессрочными, принадлежать государственным или коммерческим предприятиям. Они могут работать, как дисконт, или давать процентную прибыль. Перед выбором акций, сертификатов, облигаций, проверьте их доходность, а также ликвидность. От этого будет зависеть, насколько быстро и выгодно получится продать ценные бумаги, чтобы обналичить свои приумноженные сбережения.
• Недвижимость. Многие вкладывают свои средства в новые квартиры. Причем одни выбирают новостройки еще на стадии рытья котлована, чем экономят до 40% от стоимости готовой квартиры. Вторые – предпочитают не рисковать с застройщиком и выбирают уже сданные в эксплуатацию квадратные метры. Еще один вариант – квартиры в домах старого жилфонда. Такое жилье обходится дешевле всего, но часто требует ремонта, причем – капитального.
• Драгметаллы. Эксперты считают, что самым надежным способом инвестирования свободных средств является скупка драгоценных металлов. Это могут быть слитки, монеты, «металлические счета» ОМС. Слитки могут быть разного размера, веса и пробы. Для их покупки нужно обратиться в отделение банка, предъявить паспорт, заключить договор. Монеты делятся на инвестиционные и памятные. Первые считаются хорошим способом повышения доходности и не облагаются НДС при оформлении покупки, если находиться на руках у действующего владельца достаточно долго. Вторые – интересуют только коллекционеров и считаются хорошим вариантом подарка для нумизматов. Открытие «металлического счета» — еще один способ выгодного вложения средств. Заключаете договор с банком, покупаете металл (без НДС), самостоятельно корректируете его количество, докупая или продавая граммы. В последнем случае платите НДС.

Если владеете небольшой суммойзастрахованы
Внимание! Банковские вклады изначально застрахованы на сумму до 1,4 млн. руб

каждый. Поэтому, в случае кризиса, краха финансовой организации вы сможете гарантированно забрать вложенные деньги. Да, начисленные проценты могут не вернуть или не сразу. Но, основные средства владельцам отдают.
Сохраняй.Пополняй.Управляй.Обратите внимание! По двум последним вкладам «Управляй» и «Пополняй» действует ограничение на максимальную сумму по счету. Если на депозите хранится больше денег, то процентная ставка на разницу начисляется в половинном объеме – учитывайте это.

Какой процент по вкладам

В сентябре 2020 года максимальный процент по вкладам предлагает банк РЕСО кредит банк. Ставка составляет 8% годовых, но есть дополнительные условия — заключение договора на страхование жизни. Подробно про актуальные предложения банков и условия, увеличивающие процент, мы писали тут.

Выбирайте максимально возможный процент, при этом такой банк, который сотрудничает с агентством по страхованию вкладов. По закону, в этом случае ваши сбережения будут застрахованы. Процент по вкладам может меняться в зависимости не только от срока вложения средств, но и от валюты,  от формы организации (физическое лицо, ИП или ООО) и др. условий.

В некоторых банках при согласии на определенный пакет услуг предоставляется дополнительное увеличение процентов по вкладу. Не смотря на то что пакет услуг платный, это может быть выгодно крупным вкладчикам и тем, кто делает вложения на долгий срок. Уточняйте, есть ли такая возможность в банке, который вы выбрали.

Также процент может различаться на разных сроках вклада, например в первый месяц составлять 4%, со 2-го по 4-й месяц — 5%, а с 6-го по 12-й — 6,5% годовых, при этом, начиная с 12-го месяца, процентная ставка может составить 0,7 от ставки ЦБ, что может резко снизить ваш доход на дальнейшем этапе. В этом случае вам стоит посмотреть на условия капитализации и закрыть вклад после очередного сохранения процентов до того, как вклад перестанет быть выгодным для вас.

Выводы: плюсы и минусы потребительских кредитов Сбербанка

Условия и ставки. В новогодний период ставки на потребительское кредитование в СБ РФ снижены, что делает заемные средства более доступными для населения.

Требования к заемщикам. Сбербанк сегодня предлагает различные программы для молодежи, пенсионеров и остальных физлиц, расширяя спектр потенциальных заемщиков.

Документы. Пакет справок для получения денег стандартный. Но не предоставляет возможности косвенного подтверждения доходов.

Доступность. Банк имеет самую широкую сеть отделений, активно развивает дистанционное обслуживание, что позволяет клиентам легко общаться с сотрудниками кредитного учреждения.

Санкции. Не надо забывать, что за несвоевременное погашение кредита взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа.